摘 要：2017年7月1日，人民銀行《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》正式施行，對金融機構(gòu)大額和可疑交易監(jiān)測報告、涉恐名單篩查及內(nèi)部管理提出更高監(jiān)管要求。為了適應(yīng)這一轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行多措并舉積極提升反洗錢合規(guī)管理水平。本文對商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)管理進行了回顧，剖析了其中存在的不足和原因，提出了新形勢下商業(yè)銀行強化反洗錢合規(guī)管理建設(shè)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：反洗錢；外部監(jiān)管；合規(guī)管理；對策建議

近年來，國內(nèi)外反洗錢形勢日趨嚴峻。國際層面，反洗錢合規(guī)管理不到位已成為中資銀行海外機構(gòu)遭受監(jiān)管處罰和評級下調(diào)的主要原因。國內(nèi)層面，黨中央、國務(wù)院高度重視“三反”工作，以人民銀行為代表的國內(nèi)反洗錢監(jiān)管部門對反洗錢工作的監(jiān)管檢查和處罰力度持續(xù)加大。商業(yè)銀行在認真貫徹落實外部監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營，在反洗錢合規(guī)管理建設(shè)中開展了大量實踐。

一、商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)管理建設(shè)的簡要回顧

（一）組織保障

一是成立反洗錢中心。2014年起，商業(yè)銀行相繼在總省行層面成立反洗錢中心，實現(xiàn)可疑預警集中處理模式，有效提升可疑交易報告質(zhì)量。二是建立反洗錢工作領(lǐng)導組織。負責反洗錢工作的領(lǐng)導，實行例會制度，解決反洗錢工作的難點和重大問題。三是設(shè)立反洗錢相關(guān)崗位，實施精細化管理。

（二）制度約束

一是出臺相關(guān)制度。商業(yè)銀行相繼完善了反洗錢相關(guān)制度，理順了內(nèi)部工作內(nèi)容和流程。二是創(chuàng)新工作方法。建立各類反洗錢工作臺賬，以應(yīng)對外部監(jiān)管和內(nèi)部工作需要。三是重視考核管理。將反洗錢納入績效考核，以利益分配機制引導主動合規(guī)，有效提升反洗錢自主管理能力。

（三）控制措施

一是審慎提交可疑交易報告。按照風險程度上報相應(yīng)級別可疑交易報告，對重大洗錢風險信號或線索，形成專題報告報送當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)。二是構(gòu)建洗錢監(jiān)測分析管理合力。相關(guān)業(yè)務(wù)部門按規(guī)定承擔客戶身份識別、后續(xù)管控等工作職責，形成洗錢監(jiān)測管理合力。三是加強洗錢風險客戶后續(xù)管控措施。對涉可疑交易報告客戶采取調(diào)整客戶風險等級、限制交易渠道等有效措施。

（四）宣傳培訓

一是加強反洗錢專業(yè)隊伍建設(shè)。組織人員積極參加國際公認反洗錢師認證和人行反洗錢崗位資格認證。二是建立常態(tài)化培訓機制。采取集中培訓、送教下鄉(xiāng)等方式，提升業(yè)務(wù)人員的基本技能。三是形式多樣開展宣傳活動。采取懸掛條幅、網(wǎng)點LED宣傳、拍攝微視頻等形式進行廣泛的反洗錢宣傳教育。

（五）內(nèi)部監(jiān)督

一是發(fā)揮獨立審計監(jiān)督功能。內(nèi)部審計部門定期開展反洗錢專項審計，驗證反洗錢工作的合規(guī)性和有效性。二是強化整改和追責力度。對內(nèi)外部各類檢查發(fā)現(xiàn)問題，跟蹤整改落實和責任人處理情況。

