楊燕玲 張柏楊 楊晉鈺 楊堯 朱彩蓉

摘 要：目的 調(diào)查四川大學(xué)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款使用現(xiàn)狀，并探究使用網(wǎng)貸的影響因素，為家庭、學(xué)校和社會(huì)制定規(guī)范使用網(wǎng)貸策略提供依據(jù)，以減少惡性事件的發(fā)生。方法 采取分層整群抽樣的方法，對(duì)四川大學(xué)本科1183名學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，了解大學(xué)生網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀，采用二分類logistic回歸模型探索使用網(wǎng)貸的影響因素。結(jié)果 50.63%的大學(xué)生曾經(jīng)或者正在使用網(wǎng)貸。二分類logistic回歸分析結(jié)果提示，男生、戀愛中、非大一、實(shí)際生活費(fèi)低于預(yù)期的金額大于200元、消費(fèi)傾向?yàn)榧骖櫹M(fèi)體驗(yàn)和價(jià)格的大學(xué)生更易使用網(wǎng)貸。結(jié)論 參與調(diào)查的四川大學(xué)學(xué)生中超過半數(shù)使用過網(wǎng)貸，家庭、學(xué)校、社會(huì)應(yīng)該特別關(guān)注非大一的在戀愛中傾向于高消費(fèi)，實(shí)際生活費(fèi)低于預(yù)期的金額大于200元的男生，加強(qiáng)引導(dǎo)，提前預(yù)防，避免惡性事件發(fā)生。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 二分類logistic回歸

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）06（a）-055-03

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，P2P（peer to peer）網(wǎng)貸行業(yè)在我國(guó)飛速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量及交易金額成倍增長(zhǎng)[1、2]。2015年發(fā)布的《火種計(jì)劃——全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》通過調(diào)查全國(guó)252所高校的近5萬名大學(xué)生得出：“8.77%的大學(xué)生在資金短缺時(shí)候會(huì)使用貸款獲得資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款占比近50%?！盵3]可見大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀嚴(yán)峻。合理使用網(wǎng)貸可以滿足大學(xué)生提前消費(fèi)，獲取創(chuàng)業(yè)資金等需求[4]，而不合理使用網(wǎng)貸可帶來嚴(yán)重危害，如近年來大學(xué)生因無力償還網(wǎng)貸而自殺[5]，以及裸貸[6]等不良事件的發(fā)生。只有通過分析大學(xué)生使用網(wǎng)貸的影響因素，才能發(fā)現(xiàn)更傾向于使用網(wǎng)貸的學(xué)生群體，引導(dǎo)其合理使用網(wǎng)貸，預(yù)防不良事件的發(fā)生。因此，分析大學(xué)生使用網(wǎng)貸的影響因素是十分必要的。目前網(wǎng)貸相關(guān)文獻(xiàn)[5，7，8]以基于理論分析從而提出建議措施為主，且重復(fù)性較高，但缺少根據(jù)具體數(shù)據(jù)分析大學(xué)生使用網(wǎng)貸的影響因素的研究[9]。本文擬通過問卷調(diào)查了解大學(xué)生網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀，依據(jù)具體數(shù)據(jù)，探索其影響因素，找出更傾向于網(wǎng)貸的學(xué)生群體，期望家庭、學(xué)校和社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注此類群體，提前采取相應(yīng)措施，促使大學(xué)生合理使用網(wǎng)貸。

1 對(duì)象和方法

1.1 對(duì)象

1.2 方法

1.2.1 問卷設(shè)計(jì)

在查閱相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，將文獻(xiàn)中所提到的可能影響大學(xué)生使用網(wǎng)貸的因素設(shè)計(jì)為問卷的題目。根據(jù)預(yù)實(shí)驗(yàn)結(jié)果修改問卷后交專家審閱，根據(jù)建議修改問卷后再次進(jìn)行預(yù)實(shí)驗(yàn)。根據(jù)第二次預(yù)實(shí)驗(yàn)的結(jié)果分析后再次修改問卷后得到最終問卷。問卷內(nèi)容包括：（1）個(gè)人基本特征：性別、年級(jí)、學(xué)科、戀愛狀態(tài)等；（2）對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)知情況；（3）消費(fèi)心理分析：包括追風(fēng)、享樂、炫耀、超前、攀比五個(gè)維度?？倖柧鞢ronbach，α系數(shù)為0.888，量表的內(nèi)部一致性信度較高。

