戴謙

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，在當(dāng)今時(shí)代背景下，逐漸地形成了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，該行業(yè)的出現(xiàn)不僅極大地促進(jìn)了金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，在一定程度上對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定的影響，在這種情況下，商業(yè)銀行要想獲得進(jìn)一步的發(fā)展就必須要與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的融合，只有這樣才能夠保證我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊以及挑戰(zhàn)做了簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；沖擊；挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊與挑戰(zhàn)分析

（一）弱化了商業(yè)銀行的中介功能

其一，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中也會(huì)開展金融中介業(yè)務(wù)，相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所開展的金融業(yè)務(wù)有效地降低了中介工作的時(shí)間以及空間限制，可以極大地滿足金融投資者的個(gè)性化需求，因此越來(lái)越多的金融消費(fèi)者更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融中介，因此商業(yè)銀行的金融中介服務(wù)正在逐漸的邊緣化。其二，改變了原有的金融中介市場(chǎng)格局，在傳統(tǒng)的金融中介市場(chǎng)當(dāng)中商業(yè)銀行一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在支付環(huán)節(jié)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有取代商業(yè)銀行的趨勢(shì)。

（二）蠶食了商業(yè)銀行的收入來(lái)源

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所開展的金融業(yè)務(wù)不受空間以及時(shí)間的限制，更容易滿足金融消費(fèi)者的需求，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入來(lái)源收到了極大的沖擊，這一沖擊具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式造成了一定的影響，尤其是余額寶出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行的火氣存款數(shù)額相較于之前已經(jīng)不足十分之一。再加上網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的存款客戶更加的稀少。從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)講，商業(yè)銀行的主要盈利模式就是通過(guò)客戶貨期存款來(lái)進(jìn)行盈利，但是由于客服被分走，因此對(duì)于商業(yè)銀行的盈利模式造成了極為不利的影響。其二，中間業(yè)務(wù)收到了沖擊，在當(dāng)今時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)第三方支付軟件逐漸興起，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行的中間支付業(yè)務(wù)量一直得不到有效的提升，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的中間業(yè)務(wù)仍然在不斷地發(fā)展當(dāng)中，如果商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)自身所開展的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，將會(huì)嚴(yán)重制約自身的整體發(fā)展進(jìn)程。

（三）改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式

商業(yè)銀行的服務(wù)模式相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式而言，較為高端，因此導(dǎo)致諸多商業(yè)銀行的工作人員在面對(duì)客戶的過(guò)程當(dāng)中，雖然能夠時(shí)刻保持最基本的禮儀，但是并不能夠?qū)⒖蛻糇鳛橹黧w為其提供人性化的服務(wù)。相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)模式為“以客戶為中心，以人為本”因此，相關(guān)企業(yè)的管理人員會(huì)嚴(yán)格要求工作人員的服務(wù)態(tài)度，并且會(huì)對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)以此來(lái)提升自身的服務(wù)質(zhì)量。因此客戶更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在這種情況下，商業(yè)銀行必須要進(jìn)行服務(wù)理念的革新，不斷地提升自身以人為本的服務(wù)意識(shí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法取代商業(yè)銀行的原因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的自身發(fā)展存在不足

第一，交易數(shù)據(jù)沒有辦法掌握資金的實(shí)際流向，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷可能會(huì)出現(xiàn)失誤的情況，交易數(shù)據(jù)是否可以對(duì)金融資信的模型進(jìn)行支撐，把違約率降低到了相應(yīng)的概率中，具備一定的不可預(yù)見性。第二，敏感數(shù)據(jù)應(yīng)該被安排在云端，對(duì)資金的安全進(jìn)行挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段，棱鏡門展現(xiàn)出的便是擔(dān)憂大數(shù)據(jù)的情況。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理與審核信用等都應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，增加技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與平臺(tái)的脆弱程度，容易被木馬病毒等攻擊，如果沒有信用捆綁以及抵押擔(dān)保，在風(fēng)險(xiǎn)得以發(fā)生之后其損失便會(huì)更大。第四，缺少相關(guān)的法律規(guī)章制度，很難進(jìn)行全面的監(jiān)督與管理，很難對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，進(jìn)而經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)的情況，只追求便捷與簡(jiǎn)單，在一定的程度上忽略了技術(shù)安全。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有辦法全面在央行的征信系統(tǒng)中進(jìn)行接入，沒有建立相應(yīng)的信息共享體制，并且沒有合理有效的懲戒機(jī)制，這在很大程度上增加了騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。第六，互聯(lián)網(wǎng)金融的媒介主要是融資交易，其主要是在管控以外的，對(duì)傳統(tǒng)的調(diào)控形式產(chǎn)生挑戰(zhàn)，比特幣便是代表，其進(jìn)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，對(duì)法定貨幣流動(dòng)情況產(chǎn)生了影響，并且對(duì)金融的穩(wěn)定發(fā)展以及貨幣政策產(chǎn)生了很大程度上的影響。

（二）商業(yè)銀行具備獨(dú)特的地位與優(yōu)勢(shì)

