李明敬

銀行業(yè)進(jìn)軍金融科技的沖鋒號(hào)已經(jīng)吹響。2018年還沒(méi)有過(guò)半，各銀行就已經(jīng)以“迅雷不及掩耳之勢(shì)”搶占金融科技的高地。由此，對(duì)于銀行、對(duì)金融科技公司及客戶會(huì)帶來(lái)哪些影響呢？

科技助力銀行應(yīng)對(duì)更嚴(yán)峻考驗(yàn)

隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，銀行業(yè)的發(fā)展也進(jìn)入了全新的發(fā)展階段。面對(duì)更加開放更深層次的金融市場(chǎng)，以及更嚴(yán)格的金融監(jiān)管，中國(guó)銀行業(yè)面臨著巨大機(jī)遇，同時(shí)也迎來(lái)更嚴(yán)峻的考驗(yàn)，這些考驗(yàn)包括利率市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)模式雷同、創(chuàng)新研發(fā)效率低等。

如何利用金融科技產(chǎn)業(yè)理念，解決發(fā)展痛點(diǎn)，成為銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵思路?？梢哉f(shuō)，銀行與科技的結(jié)合，將助推銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。通過(guò)與科技公司的合作，將為銀行注入技術(shù)創(chuàng)新的基因，充分發(fā)揮自身在支付結(jié)算、資金托管、市場(chǎng)交易上的優(yōu)勢(shì)，提升以客戶為核心的產(chǎn)品研發(fā)，加快向智能化方向轉(zhuǎn)型，提高服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)運(yùn)用金融科技公司的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，準(zhǔn)確了解客戶需求，與客戶之間建立互信關(guān)系，加強(qiáng)客戶服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

具體來(lái)說(shuō)，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能為代表的各類領(lǐng)先信息技術(shù)已逐漸滲透進(jìn)金融行業(yè)，并且極大的提升了金融效率，銀行業(yè)同樣可以主動(dòng)出擊擁抱新科技，例如將移動(dòng)計(jì)算與大數(shù)據(jù)征信相結(jié)合，助力信貸服務(wù)的普惠發(fā)展；引入針對(duì)個(gè)人用戶的智能投顧，提高用戶的維護(hù)和追蹤效率；利用多種智能支付手段，提升個(gè)人消費(fèi)者的交易效率和服務(wù)體驗(yàn)。

此外，在支付領(lǐng)域金融科技給銀行帶來(lái)的影響非常大。正如交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平所說(shuō)：“金融科技給支付清算領(lǐng)域帶來(lái)的影響是具有顛覆性的?！痹诳腿耗贻p化、場(chǎng)景多樣化、模式創(chuàng)新化的大背景下，第三方支付憑借極致的客戶體驗(yàn)，削弱了銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)的客戶規(guī)模是顯而易見(jiàn)的。此外，金融科技給支付清算類業(yè)務(wù)帶來(lái)最深遠(yuǎn)的影響還在于渠道的顛覆。

科技公司“去金融化”成趨勢(shì)

從“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“金融科技”，隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展與市場(chǎng)環(huán)境的變化，巨頭們的標(biāo)簽也在逐漸產(chǎn)生著變化，但就在金融科技發(fā)展的如火如荼之時(shí)，部分行業(yè)巨頭卻開始了“去金融化”。2017年4月，螞蟻金服就曾宣稱未來(lái)只做科技，幫助金融機(jī)構(gòu)做好金融服務(wù)。無(wú)獨(dú)有偶，今年以來(lái)京東金融、百度金融、樂(lè)信都紛紛宣稱不做金融。

對(duì)此，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤認(rèn)為，金融科技企業(yè)去金融化是一種正常的現(xiàn)象，金融科技的發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)也經(jīng)歷過(guò)一些不同的階段，早期無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是類金融組織或者純粹的金融科技企業(yè)，更多是在既定軌道下探索自身業(yè)務(wù)的改進(jìn)。在多元化情況下，不同的金融服務(wù)提供主體面對(duì)新的市場(chǎng)需求、政策環(huán)境，會(huì)做出更加多樣化的選擇，跳出原有的單一的發(fā)展模式。

“另一方面，我們可以看到技術(shù)企業(yè)在早期很多想往金融領(lǐng)域靠的過(guò)程當(dāng)中，發(fā)展到一定階段，也開始遭遇更多的挑戰(zhàn)，比如這些領(lǐng)域可能會(huì)遭遇更加嚴(yán)格的監(jiān)管，一些機(jī)構(gòu)就有可能進(jìn)行業(yè)務(wù)或者戰(zhàn)略的調(diào)整?！睏顫硎?。

