張毅

摘 要：保險行業(yè)發(fā)展快速，但貨物運(yùn)保險發(fā)展速度相對滯后。本文將對貨物運(yùn)輸保險發(fā)展速度、水平、需求等進(jìn)行分析，并對貨運(yùn)保險發(fā)展遭遇的難題進(jìn)行探討，明確經(jīng)濟(jì)發(fā)展對貨運(yùn)保險推動力度，并在此基礎(chǔ)上從保險公司、政府角度出發(fā)，提出貨物發(fā)展相關(guān)意見，使貨物保險運(yùn)輸行業(yè)發(fā)展更加迅速。

關(guān)鍵詞：貨物運(yùn)輸保險；保險發(fā)展；經(jīng)濟(jì)水平

貨物運(yùn)輸保險指保險標(biāo)的為運(yùn)輸貨物，在貨物運(yùn)輸途中自然災(zāi)害產(chǎn)生意外，所造成的損失則是需要保險企業(yè)承擔(dān)。貨物運(yùn)輸保險可劃分兩個方面：國內(nèi)貨物保險、國外貨物保險。本次研究針對貨物保險發(fā)展階段進(jìn)行研究。貨物運(yùn)輸保險起步較早，經(jīng)過30年發(fā)展不斷壯大，經(jīng)歷兩次變革，開拓出水路、陸路運(yùn)輸方式，并已構(gòu)建相關(guān)保險法律條款。電子商務(wù)興起使物流業(yè)高速發(fā)展，物流企業(yè)對貨運(yùn)保險需求增加，使貨物運(yùn)輸保險得以發(fā)展，國家同樣對貨運(yùn)保險重視程度增加，貨運(yùn)保險在社會各界的關(guān)注力度不斷提升。

一、我國貨運(yùn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.特點分析

貨運(yùn)保險為財險險種之一，具備較多特點：

（1）被保險人存在多變性，貨物運(yùn)輸過程中，被保險人貨物會不斷中轉(zhuǎn)，此保險類型與普通貿(mào)易保險存在一定差異，前者被保險人為運(yùn)單持有者，并非保險單提名者。

（2）受保貨物具備流動性，被保險貨物為現(xiàn)實交易產(chǎn)品，具有商業(yè)價值，貨物會隨空間變化而轉(zhuǎn)移，常處于流動狀態(tài)，并且流動性較強(qiáng)。

（3）承擔(dān)風(fēng)險及責(zé)任范圍廣泛，貨運(yùn)保險承擔(dān)賠償主要以自然災(zāi)害及意外損失為主，還需承擔(dān)操作風(fēng)險但也可能是救援過程中產(chǎn)生的其他費(fèi)用。貨物運(yùn)輸保險需承擔(dān)的風(fēng)險較多，自然風(fēng)險只是其中一部分。所以又可劃分主觀、客觀兩個方面風(fēng)險。運(yùn)輸方式不同又可劃分海、陸、空、郵包四種保險方式，不同運(yùn)貨方式采取險種不同，貨物保險又具備廣泛性。

（4）保險貨物與保險人會出現(xiàn)分離，貨物經(jīng)過轉(zhuǎn)移后，被保險人會使承運(yùn)人繼續(xù)運(yùn)輸貨品。運(yùn)輸過程中貨物責(zé)任也由承運(yùn)人承擔(dān)，所以可以呈現(xiàn)出保險物品與保險人分離特性。

（5）保險金固定性，同類貨物在不同時間階段及地域標(biāo)注價格不同，為防止價格引起分歧，保險雙方首先會洽談價格。貨物一旦運(yùn)輸出現(xiàn)意外，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)簽署內(nèi)容進(jìn)行賠付。

（6）損失連帶性，物流企業(yè)運(yùn)輸貨物過程中，若產(chǎn)生意外會導(dǎo)致?lián)p失不只是貨物本身，還包括企業(yè)信譽(yù)、形象。比如貨物在運(yùn)輸途中產(chǎn)生意外，物流公司需照價賠償，并且被保險者對物流公司能力產(chǎn)生疑問，下次運(yùn)輸可能不會選擇該物流公司。一般物流運(yùn)輸途中的損害往往大于產(chǎn)品自身價值，客戶會對企業(yè)產(chǎn)生不信任，使企業(yè)品牌受到打擊，物流企業(yè)發(fā)展會受到困擾。

