陳春燕 石小強 高思宇 吳夢梅 楊小川

摘要：當(dāng)代各高校大學(xué)生的信用意識薄弱、違反誠信的現(xiàn)象隨處可見，如大學(xué)生拖欠助學(xué)貨款問題。高校全面展開征信教育有利于增強大學(xué)生的征信意識，從而有利于國家征信體系的建立。本次研究主要圍繞四川各大高校征信教育方面存在的教育部監(jiān)管力度弱、銀行對高校投入不夠、高校無有效措施、學(xué)生接收程度低，對這幾個方面存在的問題，提出有理、可行的建議與對策，幫助征信教育的建設(shè)及發(fā)展，在一定程度上也將為四川以外的各大高校提供參考。

關(guān)鍵詞：四川高校；誠信知識；征信知識

征信是指專業(yè)化的機構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并在向經(jīng)濟活動中有合法需求的信息使用者提供信息服務(wù)，幫助市場主體判斷控制風(fēng)險、進行管理的活動。當(dāng)代各高校大學(xué)生普遍缺乏信用意識，違反誠信的現(xiàn)象、行為也隨處可見。如大學(xué)生作業(yè)不按時交、使用螞蟻花唄等信用借貸不按期還款、考試作弊、拖欠助學(xué)貸款等現(xiàn)階段大學(xué)生群體中普遍存在的問題，這都將記錄在學(xué)生的檔案中。這些不光彩的記錄不僅僅嚴(yán)重影響大學(xué)生樹立正確的價值觀，同時也為和諧社會的建設(shè)與經(jīng)濟的發(fā)展埋下隱患。本文在以四川高校樣本，充分調(diào)查現(xiàn)階段高校征信知識普及情況后深入研究，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段存在的問題并提出針對性的建議，希望為各高校各部門普及征信知識提供參考。

1 高校普及征信教育的意義

大學(xué)生作為國家重點培養(yǎng)的對象，在一定程度上，他們象征著一個國家的發(fā)展?jié)摿Αl(fā)展趨勢，因此，大學(xué)生的誠信度如何不單與個人的品性品德有關(guān)，更是關(guān)乎國家發(fā)展的大事。所以，倡導(dǎo)大學(xué)生誠實守信的社會主義核心價值觀和道德規(guī)范，深入貫徹《中國人民銀行國家發(fā)改委教育部共青團中央關(guān)于進一步做好誠信文化教育工作的通知》（銀發(fā)（2015）283號）、國務(wù)院《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》關(guān)于征信、誠信、信用體系建設(shè)文件精神尤為必要。

近年來，社會各群體意識到征信教育的重要性，高校也紛紛展開了與征信有關(guān)的教育，現(xiàn)階段高校所展開的“征信教育”主要是以“誠信教育”為主。但目前不管是征信還是誠信知識教育都主要以宣傳形式的教育為主，專業(yè)教育為輔，沒有形成可持續(xù)發(fā)展的長期教育機制，所以教育效果也并不明顯。本文以了解高校大學(xué)生征信知識普及情況為主要目的，了解開展征信教育所面臨的困難并提出相關(guān)建議，為高校開展、加強征信教育摸清現(xiàn)狀、找到方向。

2 高校普及征信教育的現(xiàn)狀

至今我國只有部分高校開設(shè)征信相關(guān)課程，一方面，我國高校眾多，要全部落實比較困難；另一方面，各部門下發(fā)的文件和政策并未詳細(xì)規(guī)定執(zhí)行過程中的細(xì)節(jié)，在實行過程中難免會出現(xiàn)一些問題。學(xué)生對于征信的概念、征信體系的作用、在征信體系中的注意事項等大多數(shù)的高校學(xué)生是不清楚的，甚至有些高校從沒開展過關(guān)于普及征信的課程，對于征信這個概念，他們其實是比較模糊的，征信體系到底是用來做什么的，他們基本上是不知道的。

