◎李子君 宋光明

目前我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為長(zhǎng)期扎根于農(nóng)村，在縣域鄉(xiāng)村覆蓋面最廣的一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)[1]，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中肩負(fù)著不可替代的作用和使命。但是隨著鄉(xiāng)村振興給“三農(nóng)”帶來(lái)的深刻變化，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也面臨很大的發(fā)展困境。探索農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的發(fā)展對(duì)策，幫助其抓住機(jī)遇打破困境，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融改革順利進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要意義。

一、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部環(huán)境改善

2018年9月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃2018-2022》明確了未來(lái)幾年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要任務(wù)，這些政策要求為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展指明方向。國(guó)家將為鄉(xiāng)村振興投入大量人力、物力、財(cái)力，可以預(yù)見(jiàn)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有計(jì)劃地實(shí)施，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)村居民脫貧致富等一系列目標(biāo)都將逐步實(shí)現(xiàn)，這些都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三農(nóng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展的重要載體。

此外，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的政策環(huán)境也在改善。近年來(lái)人民銀行積極改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，人民銀行支付清算系統(tǒng)幫助農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提升了支付清算服務(wù)效率；農(nóng)村信用體系建設(shè)將解決農(nóng)村金融信息不對(duì)稱(chēng)的難點(diǎn)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；農(nóng)村土地制度改革等一系列改革措施的落地成為涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有利時(shí)機(jī)。

（二）農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)產(chǎn)生巨大的信貸需求

隨著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)村信貸資金需求也將急遽增加。其一，此次鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出推動(dòng)農(nóng)業(yè)由增產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向提質(zhì)導(dǎo)向，發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游精品工程等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，大批小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將從中受益，這些正是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主要客戶(hù)來(lái)源。此外這些新興發(fā)展領(lǐng)域蘊(yùn)藏著巨大的資金需求，這給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓市場(chǎng)帶來(lái)了難得的歷史契機(jī)。其二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的依賴(lài)程度也要大于傳統(tǒng)普通農(nóng)戶(hù)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展初期因需要投入加工儲(chǔ)備設(shè)施等，產(chǎn)生大量的固定資產(chǎn)融資需求；當(dāng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展到一定階段后，在規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，需要大量現(xiàn)金流，也將產(chǎn)生新的金融需求。

（三）農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)激發(fā)新的金融需求

在過(guò)去的發(fā)展歷程中，農(nóng)村客戶(hù)群體金融需求有限，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)極少涉及信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸等消費(fèi)金融服務(wù)和理財(cái)、保險(xiǎn)、特色儲(chǔ)蓄等金融產(chǎn)品。而隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，農(nóng)村居民可支配收入的不斷提高將刺激消費(fèi)增加，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及和城鄉(xiāng)融合發(fā)展也在逐漸改變農(nóng)村居民的消費(fèi)理念，農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不再局限于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性信貸需求，而增加了對(duì)消費(fèi)信貸和理財(cái)保險(xiǎn)等多樣化金融產(chǎn)品的需求。農(nóng)村居民的消費(fèi)升級(jí)為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品、推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的契機(jī)。

（四）政策扶持力度增加

近年來(lái)，農(nóng)村金融改革是“三農(nóng)”政策中的重要一項(xiàng)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，農(nóng)村金融改革進(jìn)入加速期，政府對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持和對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的扶持力度也逐漸增加。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)為加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系建設(shè)提出并落實(shí)了多項(xiàng)政策：用補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠等政策工具緩解三農(nóng)業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)高成本的難題；完善了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入效率；在監(jiān)管方面提高支農(nóng)不良貸款容忍度等。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施下，政府的各項(xiàng)扶持政策將成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要保障。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的困境

（一）金融創(chuàng)新能力不足

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)過(guò)去業(yè)務(wù)品種和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，盈利模式依賴(lài)存貸利差，粗放式經(jīng)營(yíng)方式后勁乏力，跟不上外部形勢(shì)變化。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來(lái)，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新進(jìn)入加速期，但是由于管理機(jī)制不健全、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)束縛、人為觀念桎梏、人才缺乏和技術(shù)落后等原因，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新舉步維艱，產(chǎn)品研發(fā)缺乏特色，業(yè)務(wù)涉足范圍有限。隨著三農(nóng)發(fā)展加快，當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)無(wú)法跟進(jìn)滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生的新需求，金融創(chuàng)新能力不足嚴(yán)重限制了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的服務(wù)水平和其自身發(fā)展.