2.國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國貨物運(yùn)輸保險發(fā)展步伐較慢，與起步時間存在一定關(guān)聯(lián)，物流行業(yè)的高速發(fā)展，帶給貨物運(yùn)輸保險發(fā)展機(jī)遇，使業(yè)務(wù)量提升，但是發(fā)展速度不足以滿足企業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

（1）貨物運(yùn)輸保險發(fā)展速度

現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展使物流企業(yè)收獲一定利益，風(fēng)險同樣隨之而來。其中不只是傳統(tǒng)意義風(fēng)險，還存在運(yùn)輸風(fēng)險、客戶流失風(fēng)險、利益轉(zhuǎn)移風(fēng)險等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，我國財險發(fā)展良好，保費(fèi)收益據(jù)統(tǒng)計在2017年已經(jīng)達(dá)到9451.89億元，相比往年同比增長3個百分點，而貨運(yùn)保險僅占其中1.2%，同比增長不明顯。財險保費(fèi)與貨運(yùn)保費(fèi)顯現(xiàn)出較大差距。

（2）貨物運(yùn)輸保險水平高低

貨物運(yùn)輸保險市場發(fā)展水平為保險需求所體現(xiàn)，相比財險貨運(yùn)保險滲透力較差，本次研究將采取貨運(yùn)保險深度及密度指標(biāo)對我國貨運(yùn)保險水平進(jìn)行評價。我國貨運(yùn)保險深度指某地區(qū)貨運(yùn)保險費(fèi)用收益與國內(nèi)生產(chǎn)總值做對比，能夠體現(xiàn)地區(qū)性保險行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，相關(guān)報道記載貨運(yùn)保險深度不斷下滑，貨運(yùn)保險自1997年統(tǒng)計為0.046%，2017年為0.012%，數(shù)據(jù)體現(xiàn)貨運(yùn)保險深度每年都在下降。貨運(yùn)保險密度可反映出個別地區(qū)保險保費(fèi)收益與人口之間的比值。貨運(yùn)保險密度能夠反映出人們購買保險的能力及程度。我國貨運(yùn)保險密度正逐年遞增，貨運(yùn)保險1997年人均購買力為2.79元，2017年人均購買力為8.45元。保險賠付機(jī)制為增加購買力的方式，保險理賠也是投保人所關(guān)注的問題，理賠也是保險公司建立的基礎(chǔ)。我國貨運(yùn)保險賠付支出逐年遞增。1997年貨運(yùn)保險賠付率為43.2%，2017年為58.4%，賠付率保持在40%-60%之間。

二、貨運(yùn)保險發(fā)展存在的問題

1.貨運(yùn)保險發(fā)展進(jìn)度遲緩

上述分析中可體現(xiàn)出我國貨運(yùn)保險保費(fèi)收入過于緩慢的問題，財險保費(fèi)收入遠(yuǎn)高于貨運(yùn)保險收入，并且貨運(yùn)保險在整個財險中所占比例不斷減小。貨運(yùn)保險發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展成反比，這種發(fā)展不合理現(xiàn)象能夠反映出貨運(yùn)保險行業(yè)發(fā)展速度遲緩，拉低整個保險行業(yè)發(fā)展速度。也能反映出我國貨運(yùn)保險市場存在較大開發(fā)空間，貨運(yùn)保險市場潛力巨大。近幾年我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展高速且健康，但貨運(yùn)保險行業(yè)發(fā)展卻每況愈下，造成這種情況與經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能存在關(guān)聯(lián)，所以該行業(yè)發(fā)展可能受到其他因素阻礙，貨運(yùn)保險發(fā)展迫在眉睫，分析貨運(yùn)保險重要性對推動行業(yè)發(fā)展意義重大。

2.貨運(yùn)保險發(fā)展水平無法滿足社會需求

我國在國際貨運(yùn)市場占比較大，全球貨運(yùn)保險市場保費(fèi)占比可達(dá)十分之一。貨物運(yùn)輸保險市場大并未解決我國貨運(yùn)保險行業(yè)業(yè)務(wù)占比低的問題，我國1997年貨運(yùn)業(yè)務(wù)占比為7.65%，2017年為1.2%，可以表現(xiàn)出我國貨物運(yùn)輸保險市場發(fā)展水平低下，貨運(yùn)保險深度不足，也可體現(xiàn)出我國貨物運(yùn)輸保險對我國經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用差。貨運(yùn)保險密度雖不斷增長，但是速度過于緩慢。我國貨運(yùn)保險深度及密度在世界范圍內(nèi)名次偏后，貨運(yùn)保險密度能夠體現(xiàn)出人們保險意識。若密度較小，能夠體現(xiàn)我國人們保險意識較差。保險意識也是保障相關(guān)企業(yè)發(fā)展的不竭動力，只有不斷提升保險密度的作用，才能將推動力不足問題解決。

