蘇麗霞

說起“大數(shù)據(jù)”“云計(jì)算”等科技新名詞，云南省曲靖市的不少農(nóng)民還頗感陌生；談起“惠農(nóng)e貸”“農(nóng)銀e管家”，他們卻津津樂道，喜上眉梢。近年來，農(nóng)行曲靖分行找準(zhǔn)定位，調(diào)整結(jié)構(gòu)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，創(chuàng)新推出一系列惠農(nóng)新產(chǎn)品，做強(qiáng)做大了“三農(nóng)”零售領(lǐng)域的擴(kuò)戶提質(zhì)工程。

牽住“牛鼻子” 狠抓“煙農(nóng)貸”

享譽(yù)中外的云煙（云南卷煙）就產(chǎn)自云南，曲靖市就是云煙原料的主產(chǎn)地之一。5月中旬，記者來到這個(gè)市轄的富源縣腰站社區(qū)北村采訪，只見廣袤的田野上，煙農(nóng)們正頂著炎炎烈日忙著移栽烤煙。我們走進(jìn)一塊烤煙地，一位約50歲左右的中年男子迎了上來。他告訴記者，他叫溫紹四，今年家里種了40畝烤煙，育苗、買薄膜和肥料以及請工需要花銷5萬多元。今年3月中旬，正當(dāng)他急需這筆資金時(shí)，農(nóng)行上門服務(wù)，僅10多分鐘，他的“惠農(nóng)e貸—煙農(nóng)貸”4萬元就到賬，不僅貸款速度快，而且年利率僅5%，期限一年，三年循環(huán)使用。他說：“等到10月我把烤煙賣了就立即還清貸款。好借好還，再借不難嘛！”

在這個(gè)村，像溫紹四這樣得到農(nóng)行扶持的農(nóng)戶還真不少，農(nóng)行曲靖市分行行長劉國強(qiáng)告訴記者，2016年省分行安排他到曲靖農(nóng)行當(dāng)行長時(shí)，正值我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速增長的“新常態(tài)”時(shí)期，國家繼續(xù)限制火電上網(wǎng)，云南省煤炭資源整合重組力度加大，煤炭市場持續(xù)低迷，導(dǎo)致曲靖市煤電支柱產(chǎn)業(yè)大幅下滑，經(jīng)濟(jì)呈“斷崖式”下跌，農(nóng)行貸款不良率上升。如何盡快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)被動(dòng)局面？這讓分行領(lǐng)導(dǎo)班子成員頗傷腦筋也頗費(fèi)思量。2017年以來，農(nóng)行曲靖分行緊緊圍繞農(nóng)總行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”“一號工程”，逐漸找準(zhǔn)了業(yè)務(wù)發(fā)展定位，決定采取政府增信模式，以“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品為抓手，做實(shí)小額扶貧貸款。農(nóng)行曲靖分行領(lǐng)導(dǎo)班子成員分頭深入各縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)研，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府對接溝通，了解區(qū)域烤煙種植、煙農(nóng)收入以及農(nóng)戶信貸需求等情況。通過調(diào)研，大家達(dá)成共識：曲靖是全國烤煙主產(chǎn)區(qū)之一，煙農(nóng)的信貸需求大，但由于農(nóng)戶生產(chǎn)融資難、申請周期長、融資成本高等原因嚴(yán)重制約了煙農(nóng)的生產(chǎn)發(fā)展，分行黨委決定，充分利用大數(shù)據(jù)模型，推出一款方便快捷的煙農(nóng)貸款產(chǎn)品，通過與曲靖市煙草公司進(jìn)行對接并取得支持。在煙草公司提供的烤煙訂單數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，于2017年12月末成功推出了免擔(dān)保抵押、方便實(shí)惠的煙農(nóng)貸款產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸-煙農(nóng)貸”。為主動(dòng)、快速地營銷煙農(nóng)貸款，市分行成立幫扶督導(dǎo)工作組，壓實(shí)工作責(zé)任，從市分行本部抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干27人，組成9個(gè)幫扶督導(dǎo)工作組分別到市轄8個(gè)縣支行和分行營業(yè)部進(jìn)行督導(dǎo)幫扶。工作組深入基層，與支行團(tuán)隊(duì)融合起來，分頭到偏遠(yuǎn)山區(qū)、烤煙主產(chǎn)區(qū)走村入戶，做真做實(shí)線下工作，線上操作快速放款。