高校學(xué)生對于征信普遍不重視問題突出，許多高校學(xué)生對于征信，誠信和信用之間的差異不了解，一些學(xué)生則直接認(rèn)為這三者是相同的概念。大多數(shù)的學(xué)生都在使用螞蟻花唄、京東白條、信用卡等影響個人信用的借貸工具，但他們并沒有真正地了解到這些借貸方式對個人信用的影響以及與個人今后的生活有何種重大的關(guān)系。

3 四川高校征信普及教育存在的問題

3.1 教育部對高校征信普及狀況了解滯后

教育部早在2015年就下發(fā)了關(guān)于高校征信教育普及的文件，但就目前的調(diào)查情況來看，普及狀況并不樂觀，許多高校的學(xué)生對于征信的理解依然停留在誠信教育、貸款、信用卡等最基本的階段。致使征信的普及率不能有進一步的提高，滿足不了當(dāng)代征信體系建設(shè)的快速發(fā)展。

教育部不能實時的了解高校的普及情況、大學(xué)生對于知識的學(xué)習(xí)情況等，不能及時更新調(diào)整關(guān)于普及征信知識的計劃，制定出更符合目前高校普及情況的一套完善的實施方案。

3.2 與銀行合作普及次數(shù)少

銀行是征信體系中的主要執(zhí)行者，但在高校征信教育普及中，有一些地方銀行并有肩負(fù)起自己的責(zé)任，發(fā)揮出自己的作用。銀行與高校的合作較少，對于征信教育方面未能與高校保持流暢且持續(xù)的信息交流，對于大學(xué)生現(xiàn)在的征信普及狀況不了解，對于大學(xué)生現(xiàn)在的征信知識了解情況沒有基本的掌握。

3.3 高校不重視征信課程的開展

高校征信普及以高校為主要傳播者，要求高校應(yīng)在大學(xué)生中推廣普及征信及相關(guān)金融知識，倡導(dǎo)誠實守信的社會主義核心價值觀和道德規(guī)范。但經(jīng)過調(diào)查，62.28%的學(xué)生反映學(xué)校并未開設(shè)征信或其它相關(guān)課程，24.56%學(xué)生所在的高校開設(shè)過于征信相關(guān)的課程，其中只有24.56%的同學(xué)上過征信課，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于37.27%。高校開展征信教育的可較少甚至不開展；對于開展征信教育普及的效果難以預(yù)期以及普及質(zhì)量難以保證；對于一些高校，大量專業(yè)課與選修課占去大量學(xué)分與學(xué)時；沒有征信方面的專家來授課，這一系列的問題造成了目前征信教育普及率低的現(xiàn)象。

高校開展征信教育太過于理論化，目前大學(xué)生的征信教育主要是以傳授理論知識為主，將征信教育與知識教育混同起來，較多的停留在原理的的灌輸和規(guī)則的闡述上，內(nèi)容單調(diào)。

3.4 大學(xué)生不重視征信與自身的緊密聯(lián)系

大學(xué)生是高校征信教育的主要接收者，征信教育的普及也是圍繞大學(xué)生而展開的。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生們對學(xué)校開展征信課后依然不了解征信的高達(dá)21.93%，很大一部分同學(xué)（占33.33%）對征信的了解是模棱兩可，僅有少部分人（7.98%）認(rèn)為通過學(xué)習(xí)后對征信很清楚。

學(xué)生往往只關(guān)心本專業(yè)的專業(yè)課與必修課，對于學(xué)校開展的征信課不認(rèn)真聽講或者不去上課，也不注意或者關(guān)注身邊有關(guān)于征信方面的知識。學(xué)生即使在學(xué)習(xí)征信知識后，也不能將它帶入到生活中，與生活實際相結(jié)合。

4 四川高校征信普及教育存在的問題的主要原因

4.1 教育部監(jiān)察力度不夠?qū)е赂咝Ｕ餍沤逃ぷ魍磺?/p>

教育部對教育成果的反饋不夠重視，沒有對高校的征信教育普及制定一系列嚴(yán)格的監(jiān)察制度。在有關(guān)征信教育的文件下發(fā)后，沒有及時跟進高校的普及狀況。現(xiàn)在的教育部是處于被動的接收高校傳來的信息，而不是主動了解關(guān)于普及狀況的信息，信息沒有及時的對接與更新。