3.賠付比率過高

我國貨物運(yùn)輸保險所賠付的金額較大，一旦產(chǎn)生賠付事件，就應(yīng)當(dāng)使保險公司付出較大的支出，但是賠率過高會使保險公司利益受損，賠率與企業(yè)發(fā)展呈反向關(guān)系，賠付過高則會使保險公司利益受損，公司發(fā)展與盈利息息相關(guān)，賠率過高必然使保險公司發(fā)展步伐受到阻礙，開拓市場積極性降低。該因素也是貨運(yùn)保險行業(yè)發(fā)展緩慢的主要因素，賠付率過高也能體現(xiàn)出我國貨物運(yùn)輸市場事故發(fā)生率高，所以應(yīng)當(dāng)重視物流公司運(yùn)輸安全。

4.貨運(yùn)保險購買力低

現(xiàn)代物流將制造、運(yùn)輸、銷售環(huán)節(jié)整合。我國2017年物流行業(yè)利潤值高達(dá)320萬億元，我國物流企業(yè)公司將成本最小化，利益最大化作為目標(biāo)，但是運(yùn)輸風(fēng)險產(chǎn)生時，企業(yè)需要將風(fēng)險轉(zhuǎn)移才能保障利潤，購買貨物保險便能將風(fēng)險轉(zhuǎn)移。但是實際上，我國貨運(yùn)保險購買力并不高。地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異使經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需求低于發(fā)達(dá)地區(qū)。貨運(yùn)保險收益與需求緊密相連。我國1997年-2017年，東部地區(qū)人均保險密度均高于西部及中部。人均保險密度代表我國物流業(yè)發(fā)展水平，人均購買力強(qiáng)則社會物流總值增長快，若是相反則會使保險下降，使公司發(fā)展受到限制。貨物保費(fèi)收入逐漸下降，與高速發(fā)展的物流企業(yè)相背離，物流高速發(fā)展并未推動貨物運(yùn)輸保險發(fā)展，能夠反映出我國人們購買保險的意識不足。

三、推動貨運(yùn)保險發(fā)展的途徑

1.保險公司

（1）創(chuàng)新產(chǎn)品

聯(lián)合運(yùn)輸方式被廣泛應(yīng)用，該方式可使運(yùn)輸風(fēng)險提升，風(fēng)險會體現(xiàn)出一體化趨勢。我國運(yùn)輸保險只是對保險環(huán)節(jié)起作用，但是對整個物流一體化并沒有太大保障。保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷開發(fā)新型保險產(chǎn)品。貨物保險發(fā)展需要其他企業(yè)作為支撐，使保險發(fā)展水平不斷提升。需與物流企業(yè)展開合作，并以長期合作為基準(zhǔn)，需明確物流運(yùn)輸風(fēng)險類型，根據(jù)風(fēng)險類型找到解決的方案，實現(xiàn)為貨物保險的目的，最終保障兩者和諧發(fā)展。

（2）提升服務(wù)質(zhì)量

顧客至上為服務(wù)業(yè)發(fā)展核心理念，貨運(yùn)保險本身便是一種服務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持顧客至上原則，建立全面服務(wù)體系。貨運(yùn)保險一般為異地出險，保險公司需提供快捷服務(wù)。幫助客戶將理賠程序完成，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展?fàn)I銷活動。客戶可在網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)，購買保險，提升保險營銷時效性。

（3）大力宣傳貨運(yùn)保險重要性

人們保險意識不足，購買力自然不足，所以保險公司為更好營銷產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)采取宣傳方式，使人們認(rèn)識到貨運(yùn)保險的重要意義，推動貨運(yùn)保險行業(yè)發(fā)展。保險公司需指定有效宣傳策略?？稍O(shè)計宣傳資料，利用互聯(lián)網(wǎng)，在各大網(wǎng)站及電視廣播、APP中放映，占領(lǐng)版面，使人們能夠了解相關(guān)知識。有意向客戶可直接進(jìn)入客戶端與營銷人員交流，觀察貨物保險類型。

