【摘 要】我國保險(xiǎn)規(guī)模在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大環(huán)境下迅速擴(kuò)大，但是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平，國民的保險(xiǎn)意識(shí)較低，本文首先對(duì)我國國民保險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)狀進(jìn)行簡單闡述，并進(jìn)一步對(duì)我國國民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的原因進(jìn)行了分析，最終為提高我國國民的保險(xiǎn)意識(shí)提出了合理的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)意識(shí)；淡??；原因；對(duì)策

一、我國國民保險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)狀

改革開放近四十年來，我國的保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，保險(xiǎn)行業(yè)仍然是朝陽產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)形成的相當(dāng)?shù)陌l(fā)展規(guī)模。據(jù)2016年統(tǒng)計(jì)，中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)全球保險(xiǎn)市場的增長貢獻(xiàn)率已高達(dá)59%[1]。截止2017年10月底，我國保費(fèi)收入32388.77億元，同比增長19.91%[2]。雖然我國保險(xiǎn)市場發(fā)展勢(shì)頭較好但是與西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平相比，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍然滯后；與我國國民對(duì)保險(xiǎn)保障的內(nèi)在需求相比，我國保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，我國保險(xiǎn)市場滯后最重要的原因之一就是保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。中國的保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度分別為全球平均水平的66%、53%，還有很大的發(fā)展空間[3]。保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入與GDP之比，反映的是該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位，保險(xiǎn)深度的高低受一國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平的影響，是判斷一個(gè)國家或者一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場是否具有發(fā)展?jié)摿Φ闹匾笜?biāo)。保險(xiǎn)密度反映了該地國民參加保險(xiǎn)的程度，一國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平[4]。

二、我國國民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的原因分析

（一）歷史因素

我國是一個(gè)文明古國，也是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國家，小農(nóng)意識(shí)經(jīng)過幾千年的積淀而根深蒂固，我國國民又受中國儒釋道思想觀念影響，宿命論深入人心，這在一定程度上就制約了我國國民的保險(xiǎn)意識(shí)的形成。

（二）制度因素

從新中國成立到改革開放之前，我國主要推行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，期間中國只有一家保險(xiǎn)公司—中國人民保險(xiǎn)公司。國家、集體、和企業(yè)可以為農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民兜底，導(dǎo)致了國民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。隨著改革開放的實(shí)施，以及社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國保險(xiǎn)企業(yè)如春筍般發(fā)展并壯大起來，保險(xiǎn)市場得到了前所未有的發(fā)展。但是由于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間較短而對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高。

（三）經(jīng)濟(jì)因素

伴隨著我國改革開放繼續(xù)向縱深化發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展取得舉世矚目的成就—世界第二大經(jīng)濟(jì)體，然而我國經(jīng)濟(jì)受到地域和產(chǎn)業(yè)影響而出現(xiàn)了發(fā)展失衡現(xiàn)象，即東部好于中部和西部、東南好于西北、各個(gè)行業(yè)發(fā)展水平不一。物質(zhì)決定意識(shí)，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平現(xiàn)狀決定了我國國民的保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱程度，我國東部等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)受到社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)影響，思想開放，國民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。而中部和西部相對(duì)于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，保險(xiǎn)意識(shí)較弱。

（四）心理因素

保險(xiǎn)產(chǎn)品具有隱蔽性和非渴求性等特征，許多人看到的是保險(xiǎn)能給他們帶來的直接利益，而不是等到保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得賠償，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用不能立竿見影，從而會(huì)助長一些不能正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的人存在僥幸心理。

（五）保險(xiǎn)公司因素

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場的主體之一，是保險(xiǎn)市場的重要參與者，為保險(xiǎn)市場提供了保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而目前我國保險(xiǎn)市場是屬于寡頭壟斷，保險(xiǎn)公司不能合理地有效地分配資源。許多保險(xiǎn)公司為了降低成本而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不夠，保險(xiǎn)產(chǎn)品是以合同的形式表現(xiàn)出來，獲得方式簡單，復(fù)制成本較低，往往保險(xiǎn)公司把其他保險(xiǎn)公司發(fā)布的新的保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)制過來進(jìn)行局部改造后推向市場，這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是缺乏個(gè)性化。

