□侯希紅 郝 英

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 山西 晉中 030801）

1 問(wèn)題提出

金融能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但金融發(fā)展的效益可能會(huì)繞開(kāi)一部分群體與單位，尤其是那些貧困的人群[1]。在我國(guó)集中表現(xiàn)為國(guó)有金融體系嚴(yán)重掣肘了“三農(nóng)”的發(fā)展[2]，這也從側(cè)面說(shuō)明農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系中一直處于弱勢(shì)地位。雖然近年在國(guó)家積極推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但與城市金融相比，在農(nóng)村金融供求、網(wǎng)點(diǎn)布置方面還有諸多不足[3]。怎樣把城市資金引導(dǎo)到農(nóng)村區(qū)域，這是促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵。

針對(duì)此問(wèn)題，引入普惠金融[4]概念作為研究的切入點(diǎn)。黨的十八屆三中全會(huì)中強(qiáng)調(diào)了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)和產(chǎn)品”的重要性。“普惠金融”首次被正式寫(xiě)進(jìn)黨綱，為本研究起到了政策依據(jù)作用。

要想徹底解決“三農(nóng)問(wèn)題”，提高農(nóng)民收入，需要?jiǎng)?chuàng)建健全的普惠型農(nóng)村金融體系[5]。對(duì)山西晉中各縣農(nóng)村金融普惠水平進(jìn)行實(shí)證分析，對(duì)建立健全惠民型農(nóng)村金融體系具有理論指導(dǎo)和現(xiàn)實(shí)意義。

2 普惠金融指數(shù)體系內(nèi)涵及構(gòu)建

2.1 普惠金融指數(shù)體系內(nèi)涵

普惠金融指金融體系能可持續(xù)為一國(guó)弱勢(shì)人群、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)提供方便快捷、價(jià)格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)[6]。金融普惠指數(shù)體系是一種包容性與和諧發(fā)展的金融指標(biāo)體系，它能較全面、多角度、有成效地兼顧到全社會(huì)各群體及各階層的金融需求，這就使得曾長(zhǎng)期受排擠在金融服務(wù)體系外圍的大量農(nóng)村客戶群體和其他社會(huì)弱勢(shì)團(tuán)體能同樣得到金融服務(wù)支助。

Mandira Sarma2008年提出的金融普惠發(fā)展水平指標(biāo)IFI的算法見(jiàn)下：

若金融普惠在n個(gè)維度方面評(píng)價(jià)（i=1、2、…n)，即可用N維笛卡爾空間中的Di=（D1，D2,……Dn）表示。每方面的權(quán)數(shù)是Wi，Xa表最大值；Xb表最小值，第i維度的實(shí)際值用Xi表示。則每維度的評(píng)價(jià)值Di可用如下功效系數(shù)法公式計(jì)算：

在無(wú)量綱化處理后的 Di要滿足 0＜Di＜1，Di越大，表明該地區(qū)在維度i上的表現(xiàn)越好。因每方面的權(quán)數(shù)設(shè)定為 0≤Wi≤1，所以若 D=（W1，W2，…，Wn）時(shí)為最理想狀況，此時(shí)金融普惠發(fā)展情況最佳。

建構(gòu)金融普惠總指數(shù)目的是要對(duì)各個(gè)理想值和測(cè)算值間之差進(jìn)行系統(tǒng)聚類匯總成一個(gè)測(cè)度數(shù)值，公式為：

Mandira Sarma提出，金融包容性較高時(shí)，普惠金融指數(shù) 0.5≤IFI＜1；中等時(shí)，0.3≤IFI＜0.5；較低時(shí)，0＜IFI＜0.3。

2.2 普惠金融指數(shù)體系構(gòu)建

金融普惠發(fā)展情況是多維度的，測(cè)度其發(fā)展水平的指數(shù)應(yīng)是由多方面的指標(biāo)組成的。據(jù)Mandira Sarma的思想，結(jié)合晉中農(nóng)村金融服務(wù)情況，通過(guò)下面幾步設(shè)計(jì)農(nóng)村金融普惠指數(shù)體系。

（1）設(shè)計(jì)測(cè)度的方面。因需求與供給是度量金融普惠體系發(fā)展情況的主要成分，所以擬從金融服務(wù)提供方與需求方來(lái)設(shè)計(jì)。即存款和貸款情況分別為居民或企業(yè)對(duì)金融服務(wù)供給和需求方面的表現(xiàn)。

（2）評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取。在居民或企業(yè)對(duì)金融服務(wù)供給和需求方面的測(cè)度，分別采用人均存款所占人均GDP的百分比來(lái)表示（D1）和人均貸款所占人均GDP的百分比來(lái)表示（D2）[7]。