農(nóng)行曲靖分行三農(nóng)金融部副總經(jīng)理歐文海介紹說，“惠農(nóng)e貸-煙農(nóng)貸”是充分利用大數(shù)據(jù)模型，以煙草公司提供的近三年煙農(nóng)種植烤煙面積及交售烤煙的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，將近三年連續(xù)種植、履約情況良好的煙農(nóng)納入貸款白名單管理，將白名單導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)，然后結(jié)合煙農(nóng)的3年煙葉結(jié)算資金、種植面積和種植成本等信息進(jìn)行綜合授信。每畝烤煙根據(jù)成本和收益綜合授信額度為2500元，授信總額度為3000元—10萬元不等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款線上申貸、線上辦貸、線上放貸，推動(dòng)農(nóng)戶貸款向批量化、線上化、自動(dòng)化作業(yè)方式轉(zhuǎn)變，有效提升農(nóng)戶的獲貸途徑和獲貸速度。目前，全市導(dǎo)入白名單戶數(shù)已達(dá)17余萬戶。歐文海深有感觸地說：“過去我們放一筆貸款要走流程，最快也得3天，現(xiàn)在白名單農(nóng)戶只需提供申請表、征信授權(quán)書、身份證，一筆貸款從提交申請到貸款發(fā)放不超過5分鐘。而且一次申請，三年內(nèi)隨還隨貸，循環(huán)使用。今年執(zhí)行年利率為5.0025%，減少了農(nóng)戶的利息成本”。

對此，劉國強(qiáng)也深有同感，他說，借助互聯(lián)網(wǎng)金融科技推出的“惠農(nóng)e貸-煙農(nóng)貸”，有效解決農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足、服務(wù)半徑不夠、服務(wù)人員緊缺等問題，實(shí)施后顯現(xiàn)出一系列好處。截至今年4月末，該行農(nóng)戶貸款余額9.15億元，較年初凈增3.04億元，累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)e貸18150筆，余額6.09億元，惠農(nóng)e貸取得了突破性進(jìn)展，在滿足農(nóng)戶貸款可得性、提效率、降成本方面發(fā)揮了巨大的優(yōu)勢，促進(jìn)了業(yè)務(wù)的快速轉(zhuǎn)型。在今年省分行“春天行動(dòng)”綜合營銷考核中，曲靖分行在農(nóng)戶業(yè)務(wù)方面取得了較好業(yè)績。

依托“政府增信” 做實(shí)精準(zhǔn)扶貧

自稱是“老扶貧”的曲靖市扶貧辦主任許云華，在任上工作已10年，是云南省16個(gè)州市中任職最長的扶貧辦主任。說到全市扶貧工作，他如數(shù)家珍：截至2017年底，曲靖市還有5個(gè)貧困縣，43個(gè)貧困鄉(xiāng)，973個(gè)貧困村，43.4萬貧困人口，貧困人口占全省的12.2%，全省每八個(gè)貧困人口中曲靖就有一個(gè)，扶貧任務(wù)十分艱巨。說起金融扶貧，許云華更是興奮：過日子，辦產(chǎn)業(yè)須臾離不開金融支撐；實(shí)施精準(zhǔn)扶貧脫貧工程，更是離不開金融業(yè)的精準(zhǔn)扶助。運(yùn)用大數(shù)據(jù)開發(fā)金融新產(chǎn)品，就是金融業(yè)投身精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新行動(dòng)。他回憶說，劉國強(qiáng)到曲靖農(nóng)行當(dāng)行長后，多次主動(dòng)到扶貧辦來對接，希望與政府部門攜手解決貧困戶擔(dān)保抵押難的問題，聯(lián)合進(jìn)行金融扶貧。雙方多次協(xié)商達(dá)成了共識，都認(rèn)為農(nóng)行提出的運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析加快扶貧小額信貸工作的意見切實(shí)可行。經(jīng)曲靖市金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組和市扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組審議決定，最終形成了《曲請市人民政府扶貧開發(fā)辦公室與中國農(nóng)業(yè)銀行曲靖分行推進(jìn)扶貧小額信貸服務(wù)方案》。

