在脫貧攻堅(jiān)的大背景下，“頂梁柱”保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)起機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府、企業(yè)、社會(huì)組織等多方力量，以互聯(lián)網(wǎng)+科技為手段，讓商家和消費(fèi)者的捐款惠及急需治病救急的貧困家庭，以此形成了一套有效、有用的公益扶貧模式。

南方周末記者 張玥晗

發(fā)自云南魯?shù)?/p>

云南村民高開朝在他49歲那年，有一天往地里運(yùn)肥料時(shí)不慎跌下了路邊20米深的山崖。這一意外，摔斷了他的骨盆，也讓這家人一下子跌入貧困谷底。

高開朝的一生幾乎是云南北部山區(qū)農(nóng)民的縮影。

過去十幾年，高開朝夫婦倆一直在東莞、深圳等地打工。在山多地少的云南魯?shù)榭h，非農(nóng)忙時(shí)節(jié)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民多數(shù)外出打工，補(bǔ)貼家用。高開朝夫婦“三年才回一次家”，一對(duì)兒女留守在家，好在孩子爭氣，沒人管也考上了大學(xué)。今年25歲的兒子選了天文學(xué)，在中科院讀研究生，而女兒遠(yuǎn)在遼寧讀大專。

為了照顧八十歲的母親，高開朝夫妻倆2015年從深圳回了家，沒想到那次意外讓他臥床半年，至今不能干重活。妻子在昭通市的一家餐廳工作，月收入約兩千元，以支撐全家人的生活及孩子的生活費(fèi)。高開朝還有兩個(gè)兄弟，都出去打工了，平日，他和母親兩人在家，相互照應(yīng)。

“這就是典型的‘頂梁柱”，中國扶貧基金會(huì)健康發(fā)展部主管胡典告訴南方周末記者，作為家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力，他們依靠自身的勤勞過活，一旦“頂梁柱”倒下，家庭就會(huì)遇到危機(jī)。而這樣的家庭在中國中西部并不是少數(shù)。

據(jù)國務(wù)院扶貧辦建檔立卡數(shù)據(jù)，截至2015年底，我國因病致貧、返貧戶占建檔立卡貧困戶（以下簡稱“卡戶”）比例達(dá)到44.1%，涉及近兩千萬人，其中患有大病和慢性病人數(shù)734萬。

救助一個(gè)人，撐起一個(gè)家，懷著這樣的初衷，2017年7月，中國扶貧基金會(huì)聯(lián)合阿里巴巴及相關(guān)平臺(tái)，推出“頂梁柱”健康扶貧公益保險(xiǎn)項(xiàng)目（以下簡稱“頂梁柱保險(xiǎn)”項(xiàng)目），運(yùn)用公益保險(xiǎn)的方式，探索貧困戶因病致貧、返貧的解決辦法，為全國像高開朝這樣的家庭“頂梁柱”提供幫助。

住院費(fèi)用報(bào)銷比例“比公務(wù)員還高”

2018年8月11日，云南魯?shù)榭h茨院回族鄉(xiāng)“頂梁柱”保險(xiǎn)項(xiàng)目受益卡戶高開朝的家里。小院干干凈凈，種著花和蘋果樹，枝葉茂盛，看得出高開朝是個(gè)勤快人。“骨盆里裝了鋼板，走路還是很痛”，說起自己的經(jīng)歷和病情，高開朝表情木訥而平靜，似乎接受了所有的不幸，唯有提起“從沒管過”的兒女，他自豪中又有些內(nèi)疚。

他提起了一件往事。2004年，他們外出打工，8歲的女兒每天放學(xué)后趕回家給自己和哥哥做飯吃，“有時(shí)候由于燒柴火慢，飯沒煮好，哥哥一氣之下打了妹妹，而自己餓著肚子，哭著返回學(xué)校上學(xué)?！闭f到這里，高開朝哽咽起來。

“以前我們上學(xué)也是這樣，現(xiàn)在條件好多了。”茨院回族鄉(xiāng)中醫(yī)院工作人員趙常娥告訴南方周末記者，現(xiàn)在學(xué)生可以寄宿，午餐也有國家的補(bǔ)貼。

受傷后的高開朝也趕上了好時(shí)候。

2017年10月，云南省出臺(tái)了“健康扶貧30條措施”，該措施為因病致貧、因病返貧的建檔立卡貧困戶建立了“四重保障”，分別是“完善基本醫(yī)?！薄按蟛”ｋU(xiǎn)”“醫(yī)療救助”及“政府兜底保障機(jī)制”，在這樣的保障下貧困戶發(fā)生的住院費(fèi)用基本報(bào)銷補(bǔ)償比例皆可達(dá)90%。

