摘要：隨著我國宏觀經(jīng)濟增速放緩和結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)村信用社信貸風險問題也日益暴露出來，如何有效控制防范信貸風險，是農(nóng)村信用社亟待解決的問題。本文通過分析農(nóng)村信用社信貸風險管理的問題和成因，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；風險管理；問題和方法

引言

貸款作為農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是獲取利潤的主要途徑，事關(guān)農(nóng)村信用社經(jīng)營得失和生存發(fā)展。因此，將防范和化解信貸風險放在首要位置，突出風險管理，重視風險管理，才能不斷提升農(nóng)村信用社的核心競爭力，從而更好地履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會責任。

一、農(nóng)村信用社信貸風險管理中的不足和成因

我國農(nóng)村人口約占全國人口的50%以上，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶動了金融信貸的發(fā)展，農(nóng)村信用社作為服務(wù)農(nóng)村金融市場的主力軍，其風險管理問題并沒有得到根本解決。農(nóng)村信用社風險管理中的不足和成因體現(xiàn)在三個方面：一是，我國對農(nóng)村經(jīng)濟的重視程度較高，為支持經(jīng)濟的增長，開設(shè)的輔助性金融信貸產(chǎn)品較多且額度并不高，面向的對象也多是農(nóng)村人口和中小型企業(yè)，種類瑣碎和收益的不穩(wěn)定導(dǎo)致了信貸風險管理的難度較大。二是，因農(nóng)村的涵蓋范圍較廣，信息的收集和傳播較為閉塞，農(nóng)村信用社很難對申請信貸金融服務(wù)人員或企業(yè)的信用情況及時地了解，加上工作人員對風險管理的程度和能力不高，極其容易出現(xiàn)惡意拖欠貸款等情況的出現(xiàn)。三是，農(nóng)村信用社的管理規(guī)范繁多，但專業(yè)性和規(guī)范性仍有不足，監(jiān)督檢查和公示制度等管理職能作用未能得到有效發(fā)揮。再有農(nóng)村信用社的信貸風險管理的軟件和硬件設(shè)備技術(shù)更新較慢，造成風險管理效率低下。

二、 解決風險管理問題的對策

農(nóng)村信用社風險管理與其他銀行的金融服務(wù)存在不同，帶有地域性、季節(jié)性、瑣碎性和三農(nóng)服務(wù)性，這些特點給信貸風險管理帶來了一定的困難，不良貸款等問題時有發(fā)生，針對此問題，提出以下幾點解決對策。

（一）轉(zhuǎn)變思想，堅持“三農(nóng)”定位

隨著經(jīng)濟增速放緩，我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，銀行信貸業(yè)務(wù)前期快速增長累積的潛在風險逐步暴露。加大對實體經(jīng)濟的支持，防止盲目追求做大是最根本、最重要的信貸風險防范措施。農(nóng)村信用社應(yīng)始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”定位，堅持 “小額、流動、分散”的經(jīng)營原則，精耕細作農(nóng)村市場，優(yōu)化現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，全面推廣小微金融業(yè)務(wù)及信用戶評級授信面，通過融合現(xiàn)有產(chǎn)品、技術(shù)、人員等實現(xiàn)客戶服務(wù)全覆蓋和業(yè)務(wù)管理優(yōu)化，切實為農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

（二）嚴格落實“三查”制度，強化風險防控管理

貸前調(diào)查是風險防控的第一道防線，客戶經(jīng)理必須履職盡責，充分利用一切專業(yè)的信息查詢平臺和網(wǎng)絡(luò)等渠道掌握客戶信息，對客戶的信用風險情況進行識別，提前規(guī)避風險。其次，要做好貸時審查，嚴格落實審貸分離制度，杜絕因調(diào)查不實導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。信用社內(nèi)部也要建立健全風險預(yù)防體系，制定科學(xué)和可操作的信用評價標準，監(jiān)督和評價信貸的風險變化，要包括國家政策導(dǎo)向、信貸客戶資產(chǎn)、交易信用等內(nèi)容，規(guī)范工作行為?？蛻艚?jīng)理還要堅持定期跟蹤，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金用途、抵質(zhì)押品質(zhì)量等情況進行詳細檢查，規(guī)避后期的貸款資金回籠風險。

（三）提高風險意識，加強人才隊伍建設(shè)

專業(yè)的風險管理人才是農(nóng)村信用社信貸風險管理有效的重要保障。對此，要從思想意識和能力兩個角度出發(fā)，以求加快專業(yè)隊伍建設(shè)。思想素質(zhì)方面，要注重客戶經(jīng)理思想道德和職業(yè)道德的教育工作，牢固樹立主人翁意識和責任態(tài)度，以“為人民服務(wù)”為指導(dǎo)，保障信貸工作不會出現(xiàn)徇私舞弊以及服務(wù)不佳等問題，確保信貸工作的正常運行。法律意識的提高也是重要的一點，因信貸工作涉及房產(chǎn)抵押、合同法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，客戶經(jīng)理必須具備相關(guān)法律知識，按章辦公，避免違法現(xiàn)象的發(fā)生。工作能力方面，信用社要給員工提供再學(xué)習(xí)的條件，加大對新老員工專業(yè)素質(zhì)能力的培訓(xùn)力度，并嚴格把控招聘環(huán)節(jié)，加大對優(yōu)秀風險管理人才引進，著力打造一支高素質(zhì)、高效率、高水平的專業(yè)人才隊伍。

（四）完善信貸風險管理制度

信貸管理制度的缺乏是信貸風險的關(guān)鍵影響因素，所以，信貸風險管理制度的完善要從落實責任制入手，做到一旦出現(xiàn)問題可及時找出責任人，避免因貸款責任不清導(dǎo)致員工風險意識淡化。同時，信貸工作涉及大額資金的流通，必須有效落實監(jiān)督管理機制，合理使用先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，在信貸管理平臺上增設(shè)風險管理監(jiān)督和信息溝通交流模塊，及時地向客戶展示信貸信息，提高工作的透明度。除了加強內(nèi)部的監(jiān)督外，還要完善外部監(jiān)督，逐步形成內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)、工作人員和社會公眾三級審計監(jiān)督模式，確保及時發(fā)現(xiàn)風險管理中存在的問題。

（五）建立風險補償機制

貸款風險在市場經(jīng)濟中是客觀存在的，信貸風險一旦發(fā)生，就會面臨資金的損失。所以，信用社要改變以往的經(jīng)營理念，以資本金為核心，在合理、適度的原則下進行業(yè)務(wù)的擴張。因此，建立必要的信貸資金補償和轉(zhuǎn)化機制，是確保資金安全的有效舉措。農(nóng)村信用社可通過建立風險損失準備金或基金制度、足額提取呆帳準備金、實行貸款風險保險制度及建立風險金制等措施，實現(xiàn)貸款風險轉(zhuǎn)移。

三、結(jié)語

總而言之，農(nóng)村信用社必須重視信貸風險管理問題的解決，始終堅持小額、流動、分散的經(jīng)營原則，通過強化信貸風險防控管理、加強人才隊伍建設(shè)、完善信貸風險管理制度以及建立風險補償機制等管理控制方法，保證農(nóng)村信用社信貸管理的正常運行。

參考文獻：

[1]程偉.試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題及對策[J].時代金融，2017，15（33）：58-59.

作者簡介：

張麗芬，政和縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。