一、引言

二十一世紀以來全球經(jīng)濟領域的繁榮景象帶來了經(jīng)濟信息的井噴式增長。伴隨著世界電子科技與信息技術的發(fā)展，海量信息能夠在短時間內(nèi)轉(zhuǎn)化為龐大的數(shù)據(jù)量，再經(jīng)由數(shù)據(jù)分析人員利用各種數(shù)據(jù)模型從中提取出有效信息，并將得到的有效信息投入到各個領域的經(jīng)濟活動的使用中去。這就是大數(shù)據(jù)在經(jīng)濟領域中的應用。由于金融業(yè)新增數(shù)據(jù)呈爆發(fā)式增長狀態(tài)并且固有的數(shù)據(jù)存量龐大，大數(shù)據(jù)分析技術在金融業(yè)的應用顯得尤為重要。保險業(yè)作為金融領域的一個重要分支，必然要與金融業(yè)一同跨入大數(shù)據(jù)時代。如何充分利用大數(shù)據(jù)分析技術提供的優(yōu)勢推動自身的成長和公司業(yè)務的進步，是值得每一個保險從業(yè)人員仔細思考和認真研究的問題。保險產(chǎn)品定價是保險公司經(jīng)營過程中的關鍵環(huán)節(jié)，對保險產(chǎn)品的銷售和公司的最終利潤有重大影響。因此，在保險定價時，工作人員要有意識地運用大數(shù)據(jù)分析技術，優(yōu)化保險定價策略，提高保險定價的科學性與合理性。

二、大數(shù)據(jù)與保險業(yè)關系

(一)保險產(chǎn)品以風險為核心

保險產(chǎn)品的本質(zhì)在于通過預測目的事件的風險，為客戶提供承受風險的安全保障，減少客戶因目的事件的風險所遭受的損失。因此保險產(chǎn)品的本質(zhì)要求保險公司在設計產(chǎn)品時能對風險做出精確的厘定。在進行預測時，產(chǎn)品開發(fā)人員通常需要結(jié)合數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)模型以及相應的分析技術。這些都牽扯到龐大的數(shù)據(jù)存量，因而大數(shù)據(jù)分析技術能夠為產(chǎn)品開發(fā)人員利用保險公司的巨量數(shù)據(jù)進行快速而精確的風險預測提供極高的可能性。

(二)保險經(jīng)營存在利潤風險

保險公司收取的保險費用是公司的主要收入，同時，保險公司的主要支出在于為購買產(chǎn)品的客戶賠付承諾的保金，這二者的比例大小決定了保險公司的利潤率高低。保險產(chǎn)品的賠付幾率即保險公司承擔的風險。因此保險產(chǎn)品的利潤風險是保險公司進行產(chǎn)品評估時的重要依據(jù)。而保險產(chǎn)品開發(fā)人員在對保險產(chǎn)品的利潤風險進行厘定時，不可避免地要利用前期調(diào)查和研究所獲得的海量數(shù)據(jù)。面對如此龐大的數(shù)據(jù)結(jié)果，保險產(chǎn)品開發(fā)人員只有利用大數(shù)據(jù)分析技術才能科學地處理數(shù)據(jù)，獲得準確而有效的信息。

(三)保險公司的業(yè)務流程與大數(shù)據(jù)關聯(lián)密切

保險行業(yè)是一個產(chǎn)生數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)的行業(yè)。保險產(chǎn)品開發(fā)、保險產(chǎn)品銷售、保險承保、保險理賠、保險客戶服務等是保險公司經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)。保險產(chǎn)品開發(fā)與銷售過程中，保險公司需要獲取、分析、利用產(chǎn)品相關的海量數(shù)據(jù)；保險承保和保險理賠過程中，保險公司需要利用數(shù)據(jù)處理糾紛，準確做出對于公司和客戶兩方都公正、合理的賠金償付判斷；保險客戶服務過程中，提供科學專業(yè)的數(shù)據(jù)分析結(jié)果是爭取客戶投資、消除公司和客戶矛盾、幫助客戶選擇合適產(chǎn)品的有力手段。

三、大數(shù)據(jù)應用現(xiàn)狀

(一)范圍廣

現(xiàn)階段保險公司的數(shù)據(jù)量主要分布在以下五個方面：產(chǎn)品定價方面，保險產(chǎn)品定價的成功與否很大程度上影響著保險產(chǎn)品的利潤風險，這方面的數(shù)據(jù)是精算部門開展工作時必不可少的條件之一。此外，由于保險行業(yè)的特殊性，保險公司提交給中國保險監(jiān)督管理委員會的運算報表也使用產(chǎn)品定價數(shù)據(jù)；保單方面存在開展業(yè)務時所用的保單數(shù)據(jù)和之后維持保單產(chǎn)生的數(shù)據(jù)；投資理財方面存在保險公司使用長周期保險產(chǎn)品的保費投資相關理財項目時產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。由于投資盈利是保險公司除了收取保費以外另一大收入來源，保險公司格外重視這部分數(shù)據(jù)；在核賠與理賠方面，由于保金賠付是保險公司主營業(yè)務的主要支出，保險公司相當重視這部分數(shù)據(jù)，公司相關部門需要建立專門的數(shù)據(jù)庫。在管理風險方面，風險預測是保險行業(yè)的核心，因此這部分數(shù)據(jù)牽扯到保險經(jīng)營過程的大部分環(huán)節(jié)，不僅與上述四類數(shù)據(jù)有關。還涉及公司行政部、人力資源部、財務部等多部門的數(shù)據(jù)。

