■ 文 / 本刊評論員 徐雪高

江蘇省農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所副所長、研究員

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的重要工具之一。近年來，雖然我國農(nóng)業(yè)保險取得飛速發(fā)展，但作為經(jīng)營主體的商業(yè)保險公司，或者受政策所迫經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，或者為獲得“以險養(yǎng)險”的盈利機會，農(nóng)業(yè)保險勉強為之。在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理手段和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的約束下，通過保險組織形式創(chuàng)新來突破困境是重要途徑之一。2017年中央1號文件明確要求，“開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險?！?018年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和中華全國供銷合作總社分別明確提出，“支持規(guī)模較大、運行規(guī)范的合作社和聯(lián)合社開展互助保險試點”“引導(dǎo)支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展農(nóng)業(yè)互助保險試點工作”。

一、農(nóng)民合作社開展互助保險具有重要意義

1.農(nóng)民合作社組織屬性高度契合互助保險。根據(jù)《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的定義，農(nóng)民專業(yè)合作社是指在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。而農(nóng)業(yè)互助保險是指農(nóng)民按照合作制原則建立保險組織，自愿參保、自主經(jīng)營、民主管理，為其成員提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的一種農(nóng)業(yè)保險模式。從定義上可以看出，兩者具有高度的契合性。兩者都是按照“合作制”原則建立的，兩者都是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者的聯(lián)合合作，兩者均強調(diào)“互助性”“自愿性”“成員性”和“民主管理”。這些共性決定了相較商業(yè)性保險公司而言，農(nóng)民合作社在組織形式上具有天然優(yōu)勢。

2.農(nóng)民合作社成員特性適合開展互助保險。農(nóng)民合作社成員是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)提供者、利用者，因此，其顯著的特性是家庭收入以農(nóng)業(yè)收入為主，因而派生出的兩個特性就是收入普遍較低，對保險需求高。由于加入合作社的農(nóng)民一般都從事同一產(chǎn)業(yè)，因此，保險需求也具有一致性。農(nóng)業(yè)互助保險的保單持有人兼具被保險人和所有人的雙重身份，可以有效降低商業(yè)保險公司委托代理問題引發(fā)的組織成本和經(jīng)營管理成本，從而使保險產(chǎn)品價格較低，符合合作社成員低收入的特性?；ブｋU的互助共濟的思想基礎(chǔ)和同業(yè)性的特征，也符合中國農(nóng)村的互助合作傳統(tǒng)，順應(yīng)成員的心理需求和產(chǎn)業(yè)需求，容易被廣大成員接受。

3.農(nóng)民合作社成員強關(guān)系網(wǎng)絡(luò)利于開展互助保險。美國社會學(xué)家格蘭諾維特提出，人際關(guān)系可以分為強關(guān)系和弱關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。強關(guān)系指的是個人的社會網(wǎng)絡(luò)同質(zhì)性較強（即交往的人群從事的工作、掌握的信息都是趨同的），人與人的關(guān)系緊密，有很強的情感因素維系著人際關(guān)系。一般情況下，合作社成員居住地相近，又從事相同產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)、生活聯(lián)系自然形成，成員間相互信任感強，由合作社開展互助保險業(yè)務(wù)容易得到成員響應(yīng)，也容易規(guī)避道德風(fēng)險和逆向選擇。同時，合作社成員都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、災(zāi)害風(fēng)險、成員情況等比較了解，由從他們中挑選出的農(nóng)戶代表經(jīng)過一定的保險技術(shù)培訓(xùn)，完全可以勝任核保、定損、理賠等工作，農(nóng)戶對災(zāi)害損失的確定容易達成一致，大大減少理賠糾紛，極大地提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理效率。

二、農(nóng)民合作社開展互助保險的內(nèi)涵特征

農(nóng)民合作社互助保險是指以產(chǎn)業(yè)為紐帶，由本社全部或部分農(nóng)戶成員自愿出資籌集互助保險資金，為本社成員發(fā)展專業(yè)化生產(chǎn)提供互助保險的業(yè)務(wù)活動。這種互助保險嵌入和內(nèi)生于合作社內(nèi)部和產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中，是“弱勢群體”在商業(yè)保險機構(gòu)無法滿足需求背景下的保險組織形式創(chuàng)新。這種服務(wù)形式建立在“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”上，又以成員在合作社內(nèi)部長期合作或在生活中長期相處所建立起來的經(jīng)濟社會關(guān)系為基礎(chǔ)，相互提供保險。