第一，中央銀行應(yīng)該發(fā)行貨幣，對(duì)通脹情況進(jìn)行控制，使其職能一直存在，銀行能夠?qū)κ袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)。第二，銀行在社會(huì)信用機(jī)制中占據(jù)著十分重要的位置，在社會(huì)資金安全方面產(chǎn)生著十分重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融很難建立自身的信用機(jī)制。第三，銀行在支付結(jié)算與貨幣創(chuàng)造方面產(chǎn)生著重要的作用，被現(xiàn)階段實(shí)行的法律法規(guī)所監(jiān)管以及認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融可否取得突破，一方面是其技術(shù)具備的先進(jìn)性決定的，另一方面是社會(huì)的接受與認(rèn)可所決定的，尤其是監(jiān)管局的態(tài)度。第四，銀行擁有的資金實(shí)力、支付結(jié)算等是互聯(lián)網(wǎng)金融沒有辦法企及的優(yōu)勢(shì)條件，尤其是對(duì)復(fù)雜且大額的金融交易來(lái)說(shuō)，銀行可以提供承兌匯票以及信用證等，建立相應(yīng)的解決方案，減少企業(yè)融資的成本。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的措施

（一）以客戶為中心當(dāng)作自身的核心經(jīng)營(yíng)理念

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，支付寶以及微信等第三方支付平臺(tái)快速融入到了人們的日常工作生活之中，這些第三方支付平臺(tái)的本質(zhì)實(shí)際上和商業(yè)銀行都是相同的，其主要工作目的都是為客戶提供相應(yīng)的金融交易服務(wù)。但是，在最近這些年支付寶、微信發(fā)展速度之所以可以遠(yuǎn)超商業(yè)銀行，就是因?yàn)樗麄儗⒁钥蛻魹橹行漠?dāng)作了自身經(jīng)營(yíng)的核心理念，努力為客戶提供更加人性化的服務(wù)，客戶甚至在家里就可以完成所有操作，更加的簡(jiǎn)單方便。因此，為了應(yīng)付互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身的核心經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持客戶至上福利理念，努力為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

（二）以自身定位為依據(jù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶給自己的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該有一個(gè)正確的應(yīng)對(duì)態(tài)度，根據(jù)自身情況學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)理念，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特色進(jìn)行創(chuàng)新改革。其次，商業(yè)銀行要對(duì)自身的優(yōu)缺點(diǎn)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，并以此為基礎(chǔ)展開戰(zhàn)略調(diào)整。再次，與其他企業(yè)進(jìn)行合作，在當(dāng)今這個(gè)時(shí)代，科學(xué)技術(shù)每天都在出現(xiàn)的日新月異的變化，單打獨(dú)斗已經(jīng)難以跟上時(shí)代發(fā)展的腳步了，所以商業(yè)銀行應(yīng)該尋求一個(gè)最合適的伙伴，大家攜手共同發(fā)展進(jìn)步。

（三）轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)營(yíng)銷模式

身為服務(wù)行業(yè)中的一員，商業(yè)銀行最重要的一項(xiàng)工作就是和客戶進(jìn)行溝通交流。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，金融產(chǎn)品逐漸開始呈現(xiàn)出了一種同質(zhì)化的趨勢(shì)，各種性質(zhì)相同的金融產(chǎn)品層出不窮。因此，各個(gè)企業(yè)能否吸引更多客戶的關(guān)鍵就是他們的服務(wù)是否更加優(yōu)質(zhì)。未來(lái)商業(yè)銀行可以以實(shí)體網(wǎng)店為基礎(chǔ)，構(gòu)建一個(gè)具有個(gè)性化特征卻又符合大眾需要的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)完成產(chǎn)品信息的實(shí)時(shí)發(fā)布，從而讓客戶有更多的選擇方向。這種方式不僅僅降低了商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)還大大提升了自身的服務(wù)效率，為客戶帶去了更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

（四）進(jìn)行有效的金融創(chuàng)新

過(guò)去商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的主要方式就是客戶的存貸利差。隨著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，這種獲利方式已經(jīng)跟不上時(shí)代的發(fā)展了，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，有效地進(jìn)行金融創(chuàng)新，對(duì)自己的營(yíng)銷模式和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行更新改革。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)有一個(gè)清晰明確的認(rèn)識(shí)，并最大化地利用這些優(yōu)勢(shì)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其次，應(yīng)該注重和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，正所謂一人計(jì)短二人計(jì)長(zhǎng)，只有攜手并進(jìn)，才可以獲得更大的成功。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個(gè)全新的市場(chǎng)創(chuàng)新反應(yīng)機(jī)制，這樣才可以根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的興起，我國(guó)的商業(yè)銀行收到了嚴(yán)重的沖擊，如果商業(yè)銀行不能夠進(jìn)行全面的改革與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合，那么將會(huì)對(duì)自身銀行的發(fā)展造成極為不利的影響。從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行都具有各自的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但是兩者之間又有著諸多矛盾，因此只有在兩者進(jìn)行有效的融合之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行才能夠?qū)崿F(xiàn)共贏，共同實(shí)現(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)。因此相關(guān)的商業(yè)銀行管理人員必須要將工作重心放到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊以及挑戰(zhàn)分析上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展特征，以及商業(yè)銀行的發(fā)展需求，制定出具體的融合措施，并落實(shí)到實(shí)際工作當(dāng)中，使其能夠發(fā)揮出應(yīng)有的作用，保證兩者都能夠?qū)崿F(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的整體發(fā)展進(jìn)程。

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