邵萍

當(dāng)互金企業(yè)被傳將從備案制改為牌照制，便可以預(yù)見，金融終將是持牌者的金融，而科技卻不是互聯(lián)網(wǎng)公司的專屬；

當(dāng)京東金融宣布不再做金融改為做金融服務(wù)，便意識(shí)到現(xiàn)在的金融科技公司未來的發(fā)展路徑，不是與金融機(jī)構(gòu)合作，那便是與金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)競（DENG）爭（SI）；

當(dāng)建行于4月18日宣布全資金融科技公司建信金融科技有限責(zé)任公司（下稱“建信金融科技”）在上海揭牌，突然想起在3月底舉行的2017年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上，建行董事長田國立當(dāng)天所講的話：“近些年來傳統(tǒng)銀行一直備受金融科技公司的折磨，現(xiàn)在我們可以說，老銀行也要顛覆它們了”，才猛然驚醒，“國家隊(duì)”真的進(jìn)場了！

國有大行強(qiáng)勢出擊

4月18日，建行成立了全資金融科技公司一建信金融科技，這是迄今為止成立的首家銀行系金融科技公司。據(jù)悉，創(chuàng)立初期，建行將原總行直屬七個(gè)開發(fā)中心與一個(gè)研發(fā)中心近3000名員工劃轉(zhuǎn)至建信金融科技，主要服務(wù)于建行集團(tuán)、各子公司和合作伙伴，并提供科技輸出等外延性服務(wù)，由此可見建行對(duì)于金融科技方面的高度重視。

“這是建行積極迎接新一輪科技和產(chǎn)業(yè)革命而主動(dòng)謀劃實(shí)施的一次戰(zhàn)略性、系統(tǒng)性和全方位的自我變革?！苯ㄐ蟹矫娣Q。

據(jù)了解，建信金融科技注冊(cè)資本16億元人民幣，由建銀國際（控股）有限公司通過旗下全資公司全資持股，其法定代表人由建設(shè)銀行副行長龐秀生擔(dān)任，建行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理朱玉紅擔(dān)任副董事長。

工商信息顯示，建信金融科技主要從事金融信息科技、計(jì)算機(jī)科技、網(wǎng)絡(luò)科技、機(jī)電科技、軟件科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)，以及企業(yè)管理咨詢，商務(wù)信息咨詢，創(chuàng)業(yè)投資，資產(chǎn)管理，投資管理等業(yè)務(wù)。此外，該公司的主要服務(wù)對(duì)象是建設(shè)銀行集團(tuán)及所屬的子公司，審慎的開展科技能力的外聯(lián)輸出。

在建信金融科技公司開業(yè)當(dāng)天，該公司便與上海市金融服務(wù)辦公室、中國科學(xué)院計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息中心簽署了共建金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的戰(zhàn)略合作備忘錄。此外，建信金融科技還與寶武鋼鐵集團(tuán)等11家企業(yè)簽署了金融科技創(chuàng)新能力輸出協(xié)議。

素有“狼性文化”之標(biāo)簽的建行，從“無人銀行”到“無感支付”，再到如今的建信金融科技，以及它用了6年的時(shí)間搭建的“新一代核心系統(tǒng)”，可以看到建行在此領(lǐng)域的決心。

據(jù)了解，建行還與多家金融機(jī)構(gòu)簽署了合作備忘錄，共享建行去年上線的“新一代核心系統(tǒng)”，或者由建行提供咨詢，支持其信貸系統(tǒng)開發(fā)。

2017年年報(bào)顯示，截至2017年底，建行深入實(shí)施“移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略”，網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人用戶2.71億戶，手機(jī)銀行用戶2.66億戶；龍支付客戶達(dá)到4685萬戶；優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道布局，99%的網(wǎng)點(diǎn)完成智慧轉(zhuǎn)型，在線運(yùn)行智慧柜員機(jī)4.7萬臺(tái)，覆蓋全部網(wǎng)點(diǎn)。

紛紛挺進(jìn)金融科技戰(zhàn)場

為應(yīng)對(duì)來自于互聯(lián)網(wǎng)公司的跨業(yè)競爭，銀行們或許也曾失措過，但如今他們來勢洶洶，他們銳不可擋。不只是建行，招商銀行、興業(yè)銀行等也一直在路上。

“科技將作為招商銀行未來變革的重中之重，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程、管理都要以金融科技的手段再造?！睂?duì)于科技未來將扮演的角色，招商銀行行長田惠宇曾明確地說道。

2017年年報(bào)顯示，隨著金融科技帶動(dòng)客戶數(shù)邁上了新量級(jí)，目前招商銀行零售客戶數(shù)已突破1億戶，公司客戶總數(shù)超過157萬戶；招商銀行App、掌上生活A(yù)pp用戶數(shù)合計(jì)也過億，月活躍用戶超4500萬戶。截至2017年末，招商銀行總市值超過7100億元，較年初提升64%，招商銀行A股、H股股價(jià)全年漲幅均超過70%，年末市值已突破7100億元。

此外，數(shù)據(jù)顯示，在常規(guī)IT成本投入的基礎(chǔ)上，2017年招商銀行核定上年稅前利潤的7.9億元，專門成立“金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金”。2018年，他們將這筆基金將提高至22.1億元。

田惠宇曾表示，“如果需要，未來投入力度還可以加大。因?yàn)槲覀兩钚?，投資金融科技就是投資未來?！彼硎?，將繼續(xù)創(chuàng)新體制機(jī)制，成立科技賦能的“金融科技創(chuàng)新孵化平臺(tái)”，建立試錯(cuò)機(jī)制，鼓勵(lì)員工面向用戶和市場進(jìn)行小團(tuán)隊(duì)內(nèi)部創(chuàng)業(yè)；重新設(shè)定坐標(biāo)體系，全面對(duì)標(biāo)金融科技企業(yè)，構(gòu)建金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，重點(diǎn)建設(shè)移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等五大基礎(chǔ)能力。