1.2.2 調(diào)查方式

采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查員統(tǒng)一發(fā)放，調(diào)查對(duì)象自填的方式，控制自填的時(shí)間為10～15分鐘?；厥諉柧頃r(shí)再次檢查核對(duì)。

1.3 統(tǒng)計(jì)分析

采用EpiData 3.1軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)雙人雙錄入，以SPSS 20.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。采用χ2檢驗(yàn)比較不同特征大學(xué)生的網(wǎng)貸使用率，采用二分類logistic回歸探索大學(xué)生使用網(wǎng)貸的影響因素。檢驗(yàn)水準(zhǔn)取雙側(cè)α=0.05，P<0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2 結(jié)果

2.1 大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)知及使用情況

在問卷涉及的網(wǎng)貸平臺(tái)中，螞蟻花唄的知曉率和使用率最高，分別為90.45%和47.00%。76.25%的大學(xué)生主要通過網(wǎng)絡(luò)廣告的方式了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。33.39%的大學(xué)生認(rèn)為知名度為其選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)最?？紤]的因素。同時(shí)，大學(xué)生也認(rèn)為在使用網(wǎng)貸過程中，存在大學(xué)生信用意識(shí)淡薄、還款能力弱，某些網(wǎng)貸平臺(tái)不完善、操作不規(guī)范、存在風(fēng)險(xiǎn)等問題。

2.2 不同特征大學(xué)生網(wǎng)貸使用率

比較調(diào)查的1183名大學(xué)生中有599名使用過網(wǎng)貸，網(wǎng)貸的使用率為50.63%。不同特征大學(xué)生網(wǎng)貸使用率，如表1所示。

2.3 大學(xué)生使用網(wǎng)貸的多因素分析

以大學(xué)生是否使用網(wǎng)貸為因變量（使用過=1，未使用過=0），將單因素分析中具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的變量（性別、年級(jí)、學(xué)科、戀愛狀態(tài)、生活費(fèi)狀況、消費(fèi)傾向）作為自變量，進(jìn)行二分類logistic回歸分析。結(jié)果顯示，性別、年級(jí)、戀愛狀態(tài)、生活費(fèi)狀況、消費(fèi)傾向是大學(xué)生是否使用校園網(wǎng)貸的影響因素。男生、非大一、戀愛中、實(shí)際生活費(fèi)低于預(yù)期的金額大于200元、消費(fèi)傾向?yàn)榧骖櫹M(fèi)體驗(yàn)和價(jià)格的大學(xué)生網(wǎng)貸使用率高于參考組，如表2所示。

3 討論

本文調(diào)查了四川大學(xué)1183名本科生，其中50.63%的大學(xué)生至少使用過一種網(wǎng)貸平臺(tái)，使用率高于2015年發(fā)布的《火種計(jì)劃——全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》中的統(tǒng)計(jì)結(jié)果。二元logistic回歸結(jié)果顯示，男生、非大一、戀愛中、實(shí)際生活費(fèi)低于預(yù)期的金額大于200元、消費(fèi)傾向?yàn)榧骖櫹M(fèi)體驗(yàn)和價(jià)格的大學(xué)生更傾向于使用網(wǎng)貸。

與女生相比，男生更傾向于使用網(wǎng)貸。大多數(shù)男生性格更加沖動(dòng)，更具有冒險(xiǎn)精神[10]，他們更容易接受網(wǎng)貸這種借貸方式。同時(shí)，男生更喜歡超前消費(fèi)，喜歡以分期付款的方式購買自己想要的商品；大多數(shù)男生無消費(fèi)計(jì)劃，常入不敷出[11]。這些因素都導(dǎo)致男生更傾向于使用網(wǎng)貸。

處于戀愛中大學(xué)生使用網(wǎng)貸的比例更高。周廣福等[12]認(rèn)為大學(xué)生在戀愛中的開支普遍偏高，且缺乏需要對(duì)這種高消費(fèi)行為進(jìn)行理財(cái)?shù)挠^念，導(dǎo)致生活費(fèi)支出金額增大，而更傾向于使用網(wǎng)貸。

調(diào)查對(duì)象所處年級(jí)越高，使用網(wǎng)貸的比例越高。這與林江鵬等[13]的研究結(jié)果一致。高年級(jí)大學(xué)生獨(dú)立意識(shí)更強(qiáng)[14]；高年級(jí)大學(xué)生網(wǎng)上購物頻率高于低年級(jí)學(xué)生[15]；高年級(jí)大學(xué)生在文化[16]、體育[17]、交際、學(xué)習(xí)[18]上消費(fèi)均較高。這些因素都可能導(dǎo)致其選擇使用網(wǎng)貸。

