何丹丹

這份牽系著800萬保險(xiǎn)代理人前途的規(guī)定，一時(shí)間引起廣泛關(guān)注。意見稿不僅從各個(gè)方面設(shè)置門檻，還在股東、代理人準(zhǔn)入方面設(shè)置黑名單，圈定代理人經(jīng)營紅線等。

2018年初，原保監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公估人的相關(guān)規(guī)定。如今剛過五個(gè)月，7月13日，銀保監(jiān)會(huì)在征求意見欄發(fā)布了《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“意見稿”），向社會(huì)公開征求意見。

此舉是為了適應(yīng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革要求，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)代理人監(jiān)管制度，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)則、市場(chǎng)退出、行業(yè)自律、監(jiān)督檢查等方面，細(xì)化完善行業(yè)制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)代理領(lǐng)域監(jiān)管力度。

向失信者Say no

這份牽系著800萬保險(xiǎn)代理人前途的規(guī)定，一時(shí)間引起廣泛關(guān)注。意見稿不僅從各個(gè)方面設(shè)置門檻，還在股東、代理人準(zhǔn)入方面設(shè)置黑名單，圈定代理人經(jīng)營紅線等。

意見稿中所謂的保險(xiǎn)代理人是指，根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取傭金，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

其中第八條就保險(xiǎn)專業(yè)代理公司的股東設(shè)置了五條禁令，向失信者say no。

（一）最近5年內(nèi)受到刑罰或者重大行政處罰；

（二）因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門調(diào)查；

（三）因嚴(yán)重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄；

（四）依據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資企業(yè)；

（五）國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認(rèn)定的其他不適合成為保險(xiǎn)專業(yè)代理公司股東的情形。

不僅如此，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員和省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人也提出七條禁令。

（一）擔(dān)任因違法被吊銷許可證的保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員，并對(duì)被吊銷許可證負(fù)有個(gè)人責(zé)任或者直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的，自許可證被吊銷之日起未逾3年；

（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年；

（三）被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止進(jìn)入金融行業(yè)的，期限未滿；

（四）受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)警告或者罰款未逾2年；

（五）正在接受司法機(jī)關(guān)、紀(jì)檢監(jiān)察部門或者金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查；

（六）因嚴(yán)重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象且應(yīng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄；

（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。

同時(shí)提升保險(xiǎn)代理人門檻，存在因貪污、受賄、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年；被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止進(jìn)入金融行業(yè)，期限未滿；因嚴(yán)重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒的四類代理人不得被聘任或者委托。

明確進(jìn)入門檻只是其一，意見稿還對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露、虛假宣傳，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等各個(gè)方面提出要求。

保險(xiǎn)中介的“春雷”

與意見稿公布同樣引人注意的是，7月11日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)了太平洋保險(xiǎn)代理有限公司經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。此前銀保監(jiān)會(huì)收緊保險(xiǎn)牌照的審批，保險(xiǎn)中介牌照現(xiàn)今變成“香餑餑”。

加之2017年間，以百度、阿里巴巴、騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛參與到保險(xiǎn)中介陣營?？梢钥闯觯袌?chǎng)留給保險(xiǎn)中介的發(fā)展空間和潛力必然是非常大的，亟待挖掘、發(fā)展。

縱觀保險(xiǎn)行業(yè)歷史，保險(xiǎn)中介的從無到有、從小到大、從單一到多樣。這不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工誕生的產(chǎn)物，也推動(dòng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展、變革。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理、運(yùn)營在不斷的摸索治理中走向正軌、合規(guī)。自2017年以來，銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，整治灰色邊緣地帶引發(fā)的各種問題。如同一道“春雷”，不僅驚醒保險(xiǎn)行業(yè)自查監(jiān)督，更是要從制度入手、從根本入手，回歸本源，給保險(xiǎn)穿上制度的外衣，給監(jiān)管樹立制度的保障。

1992年，中國人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“央行”）頒布《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理辦法》有效遏制當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展過熱、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題。

1994年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立，并對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行監(jiān)督以及培訓(xùn)和資格考試。

1995年頒布《保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定保險(xiǎn)代理人的發(fā)展。隨著市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展，出現(xiàn)了各種管理不當(dāng)?shù)膯栴}。1998年頒布《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》和《保險(xiǎn)兼代理人管理暫行辦法》。2014年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)提出了要求。

時(shí)至今日，縱觀保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展，從新生到如今的茁壯，離不開制度與管理。

在如今監(jiān)管嚴(yán)格的大背景之下，這不僅是提高保險(xiǎn)代理人準(zhǔn)入門檻，更是規(guī)范保險(xiǎn)中介陣營的重要舉措。

保險(xiǎn)中介的發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院和中國保險(xiǎn)報(bào)發(fā)布的2017年保險(xiǎn)中介發(fā)展報(bào)告所言，在未來，保險(xiǎn)中介將有四個(gè)趨勢(shì)：

保險(xiǎn)中介將成為綜合風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。

隨著時(shí)代的發(fā)展、科技的進(jìn)步，保險(xiǎn)中介面臨著去傳統(tǒng)中間化的壓力，保險(xiǎn)中介也將從單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，升級(jí)成為綜合風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。由于風(fēng)險(xiǎn)涉及社會(huì)的各個(gè)方面，所以保險(xiǎn)參與方也會(huì)出現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。

當(dāng)然，信息化、多元化的平臺(tái)模式能夠契合時(shí)代的發(fā)展，拓展保險(xiǎn)的服務(wù)能力和范圍。比如中國平安提前布局綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，泛華和江泰保險(xiǎn)中介正積極搭建綜合性保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺(tái)等。

新技術(shù)推動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)將跨界進(jìn)入保險(xiǎn)中介，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)。

在如今大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)變的復(fù)雜，行業(yè)界限變得模糊，不發(fā)占有客戶信息，資本優(yōu)勢(shì)的企業(yè)有入局保險(xiǎn)中介的意愿。保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、汽車、健康、通信等企業(yè)展開合作，甚至競(jìng)爭(zhēng)。

掌握技術(shù)的公司優(yōu)先擁有數(shù)據(jù)信息，對(duì)大量技術(shù)轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)中介來說，自然有天然的優(yōu)勢(shì)。

以社群為依托的管理型總代理模式將遍地開花。

保險(xiǎn)銷售有天然的群體性，以親戚、朋友和社區(qū)為中心的保險(xiǎn)銷售模式仍然是主流。隨著網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的興起，以此為依托的管理型總代理模式將遍地開花。這是保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理公司的聯(lián)合，代理人負(fù)責(zé)尋找客戶，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)定價(jià)，雙方實(shí)現(xiàn)共享客戶資源及利潤，同時(shí)也代理客戶與保險(xiǎn)公司商定保險(xiǎn)價(jià)格，為客戶提供綜合風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

這種模式下，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品更為貼近消費(fèi)者，代理人在產(chǎn)品價(jià)值鏈的地位不僅提高了，還將大大減少保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)欺詐的行為。

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將出現(xiàn)兩極分化趨勢(shì)。

未來保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將呈現(xiàn)兩極分化的平臺(tái)。一類是大型的垂直一體保險(xiǎn)集團(tuán)構(gòu)建的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，如零售業(yè)巨頭沃爾瑪。另一類是利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為中小保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介提供各類技術(shù)支持的純服務(wù)平臺(tái)，如淘寶、天貓等網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)。

在這兩種平臺(tái)夾擊之下，保險(xiǎn)中介將被迫蛻變?yōu)樘峁└鼮閷I(yè)的中介公司或者以夫妻店為代表的具有廣泛性、分散性的家庭經(jīng)營的代理人。