徐禮志

[提要] 陜西省農村金融服務體系的建設在改革開放后得到快速發(fā)展，但依舊存在著一些不利因素。本文在對陜西省農村金融服務體系發(fā)展狀況進行分析的前提下，對各種制約因素進行剖析，并提出政策建議。

關鍵詞：農村金融服務體系；金融機構；供求平衡；民間借貸；陜西

基金項目：延安大學校級科研項目（編號：YDQ2017-02）；陜西省教育廳科研項目（編號：17JK0857）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年8月20日

十九大提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求必須把解決“三農”問題作為全黨工作的重中之重，當下若想實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標，進一步鞏固農業(yè)作為第一產業(yè)的根本性地位，加快農村金融體系的建設刻不容緩。建設商業(yè)性、合作性和政策性金融互相配合，資金供給充足、服務功能齊全、運行運作安全的農村金融服務體系，對于全面解決“三農”問題，推動統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，全面建成小康社會具有重大意義。本文對陜西省農村金融服務體系進行了重點研究，主要對陜西省農村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀和當前存在的問題進行了系統(tǒng)的分析和研究，在對農村金融資金供求理論分析的基礎上，就農村金融體系建設完善提出了解決路徑。

一、陜西省農村金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀

農村金融服務體系是整個金融服務體系的重要組成部分，是農村各類金融機構及其金融活動所組成的有機整體，主要是指縣域范圍內的商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、信用合作社、新型村鎮(zhèn)銀行、保險公司、其他金融機構以及各類民間借貸組織所提供的商業(yè)性金融服務和政策性金融服務。

（一）農村金融組織體系逐步完善。改革開放以來，陜西省農村金融服務體系建設成效顯著，已逐步形成合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融相互補充的農村金融服務體系。各金融機構覆蓋面越來越廣，基本實現(xiàn)全覆蓋。截至2017年末，陜西省已經有6，924個銀行營業(yè)網(wǎng)點，其中縣域網(wǎng)點3，964個，占全部網(wǎng)點的57.25%；小額信貸公司273家，實收資本高達227億元，2017年累計發(fā)放貸款216億元，成為農村金融體系的重要補充。

（二）涉農貸款發(fā)放穩(wěn)步增長，但占比較小。截至2016年末，陜西省涉農貸款6，104億元，較上年末增加792億元，增長14.91%，較2010年末增加4，152億元，增長2.13倍。其中，農林牧漁業(yè)貸款1，326億元，較2010年末增加514億元，增長了0.61倍；農戶貸款余額2，483億元，較2010年末增加1，581億元，增長了1.86倍；農村企業(yè)及各類組織貸款余額2，614億元，較2010年末增加2，231億元，增長了7.88倍。2010～2016年陜西省各項貸款余額以及涉農貸款余額穩(wěn)步增長，涉農貸款所占比重不斷提高，2016年涉農貸款占比為19.46%，2016年占比為26.12%，2016年較2010年增長近7個百分點，但涉農貸款占各項貸款的比重總體較小。

（三）農村保險市場不斷完善。經過40年的改革發(fā)展，保險業(yè)已逐漸成為陜西省農村金融體系的重要組成部分，銀行機構與保險公司相互合作，不斷推出各類風險機制類產品，并且建立了保險機制和風險分擔機制，降低農業(yè)經營風險以及農戶不能按時還貸的信用風險。保險產品主要采用“信貸+保險”的模式，如“安貸寶”、“銀保富”。“安貸寶”是2006年在陜西省農村地區(qū)全面推廣，截至2017年末，太平洋保險公司總計為陜西省269.2萬名貸款農戶提供了貸款保障，貸款投放高達1，817.1億元，并且替農戶返還貸款8，526.5萬元。“銀保富”模式于2009年在西安市長安區(qū)、咸陽市涇陽縣試點運行，截至2017年末，共計為農戶和農村企業(yè)承保10.58億元，拉動銀行貸款6，573萬元，有效保證了信用社的信貸資金。

二、陜西省農村金融服務體系存在的問題

（一）金融機構面向農村業(yè)務份額減少。由于商業(yè)性銀行將利潤最大化作為經營目標，而農村地區(qū)的業(yè)務風險大，收益不高，導致其大大減少了向農村提供的金融業(yè)務數(shù)量。以中國農業(yè)銀行為例，其大部分資金已經轉向投往工商企業(yè)。表現(xiàn)在以下幾個方面：在機構設置方面，中國農業(yè)銀行撤銷、合并市級和縣級以下的銀行機構，逐漸向城市地區(qū)拓展營業(yè)網(wǎng)點，造成農村地區(qū)網(wǎng)點大量減少；在管理體制方面，中國農業(yè)銀行實行商業(yè)化經營體制，回收在農村地區(qū)的管理審批權；在資金運用方面，中國農業(yè)銀行不再將其主要資金投向農戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用度低的客戶，而是轉向城市大中企業(yè)等信用度高的客戶。種種跡象表明，農村地區(qū)的中國農業(yè)銀行的業(yè)務對象已經發(fā)生偏移，其他國有商業(yè)銀行的經營方式類似，其結果不僅造成了陜西農村資金的流失，而且導致農村金融機構的支農作用不斷減小。

