公安部數(shù)據(jù)截至今年上半年，全國機動車保有量達3.19億輛，其中汽車保有量達2.29億輛，私家車保有量達1.8億輛。以此計算，中國私家車千人保有量達到140輛，逐漸接近發(fā)達國家水平。人均保有量增長的大背景下，是四五線城市擁車比例提升，很多年輕人期待買車，有車和沒車直接影響生活幸福指數(shù)。年輕人的消費觀念是花未來的錢，通過信用貸款買車，提前享受更便捷的生活。

汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀

2018年中國汽車行業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，汽車金融滲透率逐漸增加，但是與全球平均70%的滲透率相比還有一定距離，仍有很大的想象空間。據(jù)羅蘭貝格《2017年汽車金融報告》數(shù)據(jù)，英國汽車金融滲透率達到90%，美國汽車金融滲透率達86%。

汽車金融服務市場主要參與者為銀行、汽車金融公司、融資租賃公司及互聯(lián)網(wǎng)汽車服務平臺。目前，傳統(tǒng)融資租賃方案對客戶門檻較高，比如：穩(wěn)定工作、工資流水、征信良好等，而四五線城市的用戶比較難以滿足該需求。近期涌現(xiàn)的以租代購金融方案首付低、月供低，資料簡單，填補了市場的空白，滿足了較低資質(zhì)或金融不發(fā)達地區(qū)客群的需求。圖表2平安租賃的用戶畫像中，26～30歲的男性是以租代購的主要群體。

全球來看，科技在助力汽車金融發(fā)展中起到了全方位的作用。以VR（虛擬現(xiàn)實）技術為例，有機構通過科技虛擬購車環(huán)境，定位目標客戶群體，實現(xiàn)無人閉環(huán)銷售。

典型案例如美國汽車垂直領域的B2C二手車交易平臺Carvana，又被稱為“汽車界的亞馬遜”。這家企業(yè)提供擁有360度車輛展示技術，能夠自動評估車輛車價、配合質(zhì)保（7天退貨，100天質(zhì)保），為用戶提供多元購車體驗。Carvana為用戶提供一種體驗式消費，以自動售貨機的新穎方式，讓顧客通過感官記住有價值的體驗瞬間，成為一個新銷售模式的倡導者。

國內(nèi)運用科技在購車環(huán)節(jié)提升用戶體驗的嘗試更為務實，如天貓汽車無人販賣機落地，天貓汽車自動販賣可以通過以移動支付、人臉識別和自助服務等線上線下相結合的形式，向消費者提供更便捷的試乘試駕體驗，所有的付款和試駕合同手續(xù)均在支付寶APP內(nèi)完成，整個提車流程約十分鐘。未來我國的汽車金融將借力金融科技，主動挖掘客戶需求，提供給客戶無地域限制、無時間限制的購買體驗。

金融賦能下的新能源汽車

公安部2018年7月數(shù)據(jù)：國內(nèi)新能源車保有199萬輛，純電占比八成。未來新能源汽車將成為購車主流，新能源車銷量搶眼，增速遠高于傳統(tǒng)汽車。中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國新能源汽車產(chǎn)量和銷量分別達到79.4萬輛和77.7萬輛，同比分別增長53.8%和53.3%。2018 年 1～6月新能源汽車產(chǎn)銷分別完成 41.3 萬輛和41.2 萬輛，同比增長 94.9%和 111.6%，銷售表現(xiàn)增長提速。從目前政策的導向和行業(yè)發(fā)展來看，2020年新能源汽車銷售量有望達到200萬輛。

從政策角度來看，新能源汽車2014年～2016年補貼周期已經(jīng)結束，多樣化的金融方案成為催化新能源汽車發(fā)展的重要組成部分。目前，新能源車金融產(chǎn)品與燃油車產(chǎn)品相差不大，沒有突出差異。新能源汽車金融產(chǎn)品主要痛點為保值率低，特斯拉三年保值率（55.59%），比亞迪E6三年保值率（34.51%），榮威E50三年保值率 （19.57%）。新能源汽車保值率低導致風險敞口較大，作為風險緩釋措施，新能源汽車金融產(chǎn)品大部分設計為首付較高、利率較高、不設殘值的零售回租賃金融產(chǎn)品。市場對新能源汽車多樣化金融產(chǎn)品有很大需求。

新能源汽車天生就是智能汽車的基礎平臺。在9月的比亞迪開發(fā)者大會上，比亞迪董事長王傳福表示：“（汽車）電動化已成定局，各國電動化的時間表已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布，再加上 5G 等技術的發(fā)展，2035年汽車行業(yè)將全面進入智能化時代?！痹谛袠I(yè)中，上汽、吉利等傳統(tǒng)汽車制造商與BAT 等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛布局智能駕駛領域，智能汽車的量產(chǎn)時代正加速到來。智能汽車與金融科技服務的融合能力進一步加強。

在車后市場，伴隨新能源汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖侔l(fā)展，傳統(tǒng)燃油汽車的保險業(yè)務與新能源汽車保險需求呈現(xiàn)差異化。商業(yè)車險改革后，我國的車損險定價轉變?yōu)橐攒囆投▋r模式。結合新能源車的車輛結構和風險特征，企業(yè)和消費者對新能源汽車保費和定損理賠的關注度日益增加。新的智能汽車技術，很可能成為新能源汽車風險定價機制的變化基礎。作為新能源汽車的重要動力支持系統(tǒng)，車載電池和充電樁又衍生出了全新的交通能源產(chǎn)業(yè)，電池分時租賃、分布式充電服務等創(chuàng)新概念隨之而來。未來也可能成為金融從外部賦能新能源汽車的重要環(huán)節(jié)。

新能源汽車的發(fā)展已成為全球汽車工業(yè)的重要戰(zhàn)略之一，金融標的、金融方案等的多維度創(chuàng)新為新能源汽車的發(fā)展加碼。金融賦能汽車行業(yè)不僅僅是簡單金融方案的迭代創(chuàng)新，更是通過金融科技等創(chuàng)新手段不斷豐富整個汽車生態(tài)圈。