摘 要：近年來(lái)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的浪潮卷席了諸多領(lǐng)域，現(xiàn)今行業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型企業(yè)的指向已十分明顯。本文以眾安保險(xiǎn)為例，深入地分析了金融領(lǐng)域中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新，并在此基礎(chǔ)上探索了未來(lái)金融大數(shù)據(jù)的可能性。

關(guān)鍵詞：眾安保險(xiǎn)；金融領(lǐng)域；大數(shù)據(jù)技術(shù)；應(yīng)用創(chuàng)新

一、什么是眾安保險(xiǎn)

“眾安保險(xiǎn)”由螞蟻金服、騰訊集團(tuán)和中國(guó)平安聯(lián)合發(fā)起，是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的全線上運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其成立之宗旨是為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的發(fā)展提供保障。2013年獲得保監(jiān)會(huì)開(kāi)業(yè)批復(fù)，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)創(chuàng)者，眾安保險(xiǎn)不在線下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，全程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保與理賠。

作為國(guó)內(nèi)第一家以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口下完成高額融資，成為行業(yè)新銳力量。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，其在技術(shù)層面與思維觀念層面都有很大差異。前者基于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)建模做精算，是固化的，有沉淀周期；后者則是基于關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，是動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)的，更符合現(xiàn)時(shí)代的節(jié)奏。

二、眾安保險(xiǎn)背后的金融大數(shù)據(jù)創(chuàng)新

（一）滿足客戶個(gè)性化需求，做有溫度的產(chǎn)品

眾安保險(xiǎn)在成立不到兩年的時(shí)間內(nèi)，服務(wù)客戶數(shù)就已超2.8億，保單件數(shù)達(dá)20億，如此驚人的銷售額正是源于它對(duì)數(shù)據(jù)挖掘的重視。它的數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)可以通過(guò)云計(jì)算對(duì)用戶在電子商務(wù)平臺(tái)的物資交流、網(wǎng)頁(yè)瀏覽等數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，達(dá)到對(duì)客戶的精準(zhǔn)定位，從而使產(chǎn)品碎片化、細(xì)致化、個(gè)性化，使用戶有更好的產(chǎn)品體驗(yàn)。在這個(gè)人們?cè)絹?lái)越追求精致生活并開(kāi)始摒棄某些傳統(tǒng)觀念的時(shí)代，個(gè)體的差異性越來(lái)越大，傳統(tǒng)保險(xiǎn)便顯得粗糙。而大數(shù)據(jù)不僅可以讓保險(xiǎn)變得更貼合人們不同需求，以此拉動(dòng)產(chǎn)品的銷售，更可以用人性化的設(shè)計(jì)留住廣闊的受眾群體，為以后的道路儲(chǔ)蓄資本。

有調(diào)查顯示，在處理用戶問(wèn)題時(shí)，一味的表達(dá)同理心并不能改善用戶心理狀況甚至?xí)褂脩粲X(jué)得工作人員能力差。相反，能夠迅速積極找出解決辦法的工作人員才能使用戶心情愉悅。如此看來(lái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)所具備的人工優(yōu)勢(shì)顯得微不足道，而具有易購(gòu)買、易賠付、到賬快的線上服務(wù)更能獲得用戶青睞。對(duì)問(wèn)題處理的高效性能讓用戶覺(jué)得被重視，感受到溫度。

（二）減少中間渠道成本，提高產(chǎn)品性價(jià)比

傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人以銷售為主，呈現(xiàn)金字塔式分銷結(jié)構(gòu)。每一渠道層級(jí)都會(huì)抬高成本，使公司管理層級(jí)增多而獲利變少，消費(fèi)者亦需要支付高成本保險(xiǎn)金。且對(duì)于一個(gè)公司，這種人員結(jié)構(gòu)更容易產(chǎn)生貪污腐敗的現(xiàn)象。營(yíng)銷人員的能力也是參差不齊，公司業(yè)績(jī)?cè)谝欢ǔ潭壬虾茈y保持穩(wěn)定發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使公司內(nèi)部人員趨于簡(jiǎn)單化，減少了中間渠道成本，不再依賴于人的運(yùn)作模式也可以降低由人性缺點(diǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和控制能力

