隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，2013年8月國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺——分期樂在深圳成立后，各類校園貸競相迸發(fā)、野蠻生長。校園貸是一種新興的貸款方式，是指在校大學(xué)生向各類借貸平臺借錢和分期購物的行為。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心初步統(tǒng)計，2015年校園貸平臺達(dá)108家。從2016年4月中國銀監(jiān)會和教育部頒發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》到2017年2月底，校園貸平臺約有74家。目前校園貸又出現(xiàn)一些新的形式。

一、 校園貸的類型

校園貸有多種類型。根據(jù)校園貸的性質(zhì)，可分為不良校園貸和正規(guī)校園貸。從校園貸發(fā)展?fàn)顩r看，不良校園貸有欺詐性、違法性等特征；銀行貸屬于正規(guī)校園貸。

1.網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺。網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺不僅能為大學(xué)生提供分期購物，還能為大學(xué)生提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，如趣分期、任分期、青年錢包、口袋喵等。趣分期于2014年3月正式上線，是面向大學(xué)生提供分期消費的金融服務(wù)平臺。任分期是缺錢么網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的服務(wù)之一，是致力于打造專業(yè)的個人小額信用貸款、無抵押網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。青年錢包是長沙斯谷樂信息技術(shù)有限公司旗下的產(chǎn)品，是專業(yè)的分期購物平臺，憑學(xué)生證、身份證即可辦理，只需商品鏈接即可分期?？诖魇且患裔槍Υ髮W(xué)生的美容貸平臺，通過拉人頭的模式建立營銷網(wǎng)絡(luò)，平臺在學(xué)校發(fā)展下線，直接放款給學(xué)生整形，學(xué)生又繼續(xù)拉人頭發(fā)展下線還款。

2.校園及周邊提供分期購物實體店。校園及周邊的實體店主要是針對大學(xué)生群體開設(shè)的，圍繞大學(xué)生的日常消費經(jīng)營各種各樣的商品。在其他校園貸盛行的背景下，一些經(jīng)營大額消費的實體店也開始為學(xué)生提供名牌手機(jī)(iphone、HUAWEI、vivo、OPPO等品牌)、電腦(聯(lián)想、宏基、戴爾等品牌)、電動摩托車、培訓(xùn)費(招教考試、公務(wù)員考試、事業(yè)單位招考、各類職業(yè)資格證考試)等分期服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等。投投貸是目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P信貸行業(yè)中最大、最安全的平臺，為投資理財用戶和貸款用戶兩端提供公平、透明、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。名校貸是諾諾鎊客推出的致力于提供優(yōu)質(zhì)的大學(xué)生信用借款服務(wù)，2013年上線運行，2017年更名為“名校貸公益”。

4.傳統(tǒng)電商平臺。傳統(tǒng)電商平臺是指阿里、京東、蘇寧等提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條、蘇寧任意付等。螞蟻花唄相當(dāng)于信用卡，屬于先消費(不收取任何費用)次月到期還款；螞蟻借唄類似于銀行小額貸款，在還款日期內(nèi)利率略低于銀行。京東校園白條是京東金融推出的一款針對大學(xué)生“先消費后付款，30天內(nèi)免息或24個月內(nèi)分期”的信用消費產(chǎn)品。蘇寧任意付是由蘇寧消費金融公司推出的小額消費貸款，用戶可在購物時使用該產(chǎn)品付款，享受最長45天免息(費)、分期還款、提額、任性借等服務(wù)。

5.銀行貸。在校園網(wǎng)貸亂象引發(fā)監(jiān)管后，2017年正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始回歸校園，為大學(xué)生提供較為理性消費的校園產(chǎn)品，即銀行貸。如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”，該類產(chǎn)品審批快，利息低，通過APP申請過程非常方便，最多可以借8000元，最長可分24個月還款，日利息低至萬分之1.7。中國建設(shè)銀行廣東分行首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”，為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，目前年利率為5.6%。中國銀行的“中銀E貸校園貸”[1]業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個月，未來延長至3-6年，覆蓋了畢業(yè)后的入職階段。青島銀行的“學(xué)e貸”是青島銀行將銀行消費信貸與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，為大學(xué)生群體量身打造的個人信用貸款產(chǎn)品，主要面向山東省內(nèi)年滿18周歲的全日制本專生、研究生群體。符合產(chǎn)品準(zhǔn)入條件在校大學(xué)生，即可通過手機(jī)銀行自助發(fā)放貸款，隨借隨還，授信額度5000-20000元，期限最長為6年，年息低至5.22%。銀行貸屬于正規(guī)校園貸產(chǎn)品。