1.主要特征。一是產(chǎn)業(yè)性?；ブｋU是合作社依托農(nóng)業(yè)合作生產(chǎn)而派生的一項業(yè)務(wù)。它派生于生產(chǎn)合作、服務(wù)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，具有鮮明的產(chǎn)業(yè)性。合作社的產(chǎn)業(yè)延伸到哪里，成員發(fā)展到哪里，互助保險業(yè)務(wù)就可以覆蓋到哪里。二是封閉性?；ブｋU資金在組織內(nèi)部封閉運行，出資人限于本社成員，獲得保險的首要條件也必須是本社成員。合作社用于開展互助保險的資金，可以是合作社提取的公積金，也可以是成員保費收入，還可以成員入股的形式籌集。合作社可以設(shè)立資格股，用于取得互助保險的資格，不能隨時退股；也可以沒有資格股限制，將被保險對象擴大到合作社全體成員，這取決于出資成員的意愿和合作社經(jīng)濟實力，可由成員民主決定。三是有償非營利性。合作社成員必須要繳納一定的保費，這既是互助保險資金的重要來源，也可以通過有償使用實現(xiàn)有限保險資金的最優(yōu)配置。在繳納保費時，成員可以直接以現(xiàn)金方式繳納，也可以從成員銷售給合作社的產(chǎn)品中抵扣。如果當(dāng)年的保費收入在除去運營費用外出現(xiàn)剩余，不形成利潤，可以作為合作社的風(fēng)險準備金，轉(zhuǎn)入下年滾動增長，以備大災(zāi)之年。四是風(fēng)險共擔(dān)性。合作社某個成員受災(zāi)遭受損失后，可以通過其他成員分散風(fēng)險，即把單個成員需要面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為合作社共同負擔(dān)的風(fēng)險，可以有效減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失。合作社可以聯(lián)合成立聯(lián)合社，在更大的區(qū)域范圍和不同的產(chǎn)業(yè)之間進一步分散風(fēng)險，同時聯(lián)合社還可以為廣大成員辦理再保險業(yè)務(wù)，在不同層級上進一步分散風(fēng)險，為合作社成員提供多層次多渠道的保障。

2.堅持原則。一是風(fēng)險一致性原則。只有在存在風(fēng)險的情況下，合作社成員才有投保的積極性；風(fēng)險只有類似相同的情況下，在商業(yè)保險不愿提供時合作社成員才會有互助保險需求。所以只有在一定區(qū)域風(fēng)險大體一致的情況下，合作社互助保險才能發(fā)揮顯著作用。二是產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)原則。與自給自足的分散小農(nóng)戶相比，生產(chǎn)組織化、產(chǎn)品商品化程度高、把農(nóng)業(yè)作為主要收入來源的合作社成員更渴望互助保險。同樣，有鮮明主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)依托而發(fā)展起來的相互保險，通過圍繞產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新保險產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展更好地保駕護航，反過來也促進了互助保險的發(fā)展。三是政府引導(dǎo)扶持原則。政策性農(nóng)業(yè)保險的開展離不開政府的支持，合作社互助保險的開展需要政府的財政投入。政府可以為合作社成員投保提供保費補貼，可以以財政資金注入合作社互助保險風(fēng)險準備金，還可以為合作社起步提供運營資金等。

三、相關(guān)建議

1.加快制定有關(guān)農(nóng)民合作社互助保險的法律法規(guī)。世界上很多國家用法律制度的形式來為合作社開展互助保險保駕護航。如法國在20世紀七八十年代就先后頒布了《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害法》《保險法典》《農(nóng)業(yè)保險法》等法律法規(guī)，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險具體運營模式，建立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證金，肯定了互助保險，明確了再保險、費率和理賠等，促進了合作社互助保險的大發(fā)展。我國要盡快制定《農(nóng)業(yè)保險法》，明確農(nóng)業(yè)相互保險組織的法律地位，進一步規(guī)范農(nóng)民合作社開展互助保險的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍等。要進一步完善互助保險監(jiān)管辦法，將農(nóng)民合作社開展互助保險納入監(jiān)管范圍，防止監(jiān)管缺位或真空。進一步制定配套的監(jiān)管辦法相關(guān)實施細則，使對合作社互助保險的監(jiān)管具有可操作性，防范規(guī)避互助保險演變成非法集資的風(fēng)險。