《方案》要求，曲靖各地農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣芮泻献?，圍繞全市精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)任務(wù)，充分發(fā)揮財(cái)政扶貧資金杠桿和引導(dǎo)作用及金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢，積極提供貸款支持，力爭在“十三五”期間，通過政府增信方式發(fā)放的扶貧小額信貸余額達(dá)30億元，扶持建檔立卡貧困戶發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)增收致富。在工作中，堅(jiān)持政府主導(dǎo)原則。強(qiáng)化各級政府推動(dòng)扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的主體責(zé)任，人民銀行、銀監(jiān)等相關(guān)部門在規(guī)模上和小額信貸不良貸款率容忍度方面給予適當(dāng)放寬，引導(dǎo)金融資源向建檔立卡貧困對象傾斜；堅(jiān)持?？顚Ｓ迷瓌t。扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金在脫貧攻堅(jiān)期專項(xiàng)用于扶貧到戶小額信貸的損失補(bǔ)償。堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧原則。扶貧小額信貸使用對象鎖定建檔立卡貧困戶，貸貧不貸富，貸勤不貸懶。采取“以社帶戶、以企帶村”的方式，組織貧困農(nóng)戶參與扶貧特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)建設(shè)，拓寬建檔立卡貧困戶獲得貸款的途徑；堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則。扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金由各縣（市、區(qū)）管理。發(fā)生壞賬損失，由縣級政府和農(nóng)業(yè)銀行按協(xié)定比例共同承擔(dān)；堅(jiān)持誠信引導(dǎo)原則。對建檔立卡貧困戶因家庭特殊原因產(chǎn)生的壞賬由扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金予以代償，各級扶貧、財(cái)政部門及農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，采取相應(yīng)措施，引導(dǎo)借款人樹立誠信意識。遵守誠信公德，確保貸誠不貸賴；堅(jiān)持發(fā)放信用貸款原則。農(nóng)業(yè)銀行對貧困戶進(jìn)行評級授信，每戶貸款額度最高5萬元（含），累計(jì)貸款期限不超過3年（含展期、續(xù)貸），利率按人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

《方案》還要求，采用“政府增信”推進(jìn)方式，即“貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+貸款對象”方式發(fā)放建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸，各縣（市、區(qū)）建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按貸款規(guī)模比率籌集貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金存入在農(nóng)業(yè)銀行開立的專戶，專項(xiàng)用于彌補(bǔ)承貸金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放扶貧小額信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行對政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金放大倍數(shù)最高不超過10倍。對于已合作2年（含）以上、履約情況較好的政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保放大倍數(shù)最高不超過20倍。

農(nóng)行富源縣支行分管“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的副行長朱焦向記者介紹，2017年以來，農(nóng)行富源縣支行根據(jù)市級多部門簽訂的精準(zhǔn)扶貧貸款合作協(xié)議，采用政府增信模式，通過大數(shù)據(jù)分析，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，開始辦理惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)。截至目前，支行共計(jì)發(fā)放惠農(nóng)e貸建檔立卡貧困戶小額扶貧貸款6554.6萬元，覆蓋全縣1個(gè)街道辦及10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，支持1312戶建檔立卡貧困戶脫貧摘帽。