教育部與高校尚未形成流暢的信息對接機制，以致于信息無法及時更新，無法對高校進行有效的監(jiān)督與管理。教育部沒有根據(jù)實際情況統(tǒng)一制定出更加行之有效的征信普及教育的方法，反而是讓各個高校各自制定教育方案，使得各高校的普及狀況出現(xiàn)了明顯的差距。

4.2 銀行的趨利性，忽略了與高校的合作

銀行每天的工作量與事物都較多并且在社會征信普及中發(fā)揮了極大的作用，忽略了對高校征信教育的普及。銀行更傾向于在乎業(yè)務(wù)量多少，而忽略了根本的教育。銀行鼓勵大學(xué)生建立良好的征信記錄，但卻并未告知大學(xué)生征信記錄的建立所涵蓋的內(nèi)容以及征信體系建立的相關(guān)知識。

4.3 高校不重視征信知識的普及切斷了學(xué)生系統(tǒng)學(xué)習(xí)知識的來源

許多高校不重視征信教育的普及，將征信課設(shè)為通識選修課，給予課外學(xué)分，或者不開設(shè)征信課。學(xué)校的不重視也會使得學(xué)生對于征信教育的不重視，導(dǎo)致征信教育達(dá)不到預(yù)期的效果。

高校作為大學(xué)生接受征信教育的主要途徑，沒有肩負(fù)起傳播知識的重任，高校不了解目前的征信教育狀況，只關(guān)注高校征信教育的開展情況，而忽視了學(xué)生的接收情況，對于目前征信普及率低的情況沒有實施有效的整改措施。

4.4 征信作為新興的學(xué)科，尚未形成系統(tǒng)的傳授方法

征信在高校中作為才興起不久的學(xué)科，除了專業(yè)經(jīng)濟院校，許多授課老師沒有經(jīng)過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，講解的知識太過于書面化，以至于讓學(xué)生覺枯燥泛味。學(xué)校的老師都是處于金融體系之外的非專業(yè)人士，講解的知識不夠貼合實際，讓學(xué)生們即使在學(xué)習(xí)知識之后，也不能很好的與實際相結(jié)合，感受到征信對于我們生活的重要性。

而在金融體系工作的專業(yè)人士并不能長時間的對大學(xué)生進行征信教育，長時間一次的專業(yè)征信教育對大學(xué)生起到的效果并不顯著，所以現(xiàn)在對于開展高校征信教育的師資力量并不雄厚。

4.5 大學(xué)生對征信的不重視導(dǎo)致征信普及效果不佳

許多大學(xué)生有這樣一個錯誤觀點，他們認(rèn)為征信對于自己來說是很遙遠(yuǎn)的領(lǐng)域，對于還在校園中的自己是根本接觸不到的。大多數(shù)的學(xué)生都在使用螞蟻花唄、京東白條、以及信用卡等影響個人信用的借貸方式，但他們卻并不知道這些借貸方式其實也屬于信用體系中的一種，也與個人信用以及個人今后的生活有重大的關(guān)系。

許多學(xué)生因為高校將征信教育設(shè)置為非必修課程或者因為自身對于征信的了解過于狹隘，在學(xué)校開展征信教育時不認(rèn)真聽講、逃課等，使得征信教育沒有達(dá)到讓學(xué)生理解接受的效果。

4.6 學(xué)生的居住地及家庭導(dǎo)致每個學(xué)生對于征信的理解狀況不同

經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)，接觸了解到征信知識的機會也越多；并且對于家庭比較富裕的同學(xué)來說，受家長經(jīng)濟活動的影響，也能更好的理解征信知識，同時也更重視日常征信相關(guān)活動。但大部分的同學(xué)在上大學(xué)之前都沒了解過征信知識，對于征信的知識理解起來就會比較困難，或者說對于征信這方面就會不太重視。

