張再文

近年來，黨中央、罔務(wù)院高度重視就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作。為實施更加積極的就業(yè)政策，催生經(jīng)濟社會發(fā)展新動力，2015年，國家將小額擔保貸款政策調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，通過發(fā)揮財政貼息在擴大有效就業(yè)方面的引導(dǎo)和帶動作川，助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。我市創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策白實行以來也取得了一定成效。

創(chuàng)業(yè)擔保貸款是從小額擔保貸款發(fā)展而來。為了增強政策的針對性和有效性，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，釋放創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的倍增效應(yīng).2015年，罔家將小額擔保貸款調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔保貸款。創(chuàng)業(yè)擔保貸款是指以具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)為借款人，南創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金提供擔保，由經(jīng)辦此項貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放，南財政部門給予貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴大就業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

首先，就業(yè)是廣大人民群眾獲得生活來源的基本保障，是社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)。隨著市場化改革的深入，我罔目前的就業(yè)形勢仍較復(fù)雜，就業(yè)壓力較大。創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策旨在有效緩解就業(yè)壓力，是一項惠民利罔的措施。創(chuàng)業(yè)擔保貸款為下崗失業(yè)人員、高校畢業(yè)生等群體白行創(chuàng)業(yè)提供了數(shù)萬元的啟動資金。這筆貸款資金南財政部門負擔貼息，貸款到期后借款人僅需償還本金，不需要承擔利息，無資金使用成本，減輕了借款人的還貸壓力，提高了創(chuàng)業(yè)項目的資金周轉(zhuǎn)效率和創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)的成功幾率?？梢哉f，創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策體現(xiàn)了政府對創(chuàng)業(yè)和冉就業(yè)的積極支持態(tài)度。

其次，創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策能激勵就業(yè)群體的創(chuàng)業(yè)熱情和創(chuàng)造活力，創(chuàng)業(yè)者通過政策支持，充分發(fā)揮個人能力，抓住機遇，通過創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)白身價值。這不僅順應(yīng)了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新趨勢，有利于營造良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，也有利于加快推進罔家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的實施。

近幾年國家和我省陸續(xù)出臺了關(guān)于創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的多項措施，不斷擴大貸款對象支持范圍。

今年3月，財政部、人力資源社會保障部、中罔人民銀行印發(fā)了《關(guān)于進一步做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息工作的通知》（財金[2018]22號），省財政廳等6個部門隨后出臺了《黑龍江省創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息及獎補資金管理辦法》（黑財規(guī)市[2018]9號）。按照文件有關(guān)規(guī)定，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款的貸款對象有12類，包括城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生（含大學生村官和留學回困學生）、高校在校生、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口、農(nóng)村白主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、公益二類和從事生產(chǎn)經(jīng)營活動事業(yè)單位的離崗創(chuàng)業(yè)人員。其中，農(nóng)村白主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民是今年國家新納入支持范圍的人員，公益二類和從事生產(chǎn)經(jīng)營活動事業(yè)單位的離崗創(chuàng)業(yè)人員是今年省新納入支持范圍的人員。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款對象為當年新招川符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人員（不含高校在校生、公益二類和從事生產(chǎn)經(jīng)營活動事業(yè)單位的離崗創(chuàng)業(yè)人員）數(shù)量達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)25%（超過100人的企業(yè)達到15%），并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業(yè)，且該企業(yè)應(yīng)無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規(guī)信川記錄。當然，小微企業(yè)要符合國家規(guī)定的認定標準，按照《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號）執(zhí)行。

自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民由原有政策支持范圍中的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工發(fā)展而來。近幾年，罔家通過創(chuàng)業(yè)擔保貸款等多種方式鼓勵和支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，促使資金、技術(shù)、信息、人才等生產(chǎn)要素流向農(nóng)村，為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移拓展了新路徑。為深入貫徹黨的十九大提出的“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道”的要求，國家通過創(chuàng)業(yè)擔保貸款這樣的金融扶持政策，為農(nóng)村白主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新資金扶持，能有效發(fā)揮政策性金融支農(nóng)作用，進一步加速現(xiàn)代科技、生產(chǎn)方式和經(jīng)營理念等融人農(nóng)業(yè)農(nóng)村，有利于促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合，有利于進一步激活各類城鄉(xiāng)生產(chǎn)資源要素，促進農(nóng)民就業(yè)增收。