實(shí)施《方案》的實(shí)效如何？記者決定一探清楚。我們從富源縣城出發(fā)，汽車沿著山間小路走了近20公里，來到后所社區(qū)者黑村張家地的一座山頭上，只見山頭已被削平，在一塊約20畝左右的平地上，農(nóng)民們正忙碌著建蓋豬舍。該社區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社法人肖闊告訴記者，他們和溫氏養(yǎng)豬集團(tuán)合作建兩組豬舍，每組約需資金340萬元，兩組共需資金780萬元。溫氏集團(tuán)出資80萬元，他們吸收了36戶建檔立卡貧困戶參加合作社，每戶可向農(nóng)行貸款5萬元，共貸180萬元投入合作社，其他資金由合作社投入。豬舍月底可建成，6月10號開始進(jìn)豬，一次存欄養(yǎng)4000頭豬，全年可養(yǎng)8000頭，溫氏集團(tuán)保底收購。入股建檔立卡貧困戶根據(jù)效益進(jìn)行分紅，每年最少可保底分紅3000元。合作社里的建檔立卡貧困戶肖國強(qiáng)，今年50歲，原在煤礦打工，由于煤礦生產(chǎn)不景氣，肖國強(qiáng)失去了工作，近年他又患上肝積水，加上媳婦殘疾，兩個(gè)小孩上學(xué)，家里經(jīng)濟(jì)十分困難。肖闊告訴我們，肖國強(qiáng)家是踴躍加入合作社的農(nóng)戶之一，在農(nóng)行小額扶貧貸款的支持和合作社的幫扶下，他家今年脫貧應(yīng)該沒問題了。

農(nóng)行曲靖分行圍繞脫貧攻堅(jiān)，做實(shí)建檔立卡貧困戶惠農(nóng)e貸。至4月末，全轄采用惠農(nóng)e貸方式精準(zhǔn)對接貧困戶，批量化、線上化操作，累計(jì)發(fā)放小額扶貧貸款4.6億元。對于該行的這一做法，人民銀行曲靖中心支行行長蔡永林給予高度評價(jià)。他說：“農(nóng)行曲靖分行站在講政治的高度加大服務(wù)‘三農(nóng)力度，在全市經(jīng)濟(jì)不景氣的形勢下，運(yùn)用新理念，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，尋找到新的突破口，在短期內(nèi)取得實(shí)質(zhì)性成效，農(nóng)行的做法對完善農(nóng)村金融市場發(fā)揮了很好的作用?！?/p>

探索新模式 擴(kuò)大覆蓋面

從“煙農(nóng)貸”入手，嘗到大數(shù)據(jù)應(yīng)用好處的農(nóng)行曲靖分行的員工，不斷摸索前行，先后推出一系列惠農(nóng)新產(chǎn)品，惠農(nóng)覆蓋面從單純的煙農(nóng)，擴(kuò)大到建檔立卡貧困戶；從一個(gè)個(gè)農(nóng)戶，擴(kuò)大到一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。為此，農(nóng)行曲靖分行利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)建立起來的惠農(nóng)平臺，內(nèi)容也更為充實(shí)，使用也更為便捷，從而惠及農(nóng)村千家萬戶。

依托曲靖市農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民成長起來，集糧食收購、加工、儲存、銷售為一體的云南精糧坊農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司，如今已成為曲靖市糧食企業(yè)的旗艦。這家民營企業(yè)發(fā)展為何如此迅速？公司董事長丁五積給我們解開了這個(gè)謎：企業(yè)沒有花一分錢投入，就快速實(shí)現(xiàn)了電商化，其原因就是加入了“農(nóng)銀e管家”。“農(nóng)銀e管家”是中國農(nóng)業(yè)銀行利用強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、客戶資源以及金融服務(wù)優(yōu)勢，面向城市和農(nóng)村兩個(gè)市場，通過平臺為供應(yīng)鏈上、下游各級入駐商戶提供含供應(yīng)鏈銷售管理、多渠道支付結(jié)算、商品管理、店鋪管理、銷售管理、采購管理、財(cái)務(wù)管理、庫存管理、經(jīng)營分析、多維度報(bào)表分析等一體化、全流程、可定制、綜合化的“商務(wù)+金融”服務(wù)。如今，公司利用這一平臺，做活了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。

