李曉楊　牛自成

摘要：本文結(jié)合宣城市農(nóng)村金融市場實(shí)際情況，從需求和供給兩個(gè)方面分析了宣城市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，深入剖析了宣城市農(nóng)村金融市場發(fā)展中存在的問題及成因，最后從建立有效競爭的農(nóng)村金融體系、加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、正確引導(dǎo)非正規(guī)金融規(guī)范化發(fā)展、積極推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和正確定位政府的功能和地位等方面提出了如何加快安徽省農(nóng)村金融市場發(fā)展的對策與建議。

關(guān)鍵詞：宣城市；農(nóng)村金融；供給；需求；對策

基金項(xiàng)目：2018年度宣城市社科類調(diào)研課題項(xiàng)目“宣城市農(nóng)村金融供給側(cè)改革對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的影響”（xcsklktB1825）；安徽省第三批旅游青年專家培養(yǎng)計(jì)劃項(xiàng)目（AHLYZJ201602）；安徽省高校人文社科研究重點(diǎn)項(xiàng)目“行政事業(yè)單位內(nèi)部控制建設(shè)研究——基于對宣城市地稅系統(tǒng)的實(shí)證分析”（SK2016A1020）。

根據(jù)最新的人口普查，2017年末，宣城市常住人口261.4萬人，其中居住在農(nóng)村的人口為121.1萬人，占總?cè)丝诘?6.31%。這一比例關(guān)系清晰表明，影響宣城市經(jīng)濟(jì)體系未來發(fā)展的重要因素之一，便是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞，它決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)劣，也決定了農(nóng)民的富裕與否。

一、研究背景

宣城自2000年6月建市以來，政府先后出臺了一系列舉措對農(nóng)村金融市場進(jìn)行整改和完善，逐步形成了以村鎮(zhèn)商業(yè)銀行為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融市場體系。此金融體系的構(gòu)建較為有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幫助實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，保障了農(nóng)民的增產(chǎn)增收。但問題和缺陷依然存在。農(nóng)村金融體系健全度不高、農(nóng)村金融市場開放程度差、商業(yè)性金融供給不足等等，使得農(nóng)民融資難這一問題始終難以解決，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

二、研究意義

本文從當(dāng)前宣城市農(nóng)村金融市場發(fā)展情況入手，以金融市場中供給和需求理論為指導(dǎo)，深度剖析了本市農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中較為突顯的問題，并在此基礎(chǔ)上，就如何進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，優(yōu)化農(nóng)村金融市場，以助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速、良性發(fā)展提出了切實(shí)可行的對策和建議。

三、宣城市農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀調(diào)查

目前農(nóng)村金融市場面臨的重要問題是資金需求大，而供給少，供需矛盾不可調(diào)和。筆者以宣州區(qū)、郎溪、廣德、寧國、績溪、涇縣、旌德為案例地，在宣城市財(cái)政局的大力支持下，對宣城市5縣1市1區(qū)每個(gè)地方發(fā)放100份問卷，共投放問卷500份，收回486份，有效問卷408份。此次問卷調(diào)查涉及的內(nèi)容有10項(xiàng)之多，主要包括農(nóng)村金融市場的供需現(xiàn)狀，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的存貸款情況，金融產(chǎn)品和服務(wù)的配套情況等。通過對問卷調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計(jì)，分析當(dāng)前宣城市農(nóng)村金融市場的整體概況。

（一）宣城市農(nóng)村金融市場供給分析

目前宣城市農(nóng)村金融市場資金的供給呈現(xiàn)出嚴(yán)重不足的態(tài)勢。根據(jù)前期調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，針對408份回收的有效問卷，用以下幾個(gè)表格來反映金融市場資金的供給情況。

調(diào)查結(jié)果顯示，286戶農(nóng)戶有明確的貸款意向，占比70.1%；82戶農(nóng)戶無貸款意向，占比20.1%；意向不確定的農(nóng)戶有40戶，占比9.8%。由此可見，農(nóng)民有相當(dāng)大的潛在貸款需求。但是，農(nóng)村金融市場的供給量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民貸款的需求。

（二）宣城市農(nóng)村金融市場需求分析

近些年，國家加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度，我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)化升級，與此同時(shí)，農(nóng)村金融市場也有了長足的發(fā)展。為深入了解農(nóng)村金融市場需求，我們從以下幾個(gè)方面做了調(diào)查。

四、宣城市農(nóng)村金融市場存在的主要問題

農(nóng)村金融改革的推行和實(shí)施在一定程度上改變了農(nóng)村金融市場，改善了農(nóng)村金融服務(wù)。但由于自身特點(diǎn)以及制度上的固有缺陷，農(nóng)村金融仍然是宣城市金融市場中相對薄弱的環(huán)節(jié)。當(dāng)前，農(nóng)村金融市場還存在諸多問題，一定程度上限制了我市新農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（一）專業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率低

近年來，工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行很少在農(nóng)村開展貸款業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)，基本上都是農(nóng)商行、郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村提供相關(guān)的金融服務(wù)。大量資金被投放到城市市場，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但其金融服務(wù)覆蓋率較低，不能為廣大農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)。

