李鑫

【摘 要】養(yǎng)老問題是社會上最受關(guān)注的問題，人口老齡化問題已經(jīng)越來越嚴重，因此政府設(shè)定基本社會養(yǎng)老保險顯然已是杯水車薪，由此可見，商業(yè)養(yǎng)老保險越來越重要。本文選取甘肅省天水市城鎮(zhèn)居民進行調(diào)查研究，通過調(diào)研得出一些主要影響城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險購買行為的因素并加以分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)養(yǎng)老保險；需求；天水市

一、天水市商業(yè)養(yǎng)老保險實施及發(fā)展現(xiàn)狀

天水是甘肅省第二大城市，位于甘肅東南部，是華夏文明和中華民族的重要發(fā)源地，國家歷史文化名城。而且天水市也是全省的主要工業(yè)城市，由于國企改革，關(guān)停破產(chǎn)企業(yè)多，下崗失業(yè)人員多，未參保和斷保的人多。天水養(yǎng)老保障制度不斷完善，2014天水養(yǎng)老保險新政策也不斷出臺，近5年來，根據(jù)中央、省上的有關(guān)文件精神，天水市在擴大養(yǎng)老保險覆蓋面工作中，啟動實施各種養(yǎng)老保險政策，基本達到了城鎮(zhèn)用人單位職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險全覆蓋。黨的“十七大”以來，天水市全面貫徹國務(wù)院、省政府有關(guān)精神，積極探索和完善統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的社保政策體系，逐步建立符合我市實際，與家庭養(yǎng)老、社會救助等其他社會保障政策相配套，個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合，籌資機制合理，管理體制健全，運行機制規(guī)范各類養(yǎng)老保險制度。

二、天水市城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險購買情況問卷調(diào)查分析

本文選取麥積區(qū)和秦州區(qū)兩個城區(qū)進行問卷發(fā)放，兩地代表了不同經(jīng)濟水平、發(fā)展路徑，秦州區(qū)發(fā)展較快，經(jīng)濟水平高，而麥積區(qū)則相對滯后。此次調(diào)查總共發(fā)放了200份問卷，最終收回有效問卷共180份。

（一）個人因素的影響

1、年齡。30歲以下的參保人數(shù)占總?cè)藬?shù)的21%，30- 40歲參保人數(shù)占總數(shù)42%，41- 50歲參保人占總?cè)藬?shù) 46.2%，51- 60歲參保人數(shù)占總數(shù)22%，60歲以上參保人占總?cè)藬?shù)2.1%。大部分人在年輕的時候都不會考慮養(yǎng)老的問題，他們的閑置資金一般會用來消費或者理財，再者，年輕人還會存在購房購車的壓力，以至于沒有提前購買養(yǎng)老金的能力；到了中年，還完了前期的房貸車貸，自身資金水平也有了穩(wěn)定提升的時候，大部分人開始考慮養(yǎng)老的問題，因此一般40- 50歲的人參保比率更大一些，其他年齡段的人群則相對要小。

2、性別。男性參保比例36%，女性參保比例為21%。男女在性格、思維等很多層面都存在很大的差異性，他們思考問題的方式和層面都截然不同，女性一般比較保守，不愿意承擔風險，對金融產(chǎn)品理解力不如男性，由此，男女的參保比率也會出現(xiàn)差別。

3、受教育情況。分析問卷數(shù)據(jù)后得到根據(jù)文化水平高低劃分為：文盲均未參保；小學(xué)參保比例為25%，中學(xué)參保比例42%，大專及本科參保比例為35.2%，研究生及以上參保比例為22%。受教育程度代表一個人的文化水平，文化水平越高，會對問題有更加謹慎和長遠的看法，相反，受教育程度過低，有些事情他可能不會思考太多，數(shù)據(jù)顯示的結(jié)果中學(xué)及以上學(xué)歷參保率較文盲和小學(xué)學(xué)歷的人群高，由此可見實際結(jié)果也符合該規(guī)律。