丁五積眉飛色舞地一一道來，傳統(tǒng)方式過去都是通過打電話、發(fā)傳真等進(jìn)行訂貨，用手工統(tǒng)計(jì)訂單，經(jīng)常造成發(fā)貨不及時(shí)，收款也拖沓?，F(xiàn)在手指點(diǎn)點(diǎn)，付款發(fā)貨，交易效率大為提高。收款渠道也實(shí)現(xiàn)了多樣化，“農(nóng)銀e管家”平臺支持全渠道支付，企業(yè)的下游經(jīng)銷商可以通過農(nóng)行柜臺、網(wǎng)銀、POS、轉(zhuǎn)賬電話、掌銀等進(jìn)行貨款支付。與此同時(shí)，他們還將店面開到“農(nóng)銀e管家”網(wǎng)上商城，突破地域限制，輻射全國?！斑@就是互聯(lián)網(wǎng)的魅力，就是農(nóng)行‘農(nóng)銀e管家的魅力，實(shí)在是太好了！”丁五積說，在公司領(lǐng)導(dǎo)和全體員工的共同努力下，企業(yè)業(yè)務(wù)不斷拓展、規(guī)模不斷壯大，去年銷售額達(dá)6億元，實(shí)現(xiàn)銷售利潤1600余萬元，上繳國家稅費(fèi)400余萬元，被云南省人民政府認(rèn)定為第六批“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營省級重點(diǎn)龍頭企業(yè)”，被中國糧食行業(yè)協(xié)會授予“示范加工企業(yè)”稱號。

另一家加入“農(nóng)銀e管家”平臺的云南博浩生物科技集團(tuán)股份有限公司，在農(nóng)行曲靖分行的大力支持下，生意越做越大。該公司的主導(dǎo)產(chǎn)品萬壽菊干花顆粒、葉黃素漫膏等產(chǎn)品銷往歐、美等國家和地區(qū)。目前，公司萬壽菊種植面積近20萬畝，種植農(nóng)戶近10萬戶，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員近20萬人，已發(fā)展成為全球規(guī)模最大的萬壽菊種植和萬壽菊葉黃素產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，葉黃素產(chǎn)品占國內(nèi)市場份額的50%左右、全球市場份額的40%左右，在葉黃素國際市場上具有一定的話語權(quán)。

“農(nóng)行曲靖分行的創(chuàng)新實(shí)踐，給予我們在農(nóng)村金融工作中如何推廣應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新科技諸多的啟發(fā)，目前，人行曲靖市中心支行按照‘政府主導(dǎo)、人行牽頭、多方參與、互聯(lián)互通、共建共享的原則，提出了建設(shè)曲靖市農(nóng)村信用信息服務(wù)共享平臺的構(gòu)想。”蔡永林說，平臺將統(tǒng)籌政府涉農(nóng)部門、各金融機(jī)構(gòu)信息需求，建立以“數(shù)據(jù)庫+網(wǎng)絡(luò)”為核心、涵蓋農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體信用信息的共享共用服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)采集信息共享、查詢使用更新、扶持政策發(fā)布、金融產(chǎn)品推介、融資服務(wù)對接、成效分析評估一體化，努力構(gòu)建“政府+銀行+農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體+征信+信貸”線上線下相結(jié)合的新型政銀農(nóng)合作關(guān)系，客觀、真實(shí)反映農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展現(xiàn)狀、潛力趨勢，為金融部門和其他組織更好服務(wù)“三農(nóng)”及精準(zhǔn)扶貧，從決策、實(shí)施、糾偏、統(tǒng)計(jì)分析等方面提供及時(shí)、準(zhǔn)確、精細(xì)的信息服務(wù)和技術(shù)支持。

據(jù)悉，在人行曲靖市中心支行的牽頭下，目前一批專業(yè)人員正在緊張地推進(jìn)此項(xiàng)工作。