孫雪漪 宰潛力

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年發(fā)展到現(xiàn)在，發(fā)展迅猛，為我國(guó)金融市場(chǎng)消費(fèi)帶來新格局。在國(guó)家大扶貧的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融發(fā)展契合度非常高，農(nóng)村市場(chǎng)儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之地，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也為農(nóng)村資金的融合提供了新興模式，為農(nóng)村金融注入新的活力。在國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究上，以貴州地區(qū)為例，淺析該地區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展難點(diǎn)以及未來發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：貴州農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2018.32.015

1 貴州農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)概述

貴州省作為我國(guó)貧困大省，地處中國(guó)西南內(nèi)陸，是全國(guó)貧困人口數(shù)量最多的省份之一，省內(nèi)有三大連片特困地區(qū)：武陵山區(qū)、烏蒙山區(qū)和滇桂黔石漠化區(qū)，其中涵蓋了貴州省50個(gè)國(guó)家重點(diǎn)扶貧縣。另外，貴州少數(shù)民族眾多，少數(shù)民族居民居住分散，使得交易分散，而銀行的運(yùn)營(yíng)成本高，也導(dǎo)致了貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)與居民需求不相適應(yīng)。

貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)與數(shù)以百萬計(jì)的農(nóng)村居民生活息息相關(guān)，完善健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)是提高貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改善農(nóng)村居民生活質(zhì)量、縮小城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的根基。農(nóng)村金融，作為貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，盡管國(guó)家提出了一系列政策促進(jìn)貴州農(nóng)村金融的發(fā)展，但目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)卻不盡人意，依然存在貸款難批、業(yè)務(wù)難辦理、站點(diǎn)少等問題，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已無法滿足新興問題的出現(xiàn)。

另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也迅猛發(fā)展。由克里斯·安德森教授所提出的互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的基礎(chǔ)理論：長(zhǎng)尾理論。長(zhǎng)尾理論更關(guān)注分散度較小的市場(chǎng)需求，再將這些市場(chǎng)需求凝聚在一起，這個(gè)特殊市場(chǎng)的總額并不低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一種全新的金融服務(wù)，比傳統(tǒng)金融更方便快捷、更容易操作、更利于實(shí)現(xiàn)金融普惠。

根據(jù)《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，貴州省在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款規(guī)模上仍落后于其他省，在全國(guó)貸款中僅僅只占4%，這些數(shù)據(jù)都說明貴州省農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然還處于一個(gè)起步階段。在報(bào)告中同樣也提出，貴州省作為貧困大省，將會(huì)得到越來越多農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。因此，如何將貴州農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融更完美地契合在一起，在互聯(lián)網(wǎng)科技的幫助下，大力發(fā)展貴州農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更是具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，值得深入研究與探索。

2 貴州農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困難

2.1 貴州大部分農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知較低

隨著國(guó)家頒布的一系列政策，農(nóng)村在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿o限。但就目前來說，農(nóng)村地區(qū)人口普遍以初中、中職畢業(yè)為主，文化水平偏低，缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)性了解。農(nóng)村居民依然用守舊的觀念處理自己的金融財(cái)務(wù)問題，大部分以銀行儲(chǔ)蓄為主。其次，由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技和電子支付的認(rèn)知水平較低，大部分人習(xí)慣于用現(xiàn)金進(jìn)行支付交易，需要一定的時(shí)間去培養(yǎng)他們電子支付的習(xí)慣。最后，農(nóng)村居民的法律意識(shí)相對(duì)淡薄，因此在農(nóng)村地區(qū)借錢不還的現(xiàn)象十分常見，另外沒有相關(guān)高強(qiáng)度的政策法律出臺(tái)解決這種現(xiàn)象，導(dǎo)致居民并不重視這種違約現(xiàn)象。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，需要依附于對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)、法律常識(shí)，以及簡(jiǎn)單電子科技的普及。

2.2 貴州大部分農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

貴州農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基建的腳步，伴隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，也在不斷加快。根據(jù)貴州省2015年《貴州年鑒》顯示，貴州全省自然村通電話的比例是99%，行政村通寬帶的比例是91.6%。但是，對(duì)于貴州省來說地處山區(qū)，很多地方仍然面臨互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不全面。另外，在極端天氣情況下，如泥石流、山洪等，也極易造成基礎(chǔ)設(shè)施破壞，使得前期發(fā)展時(shí)需要投入大量的財(cái)力、人力。在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)不全面的情況下，很難將大部分的居民和企業(yè)的數(shù)據(jù)（包括種植數(shù)據(jù)、養(yǎng)殖數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等）進(jìn)行存檔分析。數(shù)據(jù)的缺失會(huì)導(dǎo)致大部分農(nóng)村居民缺少信用記錄和憑證，企業(yè)難以發(fā)放貸款或者進(jìn)行其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，這又會(huì)造成參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)的人更少、市場(chǎng)規(guī)模更小，如此往復(fù)，形成一個(gè)惡性循環(huán)。