（3）權(quán)數(shù)的設(shè)定。結(jié)合Mandira Sarma理論要點(diǎn)，設(shè)定每維度的Wi=1。

此時(shí)IFI的公式為：

3 晉中11縣市農(nóng)村金融普惠發(fā)展情況測(cè)度

3.1 樣本選取及數(shù)據(jù)資料解釋

以晉中11個(gè)縣（市）為研究對(duì)象，據(jù)《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》的統(tǒng)計(jì)口徑，統(tǒng)計(jì)各地存貸款總額。相關(guān)數(shù)據(jù)資料來(lái)源于2016年金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、中國(guó)農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、《山西2016統(tǒng)計(jì)年鑒》及《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

表1 2016年晉中11縣（市）農(nóng)村金融描述性統(tǒng)計(jì)指標(biāo)

表2 2016年晉中11縣（市）農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展相關(guān)指標(biāo)

表3 2016年晉中11縣（市）農(nóng)村金融普惠相關(guān)指標(biāo)

3.1.1 指標(biāo)相關(guān)數(shù)據(jù)搜集

搜集晉中市2016年相關(guān)農(nóng)村金融測(cè)度指標(biāo)如表1。

據(jù)表1可算農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展相關(guān)指標(biāo)（見(jiàn)表2）。

據(jù)表2整理可算金融普惠相關(guān)指標(biāo)（見(jiàn)表3）。

據(jù)表2和3整理結(jié)果可看出，晉中11縣（市）2016年人均存款及貸款占人均GDP的百分比不夠均衡，從居民或企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求及供給角度分析，可看出在與農(nóng)村金融普惠水平發(fā)展相關(guān)性方面比較，更表現(xiàn)在存款方面。

3.1.2 農(nóng)村金融普惠發(fā)展情況的測(cè)度

據(jù)上表3農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展相關(guān)指標(biāo)結(jié)果與測(cè)度計(jì)算公式，可算出各縣（市）的農(nóng)村金融普惠發(fā)展情況（見(jiàn)表4）。

據(jù)表4得出，2016年晉中農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展情況地區(qū)差異明顯，11縣（市）農(nóng)村金融普惠水平可分為三類。

A類：當(dāng)IFI處于[0.36，1]時(shí)，縣域金融普惠水平較高，表現(xiàn)為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平也相對(duì)較高。

B類：當(dāng)IFI處于[0.15，0.36]時(shí)，縣域金融普惠水平處于中等，表現(xiàn)在農(nóng)村金融的服務(wù)水平相對(duì)一般。

C類：當(dāng)IFI處于[0 0.15]時(shí)，縣域金融普惠水平較低，表現(xiàn)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平也相對(duì)較差。

據(jù)上述晉中市11縣（市）農(nóng)村金融普惠水平不同分類，可得出金融的發(fā)展受經(jīng)濟(jì)條件影響。

3.2 相關(guān)分析

3.2.1 晉中多數(shù)縣市的金融普惠發(fā)展水平不高

由上述劃分界限，晉中各縣（市）的農(nóng)村普惠發(fā)展水平，除假定排名第一的榆次區(qū)IFI為1，及排名最后的靈石IFI為0，能看出只有2縣（市）的IFI比0.36大，處在較高的水平，分別是介休市和左權(quán)縣，其中左權(quán)最高，但僅為0.43。有5縣的IFI都不大于0.15，其中處于倒數(shù)位置的是和順，只有0.09。晉中各縣的IFI平均達(dá)到了0.36，計(jì)算結(jié)果說(shuō)明晉中農(nóng)村普惠發(fā)展水平整體來(lái)看是較高的。

3.2.2 同一縣域人均存貸款占人均G D P的百分比排名次序表現(xiàn)不同

結(jié)合存貸款占比，普惠金融發(fā)展水平較高的A類縣域，人均存貸款占比排名靠前也不是兩者都強(qiáng)于排名靠后的縣域，如介休市人均貸款占人均GDP的百分比排名優(yōu)于左權(quán)，但人均存款占人均GDP的百分比排名卻遜于左權(quán)，且介休人均存款占人均GDP的百分比排名也落后于B類縣域太谷與昔陽(yáng)的排名，這說(shuō)明介休獲得貸款的占比指標(biāo)突出，而人均存款占比表現(xiàn)并不十分差，所以金融普惠水平排在前列。同樣情況還有整體普惠金融水平較低的祁縣、平遙、榆社、壽陽(yáng)C類縣域人均貸款占人均GDP的百分比排名也強(qiáng)于B類縣域太谷與昔陽(yáng)縣的排名。