（二）政策性金融機(jī)構(gòu)未充分發(fā)揮其政策性職能

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷快速發(fā)展，各類農(nóng)村金融需求不斷加大，而當(dāng)前各類政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)力度明顯不足。農(nóng)村公共用品和服務(wù)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、流通體系建設(shè)等領(lǐng)域，政策性金融機(jī)構(gòu)未能有效發(fā)揮其作用。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在貸款業(yè)務(wù)非農(nóng)化的問題，真正用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款數(shù)量不多，未能承擔(dān)起服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重任。

（三）金融業(yè)改革創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融體系欠完善，金融服務(wù)品種較少。大部分農(nóng)村銀行僅推出存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，服務(wù)功能單一。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，部分新型涉農(nóng)主體所需的置業(yè)、創(chuàng)業(yè)、理財(cái)?shù)冉鹑谛枨蠛茈y得到有效滿足。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入條件較高，部分中小企業(yè)很難達(dá)到要求，從而很難貸到企業(yè)發(fā)展所需的資金。

（四）不斷興起的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范

最近幾年，眾多非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在各級縣市區(qū)成立，這在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。根據(jù)宣城市政府相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，目前65%以上的農(nóng)戶是通過民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來獲取農(nóng)業(yè)發(fā)展中所需的資金。當(dāng)前，國家和地方政府在管理民間金融信貸方面的法律并不健全，再加上民間融資本身規(guī)范性欠缺，因此，這些民間融資行為很難得到相關(guān)部門的監(jiān)管，從而導(dǎo)致我市非正規(guī)金融市場秩序混亂，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

（五）政府農(nóng)村服務(wù)功能不健全

廣義上說，行政管理體制也是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。目前，宣城市政府農(nóng)村服務(wù)功能不健全主要表現(xiàn)在政府監(jiān)管不足、政令不暢、政務(wù)不公開、基層政府組織服務(wù)能力較差等諸多方面。

五、促進(jìn)宣城市農(nóng)村金融市場快速健康發(fā)展的對策

要想加快宣城市農(nóng)村金融市場快速、健康發(fā)展，首要任務(wù)是構(gòu)建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系。主要包括以下幾方面：

（一）加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，形成現(xiàn)代化的金融服務(wù)體系

為保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到有效地資金支持，各級政府應(yīng)加大農(nóng)村貸款信用管理制度的改革和完善，積極推廣各類健康的信用貸款產(chǎn)品；積極推廣ATM自動取款機(jī)在農(nóng)村的設(shè)立；鼓勵(lì)信用卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的施行，開展信用卡業(yè)務(wù)；加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，確保支付寶、余額寶等現(xiàn)代化金融服務(wù)手段在農(nóng)村盡快普及。在一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)，積極試行期貨農(nóng)業(yè)，從而形成高效、有序的農(nóng)村金融市場體系。

（二）重視非正規(guī)金融開發(fā)，正確引導(dǎo)非正規(guī)金融規(guī)范化發(fā)展

為適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融市場的多元化需求，滿足不同類型的農(nóng)村經(jīng)營群體，各級地方政府應(yīng)鼓勵(lì)正規(guī)金融和非正規(guī)金融的有效合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。積極發(fā)展農(nóng)村地方型銀行，適度降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入要求，提高民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性。同時(shí)，政府要加快制定符合非正規(guī)金融實(shí)際情況的法律法規(guī)，形成對非正規(guī)金融的有效監(jiān)督，保障民間金融行為健康有序發(fā)展，從而形成良性運(yùn)行的農(nóng)村金融市場體系。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)，完善信用擔(dān)保體系

為提高農(nóng)村主體（農(nóng)民）的積極性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一方面應(yīng)積極推廣農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老、衛(wèi)生等相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成完善的商業(yè)保險(xiǎn)體系；另一方面，提高農(nóng)民為自身經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品和畜牧產(chǎn)業(yè)投保的積極性，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政府要加快抵押貸款政策的改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)得到有效抵押，從而使農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中獲得有效地資金保障。

（四）正確定位政府功能和地位，發(fā)揮地方政府應(yīng)有的作用

要明確政府在農(nóng)村金融體系改革中發(fā)揮的功能和所處的地位，清楚政府在農(nóng)村金融體系改革中的作用。一方面，政府應(yīng)加大誠信宣傳力度，使金融環(huán)境和投資環(huán)境得到有效改善。另一方面，政府應(yīng)加強(qiáng)對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理，嚴(yán)禁非法集資，為農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。

六、結(jié)論

根據(jù)以上分析可知，農(nóng)村金融體系是否完善直接影響到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。近年來，宣城市農(nóng)村金融體系經(jīng)過多次改革，雖取得了較大進(jìn)步，但是金融體系仍存在供給不充分、改革異化和效率不高等問題。本文基于宣城市農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實(shí)情況及存在的問題，結(jié)合宣城市農(nóng)村金融的現(xiàn)狀提出了改革我市農(nóng)村金融體系的對策建議，不僅有利于形成新農(nóng)村建設(shè)過程中的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，同時(shí)對加大宣城市農(nóng)村金融體系改革，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有一定的借鑒意義。

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作者簡介：

李曉楊（1984.09- ），女，河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣人，管理學(xué)碩士，講師，主要從事企業(yè)內(nèi)部控制、企業(yè)人力資源管理研究。