王永善

摘 要：由于越來越多的銀行之間的競爭，存在減少或降低成本和獲利機(jī)會的傳統(tǒng)做法，以爭取更多的客戶為目的，近年來我國大型商業(yè)銀行已經(jīng)將他們的活動性一個人在金融市場具有廣闊的市場前景，加快社會中介組織的發(fā)展，促進(jìn)科技創(chuàng)新，完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)內(nèi)部管理。本文講述了我國金融超市存在的問題及完善措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融超市；問題及措施

一、目前我國金融超市存在的一些問題

（一）業(yè)務(wù)種類單一，經(jīng)營范圍不夠廣泛

目前商業(yè)金融超市種類繁多，但由于條件類型的限制，經(jīng)營者寥寥無幾。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，銀行作為房屋裝修貸款，必須更新企業(yè)約定的行為。但在實(shí)際生活中，大多數(shù)企業(yè)沒有找到房子裝修，但裝修的市民，大部分是口頭協(xié)議與耐用消費(fèi)品和耐用消費(fèi)品的貸款，在銀行和交易業(yè)務(wù)協(xié)議簽署之前實(shí)現(xiàn)的，程序很麻煩，客戶和企業(yè)不敢大膽嘗試鋌而走險，這樣從某種角度來說限制了金融超市的發(fā)展。

大多數(shù)的金融超市不開辦代保管和銀證通等業(yè)務(wù)，在大多數(shù)情況下是不對外開放的金融超市業(yè)務(wù)以外的儲蓄業(yè)務(wù)，封閉式的處理所有業(yè)務(wù)，有的擁有保險和律師等伙伴甚至都沒有。當(dāng)?shù)睾献骰锇椴豢梢赃M(jìn)行現(xiàn)場活動，客戶就不能突出有特點(diǎn)的金融超市。

（二）服務(wù)不便捷，信用仍是“瓶頸”

人們喜歡大賣場，因?yàn)橛懈嗟倪x擇，但許多消費(fèi)者報告說，金融超市實(shí)際上沒有他們認(rèn)為的那么方便。例如，金融超市提供個人住房貸款服務(wù)。它提供的住房開發(fā)商和住房單位非常少，沒有多余的選擇。當(dāng)你買房子的時候，你就需要自己去聯(lián)系房地產(chǎn)公司去選擇自己喜歡的房子，這么說來金融超市其實(shí)并沒有為客戶提供多么便利的條件，也沒有為客戶提供多種可能性的選擇。其實(shí)金融超市在一定程度上并沒有完全打破傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸瓶頸-信用問題。例如金融超市在為客戶辦理發(fā)放消費(fèi)貸款的時候通常需要5天時間，其中三天以上的時間是用于調(diào)查貸款人是否具有償還貸款的能力，這樣就影響了為客戶辦理業(yè)務(wù)的便利性和效率性，逐漸就會影響到金融超市的信用問題，再加上金融超市網(wǎng)點(diǎn)相對較少。所有這一切都導(dǎo)致了對金融大賣場的忽視。

（三）內(nèi)部管理存在問題

現(xiàn)在使用的硬件基本還沒有自動統(tǒng)計的功能。大多數(shù)金融大賣場只依靠由會計核算產(chǎn)生的“收款通知”進(jìn)行被動托收。對于不良貸款，他們沒有及時準(zhǔn)確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)結(jié)果，對貸款人的家庭統(tǒng)計、檔案建設(shè)和定期分析都無法及時的掌握其連續(xù)動態(tài)，所以就不能系統(tǒng)地反映不良貸款的數(shù)額大小。此外，它還沒有根據(jù)相對獨(dú)特的金融大賣場業(yè)務(wù)模式建立相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，只是嚴(yán)格按照產(chǎn)品法規(guī)對不良貸款額進(jìn)行業(yè)務(wù)控制。間接管理有一個非常明顯的缺點(diǎn)，就是不夠規(guī)范性，金融超市沒有好的整理就會像菜市場一樣雜亂無章，松散的組織會不利于銀行發(fā)展。

