平娜，孫悅悅

（西安文理學(xué)院，西安710065）

1 引言

隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的產(chǎn)業(yè)搭上了互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車(chē)。任何一個(gè)新興事物都存在兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融—P2P借貸平臺(tái)也不例外，研究其存在的問(wèn)題及做好風(fēng)險(xiǎn)防范非常重要。大學(xué)生是一個(gè)相對(duì)特別的群體，他們處于對(duì)社會(huì)半知半解的懵懂時(shí)期，特別是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展孕育而生的P2P借貸平臺(tái)更是躍躍欲試，對(duì)于P2P借貸平臺(tái)一知半解，更無(wú)法識(shí)別其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及和提高網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)對(duì)于大學(xué)生而言非常重要。

2 P2P借貸平臺(tái)概念

P2P借貸平臺(tái)，英文全稱(chēng)為peer to peer lending，是一種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是在互聯(lián)網(wǎng)大背景下誕生的一種新型理財(cái)模式。2005年起源于英國(guó)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成借貸全過(guò)程，即資料收集與資金聚攏、合同簽訂等等。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的一種新型金融模式，也是未來(lái)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

3 P2P借貸與傳統(tǒng)借貸比較

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)使更多的人享受到了金融服務(wù)的快捷，也解決了因地域、年齡、收入水平而產(chǎn)生的消費(fèi)水平不均的問(wèn)題，很好地帶動(dòng)了消費(fèi)。同時(shí)相較于傳統(tǒng)的投資方式，這種方式更加靈活自主，且投資回報(bào)率較高，因此這一模式吸引了大量社會(huì)閑散資金，具備持續(xù)發(fā)展的潛力。但由于這一模式屬于新興事物，存在諸多監(jiān)管問(wèn)題，不乏不法分子從中投機(jī)取巧，其隱藏的更大的陷阱需要大學(xué)生們加以重視。

表1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)借貸的比較

4 P2P借貸平臺(tái)模式分類(lèi)

4.1 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式

這種模式是目前最安全的P2P模式。平臺(tái)只提供信息服務(wù)，對(duì)于借貸者與放貸者的審核由擔(dān)保公司完成。這種模式多為“一對(duì)多”的模式，一筆借款有多個(gè)投資人共同投資。這種模式由于是國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保公司擔(dān)保，客戶(hù)的資金安全可以得到有效的保障。如中國(guó)平安集團(tuán)旗下的陸金所，有利網(wǎng)以及國(guó)開(kāi)金融和江蘇金農(nóng)公司合作設(shè)立的開(kāi)鑫貸。

4.2 大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)

這種商業(yè)模式有集團(tuán)作為背景，是由傳統(tǒng)模式向互聯(lián)網(wǎng)的演進(jìn)，這種模式的安全系數(shù)高。如微粒貸，它是騰訊微眾銀行面對(duì)微信及QQ用戶(hù)開(kāi)發(fā)的。借唄則為螞蟻金服集團(tuán)為小微企業(yè)及個(gè)人提供普惠金融服務(wù)的平臺(tái)。

4.3 債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式

這種模式為“多對(duì)多”的模式，多為線下交易。但風(fēng)險(xiǎn)較大，這種模式下借款與投資都是分散進(jìn)行組合的，即債權(quán)人所出資金被分割，通過(guò)債權(quán)形式轉(zhuǎn)讓給多個(gè)投資人，從而獲得借貸資金，但這種模式容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益。如宜信信貸就是債券合同轉(zhuǎn)讓模式。

4.4 結(jié)合O2O的綜合交易模式

由線下成立的小額貸款公司為其平臺(tái)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)成為交易的前臺(tái)。這種模式的風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)樾☆~貸款公司的資質(zhì)良莠不齊。如愛(ài)財(cái)科技有限公司旗下的愛(ài)又米。

5 P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分析

5.1 平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)

隨著2010-2017年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量的激增，而問(wèn)題借貸平臺(tái)數(shù)量也從2011年10個(gè)增加到2017年近千個(gè)，而大學(xué)生群體，所存在的風(fēng)險(xiǎn)自然更大。

5.2 資金風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)數(shù)量巨多，存在魚(yú)龍混雜現(xiàn)象，不良商家容易出現(xiàn)卷款潛逃行為，給借款人帶去資金損失。

5.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)有法律很難對(duì)P2P借貸平臺(tái)存在的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管制和防范，目前的法律法規(guī)只規(guī)定了傳統(tǒng)借貸關(guān)系的限制，卻無(wú)專(zhuān)門(mén)針對(duì)P2P借貸平臺(tái)的相關(guān)政策。如對(duì)P2P借貸平臺(tái)門(mén)檻的設(shè)立、公司資質(zhì)的審查等，因此有些平臺(tái)很容易進(jìn)入法律灰色地帶，甚至涉及非法集資等。

5.4 人身安全風(fēng)險(xiǎn)

比貸款本身的高利率更可怕的是一些借貸平臺(tái)的催款方式。一些公司采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全[1]。