二、不良校園貸對大學(xué)生的危害

不良校園貸表面上能解決大學(xué)生的資金需求，為大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等方面帶來一些好處，但它卻給大學(xué)生帶來了更多危害。

1.欺騙大學(xué)生。不良校園貸在推銷業(yè)務(wù)時，不如實向大學(xué)生介紹借款的真實風(fēng)險，不向大學(xué)生告知貸款利息、違約金和滯納金等費用的具體計算公式和大概還款金額，往往打著“0首付”、“0利息” 、“送禮品”等旗號的誘導(dǎo)宣傳進(jìn)行欺騙學(xué)生。不良校園貸對學(xué)生的欺騙主要體現(xiàn)在兩個方面：一是來自中介的欺騙，二是來自校園貸平臺背后隱瞞的欺騙。2016年12月，29所高校的100余名大學(xué)生利用暑假在安徽東騰科技有限公司做兼職，用自己真實信息幫助公司在多類校園貸平臺上注冊賬戶，只要注冊成功公司就承諾給予上百元的獎勵，并與大學(xué)生簽訂還款協(xié)議，就這樣陷入還債糾紛的困境。從2017年1月長春警方破獲的一起涉及東北三省、重慶、山東等8省市的150多名大學(xué)生的特大校園貸詐騙案來看，詐騙團(tuán)伙打著“內(nèi)部有人，不用還款”的幌子，利用學(xué)生身份信息貸款。再如廣州某大專院校7名學(xué)生遭遇“刷貸款業(yè)績單”的欺騙。大學(xué)生無論從校園貸平臺借款還是分期購物，如果超過預(yù)期還貸時間的話，就演變成高利貸行為，還有“各平臺約定的分期還款計算方法與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的等額本息還款法、等額本金還款法并不一致”[2]，這就是不良校園貸背后隱瞞的對大學(xué)生的欺騙。如一名大學(xué)生在趣分期辦理了分期產(chǎn)品，由于超過逾期需交滯納金，從6000元的本金需要償還13000元，利息高達(dá)30%。

2.泄露大學(xué)生隱私。大學(xué)生通過不良校園貸平臺在輕松獲得貸款的同時，卻不知個人身份信息也會泄露給操縱者。尤其是“女大學(xué)生通過校園借貸平臺裸貸，若無法償還到期貸款，其作為裸貸”抵押的私密裸照和視頻極有可能通過借貸平臺被泄露、公開出去。”[3]如2016年7月云南某高校女生因借了分期貸款而未能如期還款，一張自己手拿身份證的照片等個人私密信息在校內(nèi)貼吧被公開。像這樣的“催款帖”共涉及近50名同學(xué)，覆蓋云南、新疆、內(nèi)蒙古、河北、四川、青海、福建等多所高校，其中38名學(xué)生的個人身份信息被公開在該生所在的學(xué)校貼吧中。2016年12月安徽某高校大學(xué)女生借“裸條貸”逾期還款隱私照片被曝上網(wǎng)，家人被逼賣房還債。2017年4月，廣東高校某女生因做微商一直虧損就開始在網(wǎng)上進(jìn)行裸貸，用貸來的錢彌補自己的生意，沒想到越陷越深，致使對方把該女生的裸照發(fā)給班里同學(xué)和她的父母手機(jī)上。

3.助漲大學(xué)生高消費。部分虛榮心、攀比心強(qiáng)的大學(xué)生為了追逐潮流盲目跟風(fēng)，養(yǎng)成不良消費習(xí)慣，將把目光投向不良校園貸，從中得到借款或分期消費以滿足其消費欲望。大學(xué)生利用網(wǎng)貸平臺借款或分期購物大都直接用于購買化妝品、服飾、娛樂消費等。如，湖北一所高校的劉某在網(wǎng)貸平臺上貸款4000元，其目的就是為了買一部好手機(jī)撐面子。一名來自四川農(nóng)村家庭不富裕的大學(xué)生張某，在大二時第一次網(wǎng)貸了2000元用于假期旅游。