當(dāng)實(shí)際生活費(fèi)低于預(yù)期的金額大于200元時(shí)，大學(xué)生使用網(wǎng)貸的比例更高。本研究結(jié)果顯示，當(dāng)實(shí)際生活費(fèi)低于預(yù)期時(shí)，除去放棄購買商品此類不造成消費(fèi)支出增高的措施之外，大學(xué)生選擇兼職的人數(shù)最多，占35.50%。但實(shí)際生活中，通過兼職獲得報(bào)酬所需時(shí)間較長(zhǎng)。為迅速得到金錢，大學(xué)生傾向于選擇合適消費(fèi)貸款（8.54%）或向同學(xué)朋友借款（6.26%），而兩者之中選擇合適的消費(fèi)貸款的人數(shù)更高。大學(xué)生愛面子現(xiàn)象十分普遍，對(duì)向同學(xué)朋友借款此類事情羞于啟齒[19]，并且網(wǎng)絡(luò)貸款簡(jiǎn)單、快捷。因此，缺少生活費(fèi)時(shí)，大學(xué)生更易選擇使用網(wǎng)貸。

相比消費(fèi)時(shí)以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主的大學(xué)生，在消費(fèi)時(shí)兼顧消費(fèi)體驗(yàn)和價(jià)格的大學(xué)生使用網(wǎng)貸的比例更高。點(diǎn)估計(jì)數(shù)據(jù)表明，與消費(fèi)時(shí)以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主的大學(xué)生相比，以消費(fèi)體驗(yàn)為主的大學(xué)生更傾向于選擇使用網(wǎng)貸（OR=2.483）。但在本研究中，消費(fèi)時(shí)以消費(fèi)體驗(yàn)為主的大學(xué)生相較于以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主的大學(xué)生網(wǎng)貸使用率的差異沒有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。差異沒有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的原因可能是該組樣本含量過少，僅2.03%的大學(xué)生選擇以消費(fèi)體驗(yàn)為主，若增大該組樣本含量，差異可能有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。本研究結(jié)果顯示，相較于以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主的大學(xué)生，兼顧消費(fèi)體驗(yàn)和價(jià)格的大學(xué)生更符合追風(fēng)、享樂、炫耀、超前、攀比消費(fèi)心理（消費(fèi)時(shí)以經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主的大學(xué)生符合上述消費(fèi)心理的比例分別為：36.50%、30.68%、9.09%、11.74%、11.36%；消費(fèi)時(shí)兼顧消費(fèi)體驗(yàn)和價(jià)格的大學(xué)生符合上述消費(fèi)心理的比例分別為：48.25%、46.54%、14.30%、14.89%、19.32%）。林明惠[20]發(fā)現(xiàn)，這些消費(fèi)心理在一定程度上促進(jìn)大學(xué)生使用網(wǎng)貸。建議在日常教育中，父母和學(xué)校應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，要經(jīng)常與大學(xué)生溝通，了解其生活、心理狀況；社會(huì)應(yīng)大力宣傳正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀；大學(xué)生應(yīng)以勤儉節(jié)約為美德，不要盲目攀比、炫耀。

本文結(jié)果表明，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)意外風(fēng)險(xiǎn)、資費(fèi)水平、逾期信用后果、催款方式不太了解和完全不了解的大學(xué)生所占比例分別為85.68%、79.13%、63.13%、77.04%。統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)知識(shí)了解較少。因此，大學(xué)生要主動(dòng)加強(qiáng)自身對(duì)于網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)的了解[21]；父母、學(xué)校、社會(huì)也應(yīng)增加此類知識(shí)的宣傳教育[22]。

本次調(diào)查結(jié)束后，通過方便抽樣，調(diào)查了約30位四川大學(xué)研究生和博士生，結(jié)果顯示90%以上都使用過至少一種網(wǎng)貸平臺(tái)。此外，資料顯示三本院校及高職學(xué)生使用網(wǎng)貸的比例遠(yuǎn)高于一本大學(xué)生[23]。本文缺乏對(duì)上述群體的研究，有待今后進(jìn)行進(jìn)一步的研究。另外，本文主要關(guān)注校園網(wǎng)貸的使用現(xiàn)狀及其影響因素?；诂F(xiàn)有研究，尚不能明確定義合理使用網(wǎng)貸。因此，網(wǎng)貸使用的合理性及其影響因素則有待于今后繼續(xù)研究。

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