文/潘瑤，廈門大學(xué)

汽車金融的出現(xiàn)伴隨著金融活動(dòng)的不斷深化，而在當(dāng)下，受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的加速作用，汽車金融呈現(xiàn)出了越來(lái)越旺盛的發(fā)展動(dòng)力。一般而言，汽車金融是指消費(fèi)者在購(gòu)買汽車需要貸款時(shí)，可以直接向汽車金融公司申請(qǐng)優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個(gè)性化需求，來(lái)選擇不同的車型和不同的支付方法。汽車金融最早出現(xiàn)在汽車工業(yè)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，進(jìn)入中國(guó)后，極大地繁榮了我國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，并且滿足了我國(guó)居民的市場(chǎng)消費(fèi)需求。

汽車金融的存在一方面能夠調(diào)整我國(guó)汽車行業(yè)的利潤(rùn)周期，有助于讓我國(guó)汽車行業(yè)更為穩(wěn)健、更為持久的發(fā)展。同時(shí)，汽車金融能夠開(kāi)啟并支撐社會(huì)的消費(fèi)市場(chǎng)，使得消費(fèi)者的文化素養(yǎng)和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到大幅提高。

但是，我國(guó)汽車金融由于起步較晚，所以在很多方面還存在著明顯的可優(yōu)化空間。本文將分析我國(guó)汽車金融領(lǐng)域所存在的不足，并且提出針對(duì)性的優(yōu)化意見(jiàn)。

1 我國(guó)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)權(quán)威的經(jīng)濟(jì)學(xué)數(shù)據(jù)研究，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的GDP達(dá)到700美元時(shí)，便開(kāi)始進(jìn)入汽車消費(fèi)時(shí)代。根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，我國(guó)早已經(jīng)進(jìn)入了汽車消費(fèi)時(shí)代。也正是因?yàn)槠囅M(fèi)時(shí)代的到來(lái)，讓中國(guó)的汽車金融行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展?？傮w來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)的汽車金融行業(yè)呈現(xiàn)以下幾種發(fā)展現(xiàn)狀：

1.1 發(fā)展迅速，但無(wú)法與發(fā)達(dá)國(guó)家匹敵。

汽車金融行業(yè)自從在中國(guó)誕生以來(lái)，就借助于改革開(kāi)放的東風(fēng)實(shí)現(xiàn)了快速地發(fā)展。從2015年開(kāi)始，中國(guó)的汽車金融就實(shí)現(xiàn)了快速的直線上升，汽車金融服務(wù)公司資產(chǎn)規(guī)模近三年都保持20%以上的增幅，當(dāng)下，中國(guó)汽車金融的整體規(guī)模在不斷上升，并且超越了很多小型發(fā)達(dá)國(guó)家。但是，從總體來(lái)看，中國(guó)的汽車金融服務(wù)由于起步較晚，所以無(wú)論是質(zhì)量還是在整體規(guī)模上相比都無(wú)法與美國(guó)匹敵。

1.2 規(guī)模擴(kuò)大，但經(jīng)營(yíng)模式較為單一。

盡管我國(guó)的汽車金融產(chǎn)業(yè)在進(jìn)入21世紀(jì)之后，無(wú)論是質(zhì)還是在量的層面上，都實(shí)現(xiàn)了較大的飛躍。但是從總體來(lái)看，中國(guó)的汽車金融行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還是較為單一。一方面，汽車金融在融資方面較為單一，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)靈活的融資模式，往往是單純依靠銀行的輸血才得以運(yùn)轉(zhuǎn)。另一方面，在給廣大消費(fèi)者提供金融服務(wù)的時(shí)候，也存在一刀切的現(xiàn)象，缺乏個(gè)性化，無(wú)法滿足日益多元化的需求。

1.3 市場(chǎng)起步，信用體系尚未完全建立。

汽車金融在中國(guó)是一種全新的產(chǎn)物，而且汽車金融要想實(shí)現(xiàn)更為快速、穩(wěn)定的發(fā)展，就必須擁有一個(gè)更為完善、更為健康的市場(chǎng)信用體系。西方國(guó)家的市場(chǎng)金融之所以能夠?qū)崿F(xiàn)快速地發(fā)展，和他們發(fā)展已久的征信體系是有著密不可分的關(guān)系的。但是反觀我國(guó)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的起步較晚，所以征信體系尚不健全，這就造成了很多汽車金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象，這在一定程度上打擊市場(chǎng)不斷發(fā)展的信心。

