朱洪強(qiáng)

（濟(jì)南職業(yè)學(xué)院財(cái)經(jīng)商貿(mào)學(xué)院，山東濟(jì)南 250000）

當(dāng)前，誠信成為新聞媒體重點(diǎn)關(guān)注并熱議的話題，特別是隨著市場經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商品經(jīng)濟(jì)的交易體系完全需要建立在信用基礎(chǔ)之上，這就需要維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)良好的信用環(huán)境。中國社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求我們必須面對(duì)并著力處理來自經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的信用問題，建立和完善適合我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理可靠的信用制度體系。

1 我國信用制度現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)信用制度的缺失

目前，由于缺乏行之有效的信用制度約束，我國的商業(yè)信用缺失問題較為嚴(yán)重，在某種程度上破壞和阻礙了市場經(jīng)濟(jì)及整個(gè)社會(huì)的發(fā)展，主要表現(xiàn)在：商業(yè)合同違約問題時(shí)有發(fā)生，隨意違約而不兌現(xiàn)信用承諾；從事商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體相互拖欠貨款，貸款人拖欠銀行，偷逃漏稅的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生；不合法廠商生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品，存在嚴(yán)重的商標(biāo)、專利侵權(quán)問題，誠實(shí)信用無從談起；經(jīng)濟(jì)糾紛涉及到金融信用問題的案件大幅度上升，使金融機(jī)構(gòu)融資業(yè)務(wù)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。這些問題的出現(xiàn)都需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)信用制度的保障，營造公開、公平、公正的商業(yè)信用環(huán)境，不斷完善監(jiān)督及內(nèi)部自律，從而建立適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)信用制度。

1.2 金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)信用制度的缺失

商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)信用制度容易集中出現(xiàn)問題的業(yè)務(wù)，由于信用信息的不對(duì)稱，商業(yè)銀行既要承受借款人違約的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行自身也會(huì)存在某些信用缺失的現(xiàn)象；證券公司在開展信用活動(dòng)中，操作不規(guī)范甚至造假，使得證券公司與客戶的信息不對(duì)稱更加嚴(yán)重，比如證券公司在承銷業(yè)務(wù)上沒有按照證監(jiān)會(huì)的規(guī)定遵守“三公”原則，還有一些證券公司在自營股票的業(yè)務(wù)中操縱市場，進(jìn)行內(nèi)幕交易，甚至在一些業(yè)務(wù)中挪用客戶的保證金等等；保險(xiǎn)公司的信用活動(dòng)中，會(huì)存在同業(yè)無序競爭，甚至以誘導(dǎo)的方式來讓投保人購買含有一定欺騙內(nèi)容的保險(xiǎn)合同等等；在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，特別是近些年層出不窮的投資公司，特別是P2P業(yè)務(wù)的公司，很多公司沒有獲得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的牌照，存在非法集資的現(xiàn)象，損害了投資者的合法利益，也造成了金融信息及信用體系的安全。

1.3 個(gè)人信用制度的缺失

作為商品交易的買賣雙方，往往通過雙方信任的中介機(jī)構(gòu)來保管資金、資產(chǎn)、股權(quán)、股票等金融資產(chǎn)，按照合同通過信用中介來實(shí)現(xiàn)雙方資金或資產(chǎn)的過渡。但是在我國金融市場中，由于一些信用中介結(jié)構(gòu)的外部關(guān)系尚未理順，個(gè)人的征信信息缺乏信用制度保障，信用中介機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人征信信息往往需要通過金融監(jiān)管或政府部門的支持與配合，而這種關(guān)系沒有完全呈現(xiàn)在消費(fèi)者的面前，造成了征信系統(tǒng)和征信信息的不對(duì)稱。在實(shí)際的消費(fèi)活動(dòng)中，存在部分門消費(fèi)者信用觀念淡漠，扭曲信用意識(shí)，個(gè)人違約失信的情況屢次出現(xiàn)在失信案件當(dāng)中，還有部分消費(fèi)者信用消費(fèi)能力超越了個(gè)人的信用水平，從而扭曲了正常的信用交易方式，還有一個(gè)值得我們商榷的問題是現(xiàn)在的信用消費(fèi)方式已經(jīng)走進(jìn)大學(xué)校園，大學(xué)生群體的特殊性使部分大學(xué)生缺乏信用意識(shí)，隨意違約等等。

