孫巧寅

【摘 要】 我國(guó)上個(gè)世紀(jì)八十年代發(fā)行了第一張信用卡，在這之后我國(guó)的銀行信用卡業(yè)務(wù)獲得了較大的發(fā)展，在銀行業(yè)務(wù)中的地位也越來越高，逐步成為各個(gè)商業(yè)銀行之間進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，在人民生活中所起到的作用也越來越重要，使用信用卡的人數(shù)也在不斷增加。這當(dāng)然刺激了我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展以及規(guī)模的擴(kuò)大，但同時(shí)商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的挑戰(zhàn)也越來越多。本文基于此種觀點(diǎn)，對(duì)我國(guó)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了初步探討并提出了相應(yīng)建議，以期為此提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理

引 言

自從1985年發(fā)行第一張信用卡以來，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)獲得了迅猛的發(fā)展，發(fā)展至今，信用卡已經(jīng)成為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)的重要手段和方式，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的影響也越來越大。在此種發(fā)展背景之下，商業(yè)銀行針對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，紛紛積極拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，開展信用卡營(yíng)銷服務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤(rùn)也隨之逐年上升。廣闊的發(fā)展空間以及巨大的利潤(rùn)促使下，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，然而也同時(shí)存在管理不到位的情況，由此，銀行信用卡的不良發(fā)卡比率呈現(xiàn)上升狀態(tài)，隨之而來的就是商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，為信用卡領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展帶來了不良影響，產(chǎn)生了一定的阻礙作用。在此種背景下，如何在保證行業(yè)發(fā)展不受影響的同時(shí)，控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)在合理范圍內(nèi)，積極尋找解決辦法以增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力成為了商業(yè)銀行獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必然選擇。本文基于此種觀點(diǎn)，對(duì)我國(guó)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了初步探討并提出了相應(yīng)建議：提高對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力；提高對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力；促進(jìn)部門之間團(tuán)結(jié)合作，加強(qiáng)溝通，以期為此提供借鑒。

一、商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類

商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大類。

（一）信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)

在此種風(fēng)險(xiǎn)種類下，商業(yè)銀行信用卡涉及的兩大主體成為了其主要來源，即銀行卡使用人以及銀行。首先，在信用卡行業(yè)內(nèi)部，銀行在收到信用卡辦理申請(qǐng)后，第一步要做的就是對(duì)申請(qǐng)人的收入信息以及經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行核查，并且對(duì)其還款能力做出一定的預(yù)估，在必要的情況下，還需要對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行仔細(xì)核驗(yàn)，經(jīng)過較為嚴(yán)格的審查之后再行確定是否同意申請(qǐng)人關(guān)于辦理信用卡的申請(qǐng)。但就目前而言，在企業(yè)收到申請(qǐng)人關(guān)于信用卡的相關(guān)申請(qǐng)之后，并未嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)程序，使得有關(guān)規(guī)定不能夠得到有效執(zhí)行，僅僅在經(jīng)過初步審查之后就發(fā)放信用卡，從某種程度上來說，此種方式使得信用卡的持卡門檻大幅度降低，由于申請(qǐng)人自身經(jīng)濟(jì)以及信用水平的參差不齊，使得信用卡所蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn)大大提高；另一方面，對(duì)于信用卡使用人而言，由于目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快乃至形成了一股潮流，而使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的前提是對(duì)自身的收入水平以及消費(fèi)能力有一個(gè)相對(duì)合理的預(yù)期，但我國(guó)目前眾多使用者對(duì)此種概念相對(duì)模糊，僅僅因?yàn)槌绷鞯挠绊懚つ可暾?qǐng)信用卡，在申請(qǐng)信用卡之后進(jìn)行盲目消費(fèi)，一旦無力承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，便會(huì)出現(xiàn)一系列的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。甚至在某些情況下，部分信用卡使用者會(huì)利用信用卡本身的機(jī)制進(jìn)行信用卡套現(xiàn)活動(dòng)，投機(jī)取巧，使得信用風(fēng)險(xiǎn)問題更加嚴(yán)重，不利于整個(gè)銀行信用卡行業(yè)的發(fā)展。

（二）信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下，與信用卡相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所涉及的資金金額一般較大，在此種因素的驅(qū)使之下，部分信用卡持卡人會(huì)利用信用卡管理的種種機(jī)制，以不正常的手段獲取信用卡或者使用信用卡，為商業(yè)銀行帶來損失甚至數(shù)額較大，其中，種種不正常手段大致可以分為以下幾類：