2 我國(guó)汽車金融發(fā)展的制約因素

當(dāng)前我國(guó)的汽車金融行業(yè)雖然實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，并且取得了驕人的成績(jī)，但通過(guò)上文的分析敘述來(lái)看，還是存在著諸多的不足的。而造成這類不足的原因可以大體歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：

2.1 汽車金融人才匱乏

汽車金融行業(yè)作為現(xiàn)代一個(gè)重要的金融門類，需要由專業(yè)化的人士去操作運(yùn)用。但我國(guó)由于長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響之下，所以造成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融人才的匱乏。尤其是對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，汽車金融尚屬于一種全新的發(fā)展模式，專業(yè)化的人才更是鳳毛麟角。而人才的匱乏也直接限制了我國(guó)汽車金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國(guó)汽車金融領(lǐng)域所表現(xiàn)出來(lái)的

2.2 政府機(jī)構(gòu)過(guò)度干預(yù)

我國(guó)始終奉行中國(guó)特色的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度，要求各級(jí)相關(guān)的行政機(jī)構(gòu)對(duì)于各種市場(chǎng)行為和企業(yè)主體都有權(quán)力和有義務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查。汽車金融作為一個(gè)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈，同時(shí)又關(guān)乎民生的重要行業(yè)，其自身的發(fā)展本身就包含著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了盡可能地讓這些風(fēng)險(xiǎn)最小化，我國(guó)的各級(jí)政府一直積極加強(qiáng)干預(yù)。這雖然在一定程度上讓市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)變得更加可控。但是這種疊床架屋的行政管理方式，也在很大程度上限制了我國(guó)汽車金融行業(yè)的自由自主發(fā)展，并且讓汽車金融行業(yè)無(wú)法更加迅速地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的具體變化。

2.3 發(fā)展空間不足

汽車金融的快速發(fā)展本身就是社會(huì)資本經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的產(chǎn)物。但是，和西方老牌發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)雖然歷經(jīng)了近四十年的改革開(kāi)放，但是汽車消費(fèi)市場(chǎng)的整體規(guī)模仍然呈現(xiàn)不夠成熟的現(xiàn)象。一方面，之中狹小的市場(chǎng)發(fā)展空間，讓汽車金融無(wú)論是在市場(chǎng)規(guī)模還是在產(chǎn)品門類方面，都難以大展手腳。而另一方面，也造成了我國(guó)汽車金融的融資渠道狹窄，無(wú)法實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展。

2.4 社會(huì)觀念的落后

當(dāng)下，雖然中國(guó)正在經(jīng)歷一場(chǎng)由新興的中產(chǎn)階級(jí)帶來(lái)的消費(fèi)升級(jí)浪潮。但是，我國(guó)和西方國(guó)家的消費(fèi)者的消費(fèi)觀念相比依然存在過(guò)分保守和落后的現(xiàn)象，很多人尤其是很多鄉(xiāng)下人還是習(xí)慣性地采用量入為出的消費(fèi)方式，對(duì)于透支性消費(fèi)變現(xiàn)出警惕。這種保守的消費(fèi)態(tài)度，無(wú)疑對(duì)于我國(guó)汽車金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了直接的制約作用。所以，要想讓我國(guó)的汽車金融能夠獲得更多的發(fā)展空間，行業(yè)還需要加強(qiáng)宣傳，也扭轉(zhuǎn)廣大群眾的消費(fèi)態(tài)度，以漸漸接受汽車金融。

3 我國(guó)汽車金融發(fā)展的發(fā)展方向

盡管我國(guó)汽車金融在發(fā)展過(guò)程之中，遭受了來(lái)自于自身和來(lái)自于客觀環(huán)境的多種制約。但是從西方國(guó)家的發(fā)展軌跡來(lái)看，汽車金融是汽車消費(fèi)的必然趨勢(shì)，而且也是對(duì)于消費(fèi)者和國(guó)家都較為互利雙贏的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。針對(duì)我國(guó)汽車金融所表現(xiàn)出來(lái)的諸多不足，未來(lái)行業(yè)或應(yīng)該從下述幾個(gè)方面進(jìn)行努力優(yōu)化發(fā)展：

