劉永濤

保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)把握的關(guān)鍵是，買的產(chǎn)品適不適合自己，適合的就不要太猶豫，不適合的停售了又有何妨？

“XX保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售，買到即賺到”“停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是好產(chǎn)品”……近來(lái)，不少保險(xiǎn)代理人為促銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，以“停售”為說(shuō)辭，通過(guò)微信朋友圈等渠道轉(zhuǎn)發(fā)此類信息，勸誘消費(fèi)者趕緊購(gòu)買保險(xiǎn)。

今年5月初，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)第19號(hào)文件，人身保險(xiǎn)行業(yè)啟動(dòng)為期兩月的自查整改風(fēng)暴，大批保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨糾偏或停售。如今，兩個(gè)月大限即將到來(lái)，保險(xiǎn)借“停售”之名促銷頻現(xiàn)。

保險(xiǎn)“停售”促銷炒作頻現(xiàn)

業(yè)內(nèi)人士指出，此次監(jiān)管文件主要是針對(duì)離開(kāi)保單“本質(zhì)”的產(chǎn)品、損害投保人權(quán)益產(chǎn)品、挑戰(zhàn)整改底線的產(chǎn)品、“奇葩”產(chǎn)品進(jìn)行清理整頓，嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為，對(duì)于各類銷售誤導(dǎo)，消費(fèi)者要斷然說(shuō)“不”。

“做保險(xiǎn)代理的同學(xué)說(shuō)有個(gè)產(chǎn)品馬上要停售了，是不是該抓緊購(gòu)買？”長(zhǎng)沙市香樟雅郡小區(qū)居民白寧正謀劃購(gòu)買一份健康險(xiǎn)。她頗為猶豫，產(chǎn)品一旦真的停售，想買也買不到了；可買吧，萬(wàn)一還有更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

近段時(shí)間以來(lái)，筆者發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)代理人在微信上轉(zhuǎn)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品圖文，“XXC款，最后的末班車，5天以后，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)將不會(huì)再有承諾續(xù)保。趁現(xiàn)在，抓緊時(shí)間?！倍卮傧M(fèi)者在6月30日前，趕緊購(gòu)買該款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

還有保險(xiǎn)代理人在朋友圈發(fā)布“退市通知”：“XX醫(yī)保通住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年度報(bào)銷額度一般住院100萬(wàn)，重大疾病100萬(wàn)，全年最高200萬(wàn)，終身限額500萬(wàn)。56歲以下免體檢。下月停售?！?/p>

一些保險(xiǎn)代理人還通過(guò)微信公眾號(hào)、朋友圈、產(chǎn)說(shuō)會(huì)等方式，傳播類似“停售”促銷的信息。這些信息列舉6月30日過(guò)后消費(fèi)者將要面臨的重大改變，比如：短險(xiǎn)不能長(zhǎng)做，“保證續(xù)?！钡陌偃f(wàn)醫(yī)療很快將不再保證續(xù)保；大病保險(xiǎn)將大幅漲價(jià)等等。

值得注意的是，其中不少信息炒作概念，真假莫辨。消費(fèi)者如果盲目跟風(fēng)購(gòu)買“停售”產(chǎn)品，很有可能成為日后出現(xiàn)糾紛與投訴的隱患。

“保證續(xù)?！笔卿N售噱頭

保險(xiǎn)停售，一般是指保險(xiǎn)公司根據(jù)監(jiān)管規(guī)定或自身業(yè)務(wù)節(jié)奏，停止銷售某一款或某一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“產(chǎn)品停售前，如果部分保險(xiǎn)公司代理人為沖業(yè)績(jī)，虛假宣傳夸大價(jià)值，則屬于監(jiān)管明令禁止的違規(guī)行為?！焙弦晃毁Y深保險(xiǎn)人士表示。

筆者了解到，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)代理人借“停售”促銷的產(chǎn)品，主要為“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”之類的健康險(xiǎn)，“保證續(xù)?！笔侵饕u點(diǎn)。市場(chǎng)在售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)幾乎都是1年期，極少數(shù)分公司推出“保證續(xù)?！背^(guò)1年期的產(chǎn)品，通常被認(rèn)為是銷售噱頭。

所謂“保證續(xù)?！?，是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

湖南一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人接受筆者采訪時(shí)表示，目前市場(chǎng)上并沒(méi)有真正保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)代理人稱只有其產(chǎn)品是保證續(xù)保的，6月30日以后就買不到了，很可能在忽悠消費(fèi)者，消費(fèi)者不要上當(dāng)。

對(duì)于近來(lái)備受消費(fèi)者關(guān)注的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，銀保監(jiān)會(huì)在《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》中列明，“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷噱頭，在短期健康保險(xiǎn)中引入‘終身給付限額‘連續(xù)投保等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。”

買適合自己的產(chǎn)品才是關(guān)鍵

筆者了解到，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明令保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒?！钡葼I(yíng)銷策略違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)實(shí)信用原則。

“銀保監(jiān)會(huì)19號(hào)文”對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管更加嚴(yán)格，杜絕誤導(dǎo)現(xiàn)象。對(duì)消費(fèi)者而言，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要分清楚保障需求和理財(cái)需求，在強(qiáng)化保險(xiǎn)的保障屬性、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策導(dǎo)向下，消費(fèi)者無(wú)需為買不到合適的保障型產(chǎn)品而著急發(fā)愁。

“不買貴的，只買對(duì)的。”中南大學(xué)金融創(chuàng)新研究中心主任饒育蕾表示，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)把握的關(guān)鍵是，買的產(chǎn)品適不適合自己，適合的就不要太猶豫，不適合的停售了又有何妨？

對(duì)于不少消費(fèi)者關(guān)注的“重疾險(xiǎn)或在未來(lái)漲價(jià)”的問(wèn)題，湖南省的一位保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是有標(biāo)準(zhǔn)的，“重疾險(xiǎn)的定價(jià)隨消費(fèi)者年齡增長(zhǎng)而變化，消費(fèi)者感覺(jué)漲價(jià)，主要原因并不在于產(chǎn)品本身?！?/p>

在回歸保障的價(jià)值指引下，保險(xiǎn)業(yè)正在加速轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)會(huì)越來(lái)越人性化、越來(lái)越科學(xué)，未來(lái)，保險(xiǎn)消費(fèi)者將有更多更好的選擇。