包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫指出，金融科技企業(yè)“去金融化”是一個(gè)理性的選擇。

“金融是一個(gè)特殊行業(yè)，需要牌照，牌照也不是那么容易獲取的，需要一個(gè)過(guò)程。在牌照獲取的過(guò)程中有大量的資本金投入到一個(gè)重資本牌照類型的金融企業(yè)，其實(shí)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的輕資本和輕資產(chǎn)的模式是相悖的，它有限的資本金投到一個(gè)牌照里面，是不符合它的利潤(rùn)最大化的需求的。

在楊濤看來(lái)，“去金融化”只是金融科技巨頭戰(zhàn)略思路的調(diào)整，下一步在其業(yè)務(wù)“因?yàn)榫揞^們一方面原有的金融牌照，或者涉足的金融業(yè)務(wù)，理論上不是那么簡(jiǎn)單能夠退出的，另一方面又強(qiáng)調(diào)自己要為更多的金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)輸出或者技術(shù)支撐，而后者某種意義上具有一定的準(zhǔn)公共性，所以未來(lái)這些機(jī)構(gòu)面臨的最大挑戰(zhàn)，不是金融業(yè)務(wù)怎么樣退出，而是從事的金融業(yè)務(wù)跟他想要做的技術(shù)輸出這一塊，如何在風(fēng)險(xiǎn)、組織架構(gòu)、利益關(guān)系上能夠有效的隔離，這可能是他們面臨最大的挑戰(zhàn)?！?/p>

給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)

從北京銀行的智能銀行到今年建設(shè)銀行的無(wú)人銀行，銀行不斷用科技為自己賦能。與此同時(shí)，銀行給客戶帶來(lái)了更安全、更高效的服務(wù)體驗(yàn)。

4月9日，上海九江路的中國(guó)建設(shè)銀行無(wú)人銀行正式開業(yè)。這是國(guó)內(nèi)第一家無(wú)人銀行，預(yù)示著國(guó)內(nèi)無(wú)人銀行時(shí)代開啟。

無(wú)人銀行里見(jiàn)不到一個(gè)銀行工作人員，見(jiàn)不到一個(gè)保安，也沒(méi)有了成排的柜臺(tái)窗口。見(jiàn)到的是人臉識(shí)別的閘門和攝像頭、能對(duì)話的機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)以及AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)）、VR（虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)）等互動(dòng)體驗(yàn)區(qū)。人們到這里再也不用排長(zhǎng)隊(duì)等待辦理業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@里的辦事效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于有人銀行。這里不是只辦理簡(jiǎn)單的銀行業(yè)務(wù)，90%以上傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)在這里都能夠辦理。這里的融合機(jī)器人、VR、AR、人臉識(shí)別、語(yǔ)音導(dǎo)航、全息投影等前沿科技元素，更為客戶呈現(xiàn)了一個(gè)擁有全新體驗(yàn)的全自助銀行智能服務(wù)平臺(tái)。

無(wú)人銀行的辦事過(guò)程很簡(jiǎn)便，第一次來(lái)此者，刷臉+身份證識(shí)別綁定即可認(rèn)證身份（以后每次來(lái)只需刷臉，銀行就確定是你）；無(wú)需取號(hào)，進(jìn)門有機(jī)器人引導(dǎo)，在其屏幕上預(yù)約業(yè)務(wù)操作即可；通過(guò)智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)以及AR、VR等互動(dòng)體驗(yàn)區(qū)體驗(yàn)銀行服務(wù)，包括現(xiàn)金和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，復(fù)雜業(yè)務(wù)還有可視化柜臺(tái)遠(yuǎn)程連線人工柜員（只需戴上耳機(jī)和眼鏡，遠(yuǎn)程一對(duì)一。能辦的機(jī)器人辦，不能辦的遠(yuǎn)程給辦）。

銀行的變化來(lái)得這樣迅猛，不單是網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了無(wú)人服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)的職能也發(fā)生了從未有過(guò)的巨變。或許隨著科技創(chuàng)新，手機(jī)等設(shè)備終端更加強(qiáng)大，未來(lái)的銀行將不再需要網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)依靠更強(qiáng)大的智能化。

更讓人感到方便的是，5月15日，建行杭州分行打造的浙江首批“無(wú)感支付”停車場(chǎng)，在杭州黃龍?bào)w育中心、聯(lián)合大廈等停車場(chǎng)開通運(yùn)行。建行簽約用戶在這些停車場(chǎng)繳費(fèi)無(wú)需再使用現(xiàn)金、刷卡，甚至不用掏出手機(jī)，自動(dòng)繳費(fèi)離場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了“不停車、免排隊(duì)、免找零、先停車后付費(fèi)”。