（二）農村金融體制改革滯后。長期以來，陜西省農村金融的發(fā)展都存在一個不容回避的問題，那就是農村金融體制的改革嚴重滯后于農村經濟體制的改革。究其原因，主要是由于陜西省城市與農村地區(qū)存在二元經濟結構，由于城鄉(xiāng)的經濟結構嚴重失衡，就會導致信貸資源在城鄉(xiāng)之間無法得到合理分配，農村信貸資金的供給不能有效滿足其需求。而且我國的經濟體制改革主要是政府主導型的，金融體制作為經濟體制的重要組成部分，其改革必然也由政府推動，但是政府對農村金融體制改革扶持的力度不夠，這在很大程度上影響了農村金融的發(fā)展，不利于農村經濟的快速建設。

（三）農村保險市場發(fā)展緩慢。由于農村經濟發(fā)展方式主要以種植業(yè)為主，這種生產方式受天氣影響較大，存在很大的不穩(wěn)定性，一旦發(fā)生自然災害，農業(yè)經濟肯定會受到很大影響，金融風險巨大。但是，目前陜西省的農村保險市場還沒有形成完善的服務體系，最為明顯的就是保險機構較少，無法給農戶和農村企業(yè)提供全面的保險服務。由于農村保險服務網(wǎng)點本身較少，涉及的服務范圍有限，供求結構嚴重失衡，再加上現(xiàn)有的農村的保險機構沒有建立完善的信用保障體系，在業(yè)務開展上受時間和空間的限制較大，經營運作也沒有系統(tǒng)的規(guī)范等各方面因素影響，農業(yè)生產活動中存在的各種風險無法得到科學評估和及時預防，嚴重影響了陜西省農村金融服務體系的建設。

（四）農村信用擔保體系不健全。陜西省農村地區(qū)金融中介環(huán)境比較差，信用擔保服務體系不健全，缺少能為農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供信用擔保服務的擔保機構。據(jù)對鳳翔縣調查，目前該縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔保機構只有1家，由于其規(guī)模太小、風險擔保能力差而沒有被金融機構認可，導致農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有合格的擔保單位為其進行擔保。再加上農業(yè)耕地所有權和宅基地所有權是歸集體所有，農戶自己只有經營權或使用權，不能用于出售或抵押，農戶在申請貸款時缺乏擔保產品向金融機構提供擔保，從而不利于金融機構向其發(fā)放抵押貸款，而且農民在金融交易活動中涉及到的抵押擔保相關業(yè)務，法律法規(guī)沒有系統(tǒng)的規(guī)定，這將會導致農村信貸業(yè)務無法健康穩(wěn)定地發(fā)展。

（五）民間借貸發(fā)展不規(guī)范。民間借貸是正規(guī)信貸的必要補充，在很大程度上彌補了部分民間融資需求，存在有其合理性。正規(guī)農村金融機構由于各種原因不能很好地滿足農村地區(qū)的金融需求，農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就會通過向民間借貸機構貸款獲得自己所需資金。但是長期以來，民間的借貸行為缺少明確的法律條例進行規(guī)范，而且民間借貸機構缺少相關的運營制度，陜西省政府及監(jiān)管部門沒有對那些處于地下經營狀態(tài)、利用高利貸非法牟取暴利的民間金融機構進行有效的監(jiān)管，造成了部分民間金融機構經營秩序混亂，潛藏著巨大的金融風險，影響了農村金融市場的穩(wěn)定。

三、陜西省農村金融服務體系建設建議

（一）完善政策性金融機構。政策性金融機構集金融與財政的優(yōu)勢于一體，在整個農村金融體系中占有十分重要的地位，政策性金融既是政府執(zhí)行農業(yè)政策的工具，又有效補充了商業(yè)性、合作性金融的不足。所以，陜西省政府需一方面明確定位農村政策性金融，完善其內部管理機制，既不能把農村政策性銀行當作第二財政來源，隨意擴大其業(yè)務經營范圍，又不能準許其開展具有商業(yè)性的業(yè)務，與商業(yè)性金融機構搶占市場、爭取客戶；另一方面也應當增設多種籌資渠道，優(yōu)化其負債結構。如借鑒日本經驗，開發(fā)利用基金進行融資，通過向社會公眾發(fā)行債券進行籌資等，提高政策性銀行內部資金的流動性，進而提高其開展支農業(yè)務的資金供給能力，增加面向“三農”的經營項目，擴展支農業(yè)務范圍，使其能夠適應農村經濟的快速發(fā)展，發(fā)揮其政策性支農作用。

