張思陽 羅添元

一、研究意義

陜西是蘋果高產(chǎn)出地區(qū)，而洛川縣和黃陵縣是中國乃至世界蘋果優(yōu)生區(qū)的核心地帶。眾所周知，蘋果保險對于保障蘋果種植戶收益具有重要作用，但是農(nóng)戶普遍的投保率卻不高，這嚴重阻礙了蘋果保險業(yè)的發(fā)展。因此，在國家扶持、各地重視的大背景下，研究影響農(nóng)戶對蘋果保險投保意愿的因素，具有重要的現(xiàn)實意義。

本次調(diào)研主要從農(nóng)戶著手，通過調(diào)查農(nóng)戶對蘋果保險的投保情況，分析當前蘋果保險的需求現(xiàn)狀及影響農(nóng)戶購買蘋果保險的主要因素，并提出政策建議。一方面，采用問卷設置的可能影響農(nóng)戶投保意愿的因素，為解決目前普遍存在農(nóng)戶有效需求不足問題提供借鑒建議。另一方面，通過調(diào)研，了解按照農(nóng)戶投保意愿強弱進行價格歧視是否具有科學的理論支撐，在現(xiàn)有的對投保意愿有無影響的因素基礎上，進一步研究了投保意愿強弱的影響因素，為政府實行差額政策性保險保費補貼、保險公司實行農(nóng)業(yè)保險價格歧視提供了參考。

二、研究結論

本文利用2017年7月對陜西省洛川縣和黃陵縣共8個村莊實地調(diào)研得出的具體數(shù)據(jù)，通過有序Logistic模型估計了果農(nóng)投保意愿等級變動的影響因素。從估計的結果中，本文得出了以下三條結論：

第一，戶主特征、生產(chǎn)能力、社會關系網(wǎng)絡對蘋果種植戶購買蘋果保險有一定的影響，其中以戶主年齡、戶主受教育程度、家庭去年蘋果總產(chǎn)出、家庭去年蘋果總投入、與政府、國有私有企業(yè)、專業(yè)技術人員的聯(lián)系緊密程度對果農(nóng)的保險投保意愿等級在統(tǒng)計意義上影響最大。

第二，受教育程度在高中及以上、社會關系網(wǎng)絡較廣以及較深，生產(chǎn)經(jīng)營績效、資本利用效率等相對越高的果農(nóng)，其對蘋果保險的投保意愿越強烈。受教育程度高的果農(nóng)將顯著減少其與保險公司溝通、交流、交易成本；而社會關系網(wǎng)絡的擴寬則會提高其獲得信息的能力；對于生產(chǎn)能力較強的果農(nóng)，其災害損失的潛在成本也會隨之提升，為了減小潛在損失成本，果農(nóng)只好借助于蘋果保險來減小損失。

第三，當前陜西省蘋果保險整體還存在如下的問題：A農(nóng)戶大多不滿保險公司制定的保險條款，導致有效需求被抑制；B蘋果保險的投保門檻過高，中小農(nóng)戶無法承擔；C基層農(nóng)業(yè)保險渠道不完善，保險公司宣傳不到位導致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險缺乏足夠了解；D農(nóng)戶對蘋果保險認知錯位，風險認知、保險意識較為淡薄。

三、政策建議

基于保險本身就是一種風險規(guī)避轉移的工具、是通過大數(shù)定理作用下將災害損失風險分攤給所有投保人風險共擔的一種金融工具，本身特點就決定了其普適性和普惠性，即照顧到所有的果農(nóng)。因此本文基于調(diào)查中農(nóng)戶普遍反映的問題和蘋果保險投保意愿的分析，提出如下政策建議，利于越來越多的果農(nóng)脫貧致富。

1.加強監(jiān)管，減少政策性保險的權力尋租行為。調(diào)研發(fā)現(xiàn)蘋果保險屬于政策性保險，政府補償力度大且參保指標有限，許多果農(nóng)有很強的意愿卻沒有能力購買保險，究其原因主要是在政府工作人員在分配指標時存在尋租行為，社會關系強的農(nóng)戶會更容易獲得政策性保險。因此，建議有關部門加強對政策性保險權力使用和指標分配方面的監(jiān)管，使得政策性保險最終能夠惠及廣大果農(nóng)。

2.減少社會關系較強農(nóng)戶的政策性保險保費補貼，提高社會關系較弱農(nóng)戶的保費補貼。回歸結果表明社會關系能顯著提升投保意愿，社會關系強的農(nóng)戶在較高投保意愿水平上的需求較大，而需求越大意味著農(nóng)戶對于蘋果保險有能力且愿意購買的價格也就越高，因此可以在這部分農(nóng)戶身上減少政策性補貼，或直接給予其商業(yè)性蘋果保險費率價格，從而能夠抽出部分政策性保費補貼給予社會關系較弱的弱勢農(nóng)戶補助，實現(xiàn)效用最大化。

3.減少生產(chǎn)能力較強農(nóng)戶的政策性保險保費補貼，提高生產(chǎn)能力較弱農(nóng)戶的保費補貼。生產(chǎn)能力越強的果農(nóng)，其對保險的投保意愿也越高。建議相關部門在進行蘋果保險價格歧視時，對果農(nóng)的總產(chǎn)出進行衡量，對于經(jīng)營面積較大、產(chǎn)出較多的大果農(nóng)可以適當減小其政策性補貼，而對產(chǎn)出較小、經(jīng)營面積較小的小果農(nóng)應該適當加大其政策性補貼，增大其對蘋果保險的投保意愿，使其能夠以較低的價格享受到蘋果保險的保障。

4.最后，在結合上述兩項指標的基礎上，再考慮果農(nóng)個人年齡、受教育程度的影響，年輕且受教育程度高的果農(nóng)投保意愿相對較大，因此蘋果保險保費的提高對他們的投保意愿影響不大，可以結合其經(jīng)濟實力適當減少蘋果保險保費補貼。而如果要改變農(nóng)戶固有的傳統(tǒng)風險認知，需要從以下方面具體改善：

（1）增加農(nóng)村基礎教育投資，提高農(nóng)民文化程度。農(nóng)民的文化程度越高，越愿意接受新鮮事物，受固有思想的影響也就越少，其投資意識也就越高，就更愿意參加保險。（2）大力普及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險及規(guī)避的相關知識宣講會，提高農(nóng)業(yè)保險宣傳的有效性和專業(yè)性。相關部門可以定期派農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員下鄉(xiāng)做知識講座和宣講會，及時對農(nóng)戶的問題進行反饋，也可以定期編印農(nóng)業(yè)保險宣傳材料，通過新聞報道等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險，把潛在的需求轉化為有效需求。（3）完善農(nóng)業(yè)保險的相關行政法規(guī)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的立法。相關法律法規(guī)的缺失導致農(nóng)戶和保險公司發(fā)生糾紛時，沒有一個統(tǒng)一的標準來評判處理。政府應當統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險相關的行政法規(guī)，從根部解決農(nóng)戶對保險公司不信任，投保有顧慮，使政府制定的各項惠農(nóng)措施都能切實落到實處，最大力度為農(nóng)戶謀福祉。