(二)必然性

在信息爆炸的時代背景下，我國保險行業(yè)不可避免地要面對巨量數(shù)據(jù)。電子科技和信息技術的高速發(fā)展為保險行業(yè)提供了數(shù)據(jù)共享的快捷通道，對于保險行業(yè)來說，這是一把雙刃劍。一方面，海量數(shù)據(jù)共享有助于保險從業(yè)人員合理把握保險行業(yè)發(fā)展的整體態(tài)勢、科學地預測保險行業(yè)發(fā)展方向、精確地分析保險產(chǎn)品風險，提高保險從業(yè)人員工作效率，推動保險行業(yè)整體的進步升級。另一方面，數(shù)據(jù)共享也意味著單個保險公司要面對整個行業(yè)共同的公共數(shù)據(jù)，無疑增加了單個保險公司的信息負擔。要在龐大且瑣碎的數(shù)據(jù)海洋中尋覓到自身所需要的那份信息，保險公司需要引入大數(shù)據(jù)分析技術來提高工作質(zhì)量和工作效率，進而達到增強公司競爭力、獲取最大化利潤的目的。

(三)效率低

大數(shù)據(jù)分析技術的應用是我國保險領域深化改革初見成效的表現(xiàn)之一。大數(shù)據(jù)分析技術的引入和普及明顯提高了我國保險行業(yè)的整體質(zhì)量。然而由于大數(shù)據(jù)分析技術引入時間較短，在我國保險行業(yè)的應用仍不成熟，導致我國保險行業(yè)大數(shù)據(jù)分析技術應用質(zhì)量參差不齊的問題。以大數(shù)據(jù)分析技術在保險產(chǎn)品定價方面的應用為例，近幾年來保險公司的定價效率并沒有得到很大提升。這說明我國保險公司尚未充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析技術的優(yōu)勢，仍需優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析技術的應用模型，提高大數(shù)據(jù)分析技術的應用效率。

四、保險定價策略

(一)部門共享應用

大數(shù)據(jù)分析技術給保險行業(yè)帶來的主要變化之一便是使精算定價過程中基于樣本的精算轉(zhuǎn)化為基于全量的計算。關于壽險產(chǎn)品，保險公司以已有的“精算模型”為基礎，綜合資產(chǎn)的劃分、行業(yè)平均價格水準等條件進行精算定價；關于財險產(chǎn)品，保險公司往往采取歷史數(shù)據(jù)生成“損失模型”，加之各種其他要素的分析考量，從而確定實際收取的保費。以上兩種都是保險公司進行的基于樣本的精算定價的傳統(tǒng)模式，所應用的數(shù)據(jù)量在保險公司數(shù)據(jù)庫中占比小，容易導致目標客戶群體小和比較優(yōu)勢小的問題。然而基于大數(shù)據(jù)分析的“全量精算”可以為保險公司搶占保險市場份額，提高保險產(chǎn)品的價格競爭力。以壽險項目為例，經(jīng)營周期長是壽險產(chǎn)品的典型特征，每經(jīng)營一份產(chǎn)品，大量相關數(shù)據(jù)和信息便會在壽險公司內(nèi)部緩存，長此以往，即便是一家普通保險公司，其壽險部門也會形成一個龐大的數(shù)據(jù)信息庫。同時，社會變化也會給壽險部門帶來巨量的數(shù)據(jù)累積。如果壽險部門在進行精算定價時仍采取傳統(tǒng)模型，忽視這兩種海量數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)本身經(jīng)年的變化，局限于中國保險監(jiān)督委員會發(fā)布的早期圖表和使用已久的過時信息，那么相應的壽險產(chǎn)品的風險預測就不準確，壽險產(chǎn)品的后續(xù)銷售業(yè)務就會受阻，降低保險公司的經(jīng)營利潤率，甚至會傷害該保險公司的可持續(xù)發(fā)展能力。因此壽險部門在進行精算定價時要充分利用大數(shù)據(jù)，參考國際國內(nèi)行業(yè)先進報告，利用分析技術獲得合理的壽險產(chǎn)品定價，增加定價的靈活性，獲得壽險產(chǎn)品市場價格的比較優(yōu)勢。

