摘要：本文對商業(yè)銀行科技金融發(fā)展面臨的困境進行了分析，闡述了商業(yè)銀行科技金融風(fēng)險控制的手段和策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；科技金融；風(fēng)險

一、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展困境分析

（一）科技信貸目標(biāo)具有高度的不穩(wěn)定性

在對我國商業(yè)銀行科技信貸現(xiàn)狀調(diào)查研究的過程中發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的科技信貸客戶多為小型企業(yè)客戶，平均每一家企業(yè)的授信額度在600萬元上下，這使得我國科技金融發(fā)展呈現(xiàn)出貸款規(guī)模和戶數(shù)結(jié)構(gòu)之間明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。市場競爭態(tài)勢日益激烈，小型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨著更高的市場風(fēng)險，尤其是高新技術(shù)企業(yè)和科技新興企業(yè)，不僅面臨著生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，更面臨著創(chuàng)新失敗風(fēng)險，在信貸和融資的過程中又缺少可以抵押的實物資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險激增，直接承接了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

（二）科技貸款行業(yè)分布不均

盡管從全國范圍來看，科技金融已經(jīng)覆蓋到了戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)范疇，但是具體到行業(yè)來講，科技貸款大部分集中在通訊電信、生物技術(shù)、能源環(huán)保等行業(yè)，行業(yè)的市場狀況直接決定了銀行科技金融風(fēng)險高低。國家宏觀政策也會給企業(yè)運營帶來影響，如果企業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品得不到行政許可，那么產(chǎn)品就難以投放市場，銀行如果將科技金融集中在這樣的行業(yè)之中將會面臨較大的風(fēng)險。

（三）科技金融風(fēng)險控制手段較為傳統(tǒng)

各家商業(yè)銀行對科技型企業(yè)的授信條件和擔(dān)保條件在總體上看較為合理，貸款風(fēng)險也處于可控范圍之內(nèi)。但是，從科技金融貸款整體結(jié)構(gòu)上來看，擔(dān)保公司擔(dān)保、實物資產(chǎn)抵押是科技貸款最主要的形式，這表明商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)風(fēng)險控制手段作為科技金融和信貸風(fēng)險把控的重要方式，難以針對科技創(chuàng)新企業(yè)對癥下藥，不能從根本上解決科技型企業(yè)融資問題和資金需求。事實上，科技型小企業(yè)最有價值的資產(chǎn)是專利和技術(shù)，但是銀企之間在專利和無形資產(chǎn)價值評估的技術(shù)和信息上存在著嚴(yán)重的不對稱現(xiàn)象，銀行內(nèi)部因為缺少可以對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新情況進行科學(xué)評估的專業(yè)人士，難以客觀科學(xué)地評價專利技術(shù)的價值，也就是說金融科技風(fēng)險控制受到專利技術(shù)識別困難的限制。

二、商業(yè)銀行科技金融風(fēng)險解決對策闡述

（一）進行專業(yè)化人才隊伍建設(shè)

科技金融在風(fēng)險控制工作開展過程中具有明顯的重視技術(shù)、輕視資產(chǎn)的屬性，銀行需要全面了解企業(yè)的市場情況、運營狀況等信息才能更好地進行風(fēng)險防控。因此，銀行必須培養(yǎng)一批高素質(zhì)的專業(yè)化科技型人才隊伍。首先，銀行應(yīng)當(dāng)拓寬人才引進渠道，吸引各個專業(yè)、各個領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，使得金融團隊科技人才庫更加廣闊、豐富；其次，銀行要注重科技實踐性人才的培養(yǎng)，讓科技金融風(fēng)險控制人員有機會去科技型企業(yè)之中進行實地考察，使其兼具科技知識能力、金融風(fēng)險控制能力；；再次，銀行需要組建商業(yè)銀行科技部門，進行運營模式的創(chuàng)新，科技型人才集中到一處，發(fā)揮出集體智慧優(yōu)勢，并對科技部門設(shè)置單獨的考核方法，使其能夠心無旁騖地為科技型企業(yè)提供精細(xì)化服務(wù)，讓風(fēng)險控制更加精準(zhǔn)和機動。

