劉建偉 唐麗霞

以物抵債，是指銀行的債權(quán)到期，債務(wù)人無(wú)法用貨幣資金償還債務(wù)，或者債權(quán)未到期，但債務(wù)人已出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或者足以嚴(yán)重影響債務(wù)人按時(shí)足額用貨幣資金償還債務(wù)，或當(dāng)債務(wù)人完全喪失清償能力時(shí)，擔(dān)保人也無(wú)力以貨幣資金代為償還債務(wù)，經(jīng)銀行與債務(wù)人、擔(dān)保人、第三人協(xié)商同意，或經(jīng)人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁決，債務(wù)人、擔(dān)保人或者第三人以實(shí)物資產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利作價(jià)抵償銀行債權(quán)的行為。以物抵債是債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)、債務(wù)人債務(wù)消滅的一種方式。

在當(dāng)前金融環(huán)境下，銀行很難完全以現(xiàn)金清收方式保障自身債權(quán)。為盤(pán)活信貸資產(chǎn)，壓降不良貸款，保障經(jīng)營(yíng)的安全穩(wěn)定，銀行常采取貸款重組、接收資產(chǎn)置換等方式化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其中，“以物抵債”是銀行減少貸款損失的一種重要且常見(jiàn)的方式。銀行在以物抵債合同簽訂、接收處置過(guò)程中存在不同類(lèi)型的法律風(fēng)險(xiǎn)，其中主要有四種情況：清償期屆滿(mǎn)前以物抵債的法律風(fēng)險(xiǎn)；以物抵債協(xié)議簽訂后，未及時(shí)履行過(guò)戶(hù)登記手續(xù)的法律風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)產(chǎn)抵債的公示方式不同導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)；抵債資產(chǎn)處置時(shí)未通知共有人或者承租人引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文就如何應(yīng)對(duì)當(dāng)事人協(xié)商一致以物抵債過(guò)程中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范提出幾點(diǎn)建議，為銀行接收抵債物盤(pán)活不良資產(chǎn)提供法律支撐。

——將清償期屆滿(mǎn)前的以物抵債行為巧妙轉(zhuǎn)化為清償期屆滿(mǎn)后的以物抵債行為。在銀行借貸關(guān)系中，如該筆貸款已明顯出現(xiàn)債務(wù)違約危機(jī)，或債務(wù)人、擔(dān)保人已經(jīng)預(yù)計(jì)或者明確表示將來(lái)無(wú)法繼續(xù)按照合同約定履行債務(wù)和擔(dān)保義務(wù)的，意味著債務(wù)到期后債權(quán)人完整實(shí)現(xiàn)債權(quán)的可能性很小。為了減少貸款損失，經(jīng)與債務(wù)人或擔(dān)保人協(xié)商一致，筆者認(rèn)為，銀行作為債權(quán)人，可以在借款合同到期前采取以物抵債方式化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。但為避免司法實(shí)踐中清償期屆滿(mǎn)前以物抵債不被當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)可的法律風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作過(guò)程中，銀行可以向債務(wù)人和擔(dān)保人分別發(fā)出貸款提前到期通知書(shū)和代償通知書(shū)，依據(jù)銀行與借款人簽訂的借款合同，一旦借款人存在無(wú)法按照合同約定償還借款的違約行為，銀行可以依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》行使貸款“加速到期”權(quán)力，向?qū)Ψ叫冀杩詈贤崆暗狡?，將本?lái)未到期債權(quán)變?yōu)榈狡趥鶛?quán)，就可以成功地將清償期屆滿(mǎn)前的以物抵債行為轉(zhuǎn)變?yōu)榍鍍斊趯脻M(mǎn)后的以物抵債行為，從而有效規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