（二）創(chuàng)新農村金融產品及服務。為客戶提供多樣的金融產品和優(yōu)質的金融服務，是金融行業(yè)的服務準則。首先，陜西省應當按照總行《關于加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》，積極完善農村金融產品和服務。在互聯(lián)網(wǎng)時代，農村金融服務也應結合農村實際，充分利用網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，為農戶提供網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行、自助銀行等各類網(wǎng)絡化服務，使農民也能享受到網(wǎng)絡帶來的金融便利，同時也不能忽視基礎設施的建設，如增加ATM機、POS機等自助服務機器，使農民存取款不受時間限制，享受便利快捷的服務；其次，要創(chuàng)新支付結算工具，大力發(fā)展中間業(yè)務。農村經濟的發(fā)展帶動了農業(yè)的產業(yè)化，由此導致大額支付交易日益增多，可以通過在農村區(qū)域開展票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信用卡和信用證等服務，提高大額交易效率，進而實現(xiàn)農村金融的現(xiàn)代化。

（三）大力發(fā)展農業(yè)保險。從陜西省農村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀來看，農戶普遍對金融服務擁有較低的認知度，保險業(yè)在農村金融體系的構建中沒有發(fā)揮出應有的作用。由于農村區(qū)域進行的農業(yè)生產活動具有極不穩(wěn)定性，造成這類涉農信貸的風險較高，所以陜西省必須建立專門的農業(yè)保險機構辦理農村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等保險業(yè)務，以減小和分散涉農信貸的風險。首先，對保險公司提供的各項農業(yè)保險業(yè)務，給予適度的稅收政策優(yōu)惠，鼓勵其繼續(xù)開展農業(yè)保險業(yè)務，分散農業(yè)經營風險及涉農貸款風險；其次，在金融全球一體化趨勢的推動下，金融的混業(yè)經營勢不可擋。因此，各類金融機構可以在縣域范圍內的營業(yè)網(wǎng)點積極拓展農村保險市場，發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務，通過多元化的業(yè)務來化解和分散農業(yè)貸款風險，這樣不僅可以推動農村經濟的增長，自身也能取得良好的發(fā)展。此外，政府也可以引導農戶和各農村合作機構成立農業(yè)保險合作社，形成以農業(yè)保險公司為主體的多元化農業(yè)保險體系。

（四）完善信貸管理機制。陜西省政府可通過引導農村金融機構建立完善的信貸管理機制，緩解抵押擔保貸款難的壓力。根據(jù)農村當?shù)氐慕鹑诎l(fā)展現(xiàn)狀積極探索土地、林地使用權等抵押方式和應收賬款、訂單存單等權利質押貸款模式。可通過建立農副產品訂單貸款管理制度，發(fā)展“農村企業(yè)+農戶”、“農村企業(yè)+中介機構+農戶”、“農村企業(yè)+專業(yè)市場+農戶”的經營模式。為解決農村企業(yè)和農戶信貸需求不足的問題，可以探索開展“農村企業(yè)+農戶+信用合作社+擔保機構”的“四位一體”貸款模式。創(chuàng)新發(fā)展信貸擔保方法，探索利用農地、宅基地使用權等抵押方式控制農業(yè)信貸風險。由此建設由政府引導，依據(jù)農村市場進行運作的農業(yè)擔保機構，提高其為滿足“三農”建設資金需求的信貸擔保能力。

（五）支持和規(guī)范民間借貸。民間借貸作為民間資本進行投資的一種方式，可以彌補正規(guī)金融供給不足的問題，存在有其必要性，所以管理民間借貸不能只是取締打擊，而是應當加強管理，引導其走向正規(guī)化發(fā)展道路。陜西省政府應從以下幾個方面引導民間借貸機構規(guī)范從事資金借貸活動：一是制定完善的民間借貸法規(guī)制度，約束不合法的民間借貸行為，倒逼其走上合法的運營軌道，同時堅決打擊高利貸，以維護農村金融市場的穩(wěn)定；二是對民間借貸市場加強監(jiān)管，通過建立信息披露體制嚴格管理融資主體的融資行為，積極防范借貸風險；三是拓寬民間資本的投資范圍，政府部門加強政策引導，刺激民營資本以多種方式投入農村金融體系，為農村提供金融服務。此外，推進利率市場化改革也有助于改善農村正規(guī)金融機構信貸供給不平衡的局面，降低民間借貸的融資需求，減小民間借貸風險。

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