5.5 信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)貸款往往伴隨著高利息的產(chǎn)生，而高利息往往容易使大學(xué)生承擔(dān)不起，從而對(duì)征信造成一定影響。據(jù)了解隨著中國(guó)征信系統(tǒng)的不斷完善，P2P網(wǎng)貸很可能會(huì)納入中國(guó)的征信系統(tǒng)，而還不起貸款便會(huì)對(duì)大學(xué)生的未來(lái)產(chǎn)生不利影響。

5.6 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息的泄露可能會(huì)引起一系列的問(wèn)題。在大多數(shù)的校園借貸網(wǎng)站上，大學(xué)生必須要提交很多個(gè)人資料，如姓名、手機(jī)號(hào)、學(xué)信網(wǎng)，就讀大學(xué)信息，以及親屬以及同學(xué)和輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，另外還有開(kāi)戶(hù)銀行、銀行卡號(hào)、支付寶等信息，而信息一旦泄露就會(huì)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)，甚至威脅到人身安全等等[2]。

6 大學(xué)生使用P2P借貸平臺(tái)存在的問(wèn)題

6.1 大學(xué)生對(duì)于P2P借貸平臺(tái)認(rèn)識(shí)不足

大學(xué)生對(duì)社會(huì)了解不完全卻又勇于嘗試新事物，他們對(duì)新興產(chǎn)物大多只看利處而忽略弊端，不計(jì)后果，因此他們會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)消費(fèi)需求而卷入高利貸的陷阱。

6.2 大學(xué)生自身辨別能力的缺乏

大學(xué)生剛剛從高中畢業(yè)，與社會(huì)接觸很少，容易輕信別人，盲目樂(lè)觀地看待社會(huì)，忽略社會(huì)的復(fù)雜性和多面性，因此他們?cè)谧鰶Q定時(shí)很容易受外界因素影響。

6.3 不法分子牟取暴利吸引大學(xué)生

對(duì)于社會(huì)的復(fù)雜性，大學(xué)生缺乏相關(guān)意識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)高度開(kāi)放的時(shí)代，不法分子就是利用這一點(diǎn)，將搜取利益的對(duì)象鎖定為大學(xué)生。同時(shí)由于大學(xué)生心理正處于成長(zhǎng)期，可能受到攀比、盲從等日趨膨脹的消費(fèi)欲望的影響，會(huì)在攀比心理的驅(qū)使下選擇網(wǎng)貸，而不考慮網(wǎng)貸平臺(tái)的安全性，不巧遇上非法網(wǎng)絡(luò)貸款，使大學(xué)生無(wú)力償還負(fù)債，從而陷入惡性循環(huán)，后果嚴(yán)重。

7 大學(xué)生使用P2P借貸平臺(tái)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

7.1 學(xué)習(xí)防范知識(shí)，進(jìn)一步提高防范技能

①全面認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)會(huì)審視和評(píng)估平臺(tái)資質(zhì)，做盡可能詳細(xì)的了解后再使用。大學(xué)生要有敏銳的洞察力，做好某平臺(tái)或產(chǎn)品的背景了解及數(shù)據(jù)分析，提高個(gè)人理財(cái)技能。②提高大學(xué)生金融素養(yǎng)，全面認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸存在的陷阱，充分分析免利息、零門(mén)檻、無(wú)抵押、快速到賬等琳瑯滿(mǎn)目的網(wǎng)貸誘惑。大學(xué)生在遇到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融借貸問(wèn)題時(shí)，多請(qǐng)教老師家長(zhǎng)，同時(shí)加強(qiáng)防范意識(shí)。③樹(shù)立正確的金融消費(fèi)觀，時(shí)刻關(guān)注新興領(lǐng)域事物的發(fā)展，在緊跟潮流的同時(shí)提高自己的知識(shí)水平與專(zhuān)業(yè)水平，提高個(gè)人網(wǎng)貸的敏銳性。④自覺(jué)學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，更好地規(guī)避不合法的金融平臺(tái)或在自身權(quán)益受到侵犯時(shí)懂得如何維權(quán)。

7.2 高校加強(qiáng)對(duì)防范知識(shí)的宣傳力度

①高校不定期地向大學(xué)生普及信用意識(shí)。②高校向大學(xué)生普及一定的金融法律法規(guī)知識(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款知識(shí)。③與家庭結(jié)合，對(duì)學(xué)生進(jìn)行責(zé)任意識(shí)教育。④及時(shí)關(guān)注學(xué)生動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)對(duì)學(xué)生進(jìn)行心理疏導(dǎo)與援助服務(wù)，做學(xué)生遇到問(wèn)題時(shí)堅(jiān)強(qiáng)的后盾。⑤靈活教育方式，增強(qiáng)網(wǎng)貸教育效果。

7.3 監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度，打擊取締不法平臺(tái)

①加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)的審核程度，并對(duì)有關(guān)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的備案，規(guī)范責(zé)任與處置意識(shí)。②加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)廣告語(yǔ)的審查，避免其中不實(shí)性、鼓動(dòng)性語(yǔ)言對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)。對(duì)于非法網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)堅(jiān)決取締并追究其責(zé)任。③加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)操作流程的管理。④?chē)?yán)格貸款者信息審查制度，對(duì)貸款者的信息進(jìn)行嚴(yán)格把握，嚴(yán)格控制大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款額度。⑤校園加大對(duì)走入校園宣傳的借貸平臺(tái)的查處和監(jiān)管。