二、商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)管理存在的不足和原因分析

（一）科技支撐亟需提升

一是個性化監(jiān)管數(shù)據(jù)提取時效性不強。對于監(jiān)管機構(gòu)本地化的數(shù)據(jù)提取，通常需要結(jié)合職責和權(quán)限劃分，分別提交總行或本級行科技部門協(xié)助解決，因此，在實際執(zhí)行中存在數(shù)據(jù)提取時效性不夠的問題。二是審批程序較為復雜。出于客戶信息保密性要求，對于臨時性數(shù)據(jù)提取采取紙質(zhì)審批流程，審批環(huán)節(jié)較多；對于持續(xù)性數(shù)據(jù)提取采取系統(tǒng)立項方式，操作更為復雜。三是客戶信息存儲較為分散。在進行客戶盡職調(diào)查時，需要在多個業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進行查詢，存在權(quán)限要求，操作較為不便。

（二）管控措施有待整合

一是不斷細化后續(xù)管控措施。持續(xù)強化對管控措施的效果分析，突出高風險領(lǐng)域的風險管控，協(xié)調(diào)與消費者權(quán)益保護之間平衡關(guān)系。二是基層條線主動履職意識有待提升。存在依賴上級行解決問題的思想，協(xié)調(diào)解決難點問題的擔當和能力不足。三是未建立正向激勵機制。對于人工預警率、報告率、成案率較高的機構(gòu)未匹配相應(yīng)激勵政策。

（三）隊伍建設(shè)仍需加強

一是隊伍建設(shè)存在“上熱下涼”問題。基層反洗錢工作人員老齡化問題突出，難以承擔相關(guān)工作任務(wù)。二是反洗錢工作團隊專業(yè)性不夠。反洗錢工作團隊中專業(yè)性人才不足，不利于業(yè)務(wù)開展、經(jīng)驗積累和有效管理。三是人員組成相對單一，缺少具備國際業(yè)務(wù)、科技等綜合知識的復合型人才。

（四）培訓方式缺少突破

一是對基層培訓不夠細化。培訓仍以制度解讀為主，未能有效滿足基層人員對操作實務(wù)的培訓需求。二是培訓方式有待創(chuàng)新。培訓主要采取集中面授或以會代訓的方式，缺少對參訓人員主動思考的引導。三是培訓效果難以保證。基層多以工作走不開為由，造成參加培訓人員并非反洗錢相關(guān)人員。

三、商業(yè)銀行強化反洗錢合規(guī)管理的對策與建議

（一）重視雙基管理，深植合規(guī)理念

1.形成濃郁的合規(guī)文化氛圍。將相關(guān)的合規(guī)管理體系和合規(guī)知識匯編制成容易理解的冊子分發(fā)員工，讓員工對照冊子去規(guī)范自身行為；開展多種形式的合規(guī)知識競賽、合規(guī)文化演講比賽等，使得員工在比賽中增進對合規(guī)文化的了解，提高對合規(guī)風險的預防控制能力。

2.樹立員工反洗錢合規(guī)理念。通過持續(xù)開展合規(guī)文化天天講、月月提、季季考，強化員工對反洗錢重要性的認同感，提升全行員工對反洗錢“應(yīng)知應(yīng)會”內(nèi)容的全面掌握，使員工的反洗錢意識從“要我合規(guī)”到“我要合規(guī)”轉(zhuǎn)變，形成全行共識的反洗錢合規(guī)文化理念。

3.夯實反洗錢“雙基”管理基礎(chǔ)。通過強化培訓宣傳、檢查監(jiān)督及考核管理等方式，提高基層反洗錢主動履職意識，推動反洗錢各項政策制度在基層落地執(zhí)行，為反洗錢工作的深入開展奠定良好的基礎(chǔ)。

（二）深化自主管理，加強考核監(jiān)督

1.不斷完善操作制度建設(shè)。反洗錢主管部門要發(fā)揮牽頭管理職責，深化自主管理能力提升，業(yè)務(wù)條線要針對不同業(yè)務(wù)場景中客戶身份識別、后續(xù)管控措施等重點工作制定操作手冊、應(yīng)答話術(shù)等標準化、規(guī)范化、流程化處理，建立全面覆蓋、程度適當?shù)姆聪村X制度體系。

