宋敬文

基于對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的分析研究，首先要明確大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，然后結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于降低銀行信貸資本管理的風(fēng)險(xiǎn)、有助于銀行實(shí)現(xiàn)信息共享以及提升銀行對(duì)信息的利用率這三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，對(duì)如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)有效應(yīng)用于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中進(jìn)行分析。進(jìn)而得出銀行相關(guān)人員需要加大對(duì)有效數(shù)據(jù)的控制力度、保證數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中資源充足、認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的重要性以及將分析處理大數(shù)據(jù)的效率真正提升，總體實(shí)現(xiàn)了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的高效化。

一、引言

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，企業(yè)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，在這個(gè)大背景下，銀行服務(wù)也越來(lái)越看重信用基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅為銀行提供了更大的發(fā)展空間，也使其在日常運(yùn)行的過(guò)程中需承擔(dān)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格來(lái)講是不可避免的，若是不能及時(shí)有效的降低這類風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展造成惡劣影響。我們受到大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響，應(yīng)該已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)社會(huì)正常生產(chǎn)生活的重要作用，將其合理應(yīng)用于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能在很大程度上提升這一工作的效率。基于此，銀行相關(guān)部門(mén)需要在真正明確大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，借助這一新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身的危害，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)步的發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

（一）降低銀行信貸資本管理的風(fēng)險(xiǎn)

就國(guó)內(nèi)目前經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)講，銀行信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)提升到了一個(gè)前所未有的高度，此時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的難度也會(huì)隨之增加。各類企業(yè)頻繁出現(xiàn)，但是能夠真正成功的依舊還是少數(shù)，導(dǎo)致很多領(lǐng)域都出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)多的狀況，進(jìn)而使銀行的信貸服務(wù)受到更多更大的威脅，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。此時(shí)，銀行相關(guān)部門(mén)就可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，來(lái)獲取較為準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息，保證信貸的科學(xué)性，還可以將控制、監(jiān)督以及追蹤三個(gè)步驟分別合理應(yīng)用于信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，再將其有效的記錄在數(shù)據(jù)庫(kù)中，為下一次工作提供更有效的參考。

（二）有助于銀行實(shí)現(xiàn)信息共享

由于我國(guó)人口眾多，對(duì)產(chǎn)品的需求也比較復(fù)雜，導(dǎo)致一部分行業(yè)在發(fā)展運(yùn)行的過(guò)程中，相互之間其實(shí)是有一定關(guān)聯(lián)的，夸張一些可以說(shuō)是牽一發(fā)而動(dòng)全身，任何一個(gè)領(lǐng)域因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)而受到威脅，其他領(lǐng)域也會(huì)在同一時(shí)間受到或大或小的影響。此時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用更是顯而易見(jiàn)，相關(guān)人員可以通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的熟練運(yùn)用，創(chuàng)建出一個(gè)健全平臺(tái)，供各銀行交流溝通，在風(fēng)險(xiǎn)得到統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上，降低調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)的難度，盡可能避免行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)蔓延出去，影響其他行業(yè)，阻礙全面發(fā)展。目前大部分企業(yè)所涉及的經(jīng)營(yíng)范圍都較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也比較廣泛，也就是說(shuō)，企業(yè)需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高，出現(xiàn)問(wèn)題之后處理過(guò)程也更繁雜。因此，銀行就需要將目前使用的數(shù)據(jù)平臺(tái)在最大程度上進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)合理的擴(kuò)大平臺(tái)容量，并將銀行內(nèi)部相關(guān)人員查看數(shù)據(jù)的權(quán)限發(fā)放下去，如此一來(lái)，此數(shù)據(jù)平臺(tái)就會(huì)是各個(gè)銀行信息溝通的橋梁，使信用風(fēng)險(xiǎn)的管理效率提升。

（三）提升銀行對(duì)信息的利用率

以往銀行收集、使用直至利用信息這一過(guò)程，都是由人工來(lái)完成的，如此不僅在一定程度上使工作人員的壓力過(guò)大，精準(zhǔn)程度也無(wú)法得到保障，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)使這一現(xiàn)狀得到了有效的改變，經(jīng)實(shí)踐證明，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?yàn)殂y行管理信用風(fēng)險(xiǎn)提供非常大的幫助。銀行客戶在銀行內(nèi)接收信貸服務(wù)的過(guò)程中，會(huì)由于實(shí)際交易次數(shù)的不斷增長(zhǎng)而產(chǎn)生許多的數(shù)據(jù)，銀行必須要認(rèn)識(shí)到這些數(shù)據(jù)的重要性，在數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上，仔細(xì)分析其中隱藏的信息，有效提取出對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理有益的信息，使銀行使用數(shù)據(jù)資料的實(shí)際效率真正提升。

三、如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)有效應(yīng)用于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中