表4 2016年晉中11縣（市）農(nóng)村金融普惠發(fā)展情況

3.2.3 縣域區(qū)別突出

據(jù)農(nóng)村金融普惠發(fā)展指標(biāo)將晉中劃分成三種類別城鎮(zhèn)群，其中IFI位于[0.36，1]的A類縣市區(qū)包括榆次區(qū)、介休市、左權(quán)縣；IFI位于[0.15，0.36]的 B 類縣域包括太谷和昔陽(yáng)；其余縣域IFI指標(biāo)位于[0，0.15]，屬于農(nóng)村金融服務(wù)水平相對(duì)較低的C類縣域。但就晉中市整體來(lái)看，IFI指標(biāo)達(dá)到了0.36是的水平，位于A類和B類的交界處，說(shuō)明A類與B類縣市區(qū)占數(shù)雖相對(duì)較少，但優(yōu)勢(shì)突出，差異明顯。

4 結(jié)束語(yǔ)

晉中農(nóng)村金融普惠的發(fā)展情況整體水平較高，從居民或企業(yè)的存款供給角度來(lái)看農(nóng)村普惠金融的發(fā)展相對(duì)均衡，各縣域金融存款供給都能享有所需的金融服務(wù)。而從居民或企業(yè)的貸款需求角度測(cè)度的各縣域農(nóng)村普惠金融發(fā)展相對(duì)差異卻較大，所以晉中金融單位的業(yè)務(wù)范圍及自身對(duì)三農(nóng)的信貸支持都有待提高。

（1）國(guó)家要出臺(tái)更符合實(shí)際的農(nóng)村金融普惠宏觀調(diào)控政策。要安排下屬部門(mén)及有關(guān)單位對(duì)政策落實(shí)情況組織調(diào)查，實(shí)事求是結(jié)合具體情形執(zhí)行具體措施。

（2）統(tǒng)籌金融需求方與供給方的期望。小額信貸在鄉(xiāng)村區(qū)域的不良貸款占比相對(duì)要高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入皆是現(xiàn)實(shí)中發(fā)生的情形，導(dǎo)致本應(yīng)促進(jìn)農(nóng)村金融普惠水平提高的金融單位發(fā)展受到牽制。由于金融市場(chǎng)是由居民或企業(yè)的存款供給和貸款需求兩側(cè)共同組成運(yùn)轉(zhuǎn)的，因此政府財(cái)政加大力度扶持之外金融單位要?jiǎng)?chuàng)造性地出臺(tái)一系列激勵(lì)措施，實(shí)現(xiàn)金融單位促進(jìn)金融普惠發(fā)展水平的建設(shè)作用。

（3）發(fā)展健全的縣域金融普惠發(fā)展水平測(cè)度指標(biāo)體系不僅可對(duì)不同區(qū)域金融普惠發(fā)展水平進(jìn)行靜態(tài)分析，且可對(duì)同一區(qū)域金融普惠發(fā)展水平不同時(shí)間進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，這就對(duì)精準(zhǔn)促進(jìn)金融普惠發(fā)展水平的提高建立起了現(xiàn)實(shí)的根據(jù)。由于受一些指標(biāo)搜集數(shù)據(jù)的局限性，實(shí)證分析中沒(méi)能夠借鑒采納較全面的普惠金融測(cè)度指標(biāo)體系來(lái)計(jì)算。今后金融機(jī)構(gòu)需建立起完善的層層上報(bào)、由下至上的測(cè)度普惠金融發(fā)展水平的相關(guān)指標(biāo)體系的數(shù)據(jù)庫(kù)，從而使政府及研究學(xué)者據(jù)此進(jìn)行較精準(zhǔn)、全面的實(shí)證分析，實(shí)現(xiàn)橫向、縱向全面測(cè)度金融普惠發(fā)展水平的目的。

（4）推動(dòng)晉中區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、促進(jìn)普惠金融區(qū)域化發(fā)展。推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是促進(jìn)普惠金融發(fā)展水平的根本措施，首先應(yīng)制定符合各縣縣情的經(jīng)濟(jì)措施來(lái)縮小城鄉(xiāng)收入差距，推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，其次應(yīng)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高二、三產(chǎn)業(yè)的比重，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供良好的市場(chǎng)環(huán)境。晉中各縣（市）農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在顯著的區(qū)域差別，應(yīng)采用區(qū)別性的金融政策，借助榆次區(qū)福射區(qū)區(qū)位優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)本區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，吸引更多的金融資源，從而促進(jìn)晉中市金融普惠發(fā)展水平。