以高開朝為例，2017年住院花費(fèi)48603元，經(jīng)過“四重保障”，只需自付4860元。在此基礎(chǔ)上，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目給高開朝賠付了4237元，這樣算下來，2017年高開朝住院僅花了623元。

胡典向南方周末記者詳細(xì)介紹了該項(xiàng)目具體賠付金額的計(jì)算方法，“魯?shù)榭h的理賠方案是基于地方實(shí)際情況用大數(shù)據(jù)分析、測算得來，2017年魯?shù)榭h頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的起付線目前是400元，報(bào)銷比例是90%，意思是貧困戶住院花費(fèi)在經(jīng)政府報(bào)銷后只要自己掏錢超過400元，都可獲得頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的理賠，起付400元是年度累計(jì)，只計(jì)算一次，后續(xù)發(fā)生的費(fèi)用直接按比例計(jì)算賠付即可”。

健康扶貧政策保障加上頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)充，最終讓卡戶住院的報(bào)銷比例約達(dá)95%，“比公務(wù)員的比例還高”，縣里有些干部私下談?wù)撝?，但他們也承認(rèn)，這些因病致貧、因病返貧的家庭的確困難，好政策讓這些患大病的家庭獲得了實(shí)實(shí)在在的幫助。

當(dāng)天，南方周末記者還探訪板房村何孝云的家。2017年，58歲的何孝云做了心臟手術(shù)，總花費(fèi)68510元。經(jīng)過政府報(bào)銷后，自己出了6263元，而頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目在此基礎(chǔ)上賠付5570元，他說，這筆錢足夠一家人半年的生活開支了。

據(jù)茨院回族鄉(xiāng)衛(wèi)生院院長何強(qiáng)介紹，目前在該鄉(xiāng)卡戶人口中，獲得頂梁柱報(bào)銷賠付的共有122人，2018年4月以來，已經(jīng)賠付252人次。

而魯?shù)榭h人社局局長黃躍倫給南方周末記者的一個(gè)最新數(shù)據(jù)，截至8月15日，魯?shù)榭h實(shí)際理賠人數(shù)1879人，理賠金額166.46萬元。

公益保險(xiǎn)究竟怎么做

魯?shù)閮H僅是全國7省23個(gè)頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目落地縣中的一個(gè)。

據(jù)中國扶貧基金會(huì)秘書長劉文奎介紹，截至2018年7月，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目成功落地7省23縣，受益建檔立卡貧困戶149.28萬人，“其中2017年合作10縣已于2018年3月開始大規(guī)模啟動(dòng)理賠工作，目前已有7678人直接獲得頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的理賠資金，獲賠總額為926.23萬元”。

7678個(gè)家庭掙扎在因病致貧、返貧的貧困線上，除了政府保障，社會(huì)也向他們伸來了援手。但很多人或許并不知道，這筆雪中送炭的公益保險(xiǎn)金從何而來。

這筆錢大多來自千千萬萬個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者。

阿里巴巴及相關(guān)平臺(tái)是頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的聯(lián)合發(fā)起方，運(yùn)用自有的天貓、淘寶、支付寶平臺(tái)倡導(dǎo)公眾對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行愛心支持。只要消費(fèi)者購買一次注有“公益寶貝”的商品時(shí)，都促成商家的一次捐款行為，最終匯集形成了頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目愛心資金池。

涓涓細(xì)流，匯成江河，截至2018年8月27日下午，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目僅在天貓頁面的歷史籌款實(shí)時(shí)總額為85042199.54元。在支付寶的公益保險(xiǎn)欄目中，可以看到籌款的最新數(shù)據(jù)以及捐款來源，中國石油、中國華融等企業(yè)也是捐助方之一。

在阿里巴巴及相關(guān)平臺(tái)的技術(shù)支持下，中國人壽、太平財(cái)險(xiǎn)、泰康在線三家保險(xiǎn)公司提供專業(yè)的理賠服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了理賠的快速便捷，保證資金的使用公開、透明。

而該項(xiàng)目的發(fā)起方中國扶貧基金會(huì)則負(fù)責(zé)整個(gè)項(xiàng)目的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)，將各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)接起來，將頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目面向全國建檔立卡貧困戶3萬人以上縣開放合作申請(qǐng)，“有意參加頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的縣，只需要向我們提交當(dāng)?shù)亟?年醫(yī)療數(shù)據(jù)及本年度卡戶數(shù)據(jù)，以便我們測算本年度保費(fèi)規(guī)模及理賠方案?！苯刂?018年8月1日，已有20省（自治區(qū)/直轄市）198個(gè)縣咨詢申請(qǐng)。