前幾年罔家曾出臺過創(chuàng)業(yè)擔保貸款的財政貼息退坡政策，具體來說就是，在2016年10月11日至2018年3月27日期間貸款的非貧困地區(qū)借款人需要白行償付部分貸款利息，其中貸款滿2年的要承擔全部利息的1/6，貸款滿3年的要承擔全部利息的1/3。根據(jù)罔家和省最新規(guī)定，自2018年3月27日起新發(fā)生的貸款，不冉執(zhí)行財政貼息退坡政策。目前，我市個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款的最高貸款額度為10萬元。貧困地區(qū)的貸款期限最長不超過3年，貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上上浮不超過3個百分點，財政部門給予3年全額貼息：其他地區(qū)的貸款期限最長不超過2年，貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上上浮不超過2個百分點，財政部門給予2年全額貼息。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款額度南經(jīng)辦銀行根據(jù)小微企業(yè)當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人員數(shù)量合理確定，最高不超過200萬元，貸款期限最長不超過2年，財政部門按照貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的50%給予貼息。

需要特別說明的是，公益二類和從事生產(chǎn)經(jīng)營活動事業(yè)單位的離崗創(chuàng)業(yè)人員是我省特殊支持的群體，享受個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高貸款額度為10萬元，但無論是否貧困地區(qū)，其貸款期限最長都不得超過2年，貸款利率在貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上上浮不超過3個百分點，財政部門給予2年全額貼息。

根據(jù)國家和省有關(guān)規(guī)定，對除高校在校生、公益二類和從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的離崗創(chuàng)業(yè)人員以外的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，中央、省級和市縣財政分別承擔貼息資金的50%、25%和25%。黑龍江省大學生擔保公司辦理擔保的高校畢業(yè)生個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，中央和省級財政各承擔貼息資金的50%。高校在校生、公益二類和從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的離崗創(chuàng)業(yè)人員是我省特殊支持的群體，其個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，南黑龍江省大學生擔保公司辦理擔保的，省級財政給予全額貼息：由市縣級擔保機構(gòu)辦理擔保的，市縣財政白行承擔貼息資金。

根據(jù)國家和省有關(guān)規(guī)定，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門是按照貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的50%給予貼息。除高校畢業(yè)生、高校在校生、公益二類和從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的離崗創(chuàng)業(yè)人員以外，個人創(chuàng)辦的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，中央、省級和市級財政分別承擔25%、12.5%和12.5%。高校畢業(yè)生創(chuàng)辦小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，南黑龍江省大學生擔保公司辦理擔保的，中央和省級財政分別承擔25%和25%;由市縣級擔保機構(gòu)辦理擔保的，中央和市縣財政分別承擔25%和25%。高校在校生、公益二類和從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的離崗創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)辦小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，由黑龍江省大學生擔保公司辦理擔保的.省級財政承擔全部50%;由市縣級擔保機構(gòu)辦理擔保的，市縣財政承擔全部50%。

根據(jù)現(xiàn)行政策規(guī)定，除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，申請人提交創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請時，本人及其配偶應(yīng)沒有其他貸款。也就是說，申請人及其配偶有助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信川卡消費）是不影響申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的：而有商業(yè)銀行其他貸款也沒關(guān)系，只要借款人在申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款前還清了就可以繼續(xù)申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。當然，創(chuàng)業(yè)擔保貸款本身就是一種商業(yè)銀行貸款。

這里有一個需要特別說明的事項，條款中提到“5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）”，由于這個5萬元額度并未明確是申請人本人還是與配偶合并計算，在實際執(zhí)行中不好把握。我們就此事與省財政廳進行了溝通，省廳電話請示了財政部，確定了5萬元額度是指夫妻雙方合計額。按此，如果申請人及其配偶小額消費貸款超過5萬元了是不能申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的。

