文/王鵬飛，中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行

1 國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)及做法

1.1 國內(nèi)方面：以中國光大銀行寧波分行社區(qū)銀行普惠金融發(fā)展為例。作為較早一批試水社區(qū)銀行的全國性商業(yè)銀行，中國光大銀行在被業(yè)界稱為“社區(qū)銀行元年”的2013年共新設(shè)社區(qū)銀行200家，截止2016年年初，全行已有628家社區(qū)銀行。而光大銀行寧波分行根據(jù)寧波的具體經(jīng)濟(jì)社會狀況，經(jīng)過前期繁復(fù)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕I備工作之后順利新設(shè)22家社區(qū)銀行，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全部持牌照(金融許可證、營業(yè)執(zhí)照 ) 經(jīng)營。

1.2 國外方面：以美國社區(qū)銀行模式為例。社區(qū)銀行，按照國際通行定義，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和居民目標(biāo)市場的中小銀行。在美國，相比大銀行的信貸審批流程，社區(qū)銀行貸款業(yè)務(wù)操作簡潔靈活，可以根據(jù)不同的風(fēng)險程度采取不同的審批方式，一次性完成評級、授信和貸款，真正滿足小微企業(yè)貸款短、頻、快的需求。

2 嘉峪關(guān)市社區(qū)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐與探索

2.1 國有商業(yè)銀行進(jìn)社區(qū)開展金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行依托自己傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極向社區(qū)零售下沉，主動走進(jìn)社區(qū)宣傳推廣金融產(chǎn)品，持續(xù)不斷培育和構(gòu)建社區(qū)信用。以建行嘉峪關(guān)分行為例，建行嘉峪關(guān)分行專門組建嘉峪關(guān)社區(qū)金融，將銀行帶進(jìn)社區(qū)，為發(fā)展“社區(qū)金融”建立公眾服務(wù)平臺，為客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)提供指引，及時的向客戶推送網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品信息、金融安全知識、社會實(shí)時熱點(diǎn)。同時，建設(shè)銀行嘉峪關(guān)分行面對中核四0四有限公司職工無法在銀行網(wǎng)點(diǎn)正常的營業(yè)時間內(nèi)享受金融服務(wù)的特殊現(xiàn)狀，在“中核四0四有限公司通勤列車”的19號車廂、11號車廂建立“火車銀行”，讓職工在上下班的列車上，享受到便捷的金融服務(wù)，徹底解決了職工無閑暇時間辦理金融業(yè)務(wù)的困難，打造了常態(tài)化、公益性的銀行服務(wù)新模式。

2.2 股份制商業(yè)銀行開設(shè)普通社區(qū)支行。2014年，蘭州銀行向銀監(jiān)局申請將2家24小時自助銀行設(shè)立社區(qū)支行，分別是蘭州銀行股份有限公司嘉峪關(guān)核城路社區(qū)支行、蘭州銀行股份有限公司嘉峪關(guān)迎賓路社區(qū)支行。2家社區(qū)支行區(qū)位優(yōu)勢突出，位于城區(qū)中央，周邊小區(qū)居民較多，該行前期與區(qū)域內(nèi)的諸多商戶都建立了良好的合作關(guān)系，成立社區(qū)支行后，更好的為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.3 地方法人銀行機(jī)構(gòu)布局社區(qū)服務(wù)中心。為貫徹落實(shí)普惠金融政策，為嘉峪關(guān)市廣大社區(qū)居民提供便捷的金融服務(wù)，嘉峪關(guān)農(nóng)商銀行根據(jù)其總行《2017年工作安排意見》精神，計(jì)劃在全轄范圍內(nèi)設(shè)立集便民金融服務(wù)，金融知識宣傳的10-15個社區(qū)（智慧）銀行，以規(guī)范化模式建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)“社區(qū)（智慧）自助銀行”，有效擴(kuò)展我行服務(wù)的時間和空間，提升組織存款的競爭力。專門制訂具體建設(shè)方案，積極與當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管部門協(xié)調(diào)溝通，取得政府及監(jiān)管部門的政策支持。選取常住戶達(dá)到1000人以上、營業(yè)面積在 30m2以上的辦公用房（可使用社區(qū)辦公用房或租賃房屋），經(jīng)驗(yàn)收合格后確定為社區(qū)智慧銀行的營業(yè)用房，成熟一家、建設(shè)一家。

3 社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中須關(guān)注及解決的問題

3.1 客戶仍習(xí)慣于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行宣傳力度有待改進(jìn)。社區(qū)銀行基本采取的是“人+自助設(shè)備”輕型網(wǎng)點(diǎn)模式，從銀行經(jīng)營角度，其可以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的缺陷，不失為以極低的成本迅速搶占市場的一種有效手段。但從銀行主要針對顧客看，目前無論是城市中心還是郊區(qū)的住宅小區(qū)，居民往往白天上班，夜晚回家。在家主要是離退休老人，對于他們來說這種新型銀行模式過于簡單，給人不正規(guī)、沒有安全感，更多的還是習(xí)慣傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，即便辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)，也會優(yōu)先選擇柜臺式服務(wù)。

3.2 與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融存在競爭關(guān)系，產(chǎn)品差異化、個性化體驗(yàn)不明顯。目前，社區(qū)銀行已開辦的金融業(yè)務(wù)主要有借記卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)、零售貸業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)五大類。由于與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品差異不明顯，使其在與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競爭上并不占優(yōu)勢，甚至部分領(lǐng)域處于劣勢。舉例來說，由于社區(qū)銀行不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，顧客存取款業(yè)務(wù)只能依靠ATM自助設(shè)備，而 ATM 自助設(shè)備本身具有資金限額要求，當(dāng)遇到超過限額的顧客需求時，只能去傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺辦理。

4 加快社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施及建議

4.1 下沉服務(wù)模式。積極引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改變以往“被動客戶走進(jìn)來”服務(wù)模式為“主動銀行走出去”服務(wù)模式，銀行轉(zhuǎn)變自身角色，通過開展“服務(wù)進(jìn)社區(qū)”密切聯(lián)系客戶，將社區(qū)銀行與社區(qū)居民慢慢結(jié)合，擴(kuò)大社區(qū)銀行客戶群體，將金融服務(wù)進(jìn)一步下沉，更好的貼近社區(qū)群眾。

4.2 豐富服務(wù)渠道。在傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)作為主要服務(wù)渠道外，根據(jù)社區(qū)居民的個性化需求，利用高新技術(shù)使用諸如ATM、自助服務(wù)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行等引導(dǎo)客戶提高自主服務(wù)水平。同時，通過與社區(qū)內(nèi)的商戶、便利超市開展合作，在所合作商戶設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，由社區(qū)經(jīng)理組建營銷團(tuán)隊(duì)，因地制宜地開展宣傳，增強(qiáng)營銷和服務(wù)能力。

4.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品。社區(qū)銀行需提供具有地域性的產(chǎn)品和服務(wù)，加快個人和小微企業(yè)信貸產(chǎn)品投放力度，創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富服務(wù)內(nèi)容。例如在全社區(qū)推行社區(qū)專屬聯(lián)名卡，提供商戶優(yōu)惠和金融服務(wù)為一體的服務(wù)，向風(fēng)險厭惡型投資者提供保本型理財(cái)產(chǎn)品等。（執(zhí)筆人：王鵬飛）