5 建議和對策

5.1 教育部積極指導(dǎo)征信教育的實施和開展

5.1.1 加強對征信的重視程度

雖然教育部早在2015年就下發(fā)了關(guān)于高校征信教育普及的文件，但就目前的調(diào)查情況來看，普及狀況并不樂觀，各個高校具體執(zhí)行情況也不明確。因此，在制定普及征信教育方案前，可先根據(jù)現(xiàn)階段的情況做一次大規(guī)模的征信知識普及情況調(diào)查。在了解各高校的具體情況之后，針對不同地區(qū)、不同等級、不同類型、不同培養(yǎng)模式的高校做征信知識相關(guān)方面培養(yǎng)規(guī)劃。

除此之外，將征信教育納入各高校的教學(xué)范圍，因地制宜地安排具體人員、提供資金支持、按時進行效果評估、及時接受高校的反饋等方面制定詳細(xì)說明。教育部下發(fā)相關(guān)文件后，定期主動考察高校執(zhí)行情況以保證高校有效執(zhí)行相關(guān)政策。

5.1.2 加大對學(xué)校征信教育的資金支持

加大對高校征信教育的資金支持，可以通過籌集政府財政資金和社會組織機構(gòu)的公益基金，高度支持高校征信教育。為高校征信教育提供足夠的教育資金，保證征信知識在高校中有效普及。

加強征信課程體系建設(shè)，頒布相關(guān)文件指導(dǎo)高校的日常教育計劃中增加征信教育，引導(dǎo)各高校積極主動地向在征信教育方面有成功經(jīng)驗的學(xué)校借鑒，指導(dǎo)高校將征信知識編寫成通俗易懂、層次清晰、內(nèi)容齊全的書本，制成教材，指定高校按要求使用。

5.1.3 搭建好金融機構(gòu)同高校之間的橋梁

教育部要搭建好金融機構(gòu)同高校之間的橋梁，加強金融機構(gòu)同高校之間的聯(lián)系，三方積極配合，形成配合高效的征信教育工作格局。加強征信教育師資隊伍建設(shè)。引導(dǎo)各金融機構(gòu)優(yōu)秀人才、就業(yè)指導(dǎo)教師、高校征信授課老師們積極開展征信知識教育研究。

支持金融機構(gòu)里面的優(yōu)秀人才到高校掛職，講授征信知識，從社會各界邀請融精英人士、征信教育專家學(xué)者同在校老師研究討論后，制定出積極有效的教學(xué)方案。增強征信教育師資力量，高效配置征信教育資源，促進高校征信知識的普及，不斷提高學(xué)生的誠實信用意識和能力。

5.1.4 進行督導(dǎo)評估

在督查過程中，對高校的征信教育普及制定一系列嚴(yán)格的監(jiān)察制度。并且在有關(guān)征信教育的文件下發(fā)后，及時跟進高校執(zhí)行狀況。主動了解關(guān)于普及狀況的信息，使信息能及時地對接與更新。

對高校征信教育的開展進行不定期調(diào)查，督促指導(dǎo)，推動征信知識普及工作長期有效持續(xù)開展。設(shè)置相關(guān)的獎勵、懲罰制度，對完成情況好的高校給予獎勵，對敷衍執(zhí)行任務(wù)甚至忽略任務(wù)的高校給予相關(guān)懲罰，以保證各個高校重視征信教育的普及。

5.2 銀行增加與各大高校的合作

5.2.1 積極開展“征信知識宣傳進校園”活動

銀行積極主動走進校園，向廣大師生宣傳大學(xué)生征信記錄的建立所涵蓋的內(nèi)容以及征信體系建立的相關(guān)知識，向同學(xué)們講解征信基礎(chǔ)知識，小到個人信用大到企業(yè)信用，讓學(xué)生們了解征信知識，防范信用風(fēng)險、增強自身的誠信意識。