2.3 貴州農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善

中央銀行目前仍然是貴州農(nóng)村地區(qū)信用體系的主導(dǎo)者，其中自然人和法人的信用記錄，在體系建設(shè)最開始時(shí)并沒有被收錄進(jìn)征信系統(tǒng)，并且也沒有其他權(quán)威機(jī)構(gòu)能提供該記錄。全面到來的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，農(nóng)戶的交易也越來越碎片化、零散化，導(dǎo)致目前農(nóng)村地區(qū)信用體系采集樣本不夠全面，數(shù)據(jù)范圍太小的問題。與此同時(shí)，進(jìn)入農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也很難從央行的征信系統(tǒng)獲得有效數(shù)據(jù)，在此種情況下，不完整的信貸體使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成本上升，并且?guī)砹嗽诓煌潭壬系闹萍s。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在漏洞

在科技與金融的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為一種收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比的新興產(chǎn)品。一方面，由于沒有完善的監(jiān)管體系，一些機(jī)構(gòu)不能為農(nóng)民提供可靠的資金和信息安全保障，極其容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展太過迅速，而現(xiàn)有的法律法規(guī)可能已經(jīng)滯后，不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，某些不良機(jī)構(gòu)會(huì)鉆法律漏洞卷錢逃跑等。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)操作與農(nóng)村金融的分散化同時(shí)出現(xiàn)，造成監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)，并在一定程度上增加了監(jiān)管的難度。

3 貴州農(nóng)村地區(qū)未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

3.1 廣泛科普互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

對(duì)于普遍文化水平不高的農(nóng)戶，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新鮮卻又陌生的事物，政府此時(shí)就發(fā)揮著重要的作用。比如，如何提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、讓農(nóng)戶快速掌握互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算工具以及如何增強(qiáng)農(nóng)民的基本知識(shí)（包括金融常識(shí)、基礎(chǔ)法律法規(guī)等）教育普及等，這些都需要政府在中間起一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)作用。另外，在對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳時(shí)，應(yīng)該多宣傳一些適合農(nóng)村居民承擔(dān)能力的產(chǎn)品，要杜絕將虛假產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品推薦給缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和農(nóng)村金融知識(shí)的農(nóng)戶。

3.2 加強(qiáng)貴州農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

由于地理環(huán)境的特殊性，貴州農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較落后，因此政府需要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，為貴州農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下硬件根基。其次，貴州政府也應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村居民的財(cái)政補(bǔ)貼，確保類似“家電下鄉(xiāng)”的活動(dòng)落實(shí)到每一位居民身上，提高居民手機(jī)等設(shè)備的擁有率，并且保證農(nóng)村地區(qū)的居民可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)寬帶家家通。

3.3 建立完善的貴州農(nóng)村信用體系

建立完整的貴州農(nóng)村地區(qū)信用體系是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。在這個(gè)過程中，一方面要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，首先村政府應(yīng)該每家每戶收集每年收入、歷史貸款、個(gè)人品行等信息，接下來利用大數(shù)據(jù)信息流等技術(shù)，建立合適的征信模式，能與農(nóng)戶和企業(yè)相匹配，要全面真實(shí)地反映信用評(píng)級(jí)。另一方面，要使得一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，比如，在2016年初中央銀行頒布的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，其中就要求騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備。大型企業(yè)的加入，與政府、央行一同構(gòu)建農(nóng)村居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，建立整合信用信息，降低了成本與數(shù)據(jù)收集難度。

3.4 建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

由于貴州農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于起步階段，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范措施必不可少，一是在農(nóng)村地區(qū)建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并與當(dāng)?shù)貙?shí)情結(jié)合，提出匹配的法律法規(guī)，從而加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息和業(yè)務(wù)的監(jiān)管；二是提高該地區(qū)從業(yè)人員的專業(yè)性，定期進(jìn)行從業(yè)資格的考試和培訓(xùn)；三是通過引入第三方進(jìn)行監(jiān)督，以官方團(tuán)體或者協(xié)會(huì)（如貴州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)）的模式進(jìn)行監(jiān)督管理。

4 總結(jié)

想要貴州農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必不可少的，發(fā)展至今，貴州農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得了一些成就。但是，貴州農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融依然面臨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融知識(shí)普及度不高、貴州農(nóng)村信用體系不完善等問題。在這樣的困難下，要想發(fā)展好貴州農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融，首先就要加強(qiáng)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和向農(nóng)村居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及；其次政府要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如阿里巴巴、騰訊等，建立完善的貴州農(nóng)村信用體系，可以讓更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)；最后風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，一個(gè)新鮮事物在發(fā)展過程中必定會(huì)存在一些問題，但是良好的可持續(xù)的發(fā)展與有效的監(jiān)管是密不可分的，因此在發(fā)展的同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)貴州地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

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