2.進一步完善互助保險組織體系和風(fēng)險分散機制。借鑒法國農(nóng)業(yè)互助保險形成的“中央保險公司—地區(qū)和省級保險公司—農(nóng)業(yè)互助保險社”三級農(nóng)業(yè)保險架構(gòu)，結(jié)合我國具體國情，加快建立“基層專業(yè)合作社—地區(qū)合作聯(lián)社—中國農(nóng)業(yè)再保險集團（或商業(yè)保險公司）”三級互助保險組織體系。進一步規(guī)范農(nóng)民合作社發(fā)展，推動區(qū)域內(nèi)合作社聯(lián)合合作，成立合作聯(lián)社。基層合作社根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)實際情況，制訂相應(yīng)的管理規(guī)定及實施細則，獨立開展各項互助保險業(yè)務(wù)。聯(lián)合社按照中國銀保監(jiān)會相關(guān)監(jiān)督管理辦法，負責(zé)制定經(jīng)營方針及各項規(guī)章制度，負責(zé)各合作社的協(xié)調(diào)管理和提供再保險業(yè)務(wù)。合作社和聯(lián)合社實行自主經(jīng)營，獨立核算。中國農(nóng)業(yè)再保險集團（或商業(yè)保險公司）為聯(lián)合社提供再保險服務(wù)，繼續(xù)分散經(jīng)營風(fēng)險，保證保險組織的穩(wěn)定。加快推動建立中央和省級農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，可以根據(jù)當(dāng)年農(nóng)業(yè)增加值的一定比例提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，放入財政指定的專戶，連續(xù)提取若干年以后，指定專門機構(gòu)進行穩(wěn)健地運作。

3.加強對農(nóng)民合作社互助保險的政策支持和引導(dǎo)。農(nóng)民合作社相比商業(yè)保險公司而言，抗風(fēng)險能力更弱，更需要政府的政策支持和引導(dǎo)。一是要加大成員保費補貼力度。法國財政補貼占農(nóng)民繳納保費總額的50%—80%，日本也達50%—60%，建議我國合作社成員的保費補貼也應(yīng)不低于50%，在貧困地區(qū)這一比例可以更高。二是加大對農(nóng)民合作社運營支持。政府可以通過提供互助保險經(jīng)營費用補貼，也可以通過稅收減免、用地用水用電優(yōu)惠方面支持，還可以允許合作社經(jīng)營農(nóng)用設(shè)備設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品儲藏與運輸、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售等活動相關(guān)的財產(chǎn)保險或雇主責(zé)任保險和人身意外傷害保險等險種，“肥瘦”搭配，支持合作社經(jīng)營。三是強化互助保險的技術(shù)指導(dǎo)。大力推進全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險區(qū)劃，以便合作社科學(xué)厘定保險費率和設(shè)計保險條款等。鼓勵引導(dǎo)商業(yè)保險公司對農(nóng)民合作社提供技術(shù)支持，充分利用保險公司精算技術(shù)和風(fēng)險管理技術(shù)，為合作社提供有力的互助保險產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新支持。

4.重視培育農(nóng)民合作社互助保險專業(yè)化人才。

培養(yǎng)一批懂農(nóng)業(yè)、懂保險、懂合作社的專業(yè)人才是農(nóng)民合作社成功開展互助保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。要堅持多層次、多渠道、全方位的人才培養(yǎng)，豐富培訓(xùn)方式，通過代培、委培、函授等多種方式培養(yǎng)農(nóng)民合作社互助保險業(yè)務(wù)骨干?？梢钥紤]在高校保險相關(guān)專業(yè)開設(shè)農(nóng)業(yè)互助保險課程，建立農(nóng)業(yè)互助保險人才培育基地，用于為農(nóng)民合作社輸送專業(yè)人才；也可以積極開展國際間的合作，委托其他國家的培訓(xùn)機構(gòu)或合作社對我國農(nóng)業(yè)保險人才進行互助保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時，政府可通過提供財政補貼、獎金獎勵等方式，鼓勵支持保險專業(yè)人才到合作社從事農(nóng)業(yè)互助保險事業(yè)。

5.大力提升農(nóng)民合作社成員互助保險意識。農(nóng)民合作社互助保險發(fā)展的主體是成員，必須要充分調(diào)動他們的參與積極性。要廣泛采用報紙雜志、文藝表演、拍攝微電影、微博微信等多種宣傳方式，加大農(nóng)業(yè)互助保險知識的普及力度，提升成員對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認識，增強成員參與互助保險的意識。要充分發(fā)揮農(nóng)民合作社成員間的“強網(wǎng)絡(luò)”關(guān)系和農(nóng)村“熟人社會”的特性，不斷提升農(nóng)民互助合作精神，為農(nóng)民合作社開展互助保險注入強大的精神動力。合作社互助保險先行試點地區(qū)，要科學(xué)合理定責(zé)定損、嚴格執(zhí)行落實理賠，真正讓受損群眾得到補償，讓成員“看得見、摸得著”，增強他們參與互助保險的信心。