（二）信貸投放機(jī)制僵化

首先，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大多缺乏一套科學(xué)有效的信貸審批機(jī)制，信貸審批周期長(zhǎng)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金需求的時(shí)效性較強(qiáng)，僵化的信貸投放機(jī)制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展受限。其次，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破了春種秋收模式，不同產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求在期限上也更加多樣化，而許多農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)仍然習(xí)慣于傳統(tǒng)的季節(jié)性信貸投放模式，信貸投放計(jì)劃脫離了“三農(nóng)”信貸的實(shí)際需求。此外，當(dāng)前“兩權(quán)”抵押登記審批手續(xù)較繁雜，評(píng)估機(jī)制不健全，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點(diǎn)扶持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因普遍缺少抵押物且資金需求額度大，難以獲得足夠信貸支持。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)不斷增加的金融需求，必須加大信貸投放額度和投放效率，而信貸擴(kuò)張的背后是更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，投資回報(bào)率低，“三農(nóng)”信貸一直風(fēng)險(xiǎn)較高。新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)成本高、周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)管理難度較大，且無(wú)法完全擺脫農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性，同樣會(huì)帶來(lái)不可忽視的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施需要大量資金投入到新興產(chǎn)業(yè)，新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有較大的不確定性，且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由于對(duì)新產(chǎn)業(yè)不夠熟悉，難以及時(shí)制定針對(duì)性措施，信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作將面臨巨大挑戰(zhàn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)不良貸款積壓，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大，而鄉(xiāng)村振興帶來(lái)的信貸擴(kuò)張，信貸主體變化，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)開(kāi)展等都將使風(fēng)險(xiǎn)防控壓力進(jìn)一步加大。

（四）同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

農(nóng)村一直以來(lái)都是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)賴(lài)以生存的土壤和成長(zhǎng)發(fā)展的舞臺(tái)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)具有人緣、地緣優(yōu)勢(shì)。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)愈加繁榮，各大商業(yè)銀行重新瞄準(zhǔn)了縣域市場(chǎng)，打算乘著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的東風(fēng)再次回到農(nóng)村，與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一、人才缺乏、資金規(guī)模小、管理機(jī)制落后、科技支撐不足等弱點(diǎn)將會(huì)進(jìn)一步放大，如何繼續(xù)保持和擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)份額將是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策

（一）堅(jiān)守市場(chǎng)定位，把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和農(nóng)村金融體系構(gòu)建的需要來(lái)看，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須專(zhuān)注于“支農(nóng)扶小”的市場(chǎng)定位，立足本土，才能更好地發(fā)展。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化，避免盲目擴(kuò)張，堅(jiān)持發(fā)揮自身特色化和本土化特點(diǎn)，與大型商業(yè)銀行開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，鞏固并擴(kuò)大在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的比較優(yōu)勢(shì)。在堅(jiān)守市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點(diǎn)，把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)整信貸投向，在實(shí)現(xiàn)自身信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的同時(shí)助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。只有堅(jiān)持市場(chǎng)定位，積極調(diào)整戰(zhàn)略服務(wù)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)才能抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力、推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，才能提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興中產(chǎn)生的多元化金融需求。其一，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求多元化的趨勢(shì)特點(diǎn)，結(jié)合本土特色和客戶(hù)細(xì)分，有針對(duì)性地提供特色三農(nóng)信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。其二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)廣泛掌握著本土資源，客戶(hù)關(guān)系緊密，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活度高，在零售客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，相比大型商業(yè)銀行能更好地發(fā)揮已有優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以財(cái)富管理、小微金融和消費(fèi)金融為著力點(diǎn)，結(jié)合自身特色實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。其三，以科技創(chuàng)新改變傳統(tǒng)金融服務(wù)方式。 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快電子銀行建設(shè)，豐富拓展金融服務(wù)渠道及營(yíng)運(yùn)模式，促進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)融合，并在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)上，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化信貸投放機(jī)制，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和資源配置效率。

（三）守住風(fēng)險(xiǎn)底線，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，守住風(fēng)險(xiǎn)底線是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，一是改變“重貸輕管”習(xí)慣，加強(qiáng)信貸管理，注重貸前調(diào)查有效性、貸中審查合規(guī)性和貸后管理完備性，加快不良貸款處置工作，避免粗放式信貸擴(kuò)張。二是實(shí)施動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，拓寬信息獲取渠道，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及時(shí)預(yù)警。三是規(guī)范制度建設(shè)。強(qiáng)調(diào)全流程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品要及時(shí)制定全面的風(fēng)險(xiǎn)防控方案，將制度貫穿于每個(gè)細(xì)節(jié)，掃除業(yè)務(wù)操作盲區(qū)。四是注重合規(guī)管理。在規(guī)范業(yè)務(wù)流程中的盡職調(diào)查報(bào)告、檢查報(bào)告和各項(xiàng)手續(xù)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)員工調(diào)查、審批等各項(xiàng)工作的合規(guī)性、真實(shí)性進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督，采取嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制度，杜絕違規(guī)行為。

（四）強(qiáng)化公司治理，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)公司治理機(jī)制建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，充分發(fā)揮“三會(huì)一層”在公司治理中的決策、監(jiān)督和管理作用；另一方面，應(yīng)樹(shù)立“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)引進(jìn)優(yōu)秀人才，改善人事管理制度，主動(dòng)打造先進(jìn)的管理團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)化業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理提供人才支持。