劉曉慧，李 峰

（1.山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社棗莊審計中心，277800 277800；2.棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，棗莊 277100）

1 前言

在國際經(jīng)濟全球信息化的趨勢下，各個銀行業(yè)務(wù)之間的競爭已經(jīng)趨于白熱化。銀行業(yè)務(wù)之間的競爭如今已不只是業(yè)內(nèi)競爭，另外其競爭要素開始向多元化方向發(fā)展。在我國社會主義市場環(huán)境作用下，各個銀行的業(yè)務(wù)競爭越來越模糊，使銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著許多困難。如果想要提高銀行業(yè)務(wù)的競爭力，就必須對銀行金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。然而現(xiàn)在銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍然存在著許多的問題，需要根據(jù)當(dāng)前的實際情況，提出針對性的有效措施，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展[1]。

2 銀行金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀的評價分析

目前，國內(nèi)外金融市場環(huán)境及內(nèi)部需求都迫切需要進行產(chǎn)品創(chuàng)新，雖然各個銀行早已推行了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，例如：商業(yè)銀行推行了多種理財產(chǎn)品，大幅增加了金融產(chǎn)品研發(fā)的投入，對金融產(chǎn)品的質(zhì)量及管理體制進行了改革，優(yōu)化了服務(wù)環(huán)節(jié)，以此來提升客戶對于金融產(chǎn)品的認知[2]。然而就目前來看，各銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在某些環(huán)節(jié)上仍然存在著很多缺陷，從而阻礙了金融產(chǎn)品的健康發(fā)展，具體如下：

2.1 金融產(chǎn)品與客戶契合度不夠

在金融產(chǎn)品進行研發(fā)過程中，大部分銀行把產(chǎn)品作為研發(fā)的核心部分，然而沒有充分考慮到客戶需求。大多數(shù)只是為了搶占市場的份額，而忽視了不同客戶對于金融產(chǎn)品的需求差異，對客戶利益沒有引起足夠的重視，導(dǎo)致丟失了許多客戶。雖然金融產(chǎn)品在形式上有很多種，但實際上均沒有考慮到客戶的實際需求，對于一些客戶提出的要求缺乏一個具有針對性的金融方案，這就造成金融產(chǎn)品的品質(zhì)不能滿足客戶需要，嚴(yán)重阻礙了金融產(chǎn)品的健康發(fā)展。

2.2 金融產(chǎn)品類型平衡性不夠

就西方發(fā)達國家而言，部分銀行把資產(chǎn)類、負債類以及中間業(yè)務(wù)作為其金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心部分，主要是利用完善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)來增加銀行的利潤。而我國各銀行的金融產(chǎn)品大多是負債類產(chǎn)品，缺乏規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品，而且其中優(yōu)質(zhì)的所占整個金融產(chǎn)品比重較少，同時也影響了銀行對于經(jīng)濟的宏觀調(diào)控。正是金融產(chǎn)品類型平衡性不夠，導(dǎo)致了金融產(chǎn)品的實際效用難以充分發(fā)揮[3]。

2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有效的風(fēng)險控制

當(dāng)前我國的市場環(huán)境中，各個銀行金融產(chǎn)品對于風(fēng)險難以實現(xiàn)有效的控制，其對于風(fēng)險的控制方式包括分散式和轉(zhuǎn)移式兩種，但實施以上兩種控制方式的同時還會帶來新的風(fēng)險。而金融產(chǎn)品風(fēng)險控制機制還不夠完善，可能導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品即得不到應(yīng)有的收益，還會進一步加大風(fēng)險。如果沒有一個有效的風(fēng)險控制措施，難以保證金融產(chǎn)品的合理性，嚴(yán)重影響其穩(wěn)定發(fā)展。

3 完善銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化策略

3.1 加大中外資銀行的深入合作

隨著全球經(jīng)濟一體化發(fā)展，中外各個銀行的合作空間越來越廣闊，需要銀行切實抓住機會，借鑒國外銀行的先進管理制度以及產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗，再根據(jù)我國的實際需要進行融合，開發(fā)出符合我國基本國情的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提升銀行業(yè)務(wù)的競爭力和品牌影響力。在加強合作的基礎(chǔ)上擴充銀行業(yè)務(wù)的市場范圍，這將對各銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有著極大的促進作用。

3.2 在產(chǎn)品基礎(chǔ)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進行再創(chuàng)新

當(dāng)前市場環(huán)境形勢嚴(yán)峻、極為復(fù)雜，對于銀行金融產(chǎn)品來說只是一次性的創(chuàng)新是絕對不行的，這就要求各銀行在研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，應(yīng)該做好基礎(chǔ)創(chuàng)新，為今后的二次甚至三次創(chuàng)新打下堅實的基礎(chǔ)，使產(chǎn)品能夠多次開發(fā)利用，讓產(chǎn)品能夠為銀行帶來長遠的收益。對于單個產(chǎn)品而言，要利用產(chǎn)品之間的聯(lián)系和特點進行有效結(jié)合，構(gòu)建出合理的組合式金融產(chǎn)品，最終形成一個完整的金融產(chǎn)品體系[4]。另外，還可以實施銀行信息技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略調(diào)配，使銀行信息技術(shù)更好地支持金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最終實現(xiàn)銀行的各項業(yè)務(wù)目標(biāo)。如圖-1所示為銀行信息技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略調(diào)配模型。

圖-1 銀行信息技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略調(diào)配模型

4 總結(jié)

綜上所述，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是各銀行提高業(yè)務(wù)競爭力的重要途徑，雖然我國各銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上還存在很多的問題，然而各大銀行通過構(gòu)建完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，加大與國外銀行的深入合作，充分重視金融產(chǎn)品的研發(fā)，保證其創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量，一定能夠有所改善，推動我國金融行業(yè)的深入發(fā)展。