其一，在撿到他人遺失信用卡之后或者盜竊他人信用卡之后進(jìn)行使用或者透支；其二，使用不真實(shí)信息申請(qǐng)信用卡，其中包括隱瞞真實(shí)信息以及冒用他人信息等；其三，在利用非法手段獲取他人信用卡信息之后仿制其信用卡并且非法使用；其四，盜用他人信用卡的磁條信息并將其安裝在假信用卡上使用；其五，將商業(yè)銀行通過正常途徑發(fā)放給他人的信用卡攔截后進(jìn)行使用等等。

以上種種非法手段在當(dāng)今信用卡發(fā)展過程中屢見不鮮，信用卡欺詐的行為為信用卡發(fā)展造成了較大的阻礙，急需相關(guān)對(duì)策進(jìn)行解決。

（三）信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)

不同于上述兩種風(fēng)險(xiǎn)，此種操作風(fēng)險(xiǎn)屬于信用卡的外部風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)是由銀行員工的違規(guī)操作以及相關(guān)發(fā)卡程序的不健全造成的。例如銀行員工為了減少工作量，并未按照規(guī)定程序?qū)ι暾?qǐng)人的相關(guān)資格申請(qǐng)進(jìn)行仔細(xì)檢查，對(duì)于信用情況較差的申請(qǐng)人發(fā)放較高的信用卡額度，以及銀行內(nèi)部系統(tǒng)故障，硬件設(shè)施出現(xiàn)問題等造成信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀以及相關(guān)問題

總體上而言，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡行業(yè)正處于高速發(fā)展的階段，但仍舊存在諸多問題，具體可以表現(xiàn)在四個(gè)方面。首先，在信用卡的發(fā)放質(zhì)量上，盡管隨著科技的進(jìn)步，信用卡本身的質(zhì)量不斷提高，涉及信用卡消費(fèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的數(shù)量不斷提高，但非正常信用卡交易以及空閑賬戶的情況依然存在并且數(shù)量逐年增加，這表明商業(yè)銀行對(duì)于發(fā)卡質(zhì)量問題的把握仍舊需要改善；其次，針對(duì)客戶方面，40歲以下的客戶使用信用卡數(shù)量較多，并且自身的消費(fèi)欲望較強(qiáng)，但同時(shí)多數(shù)人對(duì)于信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不到位，因此在某種程度上造成了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的提高；再次，商業(yè)銀行在對(duì)申請(qǐng)信用卡的客戶進(jìn)行必要的資格審查時(shí)，對(duì)于其相關(guān)資料的審核不夠嚴(yán)格，審核通過率極高，這就造成了信用卡申請(qǐng)門檻的大幅度降低，無形之中造成了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的提高；最后，近些年來，隨著我國(guó)商業(yè)銀行逐步重視對(duì)于一行卡風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，不良資產(chǎn)率逐漸降低，從這一程度上，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)仍舊處于可控制范圍內(nèi)，為我國(guó)信用卡市場(chǎng)以及整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

綜合上述我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀的分析，不難看出，我國(guó)信用卡行業(yè)若要維持長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要重視一下幾個(gè)問題：對(duì)于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理薄弱，對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)反饋滯后；商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力有待提高；部門溝通不順暢，合作水平較低；缺乏專門性人才。

（一）對(duì)于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理薄弱，對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)反饋滯后

一般來說，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)域所蘊(yùn)含的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并未顯現(xiàn)，盡管從表面上看，國(guó)家經(jīng)濟(jì)一片繁榮，商業(yè)銀行也因此受益較多，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化時(shí)，就會(huì)對(duì)此項(xiàng)領(lǐng)域產(chǎn)生較大的沖擊。就目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r而言，多數(shù)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)卡規(guī)模較大，盡管在發(fā)放信用卡之前能夠?qū)Υ朔N風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的預(yù)防，但我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)尚未完全建立，從而使得這一工作的難度加大，商業(yè)銀行對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的反饋就相對(duì)落后，制約著我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力有待提高

在經(jīng)過自然人申請(qǐng)之后，會(huì)得到商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡成為持卡人，而對(duì)于商業(yè)銀行來講，在完成對(duì)申請(qǐng)人的相關(guān)資格審核工作以及信用卡的發(fā)放工作之后，與信用卡有關(guān)的一系列業(yè)務(wù)就已經(jīng)完成，從而轉(zhuǎn)移精力在下一個(gè)信用卡發(fā)放的相關(guān)工作上。從一定程度上來說，商業(yè)銀行沒有關(guān)注申請(qǐng)人在持有銀行卡之后的消費(fèi)情況以及對(duì)銀行卡的使用情況，對(duì)于相關(guān)信息的反饋搜集不及時(shí)，由此造成對(duì)于客戶消費(fèi)情況以及還款能力的認(rèn)知缺失以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力較低。甚至在某種程度上來說，部分信用卡申請(qǐng)人在申請(qǐng)信用卡之前的信用狀況以及收入水平均較好，而在成功申請(qǐng)信用卡之后，其信用狀況變得相對(duì)較差，甚至出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，由此造成還款能了下降。在此種情況下，信用卡持有人所面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行方面。