基本上每個(gè)縣的理賠方案都是個(gè)性化、有針對(duì)性的設(shè)計(jì)，胡典解釋說：“跟每個(gè)縣卡戶的基數(shù)直接相關(guān)，基數(shù)大，貧困人口多，資金的數(shù)量會(huì)更多?！?/p>

“本年度沒有理賠掉的資金，自動(dòng)結(jié)余到下一個(gè)年度進(jìn)行理賠，這是我們有別于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)創(chuàng)新?！眲⑽目嬖V南方周末記者，中國扶貧基金會(huì)在項(xiàng)目設(shè)計(jì)上做出了很多創(chuàng)新，若資金不夠賠付，也由中國扶貧基金會(huì)籌集資金追加保費(fèi)，確保滿足條件的貧困群眾獲得應(yīng)賠保障。

此外，上述公益保險(xiǎn)項(xiàng)目依托區(qū)塊鏈技術(shù)，可以在支付寶的項(xiàng)目理賠進(jìn)展一欄查詢賬目，“誰獲賠了，什么時(shí)候獲賠，獲賠資金是多少，在對(duì)貧困戶隱私進(jìn)行脫敏處理后，這些信息都是在支付寶端可見的”。劉文奎認(rèn)為，項(xiàng)目資金的來源及使用透明、可追溯，會(huì)讓捐贈(zèng)者放心，也讓卡戶真正受益。

“第五重保障” 如何落地

和傳統(tǒng)理賠方式不同，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的另一優(yōu)勢是手續(xù)簡單，只需通過智能手機(jī)在支付寶端就可以完成申請(qǐng)。

簡單地說，在項(xiàng)目已落地的地區(qū)，只要年齡在18-60周歲，是建檔立卡貧困戶，就獲得了頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的保障，貧困戶一旦有病住院，不區(qū)分病種和醫(yī)院，在住院花費(fèi)自己掏錢達(dá)到起付線以后就可以申請(qǐng)獲得理賠資金。申請(qǐng)時(shí)只需要提供三項(xiàng)證明材料：身份證、銀行卡、醫(yī)保局打印的醫(yī)保報(bào)銷單照片，通過支付端上傳材料成功后，3到5個(gè)工作日，賠付款項(xiàng)就會(huì)直接打到卡戶自己的銀行卡上。

在此次探訪中，南方周末記者發(fā)現(xiàn)，大量的一線工作，如通知卡戶、宣傳頂梁柱保險(xiǎn)計(jì)劃、幫助上傳資料都需要當(dāng)?shù)卣ぷ魅藛T的支持，胡典告訴南方周末記者：“從縣領(lǐng)導(dǎo)到基層工作人員、村醫(yī)都非常支持，特別是在宣傳頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目保障內(nèi)容、幫助貧困戶上傳理賠資料等都投入了很多精力?！?/p>

從某種程度來說，縣鄉(xiāng)村三級(jí)的執(zhí)行力度直接影響了頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的實(shí)施效果。

云南省鎮(zhèn)雄縣，是中國人口最多的貧困縣，有168萬人，也是國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)扶持縣。截至2018年7月31日，全縣建檔立卡貧困人口共11.86萬戶，其中因病致貧返貧2.02萬戶9.36萬人，“健康扶貧形勢依然嚴(yán)峻，任務(wù)十分繁重”，鎮(zhèn)雄縣副縣長張啟仙在接受南方周末記者采訪時(shí)，將頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目稱為“四重保障”之外的第五重保障。

從縣政府的角度來看，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的出現(xiàn)，有效緩解了因病致貧的困境，分擔(dān)了脫貧攻堅(jiān)重任的壓力。在鎮(zhèn)雄縣，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目被納入全縣健康扶貧工作，成立以縣長為組長的領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室在縣衛(wèi)計(jì)局，實(shí)行縣鄉(xiāng)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，由縣衛(wèi)計(jì)局、縣醫(yī)保局負(fù)責(zé)統(tǒng)籌，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)各村衛(wèi)生室具體實(shí)施。全縣254個(gè)村衛(wèi)生室的1234名村醫(yī)直接參與頂梁柱項(xiàng)目的理賠工作。

據(jù)了解，鎮(zhèn)雄縣政府在宣傳方面也很用心，投放了大幅面廣告牌，在重要路段張貼宣傳標(biāo)語、制作發(fā)放宣傳手冊(cè)，并在鎮(zhèn)雄縣政府的微信公眾號(hào)上宣傳頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目，讓貧困戶知曉政策保障。