近年來銀行成立的金融科技公司：

興業(yè)數(shù)金

這是銀行內(nèi)部孵化金融科技子公司的起步時(shí)間是最早的，成立于2015年12月，注冊(cè)資本5億元，由該行旗下控股子公司興業(yè)基金的全資子公司興業(yè)財(cái)富資產(chǎn)管理公司與與高偉達(dá)軟件公司、深圳市金證科技公司、福建新大陸云商共同出資成立。

其中興業(yè)財(cái)富資產(chǎn)管理有限公司持股51%，員工持股平臺(tái)持股19%，高偉達(dá)軟件公司、深圳市金證科技公司、福建新大陸云商分別持股10%。

截至目前，興業(yè)數(shù)金的科技輸出合作銀行數(shù)量達(dá)到311家，積累了超過400項(xiàng)從基礎(chǔ)設(shè)施到解決方案的服務(wù)品種。

招銀云創(chuàng)

招銀云創(chuàng)是招商銀行的全資子公司，成立于2016年2月23日。

官方信息顯示，招銀云創(chuàng)主要的產(chǎn)品包括金融基礎(chǔ)云服務(wù)、云安全服務(wù)、金融IT SaaS服務(wù)、IT咨詢服務(wù)和基礎(chǔ)運(yùn)維服務(wù)。

從目前的發(fā)展階段來看，招銀云創(chuàng)的主要合作伙伴案例仍然是以招商系為主——招商銀行、招銀基金、招銀金融租賃、招聯(lián)消費(fèi)金融等等，當(dāng)然也包括城商行、證券公司還有大道金服等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

平安金融壹賬通

平安旗下的金融壹賬通成立于2015年，定位于為中小金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)支持。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，平安金融壹賬通先后為超過450家銀行、2200家非銀機(jī)構(gòu)伙伴提供一站式金融科技解決方案，零售客戶端的使用量過10億人次，機(jī)構(gòu)端的交易量超12萬億，交易量、合作銀行數(shù)、客戶規(guī)模等均呈現(xiàn)跨越式增長。另據(jù)媒體在今年1月報(bào)道，金融壹賬通已經(jīng)完成A輪融資，估值達(dá)80億美金。

除了壹賬通以外，平安集團(tuán)旗下同樣有云平臺(tái)——平安云，成立于2013年。截止到目前，平安云涵蓋了平安集團(tuán)95%以上的業(yè)務(wù)，支持80%的業(yè)務(wù)系統(tǒng)投產(chǎn)，與此同時(shí)也延伸到集團(tuán)體系外，為雪球、民生電商等各類平臺(tái)提供云服務(wù)。

光大科技

雖然，光大銀行設(shè)立金融科技子公司的后續(xù)消息似乎鮮有傳出。不過根據(jù)工商信息顯示，2016年12月，光大科技有限公司成立，該公司股東為光大云付互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司。而后者的股東包括光大證券、光大集團(tuán)等6家公司。也就是說，這家金融科技公司，光大銀行具有絕對(duì)控股權(quán)。

但是，光大科技的身份并未明晰。不過據(jù)報(bào)道，今年3月，光大銀行董事長李曉鵬在接受采訪時(shí)表示，光大集團(tuán)將通過“三個(gè)一”即“搭建一個(gè)平臺(tái)”“復(fù)制一批產(chǎn)品”“成立一個(gè)基金”支持銀行科技創(chuàng)新，以科技帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)。其中，搭建的這個(gè)科技平臺(tái)即是指專門成立光大科技公司，負(fù)責(zé)集團(tuán)下屬機(jī)構(gòu)包括銀行的科技創(chuàng)新。

未來是合作還是繼續(xù)競爭？

無論是從人力、物力、財(cái)力，還是從客流量、信任度上來講，互聯(lián)網(wǎng)公司跨界做金融與銀行做科技都沒有什么優(yōu)勢。

前幾日，京東金融CEO陳生強(qiáng)在博鰲論壇上講道，“京東金融不做金融了，將做金融服務(wù)”，他表示，“未來，京東金融將把全部的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給銀行等金融機(jī)構(gòu)，而京東金融扮演的角色是為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，即全部業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為ToB，做科技型產(chǎn)品服務(wù)。換而言之，京東金融從自營金融，轉(zhuǎn)為服務(wù)商?！?/p>

就在之前螞蟻金服也曾發(fā)表過類似言論，近日，已在美股上市的樂信也表示“將不再做金融”，為什么以做金融業(yè)務(wù)發(fā)家的他們都宣稱要放棄這塊“肥肉”，做金融幕后人呢？

有業(yè)內(nèi)人士表示，一是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，特別是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在布局金融科技并且已有顯著成效的情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司再去和金融機(jī)構(gòu)競爭做金融已沒有什么盈利空間和優(yōu)勢了；二是在金融強(qiáng)監(jiān)管的背景下，互聯(lián)網(wǎng)公司做金融已然非常艱難，畢竟科技只是一種工具，但是做金融的限制條件卻非常多，沒那么容易。

在這樣的發(fā)展趨勢下，未來的行業(yè)格局將會(huì)是什么樣的態(tài)勢呢？有媒體報(bào)道稱，是合作關(guān)系大于競爭關(guān)系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融被傳將由備案制變?yōu)榕普罩浦畷r(shí)，在老銀行們強(qiáng)勢出擊抵達(dá)戰(zhàn)場之時(shí)，合作還是競（DENG）爭（SI）？且行且珍惜！