（三）部門溝通不順暢，合作水平較低

在當(dāng)今的商業(yè)銀行發(fā)展模式之中，其內(nèi)部存在著較為激烈的績(jī)效競(jìng)爭(zhēng)，由此造成商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)部門的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系較為緊張，相互推諉的顯現(xiàn)時(shí)有發(fā)生。在此種情況下，商業(yè)銀行內(nèi)部沒有和諧統(tǒng)一的環(huán)境，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的處理以及審核等相關(guān)工作就難以實(shí)施，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理效果也就不甚明顯。換句話來說，對(duì)于信用卡持卡人而言，其各方面信息都集中于一人身上，相關(guān)信息也是較為統(tǒng)一的，但對(duì)于商業(yè)銀行來說，持卡人不同方面的信息分別由不同部門管轄，在此種情況下，持卡人信息難以整合，對(duì)于其自身的信用卡使用狀況額評(píng)估工作自然難以落實(shí)和推進(jìn)。

（四）缺乏專門性人才

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，人才在各個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所占的重要性越來越高，而對(duì)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理和控制而言更是如此，需要專門人才進(jìn)行專門管理。但我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)此項(xiàng)工作的重視程度不夠，缺乏對(duì)于專門性人才的培養(yǎng)，因此對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的工作也就難以勝任。另外，由于商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于此類人才的培養(yǎng)不夠重視，待遇較低，導(dǎo)致其出現(xiàn)惡性循環(huán)的狀態(tài)，內(nèi)部職工對(duì)于此項(xiàng)工作也出現(xiàn)懈怠的情況，為商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)和業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展帶來了阻力。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)對(duì)策

綜上所述，本文提出如下商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)對(duì)策：提高對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力；提高對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力；促進(jìn)部門之間團(tuán)結(jié)合作，加強(qiáng)溝通。

（一）提高對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力

對(duì)于商業(yè)銀行自身而言，需要根據(jù)自身的實(shí)際情況，結(jié)合對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的理解和判斷，建立一套相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而應(yīng)對(duì)在業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的各種情況。具體而言，對(duì)于商業(yè)銀行來說，其風(fēng)險(xiǎn)控制部門需要根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及自身客戶狀況等信息，及時(shí)獲得信息反饋，在必要的情況下，加強(qiáng)同客戶的溝通和交流，對(duì)于其中存在一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶要及時(shí)采取相應(yīng)的措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。

（二）提高對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力

商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中，要重視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，加大對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的投入，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要依據(jù)來自于申請(qǐng)人的從業(yè)情況以及各種相關(guān)零散數(shù)據(jù)，此種類型的數(shù)據(jù)具有相當(dāng)程度的滯后性，并且由于數(shù)據(jù)的零散，對(duì)于其進(jìn)行綜合分析的難度較大。在此種情況下，需要建立合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，就需要開發(fā)相應(yīng)的信息搜集處理系統(tǒng)，并且對(duì)其中所涉及的信息進(jìn)行整合，以便于進(jìn)行信息分析和反饋，在此種情況下及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

（三）促進(jìn)部門之間團(tuán)結(jié)合作，加強(qiáng)溝通

就商業(yè)銀行內(nèi)部來說，需要充分協(xié)調(diào)其內(nèi)部各個(gè)部門之間的關(guān)系，充分發(fā)揮各個(gè)部門之間的優(yōu)勢(shì)與長(zhǎng)處，并且積極進(jìn)行交流溝通，以便于進(jìn)行信息整合分享。同時(shí)，還要重視人才隊(duì)伍的建設(shè)工作，在對(duì)于信用卡管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面安置專門人才，提高自身的服務(wù)水平，同時(shí)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。最后，需要在內(nèi)部各個(gè)部門定期開展員工培訓(xùn)，提高對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題的重視程度以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和水平。

結(jié) 語

總體上來說，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r較好，整體發(fā)展速度較快，并且在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展中的地位越來越重要，同時(shí)，信用卡消費(fèi)對(duì)于人們生活的影響也越來越重要。但在較為繁榮的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r之外，我們還應(yīng)認(rèn)識(shí)到對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警機(jī)制，提高商業(yè)銀行對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警以及應(yīng)對(duì)能力，才能夠在根本上促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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