（4）不同區(qū)域制定不同發(fā)展策略

貨運(yùn)保險既需要具備戰(zhàn)略性規(guī)劃，還需要具備區(qū)域特色。不能在全國市場實行一個策略，而是應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況等，制定特色發(fā)展戰(zhàn)略。我國東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)于西部、中部地區(qū)，所以應(yīng)當(dāng)根據(jù)地區(qū)實際情況，針對性開發(fā)產(chǎn)品、提供服務(wù)，使貨運(yùn)保險發(fā)展平衡。

（5）吸收專業(yè)人才

貨運(yùn)保險行業(yè)發(fā)展與人才引進(jìn)密切相連，人才可對該行業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌規(guī)劃。貨運(yùn)保險企業(yè)可加大投入使人才被吸引企業(yè)中，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。企業(yè)需組織企業(yè)內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提升專業(yè)能力，使工作人員能為企業(yè)帶來更大的價值。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)可派遣工作人員進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)深造，采取交流學(xué)習(xí)方式，擴(kuò)寬視野，充分挖掘人才潛力。人才經(jīng)過學(xué)習(xí)后應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出創(chuàng)造力，使貨運(yùn)保險企業(yè)能夠開發(fā)出與地區(qū)接軌的新產(chǎn)品。

2.政府

（1）提升欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展對貨運(yùn)保險產(chǎn)生一定影響，中西部地區(qū)發(fā)展水平明顯落后于東部地區(qū)。政府應(yīng)當(dāng)加大對中西部地區(qū)的扶持力度，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展速度提升，帶動貨運(yùn)保險行業(yè)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)是保險需求、購買力提升的基礎(chǔ)，所以只有政府大力支持，才能實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與保險行業(yè)的快速發(fā)展，實現(xiàn)共同富裕。

（2）政策保障

政府應(yīng)當(dāng)推進(jìn)“中部崛起”、“西部大開發(fā)”政策執(zhí)行力度，在中西部地區(qū)貨運(yùn)保險公司可實行納稅方面優(yōu)惠，使更多保險公司及保險人才進(jìn)入中西部地區(qū)。政府在政策支持的同時，也應(yīng)當(dāng)兼顧東部地區(qū)發(fā)展，實現(xiàn)各地共同發(fā)展，使我國經(jīng)濟(jì)得到全方面提升，使各地貨運(yùn)保險區(qū)域差異縮小。

（3）法律支持

現(xiàn)階段我國不同貨物運(yùn)輸領(lǐng)域中并無統(tǒng)一運(yùn)輸標(biāo)準(zhǔn)。政府相關(guān)立法部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)該行業(yè)發(fā)展情況，制定相關(guān)法律，為行業(yè)發(fā)展提供法律支持，并建立統(tǒng)一的運(yùn)輸標(biāo)準(zhǔn)。政府及相關(guān)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定保險、被保險人、承運(yùn)人三者利益關(guān)系。明確三者在出現(xiàn)權(quán)責(zé)問題時，不同個體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任及義務(wù)，避免糾紛產(chǎn)生。

（4）保險監(jiān)管部門職能發(fā)揮

貨運(yùn)保險理賠標(biāo)準(zhǔn)由保險公司制定，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。保險企業(yè)產(chǎn)品購買容易，理賠難問題一直存在，這種情況影響行業(yè)發(fā)展。保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)構(gòu)建統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)，并將內(nèi)容公布于整個保險行業(yè)中，具有明確法律界限后，做到嚴(yán)格執(zhí)法，被保險人有法可依，提升行業(yè)信譽(yù)度及人們認(rèn)可程度。

（5）采取強(qiáng)制及自愿購買并行方式

貨物運(yùn)輸保險將貨物交給承運(yùn)人，所以風(fēng)險便由承運(yùn)人承擔(dān)。物流企業(yè)需承擔(dān)貨物運(yùn)輸風(fēng)險及損失，貨物保險是將風(fēng)險規(guī)避及轉(zhuǎn)嫁的主要方式。我國物流企業(yè)大小不一，并且公司較多，小物流過公司為降低運(yùn)營成本，沒有購買保險，產(chǎn)生事故后，會使委托人利益受損，政府應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)的政策，保障購買力。經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)大物流企業(yè)可實施自愿購買方式，兩種方式共同實行能夠減少損失，推動貨物運(yùn)輸保險發(fā)展。

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