2 我國信用制度缺失原因分析

2.1 信用體系發(fā)展的滯后、不健全

我國的信用體系的發(fā)展和建設(shè)相對(duì)于我國近些年持續(xù)快速穩(wěn)定健康發(fā)展的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)還是比較緩慢的，信用體系的建立不夠成熟和健全。在社會(huì)信用活動(dòng)中，缺乏清晰的產(chǎn)權(quán)界定，信用主體的維權(quán)意識(shí)比較單薄，信用服務(wù)中介結(jié)構(gòu)的服務(wù)水平層次不齊，政府對(duì)指定貸款的委派和指令，過度干涉了信用自身的運(yùn)行，同時(shí)對(duì)于社會(huì)的失信行為打擊和懲罰的力度不夠。社會(huì)失信現(xiàn)象的存在大部分原因是由于社會(huì)信用制度不規(guī)范不成熟和制度安排不合理造成的，這些失信現(xiàn)象也會(huì)對(duì)人們的信用行為產(chǎn)生不良的誘導(dǎo)作用，同時(shí)也會(huì)存在同化守法經(jīng)營的人，當(dāng)信用成為了一直稀缺資源，會(huì)破壞我們的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活，也會(huì)動(dòng)搖廣大民眾對(duì)文明和諧社會(huì)的美好期待和信念。

2.2 信用相關(guān)的法律制度不完善

信用相關(guān)的法律制度是市場經(jīng)濟(jì)法律制度基本法律制度之一，我國市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，國際化程度不斷提高，信用市場經(jīng)濟(jì)的觀念已經(jīng)深入人心，但是，由于我們的市場經(jīng)濟(jì)依然在轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，市場還存在誠信失衡的現(xiàn)象，信用征信制度還不夠成熟，缺乏健全、系統(tǒng)的信用法律法規(guī)。近些年我國的信用法律制度建設(shè)已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是仍然存在一些條款規(guī)定不足以最大限度遏制社會(huì)信用失信的違法犯罪行為，導(dǎo)致法律責(zé)任和制裁缺乏應(yīng)有的約束力，再比如我國的征信制度缺乏有效的法律懲治制度，往往表現(xiàn)在一些沒有約束力的文件中。

2.3 社會(huì)信用環(huán)境不夠成熟

雖然我國信用制度的經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)基本成熟，但是其他環(huán)境因素仍然制約著我國信用制度的發(fā)展。在社會(huì)環(huán)境方面，宏觀經(jīng)濟(jì)的增速放緩，由于失業(yè)壓力的增加，加大了人們的生存危機(jī)，缺乏積極的信用消費(fèi)心理；在信用文化環(huán)境方面，近些年興起的信用消費(fèi)理念還沒有形成社會(huì)的主流消費(fèi)思想，同時(shí)一些不良信用消費(fèi)的案例也誤導(dǎo)了整個(gè)社會(huì)信用消費(fèi)的理念，某些商業(yè)企業(yè)缺乏對(duì)消費(fèi)者隱私及信用權(quán)的保護(hù)，消費(fèi)者的征信信息得不到有效的保障，比如政府的一些職能部門和公共事業(yè)單位（水、電、燃?xì)?、通訊）掌握的企業(yè)信息資源和個(gè)信征信信息資源沒有共享，導(dǎo)致了信息的不對(duì)稱，必將阻礙我國信用評(píng)價(jià)體系的建立和完善。

2.4 誠信和道德建設(shè)相對(duì)滯后

隨著現(xiàn)代化市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是近年來人們的思維和價(jià)值觀念受到快速發(fā)展的商品經(jīng)濟(jì)的沖擊，在某種程度上使得我們的傳統(tǒng)文化流失，缺失道德意識(shí)，道德問題越發(fā)突出。很多的不文明現(xiàn)象、信用失信現(xiàn)象及違法犯罪活動(dòng)都是由于誠信和道德的缺失造成的，人人痛恨不講誠信、不守信用、欺騙欺詐，社會(huì)公民的道德建設(shè)不能成為制約社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的障礙，而傳統(tǒng)文化中的許多道德規(guī)范仍具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。我國在發(fā)展社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)和存在的東西，仍然存在許多違背道德的問題，這些問題也會(huì)影響著人們的思想和靈魂，阻礙和擾亂我國的社會(huì)主義誠信道德建設(shè)，因此我們要加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的教育，構(gòu)建和諧的信用社會(huì)體系。

2.5 信用評(píng)級(jí)狀態(tài)還不夠完善

我國金融業(yè)自上世紀(jì)90年代以來，經(jīng)歷了迅猛的發(fā)展，而伴隨著金融業(yè)的信用評(píng)估體系還不夠完善，我國的信用評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展還相對(duì)滯后，與國際的惠譽(yù)、標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還有很大差距，這些差距并不單純表現(xiàn)在評(píng)級(jí)技術(shù)、信用體系架構(gòu)、信用分析、市場需求方面的差距，更多是表現(xiàn)在信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在自身的定位問題，還有缺失國家在信用體系建設(shè)的管理上，隨著我國社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)和完善，我國的信用評(píng)級(jí)行業(yè)將會(huì)迎來新的發(fā)展契機(jī)，這勢必也會(huì)提升我國信用評(píng)級(jí)業(yè)整體的發(fā)展水平，各大專業(yè)信用評(píng)級(jí)就夠的信用評(píng)級(jí)水平也會(huì)有很大的提升，面對(duì)如此廣闊的金融市場，我們必須通過多方的共同努力推動(dòng)我國信用評(píng)級(jí)業(yè)的進(jìn)步，逐步建立我國更為完善的信用制度體系。