二、我國金融超市的完善措施

（一）加強(qiáng)宣傳力度，提高社會知名度

在促進(jìn)金融超市，不僅要考慮從實(shí)力的幅值，而且還考慮范圍。首先，我們必須加強(qiáng)廣告費(fèi)用，廣告具有很大的宣傳優(yōu)勢，是一個創(chuàng)造良好的品牌形象非常好的渠道，讓消費(fèi)者對其更加關(guān)注。其次，在通信領(lǐng)域，除了傳統(tǒng)的報紙廣告，公眾輿論也應(yīng)在盡可能的情況下，通過使用其他媒體廣告的有效性，法律的多樣性，使消費(fèi)者能夠隨時隨地充分了解金融超市的商品。最后的環(huán)節(jié)我們一定不能忽視宣傳的效果，宣傳是一個非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，因?yàn)橹挥型ㄟ^分析效果，才能做出判斷，定位已經(jīng)公布的商品和未做廣告宣傳的商品，這樣才能使宣傳的效果更好地發(fā)揮作用。

（二）加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

金融超市可以充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)的綜合優(yōu)勢，依托他人代收和付費(fèi)的功能和產(chǎn)品，來達(dá)到擴(kuò)大金融服務(wù)范圍的目的。比如證券和股票基金代理人可以在傳統(tǒng)代理和托管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上自動的進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。我們還可以為提高個人用戶辦理的業(yè)務(wù)來設(shè)立電話銀行和自助銀行以及個人外匯交易而進(jìn)一步形成投資咨詢和信息咨詢，隨著個人財富的意識，越來越多的人意識到個人財富有大量的潛在消費(fèi)者。金融市場可能會受到財務(wù)狀況分析和規(guī)劃生活各階段根據(jù)不同客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險和可持續(xù)性及個性化，提出財務(wù)規(guī)劃和財務(wù)管理的建議。我們還可以提供全方位的服務(wù)和額外的服務(wù)來擁護(hù)高級客戶。人們對自己關(guān)注的業(yè)務(wù)會更感興趣，如果不能逐一滿足不同人的金融需求，那么金融超市就不會給用戶留下很好的印象，進(jìn)一步帶動其他業(yè)務(wù)也不感興趣。最后但并非最不重要，在為客戶辦理業(yè)務(wù)時一定要提高效率和態(tài)度，避免給客戶帶來不舒服或者怠慢人家的感覺。

（三）大力開展技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建金融超市的技術(shù)基礎(chǔ)

金融超市基于近代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加速技術(shù)革新，將先進(jìn)的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，具有非常重要的意義。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行與銀行技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)的革新要加快改造，盡快導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的軟件和數(shù)據(jù)挖掘機(jī)，各種商務(wù)系統(tǒng)的客戶端數(shù)據(jù)將被集成到數(shù)據(jù)庫中。這樣做的好處是收集和分析客戶資金使用的規(guī)律。對于利潤豐厚的黃金客戶我們一定不要失去這個交易，銀行只有全面了解客戶的財務(wù)狀況，才來對其用戶采取跟蹤和穩(wěn)定的措施保留客戶源的同時，為客戶提供最佳的融資渠道和投資建議，提供深刻的全方位的金融服務(wù)，建立金融超市

（四）完善監(jiān)管制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理

金融超市的主要功能是提高了業(yè)務(wù)更新最頻繁的領(lǐng)域，它所涉及到的業(yè)務(wù)有很多，為客戶提供多個服務(wù)功能，這對銀行的限制提出了新的挑戰(zhàn)，我認(rèn)為金融超市必須迅速發(fā)展，對其進(jìn)行合理有效的監(jiān)督。

三、總結(jié)：

本文從多個角度分析了我國金融超市的發(fā)展歷程和影響因素。在全球一體化的背景下，我國應(yīng)重視金融超市的建設(shè)，更好地為人民服務(wù)。為其提供更方便、更安全的權(quán)益。金融超市是城市綜合展示金融產(chǎn)品和服務(wù)的營銷平臺。只有全面發(fā)展金融超市業(yè)務(wù)，才能贏得更多的顧客，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在全球經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，金融超市可以贏得更多的顧客，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有足夠的力量站在世界各國之間。

參考文獻(xiàn)：

[1]華洋金融：郭韋鴻和他的“金融超市”[J].新經(jīng)濟(jì)，2014，

[2]楊秀梅.金融超市發(fā)展遇瓶頸[J].中國金融，2014，

[3]王鐳，李一軍，張凱.基于雙邊市場理論的金融超市競爭定價策略研究[J].運(yùn)籌與管理，2014，

[4]葉永剛，余巍.中國金融超市的發(fā)展模式與構(gòu)建思路[J].學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2014，

[5].當(dāng)當(dāng)貸——致力于打造全新的金融超市！[J].經(jīng)濟(jì)，2014，