自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很迅速，我國(guó)在中間業(yè)務(wù)發(fā)面也取得了很大的進(jìn)步和發(fā)展，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很多的問(wèn)題。比如我國(guó)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的存貸款來(lái)獲取利潤(rùn)的能力大不如從前，銀行之間惡化競(jìng)爭(zhēng)，風(fēng)險(xiǎn)也較大。因此本文就目前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展存在的問(wèn)題以及對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響因素進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)中間業(yè)務(wù)提出合理的對(duì)策建議。

1 中間業(yè)務(wù)的主要影響因素

1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平的產(chǎn)物。因此在一定程度上，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平影響著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，會(huì)導(dǎo)致資本市場(chǎng)的興起，資本市場(chǎng)的興起會(huì)使得融資方式發(fā)生變化，由以間接融資為主導(dǎo)形式轉(zhuǎn)向以直接融資為主導(dǎo)形式，使中間業(yè)務(wù)得到發(fā)展，這樣不僅可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而且還能獲得豐厚的收益。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使居民生活水平提高，收入增加，購(gòu)買力提升，對(duì)不同的金融產(chǎn)品需求增加，能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新和

開(kāi)發(fā)。

2 居民收入水平

一般來(lái)說(shuō)，居民收入水平與中間業(yè)務(wù)是正相關(guān)的。當(dāng)居民收入水平較低時(shí)，購(gòu)買力也比較低，對(duì)商業(yè)銀行的需求只是傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，還沒(méi)有能力對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生需求，因此商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏動(dòng)力，但隨著改革開(kāi)放的不斷推進(jìn)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入水平的不斷提高，在滿足基本的存款業(yè)務(wù)后，對(duì)較高層次的金融產(chǎn)品需求也會(huì)增加，商業(yè)銀行就會(huì)通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)來(lái)吸引客戶，中間業(yè)務(wù)作為一種較高層次的產(chǎn)品，會(huì)滿足不同客戶的需求，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和新品種的開(kāi)發(fā)，豐富中間業(yè)務(wù)的品種和提高產(chǎn)品質(zhì)量。

3 貨幣政策

貨幣政策是指政府或中央銀行為影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所采取的措施，尤其指控制貨幣供給以及調(diào)控利率。我國(guó)的貨幣政策是通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量來(lái)實(shí)施的，貨幣供應(yīng)量的擴(kuò)張或緊縮會(huì)對(duì)商業(yè)銀行可貸資金量產(chǎn)生影響。當(dāng)中央銀行實(shí)施擴(kuò)張性的貨幣政策時(shí)，貨幣供應(yīng)量就會(huì)增加，這樣商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)量就會(huì)增多，商業(yè)銀行就能從中獲得豐厚的利息收入，這樣商業(yè)銀行就會(huì)不重視開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。相

2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

1 經(jīng)營(yíng)理念落后，盈利觀念淡薄

傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)目前仍是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展觀念存在偏差。雖然近年來(lái)我國(guó)在政策方面給予了支持，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)起到了促進(jìn)作用，使中間業(yè)務(wù)得到了重視，有了很大的發(fā)展，但是商業(yè)銀行認(rèn)為銀行與客戶辦理中間業(yè)務(wù)只是為了增進(jìn)彼此之間的密切關(guān)系，為了吸引客戶辦理業(yè)務(wù)得到存款，這些想法都是錯(cuò)誤的，使中間業(yè)務(wù)沒(méi)有得到足夠的重視，這種理念的偏差，不利于中間業(yè)務(wù)的進(jìn)步。

2 分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)

《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行、信托、證券、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍限制在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)，所以我國(guó)目前對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制。而中間業(yè)務(wù)的范圍比較廣泛，不管是銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)都包含在內(nèi)，因此這種模式切斷了商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的交流和聯(lián)系，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，所以，銀行之間缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的交流，造成中間業(yè)務(wù)品種單一，且都是操作簡(jiǎn)單的低層次業(yè)務(wù)，不利于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

3 技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)及計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用廣泛，這些技術(shù)提升了銀行的工作效率，并且以此還推出了不少的金融衍生品，比如電子銀行的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)屬于高層次的金融產(chǎn)品，所以要發(fā)展中間業(yè)務(wù)就離不開(kāi)高科技和具有專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才的支持。在技術(shù)上，應(yīng)投入資金對(duì)信息產(chǎn)業(yè)和計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展，增加網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，以保證客戶的利益，比如軟件程序的開(kāi)發(fā)，完善信息系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用配套，技術(shù)的發(fā)展也為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了支持，在人才上，首先，技術(shù)的發(fā)展就離不開(kāi)技術(shù)性強(qiáng)的人才，再次，中間業(yè)務(wù)種類多，應(yīng)用領(lǐng)域廣泛，專業(yè)性高，因此這就需要高層次，技術(shù)強(qiáng)的復(fù)合型人才。目前，我國(guó)在技術(shù)上和人才方面都達(dá)不到中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，阻礙了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，因此我國(guó)需要加大對(duì)技術(shù)的投入，培養(yǎng)技術(shù)強(qiáng)專業(yè)性高的復(fù)合型人才。

3 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出對(duì)策建議

通過(guò)本文中對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響因素的實(shí)證分析，并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問(wèn)題，提出以下建議。

1 轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式

一直以來(lái)政府都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的主導(dǎo)力量。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也是以政府投資為主導(dǎo)，即政府大量投資于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，由于政府投資的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式增加了對(duì)貸款的需求，商業(yè)銀行能通過(guò)較高存貸款利差中獲取利潤(rùn)，這樣就不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，要轉(zhuǎn)變以政府投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，通過(guò)培養(yǎng)人才、技術(shù)進(jìn)步等經(jīng)濟(jì)方式帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2 深化收入分配制度改革

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的收入分配制度是以按勞分配，多種分配方式并存的制度，但是這樣的制度會(huì)產(chǎn)生貧富差距，因?yàn)椴煌用裰g擁有的要素?cái)?shù)量、質(zhì)量都存在不同的層次，因此，擁有更好要素的有優(yōu)勢(shì)的人獲得高收入而沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的居民獲得收入比較低，這樣導(dǎo)致貧富差距變大，使得兩級(jí)分化，使得社會(huì)產(chǎn)生不公平，競(jìng)爭(zhēng)不公平的現(xiàn)狀。因此低收入的居民購(gòu)買力不足，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)需求降低，不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此要深化收入分配制度，提高不同居民的收入水平，刺激對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3 加快我國(guó)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)企業(yè)融資方式大都是間接融資，而這種融資方式使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)很發(fā)達(dá)，但中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。首先間接融資成本高，增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，再次，商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，很少對(duì)中小企業(yè)提供資金，這些間接融資的缺陷都不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而直接融資成本小，效率高，利于我國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展。雖然近幾年來(lái)我國(guó)通過(guò)一系列政策大力發(fā)展直接融資，但間接融資仍處于主導(dǎo)地位，因此應(yīng)健全我國(guó)多層次資本市場(chǎng)的建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)更多機(jī)遇。

作者簡(jiǎn)介：馬麗雅（1992—），女，漢族，河北張家口，碩士，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。