中國扶貧基金會(huì)相關(guān)技術(shù)人員還和鎮(zhèn)雄縣30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）衛(wèi)生院、254個(gè)村衛(wèi)生室等500人組成“頂梁柱項(xiàng)目及四重保障交流群”，及時(shí)溝通和解決工作中的各種問題。

據(jù)張啟仙介紹，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目在鎮(zhèn)雄實(shí)施很順利，“2018年4月啟動(dòng)實(shí)施賠付工作后，一月內(nèi)就完成了總進(jìn)度的71%，截至7月底，已成功理賠1709人次，賠付資金152.35萬元”。

魯?shù)轫斄褐鲐氻?xiàng)目也是采用縣鄉(xiāng)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。魯?shù)榭h常務(wù)副縣長吳君堯特別強(qiáng)調(diào)了頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目在執(zhí)行時(shí)需要“愛心、細(xì)心、耐心”，做好項(xiàng)目宣傳，輔助貧困戶完成理賠操作，確保獲得保障。

茨院回族鄉(xiāng)社保中心的吳林和中醫(yī)院的趙常娥專門負(fù)責(zé)幫助符合條件的貧困戶錄入信息，協(xié)助理賠。一般來說，他們根據(jù)縣里醫(yī)保局提供的卡戶醫(yī)保報(bào)銷單，打電話通知符合條件的貧困戶，帶上銀行卡、身份證原件來鄉(xiāng)衛(wèi)生院上傳資料，有特殊情況或身體不便的，便由村干部上門拍照片上傳。

“有些人可以獲得的理賠金額很少，比如說只有幾十塊錢或幾塊錢，還不夠來鄉(xiāng)里的路費(fèi)，那我們也會(huì)征求本人意見，看他們是否選擇棄賠?！眳橇指嬖V南方周末記者，迄今為止還沒有人棄賠。

脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨

8月9日中午，在烏蒙山里轉(zhuǎn)了幾十分鐘的山路后，南方周末記者在鎮(zhèn)雄縣羅坎鎮(zhèn)茶蔚村見到了37歲的劉孝偉，他的家迎面正對(duì)一片青色綿延的大山。

2017年1月，劉孝偉開著新買的拖拉機(jī)拉貨，在家附近掉下了山崖，搶救和治療一共花費(fèi)26萬多元，其中住院費(fèi)用是164932.99元，政府報(bào)銷14萬左右，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目賠付了2900余元。

政府和頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目緩解了眼前的壓力，但左腿截肢、右腿裝了鋼板的劉孝偉依然憂慮重重，時(shí)而自責(zé)不已。家里只有妻子是勞動(dòng)力，三個(gè)孩子正在讀書。暑期期間，妻子帶著大女兒去隔壁縣采摘花椒，12歲的小兒子在家照顧他，兒子很懂事，面對(duì)家里的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至產(chǎn)生了輟學(xué)去賺錢的念頭。

這樣因病返貧的家庭在脫貧攻堅(jiān)的工作中是難中之難。羅坎鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府為劉孝偉一家提供了一些幫扶辦法，如提供基本生活保障、提供糧食補(bǔ)貼、扶持子女教育、培育增收產(chǎn)業(yè)，還給劉孝偉的妻子提供了道路養(yǎng)護(hù)等公益類的工作崗位。

然而，基層的脫貧任務(wù)依然非常艱巨，交通不便的大山和缺乏特色產(chǎn)業(yè)首先成為阻礙。在羅坎鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府座談時(shí)，有人感慨羅坎鎮(zhèn)的干部看起來都很年輕，其中一位干部開玩笑地回應(yīng)：“不年輕干不動(dòng)脫貧工作?！?/p>

助力全國脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，是頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的目標(biāo)，也是這個(gè)公益保險(xiǎn)項(xiàng)目誕生的時(shí)代背景。在助力2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧的大背景下，政府、企業(yè)以及社會(huì)力量組織起來，形成合力，相互支持，探索扶貧新路子。

然而，2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧后，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目又將如何延續(xù)？如何將現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新方式形成可持續(xù)發(fā)展的模式？對(duì)此，中國扶貧基金會(huì)正在著手設(shè)計(jì)。

目前，頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)間節(jié)點(diǎn)設(shè)置在2020年，“到2020年，累計(jì)投入項(xiàng)目資金3億元，精準(zhǔn)覆蓋100縣的建檔立卡貧困戶約1000萬人次”。截至2018年8月28日上午，根據(jù)頂梁柱保險(xiǎn)項(xiàng)目在支付寶的頁面顯示籌集資金9430萬，保障1216202人，距離目標(biāo)尚有距離，但時(shí)間已經(jīng)很緊了。