4.荒廢大學(xué)生學(xué)業(yè)。不良校園貸給學(xué)生和家庭帶來的巨大經(jīng)濟(jì)壓力，迫使學(xué)生荒廢學(xué)業(yè)。如，2016年9月，西安某高校機(jī)械類大四的一名學(xué)生因為校園貸超過10萬元的貸款無力償還問題，從一個每年拿獎學(xué)金的優(yōu)秀學(xué)生蛻變?yōu)橐粋€經(jīng)常曠課、多門課程補考、到處躲債、不得不退學(xué)回到父母打工地方生活。2017年8月，武漢某大學(xué)在校女生，因校園貸款欠下10多萬債務(wù)被逼債離家出走，跟隨一個無業(yè)吸毒青年四處游蕩，荒廢學(xué)業(yè)。

5.危害大學(xué)生身心健康。不良校園貸針對的多是無經(jīng)濟(jì)能力的高校學(xué)生。大學(xué)生在貸款之后若在限定時期內(nèi)不能還款，貸款機(jī)構(gòu)就通過“向其家長、親屬、同學(xué)、朋友等發(fā)布催收信息，以公布裸照等非法方式催收貸款”[4]，危害學(xué)生身心健康。如，2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸因參與網(wǎng)絡(luò)賭球，冒用或借用同學(xué)身份信息獲得“校園貸”，借貸負(fù)債60多萬巨款，最終選擇跳樓自殺。2016年12月，安徽某高校大二男生借2000元高利貸，兩個月時間翻成19萬元，精神疑似出現(xiàn)異常。2017年4月11日，廈門華廈學(xué)院大二女學(xué)生，因卷入57萬校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。2017年8月，北京某高校大三學(xué)生范澤一從2016年7月開始，從多家網(wǎng)絡(luò)借款平臺上借款，深陷校園貸陷阱導(dǎo)致溺亡。2018年1月30日冷晨，河北建筑工程學(xué)院給排水科學(xué)與工程專業(yè)的大三21歲的學(xué)生李興元通過網(wǎng)絡(luò)貸款，從最初借款五六千元還不起，到后來越借越多，導(dǎo)致各種債務(wù)高達(dá)五萬多元，不堪重負(fù)，最后在賓館自殺。

三、 對大學(xué)生的疏導(dǎo)建議

從校園貸興起，到校園貸亂象的出現(xiàn)，再到2017年5月27日，銀監(jiān)會、教育部以及人力社會資源保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》以來，校園貸曾一度風(fēng)靡校園，對大學(xué)生造成了各種各樣的危害。當(dāng)前，在社會各界的廣泛關(guān)注下，雖有部分網(wǎng)貸平臺退出校園，但仍有不法分子把魔爪伸向大學(xué)生，加上少數(shù)大學(xué)生對社會的認(rèn)識不夠全面，不良校園貸危害大學(xué)生的事件還時有發(fā)生。為此，提出如下幾點疏導(dǎo)建議：

1.利用各種途徑宣傳不良校園貸的危害。宣傳不良校園貸危害首先要注重搜集不良校園貸危害的典型案例，其次要組建持續(xù)性的防范不良校園貸宣傳隊伍，再次要查找宣傳途徑。把這三者結(jié)合起來，才能達(dá)到預(yù)期效果。對不良校園貸危害事件分類整理后，明確宣傳人員的責(zé)任，利用校園網(wǎng)站、校園廣播、校報、微博、微信、QQ、張貼、課堂、辯論賽、演出、宣傳單、知識競賽、專題講座、學(xué)術(shù)報告等途徑傳播不良校園貸的危害，達(dá)到每一名大學(xué)生對校園貸的危害人人皆知，談其色變，引起高度警覺感。

2.讓大學(xué)生認(rèn)清不良校園貸的本質(zhì)。大學(xué)生熱衷于不良校園貸，有三點原因：一是校園貸宣傳誤導(dǎo)大學(xué)生，二是校園貸能滿足大學(xué)生的急切需求，三是校園貸門檻低。很多校園貸宣傳中打著“零利息”、“零首付”、“門檻低”、“送禮品”等標(biāo)語，誘導(dǎo)大學(xué)生選擇了校園貸。任何東西都帶有兩面性，一方面不良校園貸在滿足大學(xué)生急需用款或急需消費需求的同時，另一方面不良校園貸背后卻隱藏了較多欺詐信息。如，不良校園貸平臺或中介扣除手續(xù)費、扣除押金、逾期后的高利率、泄露隱私、暴力催款方式等。選擇不良校園貸的大學(xué)生之所以釀成悲劇，主要是因為沒有認(rèn)清不良校園貸，更沒有把握住不良校園貸的本質(zhì)。為防止不良校園貸進(jìn)一步危害大學(xué)生，高?？裳埍拘＝鹑趯I(yè)方面的教師、銀行專業(yè)人士和校園貸研究專家為大學(xué)生梳理、講解不良校園貸的本質(zhì)，幫助大學(xué)生認(rèn)清校園貸?！白尨髮W(xué)生認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)貸款危害性以及可能涉及的風(fēng)險，使他們能夠識別和防范校園貸的陷阱。”[5]

