鄒穩(wěn)

目前，我國農(nóng)村金融市場主要依賴農(nóng)商行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而其網(wǎng)點往往停留在鎮(zhèn)一級，很難深入農(nóng)村市場，嚴重阻礙農(nóng)業(yè)集約化規(guī)模效應(yīng)的產(chǎn)生和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前中國九億的農(nóng)民中，有百分之40%以上有金融需求的農(nóng)戶得不到信貸滿足。

在實際金融交易過程中，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難主要有以下幾個方面的原因：

1.企業(yè)自身實力較弱，風(fēng)險較大。對于大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)和養(yǎng)殖農(nóng)戶而言，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理經(jīng)營理念，經(jīng)營管理、財務(wù)制度等不健全不規(guī)范，整體實力較弱，發(fā)展存在較大的不確定性，抗風(fēng)險能力較弱；財務(wù)透明度低，為企業(yè)融資帶來了一定的風(fēng)險，且存在產(chǎn)品同質(zhì)化、惡性競爭等問題，導(dǎo)致利潤水平較低，經(jīng)營規(guī)模小，并且容易遭受自然災(zāi)害影響的特性，也增加了其風(fēng)險性。

2.信用等級低，銀行不愿提供貸款。對于大多數(shù)農(nóng)企和養(yǎng)殖農(nóng)戶而言，管理者信用意識淡薄，財務(wù)真實性低，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲取其真實經(jīng)營狀況和信用水平，使得信用等級普遍低，銀行往往不愿意提供借貸資金。

3.缺乏抵押擔(dān)保物，貸款失敗。抵押和擔(dān)保是確保金融機構(gòu)能夠發(fā)放貸款的重要保證，但大多數(shù)農(nóng)企養(yǎng)殖戶從事農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)或產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，固定資產(chǎn)不多，缺乏有效的抵押物，比如專用設(shè)備無法抵押，土地普遍少，擔(dān)保公司又不愿意提供擔(dān)保，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)企業(yè)申請貸款的成功率很低。

總的來看，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中存在大量的農(nóng)戶、小微農(nóng)企，他們大多因管理成本過高或教育水平不高，無法提供規(guī)范、透明的生產(chǎn)報表和財務(wù)報表，呈現(xiàn)出融資分散、小額、短期的特點，沒有銀行授信，幾乎無法在銀行融資。

當(dāng)前農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和養(yǎng)殖農(nóng)戶的融資高需求無法被傳統(tǒng)的融資方式所滿足，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，作為一種新的融資渠道為整個農(nóng)業(yè)市場打開了新的大門，供應(yīng)鏈金融的進駐也是解決當(dāng)下農(nóng)戶貸款難困境的唯一辦法。

以核心企業(yè)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融主要是農(nóng)業(yè)原材料從生產(chǎn)到采購，到加工，一直到食品端的零售，構(gòu)成了一條從田問到餐桌的產(chǎn)業(yè)鏈條，通過核心企業(yè)為主（這里的核心為農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品核心企業(yè)）對其鏈條上的所有參與者包括農(nóng)民、養(yǎng)殖戶、農(nóng)場、合作社、經(jīng)銷商等等進行捆綁，通過科學(xué)合理設(shè)計金融產(chǎn)品，滿足供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)融資需求，從而保證農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠正常的運作及發(fā)展。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融和傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融并沒有本質(zhì)的區(qū)別，都是以核心企業(yè)為切入點。一般來說，選擇產(chǎn)業(yè)鏈中進行合作的核心企業(yè)往往是經(jīng)過層層篩選后擁有雄厚實力的企業(yè)。具體說來：

1.依托核心企業(yè)較強的整體實力、信用水平高、內(nèi)控制度完善、合同訂單發(fā)票等資料齊全的優(yōu)勢，為其上下游農(nóng)企和養(yǎng)殖農(nóng)戶提供融資服務(wù)，解決由于賬期的原因?qū)е碌馁Y金周轉(zhuǎn)問題，解決融資難題和供應(yīng)鏈失衡的問題，提高資金的使用效率。

2.供應(yīng)鏈金融利用的是核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶一對一的授信模式，與中小企業(yè)和農(nóng)戶（分散孤立、高風(fēng)險、低收益）與核心企業(yè)捆綁在一起，降低風(fēng)險，實現(xiàn)利益共享的效果。借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建供應(yīng)鏈的信息共享成為一種趨勢。一些金融科技公司嘗試聯(lián)合銀行、核心企業(yè)研發(fā)供應(yīng)鏈金融管理服務(wù)平臺，管理供應(yīng)鏈成員、貿(mào)易過程、企業(yè)融資服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)、企業(yè)賬款、資金管理的綜合業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺操作，企業(yè)減少與銀行面對面溝通處理，簡化了操作流程，銀行能夠快速放款。廣大的農(nóng)企和養(yǎng)殖戶可以通過這類途徑往往能夠更高效、跟便捷地獲得融資，這大大提升了整體供應(yīng)鏈的運作水平和效率。（見圖1）

對于核心農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)來說，開展供應(yīng)鏈金融，能夠提高企業(yè)資金收益率，多方合作共贏

1.對于核心企業(yè)來說，供應(yīng)鏈金融能夠使其更好地發(fā)揮物流、信息流、資金流等信息的作用，提高核心企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率，降低企業(yè)的運營資金成本，提升財務(wù)收益。

2.核心企業(yè)還可以提前順利收回貨款，優(yōu)化企業(yè)運營資金，美化財務(wù)報表。

3.在缺少合格質(zhì)押物的情況下，幫助供應(yīng)鏈上的農(nóng)戶（養(yǎng)殖戶）實現(xiàn)快速高效的融資，將大大緩解其資金壓力，保證農(nóng)戶的業(yè)務(wù)正常運營，從而鞏固、增強核心企業(yè)與農(nóng)戶的合作關(guān)系，穩(wěn)定供應(yīng)鏈。

4.開展供應(yīng)鏈金融，幫助農(nóng)戶提高資金使用率，從長遠看，有利于增加銷售，提高市場份額，擴大市場占有率。

5.銀行可及時將農(nóng)戶的額度、資金流、融資發(fā)票等信息反饋核心企業(yè)，增強整個供應(yīng)鏈的可視性。

風(fēng)險控制效果

1.根據(jù)農(nóng)戶過往訂單等資料給農(nóng)戶授信，無需抵押，農(nóng)戶申請的貸款定向在核心企業(yè)處采購農(nóng)資，有效防止挪用風(fēng)險；

2.在這一模式中，核心企業(yè)通過管理上游農(nóng)戶和下游供銷商的資金流、物流和信息流，把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險；

3.為農(nóng)戶提供銷售渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售回款用于清償平臺貸款，從而形成資金閉環(huán)管理，有效降低信用風(fēng)險。

結(jié)語

在這個傳統(tǒng)銀行較少涉足的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司要積極進行體制機制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，依托核心農(nóng)業(yè)企業(yè)的雄厚實力，有效的服務(wù)于上下游綜合實力較弱的農(nóng)戶或經(jīng)銷商，促進整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。相信在不遠的將來，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融會體現(xiàn)出更高的應(yīng)用價值，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)展注入新的動力。