趙嘉怡

據(jù)聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《世界人口展望：2017年修訂版》的數(shù)據(jù)顯示，目前，歐洲60歲及以上的人口所占比例最大（占25%）。到2050年，全球除非洲以外所有地區(qū)60歲及以上人口將接近甚至超出1/3！

有別于中國(guó)的“養(yǎng)兒防老”，以及“家庭養(yǎng)老”模式，歐美國(guó)家在面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題上有哪些應(yīng)對(duì)方式？西方國(guó)家除了傳統(tǒng)的養(yǎng)老院、老年公寓、老年人護(hù)理中心之外，還有哪些方式值得中國(guó)企業(yè)借鑒？

創(chuàng)新一：值得關(guān)注的“以房養(yǎng)老”改良版

來(lái)源于歐美國(guó)家的“以房養(yǎng)老”概念，在中國(guó)也被稱之為“倒按揭”或者“反向貸款”。是指擁有房屋完整產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人（美國(guó)要超過(guò)62歲，澳洲要超過(guò)60歲，其他國(guó)家略有不同），可以將房產(chǎn)抵押給金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，之后按月領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金的模式。在這期間，老人仍然可以居住在房屋內(nèi)，對(duì)房屋仍擁有占有、使用、收益等處置權(quán)，直至去世；爾后，金融機(jī)構(gòu)獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值變現(xiàn)?！耙苑筐B(yǎng)老”的模式，已經(jīng)在美國(guó)、加拿大以及眾多歐洲國(guó)家盛行。

也有其他國(guó)家對(duì)“以房養(yǎng)老”概念進(jìn)行改良，比如法國(guó)的“終身年金”養(yǎng)老模式。

在法國(guó)“終身年金”模式里，賣(mài)方通常是高齡老人，買(mǎi)方則是相對(duì)年輕的投資者。年輕人通過(guò)支付首付資金（一般為總房?jī)r(jià)的30%），及其購(gòu)房尾款的分期付款達(dá)到購(gòu)房目的。老人在出售自己房子后，依舊可以繼續(xù)居住，直到壽終都可以收到養(yǎng)老金。這就為沒(méi)有高額收入的年輕人提供了購(gòu)房（或者投資）機(jī)會(huì)，而老人可以通過(guò)出售自己的房子換取退休補(bǔ)助，保證每月有穩(wěn)定收入，解決退休金不足問(wèn)題。

此外，在歐洲其他國(guó)家，“以房養(yǎng)老”還有另一種概念，那就是跟年輕人同居。歐洲有一些專門(mén)的中介機(jī)構(gòu)，會(huì)幫助大學(xué)生尋找到獨(dú)居或者喜歡年輕人的老人，老人愿意把自己的房子低價(jià)或者免費(fèi)提供給年輕人居住，但前提是年輕人必須承擔(dān)部分照顧老人的義務(wù)。比如，陪老人聊天、打掃花園、外出采購(gòu)等等。

如果說(shuō)傳統(tǒng)的“以房養(yǎng)老”和法國(guó)的“終身年金”模式，解決的是老年人養(yǎng)老金不足的問(wèn)題，那么后一種方式解決的則是老年人晚年生活空虛，需要陪伴的精神問(wèn)題。

創(chuàng)新二：以消費(fèi)換養(yǎng)老金權(quán)益

在老齡化問(wèn)題嚴(yán)重的西班牙，有創(chuàng)新者在2017年推出了一項(xiàng)“以消費(fèi)換養(yǎng)老”的項(xiàng)目。該項(xiàng)目主張“免費(fèi)與自愿”原則，幫助人們通過(guò)日常消費(fèi)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金權(quán)益的積累。

與常見(jiàn)的公共社保型或私人付費(fèi)型的養(yǎng)老金計(jì)劃不同，由Pensumo公司推出的“以消費(fèi)換養(yǎng)老”是一種全新模式，它更像是一種私人免費(fèi)類(lèi)養(yǎng)老金模式。

該項(xiàng)目具體操作方法是，人們無(wú)需為參與這一項(xiàng)目付費(fèi)，只需要在日常生活中進(jìn)行正常購(gòu)物等活動(dòng)，每筆消費(fèi)都能產(chǎn)生相應(yīng)比例的金額進(jìn)入其開(kāi)設(shè)的Pensumo養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶。賬戶里的資金將由保險(xiǎn)公司代為管理和運(yùn)營(yíng)，將產(chǎn)生保底年收益率0.5%、預(yù)期年收益率4.92%的投資收益，供賬戶開(kāi)立者養(yǎng)老使用。