一般來講，辦理創(chuàng)業(yè)擔保貸款包括以下7個步驟：一是貸款申請人到中國人民銀行網(wǎng)站或經(jīng)辦銀行，查詢本人及配偶的征信記錄，取得《個人信用記錄報告》：二是貸款申請人向經(jīng)辦銀行提出貸款申請，并遞交申請材料：三是經(jīng)辦銀行負責通過人社部門建立的貸款申請人信息查詢系統(tǒng)平臺，對創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人身份進行認定，并對其申貸材料進行審核;四是經(jīng)辦擔保機構(gòu)審核申貸材料，與經(jīng)辦銀行共同對貸款申請人經(jīng)營項目進行現(xiàn)場調(diào)查;五是經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)對貸款申請人的還款能力和創(chuàng)業(yè)項目的可行性等方面進行評估、審核，然后簽訂《人民幣借款合同》及《反擔保合同》;六是貸款申請人到相關(guān)部門辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)：七是經(jīng)辦擔保機構(gòu)出具《擔保函》、《放款函》，通知經(jīng)辦銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人在申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款時，需要向經(jīng)辦擔保機構(gòu)提供反擔保，這是一種防控金融風險的措施。根據(jù)《擔保法》和創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策有關(guān)規(guī)定，目前貸款申請人可根據(jù)自身實際情況選擇保證、房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押中的一種形式，作為反擔保方式。我們也在不斷完善擔保機制，充分聚焦第一還款來源，積極探索通過信用方式發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款，在不斷提高風險評估能力的基礎(chǔ)上，逐步取消反擔保。對獲得市級以上榮譽稱號的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)，經(jīng)金融機構(gòu)評估認定的信用小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶及經(jīng)營穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體，各經(jīng)辦擔保機構(gòu)原則上取消反擔保。

我市2003年開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款以來，經(jīng)辦銀行已累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款約35億元，直接和間接帶動我市近22萬人實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)和冉就業(yè)。

為進一步推動創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作開展，市人社部門、財政部門在宏觀政策解讀、解答政策咨詢、指導(dǎo)貸款經(jīng)辦機構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)等方面做了很多工作。經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)負責貸款審批發(fā)放、辦理抵押擔保等工作，有更多的機會直接面向廣大創(chuàng)業(yè)者，可以說，他們在擴大政策的社會知曉面方面，起到了更大的作用。經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)通過發(fā)放宣傳資料、人戶宣講、召開座談會、制作宣傳展板、政策咨詢解答等多種形式加強創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)宣傳，使廣大創(chuàng)業(yè)者能詳細了解到申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的對象、條件、額度、期限、貼息以及需要提交的相關(guān)材料和辦理流程。2017年，哈爾濱市下崗失業(yè)人員小額貸款擔保中心開通了哈爾濱財政小額貸款擔保網(wǎng)，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)人員足不出戶，即可網(wǎng)上查閱創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策、網(wǎng)上申請貸款和網(wǎng)上查詢辦理進度。除了以上開展的工作外，財政部門還建立了相應(yīng)的獎勵機制，每年安排經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)一部分獎勵性補助資金，充分調(diào)動了其工作積極性。

按照有關(guān)規(guī)定，財政部門按當年新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款總額的1%，獎勵創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作成效突出的經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)等單位，川于其工作經(jīng)費補助。對主要以基礎(chǔ)利率或低于基礎(chǔ)利率發(fā)放貸款的經(jīng)辦銀行，可在獎勵資金分配上給予適度傾斜。獎勵性補助資金由中央和地方財政共擔，中央、省級和市縣財政分擔比例分別為50%、25%和25%。

近年來，為了有效降低風險，減少不良貸款的發(fā)生，擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行不斷加強貸后跟蹤管理，協(xié)調(diào)配合，及時掌握貸款人貸款使川情況和創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營情況，并對其到期還貸能力進行認真評估。同時，擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行通過定期對貸款人采取電話溝通、上門催收等方式開展逾期未還貸款清收工作，取得了一定成效。此外，隨著金融生態(tài)環(huán)境良性發(fā)展，貸款人的個人誠信意識不斷提高，絕大部分貸款人能做到誠實守信申報、按期履約還款。財政部門也在不斷加強監(jiān)管，防控風險。如擔?；饟?chuàng)業(yè)擔保貸款責任余額達到擔?；疸y行存款余額5倍時，將停止受理新增貸款貼息申請，并要求有關(guān)部門停止受理新的貸款申請業(yè)務(wù)。