各銀行分行也應(yīng)該建立征信知識咨詢點，通過同學(xué)們主動咨詢，銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人員熱心解答的互動，讓同學(xué)熟知征信對個人的影響，鼓勵并刺激同學(xué)們積極主動了解征信知識，推動社會征信體系建設(shè)。

5.2.2 宣傳形式要多樣，內(nèi)容要豐富

邀請影響力較大的金融、財務(wù)精英人士主講，講座的過程中可以設(shè)置“有獎回答”環(huán)節(jié)，鼓勵學(xué)生積極回答問題，補充完善征信知識；從信用卡、助學(xué)貸款等與同學(xué)們息息相關(guān)的實際出發(fā)，貼近同學(xué)們的個人征信應(yīng)用，加深同學(xué)印象，達(dá)到優(yōu)良宣傳效果。

設(shè)計PPT課件，將圖文和視頻結(jié)合吸引同學(xué)的注意力，選取經(jīng)典案例向同學(xué)們展示征信知識的重要性和必要性，讓同學(xué)們能出了在課堂上學(xué)習(xí)征信知識也能自覺主動拓展征信知識，使同學(xué)們能從校園到社會自覺維護自身信用記錄。在宣傳中提供暑假和寒假大學(xué)生的實踐項目，讓更多的大學(xué)生有機會去銀行切切實實地了解個人征信對未來發(fā)展的重要性。

5.3 高校積極設(shè)置有效措施普及征信教育

依據(jù)教育部下發(fā)的征信教育文件，高校采取理論教學(xué)與實踐教學(xué)相結(jié)合的方式以達(dá)到普及征信教育的目的。

5.3.1 設(shè)置征信課程為必修課

將征信課程屬性設(shè)置為必修課，教學(xué)中穿插理論教學(xué)以及案例分析，以達(dá)到學(xué)生全面理解透徹，并且教學(xué)過程中可邀請人民銀行征信科的工作人員為學(xué)生帶來一至兩次的分享，這樣可以讓在校大學(xué)生了解到征信在生活中的重要性，也能夠促進學(xué)生自主學(xué)習(xí)征信。

5.3.2 設(shè)置實踐項目

高校可推出“推優(yōu)實踐”項目讓學(xué)生在實踐中學(xué)習(xí)并應(yīng)用征信，具體表現(xiàn)在與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以及各個商業(yè)銀行合作推出關(guān)于普及征信的活動。學(xué)?！巴苾?yōu)”是有針對性的選拔，且因為是“推優(yōu)”，同學(xué)之間有一定競爭，選拔出的同學(xué)有積極性、愿意學(xué)習(xí)，真正在實踐中也能夠主動學(xué)習(xí)。

人民銀行是征信的主要管理者，主要是根據(jù)國家的法律和人民銀行的規(guī)章制度來負(fù)責(zé)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運營和管理。學(xué)?？赏扑]優(yōu)秀同學(xué)到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行實踐學(xué)習(xí)，了解企業(yè)以及個人日常所涉及到的征信相關(guān)知識的應(yīng)用等，學(xué)習(xí)結(jié)束后回校開展實踐交流會，將實踐中所收獲的經(jīng)歷以分享交流會的形式傳遞給其他同學(xué)。

各大商業(yè)銀行以及金融機構(gòu)是征信的主要執(zhí)行者與記錄者，商業(yè)銀行不一定都單獨有設(shè)立征信管理部門，但一定有金融、經(jīng)濟相關(guān)的部門直接與征信管理掛鉤，學(xué)校推薦優(yōu)秀同學(xué)到商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)學(xué)習(xí)，同學(xué)們在學(xué)習(xí)金融、經(jīng)濟相關(guān)知識的同時可直觀了解到個人或企業(yè)日常經(jīng)濟活動與征信之間的關(guān)系，從而在潛移默化之間將征信知識運用起來。

5.3.3 設(shè)置征信實踐周

各大高校開設(shè)實踐學(xué)習(xí)項目，高?？梢岳迷诿總€學(xué)期的實踐周開設(shè)2-3天的課程，在課程中加入更多的項目實踐教學(xué)與案例分析相結(jié)合，反復(fù)強調(diào)，讓更多的同學(xué)能夠清晰認(rèn)識征信的重要性以及征信對個人發(fā)展的影響。

