王鵬飛

【摘要】隨著社會經濟的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行有了很大進展，其在對企業(yè)進行授信的過程中也存在著較多的風險。信貸風險的成因可能是一個，也可能是多個因素共同作用的結果。故本文通過對業(yè)銀行信貸風險管理及對策進行探討，分析商業(yè)銀行個人信貸風險識別，找出存在哪些風險，最后從信用管理方面的對策、管理制度方面的對策兩個方面來有效防范貸款風險。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風險；風險管理

近幾年，伴隨著國際金融市場波動加劇，國內經濟增速換擋，經濟增長放緩、外部需求萎縮，企業(yè)經營困難等多種因素的影響，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務出現(xiàn)了區(qū)域性風險加劇、行業(yè)性風險突出并蔓延、房地產市場分化潛在系統(tǒng)性風險增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)整體上升的態(tài)勢，個人信貸風險已成為信貸業(yè)務進一步發(fā)展的重大不利因素，嚴重影響各大商業(yè)銀行的經營發(fā)展。并且在金融體系不穩(wěn)定因素增加，GDP增速放緩和個人人均收入同比增速放慢的形勢下，個人信貸業(yè)務的預期風險只會進一步增大，對銀行個人信貸結構和資產資量將形成持續(xù)性的嚴峻考驗。因此，結合銀行現(xiàn)狀及現(xiàn)存問題，分析成因并探討個人信貸風險管理的對策是商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實需求。

一、我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸風險管理意識較為淡薄，提升空間較大。在市場競爭壓力加大的情況下，一些銀行放松了風險管控，重視形式，輕視實質，形式上實質就發(fā)放貸款，對于貸款干什么、還不了怎么辦等問題不深入思考，使得很多風險容易集中出現(xiàn)。還有部分信貸業(yè)務工作人員利用內部管理上的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，違規(guī)操作，弄虛作假，形成了較大的風險和隱患。

（二）信貸風險管理難度較大。信貸風險管理本身具備不確定性，引起信貸風險的因素較多，市場因素、信貸個人因素、操作失誤等因素等都會影響信貸風險管理的決策。農村商業(yè)銀行信貸風險管理難度大具體體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，農村商業(yè)銀行為了能夠提升貸款業(yè)務量，其開辦的貸款項目眾多，其中多數(shù)為小額貸款項目，貸款項目種類繁多管理較為困難。其次，農村信用貸款的對象以農民為主，而農業(yè)生長周期較長，并且農業(yè)近年來產出相對較少，加之農業(yè)產量不穩(wěn)定，種種因素導致農民信貸貸款還款困難，加劇了信貸風險。最后，由于農民普遍受教育水平較低，并且農民的償還貸款能力也相對有限，使之信貸管理難度增加。

（三）銀行信貸風險管理流程不完善。在當前銀行信貸風險管理中存在一定的條塊分割問題，從而使信貸風險管理流程被人為割裂，管理過程缺乏銜接性。如果風險管理不夠完善，則有可能導致銀行對于業(yè)務風險狀態(tài)缺乏及時了解和控制，而且尚未將信貸風險納入常規(guī)管理范圍。在信貸風險分析中以比例參數(shù)為主，因此在風險分析中很難對海量數(shù)據(jù)進行發(fā)掘對比，從而使風險管理出現(xiàn)滯后問題，對市場風險反應遲鈍。尤其是國內銀行信息化起步稍晚，在數(shù)據(jù)庫智能化分析中水平較低，缺少成熟穩(wěn)定的信貸風險信息管理系統(tǒng)。

（四）銀行信貸業(yè)務流程存在欠缺

目前，我國的銀行信貸風險管理還存在一些問題，如不能較好完成環(huán)節(jié)與環(huán)節(jié)之間的對接，對銀行信貸風險不能進行充分的預測。很多銀行的工作人員為了自己方便，對操作規(guī)范不嚴格遵守，做一些違反信貸業(yè)務流程的操作，以此來提高自身的工作效率。如一些信貸人員對已放貸的資產或借款人沒有進行信息的及時跟蹤與記錄，這樣就增加了信貸風險?；蛞恍┿y行信貸人員對與企業(yè)簽訂的借款合同沒有按銀行規(guī)定使用正式文本，為一些借款人鉆空子，以此產生了一系列的法律糾紛。在銀行信貸風險管理方面如果能夠借助一些科技手段，分析數(shù)據(jù)倉庫，也可以較好地規(guī)避銀行信貸風險。

二、解決商業(yè)銀行信貸管理風險的對策

（一）牢固樹立信貸風險管理意識，重視信貸風險與銀行發(fā)展的關系。首先，工作人員要對社會金融發(fā)展形勢與金融發(fā)展內容有一個清醒的認識，要學會從經濟發(fā)展中體悟銀行信貸工作要求的內在含義和價值，并在充分認知現(xiàn)狀的基礎上牢固樹立信貸風險管理意識。其次，商業(yè)銀行方面要重視人員的自學能力，激發(fā)工作人員的學習主動性，學習不能流于形式，而是要以思想轉變?yōu)榍疤?，以提高素質為根本，以防范風險為目的，通過學習培訓，使他們從內心重視信貸風險管理，具備做好信貸風險管理的工作的能力和素質。

（二）健全信貸工作管理制度。為了不斷提高農村商業(yè)銀行的信貸管理水平，降低信貸管理難度，將信貸風險控制在預期的范圍之內，就必須面對當前信貸管理中的各項問題，建立完善的信貸工作管理制度，在制度上將信貸管理中出現(xiàn)的問題一一進行詳細的規(guī)定和解決，提升信貸標準，做到有計劃、有目標的放貸。首先，在進行放貸之前應對貸款人的各項信息進行詳細的了解和備案，并明確貸款人資金的主要用途，防止貸款人隨意貸款而到期不還款現(xiàn)象的發(fā)生。其次，貸款人在進行貸款之時，必須出示還款能力證明，只有滿足上述條件的前提下才予以放款。最后，嚴格規(guī)范貸款流程，將貸款的各個環(huán)節(jié)都進行嚴格的把控，使貸款者能夠了解不及時還款的重要性，通過上述環(huán)節(jié)的加強，能夠有效的降低信貸管理難度。

（三）強化銀行內部審計，防范信貸風險擴散。在銀行信貸風險管理中，內部審計是不可或缺的環(huán)節(jié)。通常而言，銀行需要建立獨立的內部審計體系，從而使審計結果客觀公正。從當前銀行業(yè)務系統(tǒng)特點來看，柜臺服務和單位管理為信貸風險的管理監(jiān)督起到了一定的把控作用，而后臺業(yè)務的審核過程則有利于構建信貸防范的中堅力量，內部審計則是覆蓋全員、監(jiān)督銀行常規(guī)業(yè)務管理的最后一道防線，能夠提前發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務當中的風險操作因素和徇私舞弊風險，而起洱海能夠對信貸風險防范結果做出監(jiān)督評價，在這樣的管理模式下，銀行信貸風險將得到有效控制，風險管理質量也會有所提高。

三、結語

隨著社會經濟的發(fā)展，個人信貸業(yè)務在我國商業(yè)銀行業(yè)務中正成為越來越重要的組成部分。伴隨信貸規(guī)模的快速擴張，個人信貸業(yè)務正如同其他所有的資產業(yè)務一樣潛在的風險逐步暴露出來。個人信貸業(yè)務的風險是客觀存在不可避免的，但商業(yè)銀行完全可以運用科學、完善的信貸風險管理策略來控制和化解風險。