劉丹

【摘要】伴隨互聯(lián)網在全世界的普及以及廣泛的應用，互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展。以余額寶、微信、P2P網貸等為代表的新型互聯(lián)網金融經濟迅速地發(fā)展，吸引了越來越多的企業(yè)與客戶，引發(fā)與推動了一次次互聯(lián)網金融高潮。不過，在互聯(lián)網金融的發(fā)展過程中，也產生一些問題。舉例來說，部分網絡基金公司為了吸引客戶，肆意夸大投資的回報率，鮮少提及互聯(lián)網金融風險。

【關鍵詞】聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務

一、互聯(lián)網金融的概念和特點

（一）互聯(lián)網金融的概念

互聯(lián)網金融是指通過移動通信技術、互聯(lián)網技術等信息化手段開展資金融通的一種新興金融服務模式，開拓了新興的金融產品與服務。事實上，互聯(lián)網具有極大的自由性、開放性、平等性、協(xié)作性等特質促使金融與互聯(lián)網產生了一種新興的金融服務方式，所以互聯(lián)網金融不只是的一種金融服務模式，也是具有互聯(lián)網精神與信念的金融業(yè)態(tài)。同時，正是由于互聯(lián)網金融建立在云技術、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、移動支付等基礎上，信息技術含量較高。此外，互聯(lián)網金融活動主要是存在于電子空間中，并沒有實體的具體點位，主要是一種虛擬的形態(tài)，運行方式屬于電算化、網絡化的運營方式。

（二）互聯(lián)網金融的特點

金融服務主要是建立在大數(shù)據(jù)的運用上。金融業(yè)不只是大數(shù)據(jù)的生產者，也對信息技術有極強的依賴性。在互聯(lián)網金融模式下，大數(shù)據(jù)能促使金融交易頻繁發(fā)生，實現(xiàn)金融創(chuàng)新。舉例來說，阿里金融是利用對淘寶客戶購買行為的分析，可基本判斷客戶的消費階層與潛在的消費需求。同時，還能利用收貨地址、煤氣、水電等內容判斷客戶住址的平均房價、客戶是否具備穩(wěn)定的地址，這樣多維度、全方面的評估淘寶客戶的金融活動?；ヂ?lián)網金融可以憑借和阿里巴巴的天貓、淘寶網等電子商務平臺的合作，獲得較多的客戶信用數(shù)據(jù)，從而便于對客戶資產信用的評估分析。

二、國內互聯(lián)網金融的主要功能

（一）第三方支付結算類

伴隨互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，第三支付也隨之迅速發(fā)展起來。從形式上來看，第三方支付的形式多為移動結算與網絡結算相互融合的遠程移動網絡結算業(yè)務，國內的主要第三方支付平臺上“支付寶”、“微信”、“快錢”等等。這種結算模式沒有較高的結算終端成本，僅僅只需要手機及對應的APP就能快速的進行支付與轉賬，而且手續(xù)費用十分低。第三方結算業(yè)務的快速發(fā)展，顯著地擴大了互聯(lián)網金融相關部門的收入。從表面上來看，第三方結算業(yè)務不僅為相關部門提供了支付金賬戶的資金利息收益與結算費用收益，而且還能匯總統(tǒng)計用戶的結算、轉賬、還賬等核心數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能有效地評估消費者更的消費行為與習慣，也能有效地評估消費者的信用。此外，第三方結算直接沖擊了商業(yè)金融機構的傳統(tǒng)結算業(yè)務主導地位，改變了傳統(tǒng)的金融結算格局。

（二）網絡籌資類

因為金融機構的借款業(yè)務存在許多審批環(huán)節(jié)，還包含一定的管控費用，因此許多商業(yè)銀行并不希望借貸給小微企業(yè)，這樣就能減少融資風險。因此，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，尤其上網絡籌資類金融產品的誕生，有效地緩解經營規(guī)模較小公司的融資需求。通過互聯(lián)網平臺，網絡籌資類金融業(yè)務將民間借款積聚起來，組建網絡借貸平臺，并減少了許多借款業(yè)務手續(xù)費，為小微企業(yè)提供了一個有效的融資渠道。

三、互聯(lián)網金融模式對商業(yè)銀行產生的影響分析

（一）第三方支付對銀行業(yè)務的影響

事實上，商業(yè)銀行和第三方支付在不同方面的優(yōu)勢各有差異。伴隨第三方支付的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行業(yè)務產生了多方面的影響，主要內容如下：首先，非金融機構運營的第三方支付業(yè)務逐漸變成金融服務業(yè)的主要內容之一，緩解了傳統(tǒng)銀行服務的盲區(qū)，有效地增強了社會資金的靈活使用。同時，自從第三方支付業(yè)務產生以后，銀行的支付鏈條逐漸轉到幕后，掀起了新一輪的金融改革，拓寬了服務產品領域，創(chuàng)造了新的經濟增長點。其次，第三方支付的快速發(fā)展在一定程度上促進了銀行業(yè)朝著電子化方向發(fā)展，金融機構將客戶體驗、服務質量等放在了發(fā)展的重心位置。比如目前國內的商業(yè)銀行都開始逐步實現(xiàn)了對互聯(lián)網技術的應用，從而實現(xiàn)金融創(chuàng)新。以招商銀行的手機錢包為例，它的推出快速占領移動支付的市場份額。另外，我國四大行也加強了對科技方面的研究力度，先后推出各自的創(chuàng)新產品。

（二）P2P網貸對銀行業(yè)務的影響

P2P網貸與我國的傳統(tǒng)金融體系之間存在著較大的差別，它具有非常強的創(chuàng)新意義，它抓住了我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款方面的不足，以互聯(lián)網為基礎，以小微企業(yè)客戶為主要服務對象，使借貸雙方資金對接更加便捷化，服務于小微企業(yè)。在P2P平臺運作時，不僅可以幫助那些手里有閑錢的人完成理財，還可以幫助需要資金的人找到一個新的借貸途徑，P2P平臺在這兩者之間獲取利差，實現(xiàn)了三方共贏。這種模式的優(yōu)勢明顯，因此，銀行業(yè)也開始著手這方面的業(yè)務發(fā)展。

四、結論

伴隨互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務受到嚴重的沖擊與挑戰(zhàn)，所以為了更好的順應信息化時代的到來，商業(yè)銀行必須加強業(yè)務轉型，打造電商平臺，開發(fā)更多的新產品與新服務，創(chuàng)造更高的經濟增長點。因此，本文詳細地闡述了國內外互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢、互聯(lián)網金融的主要商業(yè)模式，豐富論文研究的理論基礎。同時，具體地論述了互聯(lián)網金融模式對商業(yè)銀行業(yè)務的影響，并以SY銀行應對互聯(lián)網金融的實際案例，有針對性的進行分析，最終提出了商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的發(fā)展對策。