設(shè)置實踐周主要是為了讓學(xué)生更加清晰的認(rèn)識到征信的重要性，在一學(xué)期有效的時間內(nèi)反復(fù)多輪次的對學(xué)生進行影響，達(dá)到潛移默化的效果，這樣有助于提高川內(nèi)高校征信普及的速度。

5.4 要求學(xué)生組織積極配合，認(rèn)真實施

5.4.1 舉辦活動

學(xué)生組織可以多開展關(guān)于征信方面的活動，例如征信知識競賽、征信閱讀活動等，讓學(xué)生更加的了解關(guān)于征信的信息，讓學(xué)生能夠主動的去學(xué)習(xí)征信知識，培養(yǎng)學(xué)生對于征信的興趣，調(diào)動學(xué)生的積極性。

舉辦活動的目的在于讓更多的學(xué)生能加參與進來，認(rèn)真的完成一次這樣的體驗式活動，在活動中收獲自己想要的知識或者技能，這樣不僅鞏固了征信知識還能夠影響了更多的人。

5.4.2 加大學(xué)生組織的監(jiān)督力度

學(xué)生組織在學(xué)生中起到了模范與領(lǐng)導(dǎo)的運用，學(xué)生組織可以加大對各班征信教育課程的監(jiān)督，制作考核機制，與各班的評優(yōu)相結(jié)合，每周把各班征信教育課程的情況如實匯總，每月定期檢查，每學(xué)期期末發(fā)布結(jié)果。此評定結(jié)果可以作為班級征信考核的一個重要參考指標(biāo)，考核結(jié)果可以納入班級的整體評獎中，這樣各個班級都會重視征信的教育。

5.4.3 設(shè)置征信讀書周

在高校設(shè)置讀書周，倡導(dǎo)大學(xué)生用更多的時間去閱讀，規(guī)定學(xué)生在這個周內(nèi)閱讀有關(guān)于征信的書籍，并上交讀后感。同時設(shè)置征信周的最后一天為征信交流日，大家可以互相交流所學(xué)習(xí)到的知識以及關(guān)于征信的應(yīng)用等，豐富學(xué)生的征信知識架構(gòu)。在這個學(xué)習(xí)征信知識的讀書周內(nèi)，可以根據(jù)感想的分享經(jīng)驗，制定出不同的獎項，讓學(xué)生在此過程中不僅付出了，還可以收獲實際的獎狀以及獎品，能夠使學(xué)生更加有激情去學(xué)習(xí)。

5.4.4 開展學(xué)生黨員寢室宣講

黨員具有先鋒模范的作用，許多學(xué)校都設(shè)置有學(xué)生黨員帶動群體的任務(wù)，可先集中對黨員進行征信教育，再由黨員對每個學(xué)生寢室進行征信宣講與答疑，黨員也是學(xué)生，可以用自己的親身經(jīng)歷去講解，方便學(xué)生更好的接受，學(xué)生也能夠更加愿意提出自己的疑問，學(xué)生黨員要定期向?qū)W校匯報學(xué)生們最多的疑問，再由學(xué)校統(tǒng)一制定教育方案。

6 結(jié)語

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展以及人們對征信重視程度的提高，發(fā)展征信教育是必要且不可拖延的。大學(xué)生處在步入社會的前一個重要階段，且現(xiàn)當(dāng)代的大多數(shù)大學(xué)生對征信的知識還一無所知，并且隨處可見違反征信的事例。所以加大對各大高校征信教育普及的投入特別重要，不僅僅是接受教育的學(xué)生重要，更是教育部、銀行和學(xué)校融為一體，制定出相應(yīng)政策，并且使學(xué)生有興趣、有自主學(xué)習(xí)的能力以及能夠認(rèn)識征信的重要性，才能使征信教育的普及達(dá)到理想的效果。

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