(二)公司共享應用

“大數(shù)定律”的定義是大量重復的隨機實踐中呈現(xiàn)的幾乎必然的規(guī)律。將這個理論應用于保險行業(yè)，可以得出當一個群體的投保數(shù)量達到一定數(shù)量時，就有可能設計針對該群體的特殊保險產(chǎn)品的結(jié)論。就單個公司而言，保險產(chǎn)品開發(fā)人員可以按照“大數(shù)定律”的原理對客戶群體進行科學的劃分，開發(fā)出針對性強、使用度高的保險產(chǎn)品。而在經(jīng)營保險產(chǎn)品項目的完整過程中，單個公司也能夠積累豐富的信息資源。而大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)共享可以匯聚整個行業(yè)絕大部分公司的相關數(shù)據(jù)，并對海量數(shù)據(jù)進行整合與提煉，形成一個全面、細致、專業(yè)的客戶數(shù)據(jù)體系。保險公司利用大數(shù)據(jù)加工處理后的客戶數(shù)據(jù)體系，不僅能滿足群體的保險需求，甚至能細分到個人，為單個客戶量身定制保險產(chǎn)品。如此保險公司可以最大程度地挖掘潛在的客戶價值。

(三)行業(yè)共享應用

保險產(chǎn)品種類眾多，包括常見的人壽保險、財產(chǎn)保險、事故保險、災難保險等，這些保險項目通常涉及多個行業(yè)，因此保險公司在開發(fā)一項保險產(chǎn)品時，必須分析對應的多個行業(yè)的有效信息，而這些有效信息必然需要跨行業(yè)的海量數(shù)據(jù)的整理與分析，因此大數(shù)據(jù)分析技術可以有效地提高產(chǎn)品開發(fā)人員的工作效率。這里以巨災保險為例，說明大數(shù)據(jù)技術在具體保險產(chǎn)品定價過程中的應用。巨災具有發(fā)生頻率低、破壞范圍廣、財產(chǎn)損失大的顯著特征，因此保險公司在開發(fā)巨災保險過程中需要充分預測保險風險并進行合理分保，否則極有可能造成保險公司可賠付資金不足甚至倒閉的后果。巨災保險也包括許多類型，比如地震、海嘯、臺風、火山噴發(fā)等，這些巨災保險在進行巨災風險預測時都需要借助極其專業(yè)的學科和行業(yè)知識。然而我國目前的巨災保險方面存在數(shù)理技術不夠發(fā)達，風險分析能力不成熟，數(shù)據(jù)積累不充足的問題。因此，我國巨災保險產(chǎn)品在進行精算定價和風險分析時，需要借助多個行業(yè)的最新數(shù)據(jù)和權威理論，必要時應參考其他國家的巨災數(shù)據(jù)資源。而基于大數(shù)據(jù)技術的信息共享為上述建議的實施提供了有利的技術支持。

五、結(jié)束語

綜上可知，大數(shù)據(jù)技術的高效應用可以有效降低保險產(chǎn)品的定價風險、提高保險產(chǎn)品的定價合理性。在利用大數(shù)據(jù)技術優(yōu)化保險定價策略方面，保險公司在進行產(chǎn)品定價時應當充分考慮公司的完整數(shù)據(jù)和行業(yè)總體數(shù)據(jù)，擴大產(chǎn)品的定價空間；在開發(fā)保險產(chǎn)品時要注意數(shù)據(jù)的特殊性，滿足客戶個性化需求；涉及跨行業(yè)的保險產(chǎn)品的開發(fā)應當主動借鑒其他行業(yè)和其他國家的先進數(shù)據(jù)。此外，我國保險從業(yè)人員應當繼續(xù)在大數(shù)據(jù)技術應用道路上摸索，推動我國保險行業(yè)整體實力的提升。

(西南財經(jīng)大學，四川 成都 611130)

[1] 張宗軍，吳耀峰.不充分定價、破產(chǎn)風險與保險監(jiān)管[J].金融發(fā)展研究，2015，(7)：3-8.

[2] 周海珍，楊馥憶.長期護理保險定價模型比較與分析[J].財經(jīng)論叢，2014，(8)：44-50.

[3] 李雅菡，饒海琴.對我國存款保險制度定價合理性的研究[J].中國林業(yè)經(jīng)濟，2016，(6)：10-14.

[4] 張寧.大數(shù)據(jù)背景下的壽險產(chǎn)品定價與創(chuàng)新[J].金融發(fā)展研究，2013，(12)：69-73.

[5] 張寧.大數(shù)據(jù)背景下壽險產(chǎn)品定價與創(chuàng)新[J].貴州財經(jīng)大學學報，2014，(2)：36-42.

[6] 尹會巖.論大數(shù)據(jù)對中國保險業(yè)的影響[J].保險職業(yè)學院學報，2015，(1)：43-46.

[7] 繆錦春，季安琪.基于預期損失理論的中國存款保險定價[J].湖南科技大學學報(社會科學版)，2015，(3)：99-104.