假設(shè)一名消費(fèi)者開(kāi)立賬戶，每月消費(fèi)300歐元，其中有3%的資金被轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，那么到30年之后，其預(yù)期養(yǎng)老金總額將達(dá)到8500歐元（根據(jù)這些金融產(chǎn)品在過(guò)去7年的平均回報(bào)來(lái)測(cè)算），其可動(dòng)用的保底養(yǎng)老金總額為3800歐元（根據(jù)每次購(gòu)買(mǎi)3%的收益評(píng)估）。若其每月消費(fèi)額達(dá)到700歐元，那么預(yù)期養(yǎng)老金總額則可能達(dá)到2萬(wàn)歐元。

目前該公司的主要用戶大多都集中于40歲以上的女性，并沒(méi)有設(shè)定金額下限，消費(fèi)者也可以選擇隨時(shí)中止這一計(jì)劃并將儲(chǔ)蓄的金額變現(xiàn)。另外，公司還將線上購(gòu)物也納入到計(jì)劃中。

據(jù)了解，“消費(fèi)換養(yǎng)老”項(xiàng)目對(duì)很多大型連鎖企業(yè)來(lái)說(shuō)具有吸引力，它不僅可以使消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)的忠實(shí)客戶，同時(shí)，項(xiàng)目品牌本身也為企業(yè)制造了良好的廣告效應(yīng)。在拉動(dòng)消費(fèi)和為未來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄的雙重作用之下，它的實(shí)踐也意味著商家和消費(fèi)者的一場(chǎng)“雙贏”。

創(chuàng)新三：針對(duì)失能人群的細(xì)分化老年看護(hù)中心

胡麗亞是一名69歲的退休西班牙女性，每天早上8：30，女兒會(huì)在上班路上開(kāi)車(chē)把她送到固定的地方，Centro Del Día（看護(hù)中心）的大巴會(huì)在這里將所有老人接上車(chē)，然后在上午9點(diǎn)鐘左右抵達(dá)看護(hù)中心，之后老人會(huì)在這里開(kāi)始一天的生活。

需要進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練的老人，會(huì)在護(hù)工的陪同下進(jìn)行相關(guān)練習(xí)，中心也會(huì)給老人們提供報(bào)紙、棋牌、拼圖、繪畫(huà)等各種小游戲。上午11點(diǎn)左右，中心會(huì)為老人們提供咖啡，甜點(diǎn)一類(lèi)的加餐。2點(diǎn)鐘準(zhǔn)時(shí)午餐后老人們會(huì)進(jìn)行午休，4點(diǎn)鐘，工作人員會(huì)將他們喚醒，給他們果汁或者酸奶做加餐，同時(shí)提醒他們服藥。

與此同時(shí)，也會(huì)有義工來(lái)陪同老人們畫(huà)畫(huà)、聊天、玩棋牌游戲等等。直到下午6點(diǎn)鐘看護(hù)中心的車(chē)會(huì)將老人們?cè)俅嗡偷皆缟辖尤说牡胤剑先艘部蛇x擇家人開(kāi)車(chē)前來(lái)中心接他。

從一系列的流程來(lái)看，這里跟托兒所沒(méi)有什么區(qū)別，唯一的不同就是，這里托管的是老人，而非兒童。而且，這里托管的都是患有帕金森癥的老人。

這樣的看護(hù)中心在馬德里有很多，或者說(shuō)在整個(gè)歐洲也比較普遍。除了針對(duì)帕金森癥患者的看護(hù)中心，還有很多專門(mén)針對(duì)失能人群的看護(hù)中心。比如，已經(jīng)有70多年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的荷蘭，在細(xì)分方面就做得相當(dāng)突出，僅是在失能看護(hù)產(chǎn)業(yè)上，就有眼睛失能或手、腳失能等等之分，并且針對(duì)不同的老年群體衍生出不同的養(yǎng)老院。通常這樣的養(yǎng)老院根據(jù)提供服務(wù)的內(nèi)容不同，價(jià)格也會(huì)不同。入住看護(hù)中心的人群，有些是家人支付費(fèi)用，有些是通過(guò)以房養(yǎng)老的手段來(lái)繳納費(fèi)用。此外，政府也會(huì)提供一定程度的補(bǔ)助。

在這里，老人們可以享受到被專人照顧的服務(wù)，也可以享受跟家人一起的天倫之樂(lè)，這類(lèi)養(yǎng)老看護(hù)中心的出現(xiàn)，是對(duì)傳統(tǒng)敬老院，以及具備生活自理能力的養(yǎng)老院的補(bǔ)充。目前進(jìn)軍中國(guó)的法國(guó)養(yǎng)老企業(yè)“高立澤”集團(tuán)就是主打這一模式。