三、提高居民保險(xiǎn)意識(shí)的對(duì)策與建議

（一）政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用

我國保險(xiǎn)公司的宣傳廣告雖然能夠隨處可見，宣傳方式也呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)，但是從宣傳的側(cè)重點(diǎn)來看，許多保險(xiǎn)公司的宣傳目的只是讓人們知道保險(xiǎn)公司的存在，而沒有宣傳保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化和保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容。因此，政府應(yīng)該充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，為宣傳保險(xiǎn)知識(shí)營造良好的環(huán)境，努力提升居民的保險(xiǎn)意識(shí)為。

第一，政府牽頭通過各種途徑引導(dǎo)居民樹立自我保障意識(shí)，糾正居民的災(zāi)害僥幸心理，避免居民對(duì)政府和社會(huì)的過分依賴。

第二，政府建立正確的輿論導(dǎo)向，為提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)營造良好的輿論環(huán)境。目前，我國保險(xiǎn)信息主要是通過互聯(lián)網(wǎng)、電視廣播、報(bào)刊雜志等方式宣傳。政府應(yīng)充分利用這些宣傳陣地，提高居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度；規(guī)范媒體宣傳，確保宣傳內(nèi)容的全面、真實(shí)，減少誤解。地方保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)組織，加強(qiáng)普及保險(xiǎn)常識(shí)，使公眾對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)全面、公正的認(rèn)識(shí)。

（二）發(fā)揮學(xué)校保險(xiǎn)教育的陣地作用

第一， 學(xué)校應(yīng)該開設(shè)適當(dāng)課時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)普及，從低年級(jí)到高年級(jí)階段甚至到高校教育階段設(shè)置保險(xiǎn)興趣班或者保險(xiǎn)沙龍、以典型案例為突破口來提升同學(xué)們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。

第二， 在向?qū)W生購買學(xué)生平安團(tuán)體保險(xiǎn)的時(shí)候，學(xué)校應(yīng)該和保險(xiǎn)公司一起向?qū)W生解釋相關(guān)條款，保證讓同學(xué)了解其中條款的內(nèi)容和真正含義，確保學(xué)生不誤解、不曲解保險(xiǎn)條款。

（三）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳

樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該發(fā)揮市場主體的作用。保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者需求開發(fā)出適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有保險(xiǎn)公司擁有了可供選擇的多樣化產(chǎn)品，才能最大限度地滿足保險(xiǎn)客戶的需求[5]。保險(xiǎn)公司要樹立保險(xiǎn)行業(yè)的正面形象就應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及，特別是對(duì)保險(xiǎn)理賠知識(shí)的宣傳。比如在銷售過程中著重宣傳可保責(zé)任條款、除外責(zé)任條款、理賠流程、典型理賠案件、拒賠案件、服務(wù)和投訴電話，用簡單樸實(shí)的語言向廣大居民進(jìn)行宣傳，讓居民理解保險(xiǎn)從而消除其對(duì)保險(xiǎn)的誤解。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)法規(guī)宣傳

保險(xiǎn)市場能夠有序運(yùn)行離不開保險(xiǎn)法律和法規(guī)。必須普及保險(xiǎn)法律法規(guī)知識(shí)，使保險(xiǎn)市場的主體、關(guān)系人、輔助人有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，通過保險(xiǎn)法合理合規(guī)地維護(hù)保險(xiǎn)市場的參與者合法權(quán)益，保障投保人或保險(xiǎn)人的權(quán)益同時(shí)要求其嚴(yán)守法律法規(guī)，保證保險(xiǎn)公司不侵犯投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的權(quán)益同時(shí)自己的權(quán)益能夠得到保護(hù)，進(jìn)而促進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

作者簡介：馮詩棠（1988.3-），南充職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)系教師，研究方向：保險(xiǎn)管理與理財(cái)規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)：

[1][3]黃洪.深化改革擴(kuò)大開放 共同譜寫亞歐金融合作新篇章：在“中東歐金融前沿問題論壇上的開幕致辭”的演講”.

[2]中國保險(xiǎn)監(jiān)管管理委員會(huì).2017年1-10月保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告[DB/OL].2017-11-27.

[4]于光榮，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：北京理工大學(xué)出版社，2013：80.

[5]唐志剛，米菲.保險(xiǎn)學(xué)原理[M].西安：西北大學(xué)出版社，2016：167.