1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來被提出的全新概念，它是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件技術(shù)、通訊技術(shù)等實現(xiàn)金融支付、投資、交易、融資、信息咨詢等多方面功能的新型金融業(yè)務(wù)模式。

2.當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要模式

2.1 互聯(lián)網(wǎng)“資金眾籌”模式

互聯(lián)網(wǎng)“資金眾籌”模式，包括創(chuàng)業(yè)眾籌、援助眾籌、消費眾籌等。創(chuàng)業(yè)眾籌：創(chuàng)業(yè)者在有資質(zhì)的眾籌網(wǎng)站上提供創(chuàng)業(yè)方案，眾籌大眾入股創(chuàng)業(yè)公司，保證未來眾籌者的分紅。典型創(chuàng)業(yè)眾籌網(wǎng)站：融諾網(wǎng)、眾籌網(wǎng)。援助眾籌：被援助主體或者其親屬朋友，通過眾籌平臺發(fā)布需要幫助者的信息，展示被援助主體的生活困難程度和對資金的迫切需要，發(fā)動民眾轉(zhuǎn)發(fā)籌款，幫助度過危機。典型援助眾籌網(wǎng)站：輕松籌、水滴籌。消費眾籌：網(wǎng)站推出各類預(yù)售產(chǎn)品，通過名人效應(yīng)、運營宣傳等達到交易量上升的眾籌方式。典型消費眾籌網(wǎng)站：淘寶眾籌、京東眾籌。

2.2 “P2P網(wǎng)貸”模式

“P2P網(wǎng)貸”模式為金融點對點信貸模式，即利用互聯(lián)網(wǎng)代替銀行進行借款人群體和貸款人群體的金融匹配。擁有“P2P網(wǎng)貸”資格的公司通過企業(yè)融資、個人融資等多方面籌措資金，并根據(jù)網(wǎng)站自身的征信驗證尋找可靠放貸群體進行放貸。放貸類型可以是：不動產(chǎn)交易類貸款(房貸)；大宗商品交易貸款(車貸)；消費型貸款(旅游貸款、購物貸款)等。相比銀行貸款，“P2P網(wǎng)貸”審核速度較快、放貸周期靈活、抵押物多樣化、利率條件優(yōu)惠等特征幫助投資者有效分散風(fēng)險，借款人快速得到資金。

2.3 “第三方支付”模式

第三方支付是指除現(xiàn)金支付、銀行轉(zhuǎn)賬支付之外的第三方支付模式。一般進行第三方支付交易的公司都具備較強的實力，通過與銀行簽約的方式，實現(xiàn)消費者和銀行鏈接的電子支付模式。

除了上述之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在有數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融產(chǎn)品門戶等眾多形式。

3.當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系不健全

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展年限相對較短，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法也有不足之處。第一，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資質(zhì)審核沒有相關(guān)的法律條款支撐。很多網(wǎng)絡(luò)平臺并沒有進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)營的資格，卻沒有受到法律的嚴格監(jiān)控，普通投資者很難辨別網(wǎng)絡(luò)平臺的可靠程度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺違法成本低。2017年我國涉及“P2P網(wǎng)貸”平臺破產(chǎn)倒閉的案例就達上千起，很多“P2P網(wǎng)貸”公司有非法集資的性質(zhì)，利用高額的利息吸引大量的存款，卻沒有能夠通過各類放貸保持收益的穩(wěn)定，最終導(dǎo)致公司破產(chǎn)，消費者的權(quán)益無從保障。例如：曾經(jīng)風(fēng)靡一時的“E租寶”、“稀有金屬網(wǎng)絡(luò)交易中心”等大型“P2P網(wǎng)貸公司”都利用違法成本較低，集團股東卷款逃跑，使得消費者血本無歸也沒有任何法律條款的支持。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)品的類型范圍沒有得到規(guī)范，什么樣的產(chǎn)品屬于非法集資，什么樣的產(chǎn)品屬于金融互聯(lián)網(wǎng)融資模式?jīng)]有在法律上有準(zhǔn)確的定義。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定技術(shù)隱患

因互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上依賴網(wǎng)站、客戶端、APP等平臺，必然存在一定的技術(shù)隱患。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站很難克服大并發(fā)量帶來的技術(shù)難題，滿足眾多人在同一時間段內(nèi)的金融交易的需求。很多公司并沒有像支付寶、微信支付等擁有大量的技術(shù)人員進行技術(shù)支持，在大批量交易爆發(fā)的時候很難不出現(xiàn)由于技術(shù)問題帶來的資金數(shù)據(jù)錯誤。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融存在黑客入侵、病毒木馬程序侵襲等一系列安全問題。而利用系統(tǒng)漏洞帶來的資金損失很難追回，使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)隱患。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展人才稀缺