4、身體狀況。非常健康的參保比例為21.4%；基本健康的參保比例36.5%，不健康的參保比例為42.2%?，F(xiàn)在雖然很多人都有未雨綢繆的意識，但是相比較而言，身體狀況不是很好的人群會更多地為以后考慮，為自己的健康風險提前買單，而身體健康沒有疾病的人可能不會考慮那么多，所以參保的比率要低一些。

（二）家庭收入因素的影響

一般人家庭年收入在1萬以下的參保比例為10.2%，1萬- 3萬參保比例為27.5%，3萬- 6萬參保比例為36.9%，6萬以上均未參保。家庭收入較低的人群，需要先滿足基本生活條件，才能用剩余閑置資金去購買商保，因此他們這一類人的參保比率較低，相反隨著收入水平的增加，人們有了更多的閑置資金，就有更多人去購買商保，收入越高的人群，參保率越大。

（三）單位因素的影響

政府部門參保比例為26.5%，事業(yè)單位參保比例為22.3%，企業(yè)參保比例為30.8%，個體參保比例為31.5%，無業(yè)參保比例為15.1%。一般事業(yè)單位和政府部門員工待遇和福利都較好，單位承擔了大部分，企業(yè)員工單位承擔的較少，因此他們可能會去購買商保來滿足自己的養(yǎng)老需求，因此企業(yè)員工要比政府部門和事業(yè)單位的人參保比率更大，個體戶經(jīng)濟收入一般較多，他們有更多的資金去購買商保，相反無業(yè)人員就由于自身條件的限制而無法購買商保導(dǎo)致參保比率較低。

（四）認知因素的影響

選擇自己養(yǎng)老參保比例37.2%，選擇依靠子女養(yǎng)老參保比例為26.5%，選擇其他方式進行養(yǎng)老參保比例為30.2%。在以前，中國傳統(tǒng)模式就是父母靠子女養(yǎng)老，這是子女應(yīng)盡的義務(wù)，然而現(xiàn)在大多數(shù)城鎮(zhèn)家庭父母都有退休金，減輕了很多子女的負擔。因此，現(xiàn)如今大部分人都會選擇提前購買養(yǎng)老保險，為自己以后養(yǎng)老做準備，也是由于現(xiàn)在家庭獨生子女較多，導(dǎo)致年輕人負擔過重，所以提前購保越來越重要，而通過調(diào)查分析，實際情況也基本符合這個規(guī)律。

（五）供給因素的影響

1、保險公司服務(wù)水平。對保險公司服務(wù)質(zhì)量不滿意參保比例為9.2%，對保險公司服務(wù)質(zhì)量基本滿意參保比例為30.5%，對保險公司服務(wù)質(zhì)量非常滿意參保比例為50.1%。保險公司的服務(wù)質(zhì)量對于居民是否會參加商保有著非常重要的作用，特別是人們在投保前都會向親人朋友進行詢問了解，而這其中最為直觀的印象就是服務(wù)水平，一個保險公司的服務(wù)水平就是它們的窗戶。因此，人們對保險的服務(wù)水平越是滿意，則投保比例越高。

2、保險價格機制。認為價格較低可以接受的參保比例為65.2%，認為價格較為適中還能接受的參保比例為25.9%，認為價格太高不能接受的參保比例為7.1%。不同險種有不同的價格水平，價格也是影響居民投保的重要因素，有很多人會因為價格問題放棄選擇該險種，因此，人們一般會選擇自己能夠接受價格水平的險種進行投保，否則他們也無力支付。

3、保險保障制度。不滿意占參保比例為21.5%，基本滿意參保比例為35.2%，非常滿意參保比例為37.8%。居民參保最關(guān)心的就是保障程度的問題，如果一個險種的保障制度完善，保障程度較高，則居民就更愿意投保，參保比率自然也會提高，人們都會在自身條件允許的范圍內(nèi)選擇此類保險。