3.1 加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作，提供更為專業(yè)化的服務(wù)

從中國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)看，未來(lái)汽車金融要想提升自己的市場(chǎng)規(guī)模，就需要不斷加強(qiáng)與我國(guó)各大商業(yè)銀行之間的合作。汽車金融憑借商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢(shì)可以獲得更多的銷售業(yè)績(jī)，而商業(yè)銀行也能夠借此來(lái)不斷提升自己的收益。但從過(guò)往的表現(xiàn)來(lái)看，如果想要獲取更好的服務(wù)質(zhì)量，就需要汽車金融行業(yè)和銀行都雙雙加強(qiáng)能力，不斷提升自己的服務(wù)水準(zhǔn)，在做到安全正規(guī)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要做到熱情周到。

3.2 推出多元化的產(chǎn)品，滿足個(gè)性化的消費(fèi)需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)正在快速崛起，而中產(chǎn)階級(jí)的快速崛起也直接推動(dòng)了消費(fèi)升級(jí)現(xiàn)象的來(lái)臨。在消費(fèi)升級(jí)的背景下，人們的個(gè)性化追求將更為強(qiáng)烈。而在市場(chǎng)的倒逼之下，我國(guó)的汽車金融行業(yè)也將會(huì)積極打造更為多元化的產(chǎn)品。目前，西方國(guó)家的汽車金融的產(chǎn)品門類眾多，涵蓋范圍廣，如為廠商提供營(yíng)銷策略、搜集市場(chǎng)信息、幫助完善營(yíng)銷體系; 對(duì)商家的經(jīng)營(yíng)資金融資、庫(kù)存融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)設(shè)施融資等服務(wù); 為購(gòu)車者提供的消費(fèi)貸款、設(shè)施融資、大用戶的批售信貸、保險(xiǎn)、維修信貸等項(xiàng)目。通過(guò)這種多元化的產(chǎn)品服務(wù)，不僅能夠提升汽車金融的獲客能力，也可以提升管自身的市場(chǎng)份額，獲得更為穩(wěn)定的發(fā)展。

3.3 吸納社會(huì)資本，打造廣闊的融資方式

通過(guò)當(dāng)下我國(guó)汽車金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)來(lái)看，汽車金融領(lǐng)域的資本基本上來(lái)自于商業(yè)銀行的貸款。在市場(chǎng)需求日益增長(zhǎng)的背景下，這種狹隘的融資方式必然會(huì)無(wú)法滿足人們?nèi)找嫣嵘男枨?。而要想滿足消費(fèi)者的需求的滿足，就需要汽車金融行業(yè)在保持和商業(yè)銀行的貸款關(guān)系的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)資本的吸納能力。通過(guò)對(duì)社會(huì)資本的巧妙地吸收利用，既可以滿足市場(chǎng)日益提升的需求，同時(shí)也能夠讓汽車金融行業(yè)的發(fā)展更為穩(wěn)健。

4 結(jié)語(yǔ)

目前，中國(guó)正在迎來(lái)一場(chǎng)轟轟烈烈的消費(fèi)升級(jí)，在消費(fèi)升級(jí)的大背景下，中國(guó)的汽車行業(yè)迎來(lái)了自己的穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期，而龐大的汽車消費(fèi)需求也直接催生了汽車金融行業(yè)的繁榮。汽車金融進(jìn)入我國(guó)之后，在市場(chǎng)一片空白的情況下，實(shí)現(xiàn)了高速的發(fā)展，但在發(fā)展的過(guò)程之中也暴露出諸多的不足，并且遭受了很多客觀限制。本文分析了上述的不足情況，并且對(duì)于汽車金融行業(yè)未來(lái)的健康良性發(fā)展策略提出了展望。希望本文能夠更廣大的行業(yè)從業(yè)者帶來(lái)一定的啟發(fā)。