——規(guī)范以物抵債協(xié)議簽訂，及時(shí)辦理過(guò)戶(hù)登記手續(xù)。一是應(yīng)統(tǒng)一使用省聯(lián)社下發(fā)的以物抵債協(xié)議格式化模板，而非自制協(xié)議。在協(xié)議簽訂正式簽訂前，應(yīng)將債權(quán)債務(wù)雙方約定一致的要素填制后，按流程報(bào)經(jīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部審查后，再與債務(wù)人和抵債人簽訂抵債協(xié)議，以此把控協(xié)議簽訂的法律風(fēng)險(xiǎn)，保障抵債協(xié)議的有效性。

二是多渠道多方式確保取得抵債物所有權(quán)。以物抵債分為協(xié)議抵債和法院或仲裁裁定抵債兩種形式。對(duì)于債權(quán)債務(wù)雙方協(xié)商一致的協(xié)議抵債，銀行務(wù)必只接收產(chǎn)權(quán)清晰的財(cái)產(chǎn)，在接收之前應(yīng)當(dāng)多次查詢(xún)?cè)撠?cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)歸屬及有無(wú)抵押、查封等情況，同時(shí)選擇專(zhuān)業(yè)評(píng)估公司對(duì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行合理評(píng)估，避免因抵債物價(jià)值與債務(wù)金額嚴(yán)重偏離導(dǎo)致后期抵債行為無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)。為更好地避免協(xié)議簽訂后，抵債人反悔不愿過(guò)戶(hù)登記導(dǎo)致銀行無(wú)法取得抵債物所有權(quán)，可在協(xié)議簽訂的同時(shí)要求抵債人簽訂過(guò)戶(hù)登記委托書(shū)，委托債權(quán)人或第三人為受托人辦理過(guò)戶(hù)登記，并對(duì)委托書(shū)進(jìn)行公證。對(duì)于抵債人的用于抵債的財(cái)產(chǎn)確實(shí)暫未辦理產(chǎn)權(quán)，筆者建議采取進(jìn)入司法程序，由法院在執(zhí)行程序中裁定該抵債資產(chǎn)歸債權(quán)人所有，這樣法院的裁定書(shū)就成為物權(quán)變動(dòng)的生效文書(shū)，確保了銀行對(duì)抵債物的所有權(quán)。當(dāng)然無(wú)論是協(xié)議取得還是經(jīng)過(guò)法院的裁定書(shū)取得，都應(yīng)盡快辦理過(guò)戶(hù)登記手續(xù)或者轉(zhuǎn)移占有，以避免無(wú)法對(duì)抗善意第三人的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于確未及時(shí)辦理過(guò)戶(hù)登記手續(xù)已導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的，要及時(shí)進(jìn)入司法程序，保障銀行合法債權(quán)。

——?jiǎng)赢a(chǎn)抵債物應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)移占有。一般而言，動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)的公示方式是交付，所謂交付，即標(biāo)的物占有的移轉(zhuǎn)，主要指現(xiàn)實(shí)的轉(zhuǎn)移。雖然法律規(guī)定動(dòng)產(chǎn)的交付方式還包括簡(jiǎn)易交付、占有改定、指示交付三種方式，但動(dòng)產(chǎn)占有的公示方式主要體現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)的轉(zhuǎn)移占有。為避免后續(xù)的法律糾紛，筆者建議動(dòng)產(chǎn)在簽訂抵債合同的當(dāng)天就應(yīng)將抵債物運(yùn)送至債權(quán)人所有或者租賃的存放點(diǎn)，不能繼續(xù)留存在債務(wù)人處以混淆債務(wù)人財(cái)產(chǎn)。

——依法謹(jǐn)慎處置抵債資產(chǎn)。銀行在處置抵債資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真審查抵債資產(chǎn)協(xié)議，嚴(yán)格遵循法律規(guī)定和合同約定，及時(shí)準(zhǔn)確地以書(shū)面形式通知抵債物共有人、承租人等具有優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)的當(dāng)事人，并取得書(shū)面回執(zhí)，避免因優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)引發(fā)法律糾紛，導(dǎo)致抵債資產(chǎn)變現(xiàn)受到阻礙。