（一）加大對(duì)有效數(shù)據(jù)的控制力度

在絕大部分情況下，銀行對(duì)人們的日常生產(chǎn)生活都會(huì)起到很關(guān)鍵的作用，且銀行在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息數(shù)不勝數(shù)，此時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠幫助銀行有效的歸攏整合這些信息，在很大程度上提升銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理?；诖?，銀行必須要確保數(shù)據(jù)監(jiān)控以及處理工作的質(zhì)量，以使數(shù)據(jù)最終結(jié)果的真實(shí)性與有效性得到保證。銀行若是想保證數(shù)據(jù)信息的質(zhì)量，首先就需要采取最佳的數(shù)據(jù)獲取途徑。其次就是數(shù)據(jù)處理方法必須要足夠科學(xué)，嚴(yán)格按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)處理數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)敷衍以及作假行為嚴(yán)懲不貸。最后得到的數(shù)據(jù)結(jié)果也必須要以國(guó)家相關(guān)法律為根據(jù)規(guī)范使用，在有效增強(qiáng)數(shù)據(jù)利用率并控制信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使銀行維持良好的信譽(yù)。

（二）保證數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中資源充足

伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的不斷推進(jìn)，社會(huì)的交易模式也在逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，在日常生活中我們可以看到，大街小巷的付款方式都已經(jīng)增加了微信或者支付寶，足可見(jiàn)信息技術(shù)對(duì)我們?nèi)粘９ぷ髋c生活產(chǎn)生了巨大的影響。也正因如此，銀行必須要與時(shí)俱進(jìn)，才能夠真正的做好信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。將服務(wù)虛擬化是銀行目前可以采用的有效途徑，其不僅在一定程度上減少了工作人員的壓力，也進(jìn)一步的提升了工作的質(zhì)量與效率。在信息技術(shù)影響范圍遍布全球的今天，銀行需要正確認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)自身發(fā)展的重要意義，才能謀求更大的進(jìn)步空間。所以，銀行在建設(shè)數(shù)據(jù)平臺(tái)的過(guò)程中，一定要保證資源投入充足，使大數(shù)據(jù)平臺(tái)在完成之后，能發(fā)揮出其全部的作用。此外，銀行內(nèi)部系統(tǒng)的創(chuàng)新與改良，也會(huì)使信用風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量有效增強(qiáng)，提升其靈活性與拓展性，將銀行資源使用于最合理的地方。

（三）認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的重要性

對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)或者單位來(lái)講，人才是促進(jìn)自身發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力，銀行若想使大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠真正應(yīng)用于自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，也必須要重視對(duì)人才的培養(yǎng)。因此，銀行需要儲(chǔ)備大數(shù)據(jù)技術(shù)人才以及專業(yè)人才，進(jìn)一步為自身創(chuàng)造更好的發(fā)展前景。就目前情況來(lái)講，銀行中熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)并具備極高專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才極為缺乏，但是大數(shù)據(jù)時(shí)代并不會(huì)因?yàn)殂y行中不存在這類人才就停止發(fā)展的腳步。對(duì)于我們來(lái)講，大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的有效儲(chǔ)備是一件非常關(guān)鍵且緊急的事情。此外，銀行也絕對(duì)不能忽視對(duì)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，不斷提升普通員工的綜合素質(zhì)，也能夠有效提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理的效率與質(zhì)量。

（四）將分析處理大數(shù)據(jù)的效率真正提升

將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理應(yīng)用，能夠在為銀行創(chuàng)建出一個(gè)科學(xué)健全數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，極大程度的提升銀行集中管理與使用數(shù)據(jù)的效率。在銀行實(shí)際運(yùn)行過(guò)程產(chǎn)生的龐大數(shù)據(jù)中，采取科學(xué)的提取方式，把有效的數(shù)據(jù)保存到數(shù)據(jù)庫(kù)中，如此只需要一個(gè)賬號(hào)和一個(gè)密碼，相關(guān)人員就能夠通過(guò)分類輕松找到自己需要的數(shù)據(jù)，包括客戶信息、交易信息、語(yǔ)音文檔以及代理票據(jù)等，為決策者的最終決定提供重要依據(jù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷加快為銀行的發(fā)展帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)，尤其是在信用管理這一方面，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率更是不斷提升。且隨著銀行信貸規(guī)模的逐漸增大，客戶結(jié)構(gòu)也發(fā)生了質(zhì)的變化，僅依靠人工的能力已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法達(dá)到銀行運(yùn)行的要求。因此，相關(guān)人員就需要積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)，以在信息技術(shù)發(fā)展迅猛的今天，使自身能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳步。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效幫助銀行在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，提升數(shù)據(jù)管理與利用的效率，在明確客戶實(shí)際信息的同時(shí)，還能夠憑借自身嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)處理方式，有效避免虛假信息的錄入與傳播，在保證銀行運(yùn)行所需信息準(zhǔn)確性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的最終目的。