2.加大反洗錢獎罰考核力度。一是將反洗錢工作與各級機構(gòu)管理人員的績效考核掛鉤。二是增加對業(yè)務(wù)條線部門的反洗錢履職情況進行考核評價，增強各業(yè)務(wù)條線橫向協(xié)作的積極性。三是探索實施激勵獎罰措施。對反洗錢規(guī)定義務(wù)履職到位的，進行獎勵。對未有效履職造成風險隱患的，進行處罰。

3.增強人才隊伍建設(shè)。一是業(yè)務(wù)培訓中加大體驗式、模擬式教學力度，通過課堂面授、結(jié)構(gòu)化研討等教學安排，提高制度穿透力度。二是大力培養(yǎng)、選拔和使用政治過硬、作風優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的反洗錢合規(guī)人才，確?！皩I(yè)的工作由專業(yè)的人干”。三是研究、完善人員激勵約束與職業(yè)發(fā)展路徑，避免因激勵約束不到位導致人才流失。

（三）強化科技投入，提供有力保障

1.發(fā)揮大數(shù)據(jù)平臺在反洗錢工作的應(yīng)用。以應(yīng)用為核心，做到數(shù)據(jù)平臺開發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用統(tǒng)籌考慮，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源。

2.整合系統(tǒng)信息實現(xiàn)統(tǒng)一視圖。將各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶信息整合在一個系統(tǒng)中，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，提高數(shù)據(jù)源質(zhì)量，構(gòu)建包括客戶身份信息、風險評價、資產(chǎn)負債信息等的統(tǒng)一客戶視圖，為做好新客戶準入和存量客戶的身份識別與業(yè)務(wù)盡職調(diào)查提供科技支撐。

3.建設(shè)功能全面的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。結(jié)合電信詐騙、地下錢莊等涉眾型洗錢犯罪的資金流動特征，優(yōu)化和完善現(xiàn)有系統(tǒng)監(jiān)測規(guī)則，構(gòu)建抓取精準、可靈活擴充的監(jiān)測指標體系；進一步整合各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)，促進系統(tǒng)間數(shù)據(jù)共享，提升可疑交易報告成效。

（四）加強部門協(xié)作，構(gòu)建聯(lián)防機制

1.加強部門整體協(xié)作機制。夯實基礎(chǔ)管理，實現(xiàn)反洗錢由事后監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭珕T義務(wù)”、“全流程控制”的監(jiān)管要求?？蛻艉蜆I(yè)務(wù)管理部門要持續(xù)增強合規(guī)管理能力；反洗錢主管部門要強化職能定位；審計部門要強化獨立監(jiān)督作用。

2.落實反洗錢合規(guī)體系建設(shè)重點任務(wù)。各部門要明確部門和人員履職，確保將客戶身份識別、大額交易和可疑交易報告、后續(xù)管控等重點工作要求全面、完整地納入到各業(yè)務(wù)條線工作職責、風險評估和盡職監(jiān)督，保障反洗錢內(nèi)部政策、工作流程和各項業(yè)務(wù)的有效運轉(zhuǎn)。

3.構(gòu)建暢通的反洗錢信息響應(yīng)機制。一方面，業(yè)務(wù)部門要認真梳理自身反洗錢合規(guī)職責，對本業(yè)務(wù)條線的反洗錢落實情況開展定期監(jiān)測、檢查及整改工作。另一方面，反洗錢主管部門要建立反洗錢部門協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)機制，對日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的系統(tǒng)或操作缺陷及時反饋至業(yè)務(wù)部門。

參考文獻：

[1]潘媛.B銀行反洗錢集中處理模式研究 [D].寧夏：寧夏大學，2013.

[2]田愛麗，孫文.基于風險為本理念的商業(yè)銀行反洗錢工作研究[J]，西部金融，2015.

作者簡介：

王麗娜（1986-），女，陜西西安，漢，碩士研究生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟學。