互聯(lián)網(wǎng)金融是計算機技術(shù)和金融的組合，兩者缺一不可。然而，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏專業(yè)化的人才，原因如下。第一，傳統(tǒng)金融專業(yè)類人才不了解互聯(lián)網(wǎng)模式。傳統(tǒng)金融行業(yè)人才大多服務(wù)于證券機構(gòu)、銀行、信貸機構(gòu)、保險機構(gòu)，而此類人才跳轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)公司往往由于不懂技術(shù)很難設(shè)計出可技術(shù)實現(xiàn)的產(chǎn)品。第二，互聯(lián)網(wǎng)類的人才金融基本概念知識匱乏。金融是一個嚴密的體系，包含經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、會計學(xué)、審計學(xué)、法學(xué)等多個領(lǐng)域。而計算機類的人才多是以寫代碼為主，對于業(yè)務(wù)需求和金融產(chǎn)品往往沒有良好的認知，只能通過計算機的角度去編程序。第三，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展年限較短，高效的教育資源并沒有得到及時的匹配，較少有高效設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)課程，導(dǎo)致高校畢業(yè)的專門化人才數(shù)量不足。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管難度大

相比傳統(tǒng)的金融行業(yè)，可以通過銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及審計的方法進行財務(wù)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管難度十分之大。第一，早期國家大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融公司，導(dǎo)致對其的初始審核并不完善，很多注冊資本較少技術(shù)不成熟的公司也加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的行列，給政府的監(jiān)管帶來困難。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍比較模糊，有了金融經(jīng)營的執(zhí)照之后，互聯(lián)網(wǎng)公司往往進行多種金融項目的金融，增加了審計和對賬的難度。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來趨勢探究

4.1 健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，可以充分借鑒其他國家的經(jīng)驗。第一，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的審核需要把關(guān)好，要通過法律約定合法的經(jīng)營項目，杜絕網(wǎng)絡(luò)平臺打擦邊球的行為。對于沒有互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營資格的網(wǎng)絡(luò)平臺，執(zhí)法部門應(yīng)該定期監(jiān)察，予以取締。第二，增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的違法成本，可以采用法人控制的方式。例如：對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺法人等進行出入境不完全限制，嚴格審查其出入境的情況，避免其卷款外套的情況。制定相應(yīng)的法律條款，規(guī)范平臺非法經(jīng)營受到的處罰，嚴格法律法規(guī)，給民眾們一個安心的投資環(huán)境。第三，對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的破產(chǎn)清算也要制定相關(guān)法律法規(guī)，盡可能的保證投資者的利益。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定技術(shù)隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)隱患可以通過幾個方面解決。第一，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資質(zhì)審核的同時，也加強對其的技術(shù)審核。例如：該互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須擁有多少個開發(fā)技術(shù)人員、測試技術(shù)人員、運維技術(shù)人員才得以擁有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營資格。第二，在計算機領(lǐng)域內(nèi)普及對多線程、高并發(fā)量的教育，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強平臺的性能測試，保證并發(fā)量的同時再上線發(fā)布產(chǎn)品。第三，針對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全問題，平臺應(yīng)該予以重視。再自身技術(shù)條件有限的情況下可以采用第三方數(shù)據(jù)保管的模式。盡可能讓有大數(shù)據(jù)保存加密技術(shù)的企業(yè)進行數(shù)據(jù)維護和管理。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加速培養(yǎng)

現(xiàn)階段處于傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸穩(wěn)定和互聯(lián)網(wǎng)金融加速繁榮時期。第一，傳統(tǒng)金融行業(yè)人才，必須重視對自己計算機知識的培養(yǎng)和學(xué)習(xí)。金融企業(yè)可以通過企業(yè)內(nèi)沙龍，外部聘請計算機教師進行計算機知識的傳授。傳統(tǒng)金融行業(yè)也可以利用自身積累的客戶源發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，培養(yǎng)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，例如：平安銀行的陸金所、工商銀行金融交易平臺等。第二，計算機類人才在轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理之時，應(yīng)該對金融的基本概念有深刻的了解。擅長于對社會金融需求的分析，從而設(shè)計出符合金融規(guī)律同時又適合計算機編程實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品程序。第三，高校緊跟時代潮流開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)專業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的大學(xué)生。

4.4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度

和傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，國家應(yīng)該設(shè)立有效的統(tǒng)一監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)部門。第一，審核互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的注冊資本和技術(shù)水平，篩選出不合格的企業(yè)，保證市場有序穩(wěn)定。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)照細分化，某互聯(lián)網(wǎng)平臺只能單獨經(jīng)營眾籌、第三方支付、金融產(chǎn)品門戶、數(shù)字貨幣等獨立的項目，如果需要多樣化經(jīng)營必須進行特殊審核審批。第三，加強互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金控制。特別是對于“P2P網(wǎng)貸”和第三方支付企業(yè)必須要求其資金受中央銀行的監(jiān)管，不可私設(shè)小金庫。

5.結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一件好事，但是其發(fā)展模式是否趨于良性，是否能夠保證投資者的利益還是一個問號。本文通過技術(shù)、監(jiān)管、法律、人才等層面說明了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題解決對策。然而，一種模式、一類平臺的成熟并不是一蹴而就的，還需要集中互聯(lián)網(wǎng)金融同仁的智慧共同解決。

(中國人民銀行通道縣支行，湖南 懷化 418500)

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