創(chuàng)新四：“抱團(tuán)養(yǎng)老”或促進(jìn)老年人再就業(yè)

1980年代，一部名為“Golden Girls”（黃金女郎）的美國(guó)電視劇曾風(fēng)靡海內(nèi)外，故事講述了4位年長(zhǎng)的女性，在美國(guó)邁阿密的一座大房子里互相照顧、相互扶持，一起經(jīng)歷人生酸甜苦辣的故事。而這也更像是如今流行的抱團(tuán)養(yǎng)老的雛形。

抱團(tuán)養(yǎng)老最初由加拿大流行開(kāi)來(lái)，之后在歐洲其他國(guó)家，甚至在中國(guó)目前有些地區(qū)也開(kāi)始風(fēng)行。“抱團(tuán)養(yǎng)老”避免了養(yǎng)老院的高昂費(fèi)用，也規(guī)避了以房養(yǎng)老的孤獨(dú)感，不但其費(fèi)用降低，對(duì)于老年人心理也有極大的疏導(dǎo)作用。

援引自《法國(guó)世界報(bào)》的報(bào)道，在位于里昂東郊有一所名為“方舟”（Les Barges）的合作社。這是一座歷時(shí)4年融資和設(shè)計(jì)，以及1年半施工完成的“私人養(yǎng)老院”。它由包括16個(gè)家庭，年齡在60-76歲的退休人員共同出資建立，其房產(chǎn)擁有方式介于業(yè)主和租戶之間。參與者通過(guò)股份制共同擁有建筑，所有人都要遵守的重要原則之一是拒絕房地產(chǎn)投機(jī)。倘若有哪位老人因?yàn)樯眢w狀況惡化不能自理，會(huì)被送到專門(mén)的失能老人看護(hù)中心?？粘鰜?lái)的房間可以被用來(lái)出租，但是價(jià)格封頂。

抱團(tuán)養(yǎng)老發(fā)展至今，在國(guó)內(nèi)外卻呈現(xiàn)了兩種不同的趨勢(shì)。在海外，抱團(tuán)養(yǎng)老通常是采用相互親密，卻又各自獨(dú)立的“合作社”模式。這樣的方式無(wú)論是在法國(guó)還是加拿大，或者美國(guó)，都有成功先例且運(yùn)行順暢。

而在中國(guó)，目前往往演變成了房東找房客的模式。它更像是有經(jīng)濟(jì)條件的老人提供空房給其他人住，大家“同住一個(gè)屋檐下”看似是為了相互照顧打發(fā)時(shí)光，但是由于地位的不平等，生活習(xí)慣的不同，文化因素的影響，以及缺乏專業(yè)護(hù)理人員等等，抱團(tuán)養(yǎng)老當(dāng)前在中國(guó)進(jìn)行的步履維艱。

除了抱團(tuán)養(yǎng)老，西方國(guó)家的政府還會(huì)為老人設(shè)立活動(dòng)中心，此外，某些銀行或者金融機(jī)構(gòu)也會(huì)協(xié)助各自治區(qū)建立老年活動(dòng)中心。以西班牙馬德里為例，Caja de Madrid（馬德里儲(chǔ)蓄銀行）， La Caixa（西班牙金融機(jī)構(gòu)）等金融機(jī)構(gòu)都與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)合作建有老年活動(dòng)中心，但是前提是參加這些活動(dòng)中心的老年人至少是銀行的儲(chǔ)戶，或是要交一部分費(fèi)用（通常費(fèi)用并不高）?；顒?dòng)中心除了組織興趣小組，旅游觀光外，還有酒吧、電視、電腦等比公共活動(dòng)中心更豐富的內(nèi)容供老人享用。此外，老年人如果想要繼續(xù)參與社會(huì)活動(dòng)，中心也可以組織老年人為年輕人授課或者到相關(guān)領(lǐng)域傳授經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)老年中心實(shí)現(xiàn)老年人再就業(yè)。

除此之外，歐洲國(guó)家目前也在嘗試?yán)弥悄墚a(chǎn)品來(lái)幫助家庭養(yǎng)老。比如，歐盟推出了一些智能項(xiàng)目，如老年代步車(chē)、監(jiān)測(cè)老人跌倒的數(shù)據(jù)庫(kù)以及報(bào)警器等，旨在利用科技的發(fā)展減輕社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。