三、結(jié)論及對策建議

（一）主要結(jié)論

1、通過對問卷的數(shù)據(jù)進行分析，最后發(fā)現(xiàn)有些因素對天水居民購買商保的行為影響較大，其中居民自身因素有：居民的自身對養(yǎng)老方式的選擇以及對養(yǎng)老保險的知曉程度，他所處家庭的收入狀況等；還有外在因素：保險公司的不同險種價格，保障水平的高低等。

2、分析結(jié)果顯示，家庭收入因素對居民參保的影響最大，一個家庭的收入水平非常重要，它直接決定了該家庭成員的參保能力。很多人有參保的意愿，但是由于收入的限制，就不得不放棄投保。

3、保障能力也是影響居民參保的重要因素，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有些人由于保障水平過低而放棄投保，他們認為最后獲得的養(yǎng)老金不足以保障他們的老年生活，因而選擇另外他們認為有效的途徑養(yǎng)老。

（二）對策建議

1、政府方面。（1）加大對商業(yè)保險公司的監(jiān)管力度。在對居民進行調(diào)查的過程中，我發(fā)現(xiàn)大部分人對保險公司不是很滿意，前期投保和后期理賠態(tài)度轉(zhuǎn)換很大，讓人不由生畏?，F(xiàn)如今，隨著保險行業(yè)的發(fā)展，保險細節(jié)越來越專業(yè)化，普通民眾可能需要專業(yè)人員進行講解介紹，這樣也就會存在專業(yè)人士鉆漏洞期滿誘騙等行為的發(fā)生，因此，政府應(yīng)該加強對保險行業(yè)監(jiān)管，保障民眾的權(quán)益，防止更多人被有些不安好心，只為自己利益的專業(yè)人士欺騙。（2）出臺相應(yīng)激勵措施。國家應(yīng)該多鼓勵居民參加商保，特別是在參加了社保之后還有能力的人群，因為社保的保障強度過低，一般不能能夠解決養(yǎng)老問題。國家可以出臺相應(yīng)激勵政策，讓有能力的人群積極參保，為以后養(yǎng)老打下基礎(chǔ)，緩解子女壓力。

2、保險公司方面。（1）提高商業(yè)養(yǎng)老保險的針對性。保險公司應(yīng)該多進行市場調(diào)查，收集各種建議，分析不同地區(qū)，不同種類的人，歸類整理統(tǒng)計相似人群，從而針對不同的人群設(shè)計出適合他們的產(chǎn)品，以滿足各類人的需求。（2）提高服務(wù)質(zhì)量。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分人對保險公司的服務(wù)不是很滿意，有人表示，前期服務(wù)還尚可，后期維護工作會出現(xiàn)令人不滿的地方，大部分人認為從業(yè)人員太過于看中金錢，只追求自己的利益，以至于有時并不考慮參保人的感受。我認為保險人員的這類行為非常不可取，從長遠利益來看，雖然這些行為可能會獲得眼前的暫時利益，但是另一方面也會損失客戶資源，不利于長期穩(wěn)定發(fā)展，因此，保險公司必須加強從業(yè)人員職業(yè)道德培養(yǎng)，提高自身的服務(wù)意識，讓客戶滿意，這樣才能獲得更大的收益。（3）加大宣傳力度。在對天水市居民的發(fā)問卷實施調(diào)查過程中，我發(fā)現(xiàn)由于天水地區(qū)相對大中型城市較為落后，經(jīng)濟發(fā)展速度較慢，人們的有些意識還很薄弱，大部分人沒有參加保險的意識，甚至有人對參保行為帶有偏見。因此，就需要保險公司做一些有效的宣傳工作，比如其一可以通過報紙，微信公眾號，微博，廣場電子屏等現(xiàn)代化傳媒渠道，其二，可以自主召開宣講會，培養(yǎng)大家的保險意識，讓人們認識到其中的重要性。

（中華女子學(xué)院，北京 100101）

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本文為中華女子學(xué)院校級課題“新形勢下社會養(yǎng)老保險與商業(yè)保險的配置效率研究”（項目編號KY201604001）的研究成果。