3.引導(dǎo)大學(xué)生理性消費。大學(xué)生求學(xué)需要一筆不小的家庭開支，包括學(xué)費、住宿費、教材費、生活費、資料費、培訓(xùn)費等項目，這些費用在不同省份會有所不同，發(fā)達(dá)地區(qū)往往會比欠發(fā)達(dá)地區(qū)高出很多。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平普遍得到較大提高，大多數(shù)家庭生活都比較寬裕，支付起大學(xué)生的正常開支已不是問題。但由于一些大學(xué)生的虛榮心、從眾心、攀比心強(qiáng)等因素的影響，很容易出現(xiàn)許多不理性的消費行為，如購買高檔手機(jī)、數(shù)碼產(chǎn)品、首飾、服裝、包包、旅游、租房、娛樂、美容、培訓(xùn)等方面超出正常范圍的費用。2016年9月26日，教育部辦公廳發(fā)布的《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》就明確提出：“要培養(yǎng)學(xué)生的勤儉意識，及時發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念?！贝髮W(xué)生要依據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)能力、自己掙錢能力，進(jìn)行合理消費，不要背負(fù)這些不理性消費帶來的青春債。為引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，高校不僅要時刻關(guān)注大學(xué)生的異常消費行為，更要常抓此方面的主題教育活動，如加強(qiáng)培育和踐行社會主義核心價值觀教育、持續(xù)進(jìn)行中國夢教育、不斷開展大學(xué)生自強(qiáng)之星校園行、評選大學(xué)生勤儉之星等，營造崇尚節(jié)約的校園氛圍，幫助大學(xué)生養(yǎng)成健康的消費方式，樹立正確的消費觀。

4.多種方式幫助大學(xué)生走出經(jīng)濟(jì)困境，遠(yuǎn)離不良校園貸。通過分析不良校園貸危害大學(xué)生的案例，我們可以看出，深陷不良校園貸的大學(xué)生通過借款或消費后，并不具備償還能力，只能拆西墻補東墻，不斷進(jìn)行貸款，以致債臺高筑。針對不良校園貸給大學(xué)生帶來的各種問題，學(xué)校應(yīng)該組織專門人員，如團(tuán)學(xué)工作人員、學(xué)生專職隊伍、學(xué)生干部等對大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況開展全面摸排，對于家庭確有經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，學(xué)校給予充分資助，并引導(dǎo)大學(xué)生通過努力學(xué)習(xí)獲得各種獎學(xué)金，通過校內(nèi)助管或校內(nèi)外勤工儉學(xué)來彌補正常消費的不足。對于陷入不良校園貸的學(xué)生，要及時進(jìn)行幫扶，特別是對被困于不良校園貸可能產(chǎn)生極端行為的大學(xué)生，要抽調(diào)專門人員聯(lián)合家長及時對其進(jìn)行疏導(dǎo)。對于急需用錢的大學(xué)生，高?？梢龑?dǎo)其通過銀行貸等正規(guī)校園貸解決資金之困。對于2018年以來出現(xiàn)的校園貸開始披上新的外衣，從借貸平臺轉(zhuǎn)向非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，如出現(xiàn)的“創(chuàng)業(yè)貸”、“培訓(xùn)貸”、“兼職貸”、“美容貸”和“求職貸”等金融形式，暴露的問題日益突出，又再次引發(fā)擾亂校園秩序和大學(xué)生人身安全。高?？梢罁?jù)低門檻、學(xué)生實際需求、限定數(shù)額與期限、超低息等條件自設(shè)向大學(xué)生發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)，真正讓大學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸。

(浙江工商大學(xué)財務(wù)與會計學(xué)院，浙江 杭州 310018)