何為優(yōu)秀？對(duì)于風(fēng)控來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)確才是關(guān)鍵，這背后需要強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)和先進(jìn)的算法技術(shù)作為支撐。眾安保險(xiǎn)作為純線上運(yùn)行的公司，積極地與社會(huì)各行各業(yè)企業(yè)進(jìn)行合作，它的股東名單中不乏阿里巴巴、騰訊控股等頗具影響力擁有用戶海量資源的商業(yè)巨頭。眾安保險(xiǎn)能夠?qū)雍献骰锇榈臄?shù)據(jù)庫(kù)，以此不斷積累數(shù)據(jù)資源。

例如，眾安打造的車險(xiǎn)產(chǎn)品——保骉，眾安保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的處理來(lái)完善核保、核賠等環(huán)節(jié)，從人與車雙維度進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，實(shí)行保費(fèi)與用戶駕駛習(xí)慣相掛鉤的動(dòng)態(tài)化定價(jià)方式，以鼓勵(lì)用戶積極培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣，從而達(dá)到風(fēng)控管理的目的。

（四）場(chǎng)景化服務(wù)式保險(xiǎn)

回想一下傳統(tǒng)保險(xiǎn)都是如何營(yíng)銷的，沒(méi)錯(cuò)，銷售給你打電話。且不說(shuō)有沒(méi)有意愿購(gòu)買保險(xiǎn)，這種行為都令人反感，因?yàn)槌吮徊粩囹}擾之外，這會(huì)很明確的把保險(xiǎn)人和客戶擺在對(duì)立面，即我在向你推銷產(chǎn)品以此受益。人們會(huì)下意識(shí)的拒絕，他們會(huì)感到自己處于吃虧的一方。

一個(gè)生動(dòng)的場(chǎng)景可以模糊雙方在交易中的關(guān)系，提高用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)。眾安保險(xiǎn)把保險(xiǎn)作為一種工具嵌入到渠道之中，從而在使用場(chǎng)景中形成有針對(duì)性的服務(wù)能力，進(jìn)而將服務(wù)能力輸出給用戶，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品思維到互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)式經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)換。舉個(gè)例子，眾安保險(xiǎn)與小米手環(huán)合作推出的步步保，這款保險(xiǎn)并非簡(jiǎn)單的依靠流量經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)銷售，而是深入用戶運(yùn)動(dòng)分析，以用戶歷史運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)以及與其目標(biāo)為依據(jù)將運(yùn)動(dòng)激勵(lì)和健康管理納入其中，當(dāng)用戶步數(shù)達(dá)標(biāo)一天，保費(fèi)就會(huì)減免一天。人們?cè)敢鈱⒆约捍雸?chǎng)景之中，并可以很直觀的感受到自己從中獲得的好處。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的突出亮點(diǎn)在于其不局限于產(chǎn)品思維，而是工具性思維，打造根據(jù)場(chǎng)景而生的一種工具，進(jìn)而為使用者帶來(lái)一種渾然天成的用戶體驗(yàn)。

三、總結(jié)與展望

作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)純線上運(yùn)行的第一股，眾安保險(xiǎn)以大數(shù)據(jù)作為支撐點(diǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)異軍突起，其關(guān)鍵在于眾安在用戶關(guān)系上的處理與自身技術(shù)層面的優(yōu)勢(shì)。它將用戶真正擺在了互惠互利的位置上，讓產(chǎn)品更加人性化加強(qiáng)用戶體驗(yàn)，這需要很強(qiáng)的技術(shù)作為基礎(chǔ)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于產(chǎn)品的靈活性與風(fēng)險(xiǎn)控制起到很大作用。

回首過(guò)往，上世紀(jì)蘋果公司紅極一時(shí)的《1984》那支廣告，叛逆的控訴當(dāng)時(shí)的人機(jī)關(guān)系，將個(gè)人電腦指引到現(xiàn)在的方向上。而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)科技正在重新定義人與產(chǎn)品的關(guān)系，重塑金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才剛剛起航，我們期待眾安開(kāi)拓出一片更為廣闊的疆土。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

吳沛娥，北京一零一中學(xué)。