（二）創(chuàng)新內(nèi)部風(fēng)險管理模式

1.完善信用評價體系。傳統(tǒng)信用審批主要是通過對企業(yè)的機器設(shè)備、廠房、固定資產(chǎn)和資金狀況進行審核來完成的?？萍夹推髽I(yè)，尤其是處在初創(chuàng)期的小型科技型企業(yè)，傳統(tǒng)審批模式中所需的資產(chǎn)是非常匱乏的，如果單純地依賴傳統(tǒng)信用評價機制，獲得資金支持無異于緣木求魚。商業(yè)銀行在這種情況下需要創(chuàng)設(shè)專門針對科技型企業(yè)的信用評價機制，科技型企業(yè)發(fā)展前景是通過專利數(shù)量、專利質(zhì)量來判斷的，銀行因此可以通過判斷科技型企業(yè)專利的數(shù)量和質(zhì)量來對其進行信用評估，并通過資金投入和專利數(shù)量比來衡量企業(yè)資金流動性，使得科技型企業(yè)能夠獲得量身定做的信用評價體系。

2.量化信用審批標(biāo)準(zhǔn)。雖然科技型企業(yè)對專業(yè)性人才技術(shù)支撐提出了較高的要求，但是風(fēng)險防范不僅僅是個人主觀判斷就可以完成的。因此進行量化審批標(biāo)準(zhǔn)的制定非常重要，最為關(guān)鍵的是對專利技術(shù)進行客觀評價，銀行可以借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，結(jié)合專利評價機構(gòu)的評價報告，對專利技術(shù)之中蘊含的技術(shù)含量和科技含量進行客觀評價。在結(jié)合行業(yè)特征、專利技術(shù)價值、研發(fā)投入資金流動情況、產(chǎn)出比分析的基礎(chǔ)上，銀行可以建立專利技術(shù)分析的量化模型，并對各項指標(biāo)進行賦值，最終得到科技型企業(yè)信用評價的具體分?jǐn)?shù)，并根據(jù)分?jǐn)?shù)高低確定是否對其進行金融支持。量化的信用審批標(biāo)準(zhǔn)能夠客觀地展現(xiàn)出企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和資金風(fēng)險。

（三）改善風(fēng)險控制環(huán)境

1.以建立政企合作平臺為切入點進行風(fēng)險控制環(huán)境完善。首先，銀行可以依托政府征信信息系統(tǒng)進行自身風(fēng)險控制信息系統(tǒng)的建立。商業(yè)銀行可以在共享政府信息的基礎(chǔ)上建立屬于自己的征信數(shù)據(jù)庫，并和政府共同進行科技金融信息平臺的完善，聯(lián)合政府多個部門，力求建設(shè)覆蓋全部中小企業(yè)的融資信息庫。借助政府平臺，銀行只需要付出較低的成本，就能獲得科技型企業(yè)的完善信息，建立在充分評估和調(diào)研基礎(chǔ)上的信貸審批顯然具有更低的風(fēng)險和更高的科學(xué)性，可以將科技金融風(fēng)險從源頭上控制在最低水平；其次，加大對政府風(fēng)險補償基金的利用，構(gòu)筑多元化風(fēng)險控制機制，在金融產(chǎn)品設(shè)計中融入政府促進科技金融發(fā)展的相關(guān)扶持政策，進而利用風(fēng)險補償基金進行風(fēng)險緩沖。

2.銀企溝通平臺的建立。商業(yè)銀行需要建立中小科技企業(yè)融資信息數(shù)據(jù)庫，對企業(yè)融資需求有全面的把握。銀行可以動態(tài)跟蹤科技型企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，建立與其的融資對接端口，及時把握其信貸投資實時狀況。同時，銀行還要加強信息收集，建立針對科技型企業(yè)的征信檔案，為銀企之間建立長期的信用合作關(guān)系奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]支敏怡.商業(yè)銀行科技金融風(fēng)險控制研究[J].現(xiàn)代金融，2017，（02）.

作者簡介：

岳亮，貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。