周瑜 陳天航

四十年改革春風(fēng)浩蕩。創(chuàng)辦于1953年10月，深深扎根在漢源山區(qū)、大渡河畔的漢源縣農(nóng)村信用社循著四十年改革開放的鏗鏘足音，砥礪前行。40年來(lái)，通過(guò)農(nóng)村金融體制改革不斷發(fā)展和法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善，漢源農(nóng)村信用社由小到大，從弱到強(qiáng)，從農(nóng)行代管到自成體系，從創(chuàng)立初期的“挎包銀行”到今天的現(xiàn)代農(nóng)村合作金融企業(yè)，已發(fā)展成為漢源縣一支強(qiáng)勁的支農(nóng)主力軍。

截至2018年10月末，該社各項(xiàng)資產(chǎn)總額686757萬(wàn)元，較行社脫鉤時(shí)1996年末資產(chǎn)總額36575萬(wàn)元，增長(zhǎng)1877.67%；各項(xiàng)存款余額615152萬(wàn)元，較行社脫鉤時(shí)1996年末存款余額20598萬(wàn)元，增長(zhǎng)2986.46%；各項(xiàng)貸款余額254459萬(wàn)元，較行社脫鉤時(shí)1996年末貸款余額11040萬(wàn)元，增長(zhǎng)2304.88%，存、貸款總量均居全縣銀行同業(yè)之首。

扎根“三農(nóng)”，發(fā)揮主力軍作用

——優(yōu)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展。漢源農(nóng)村信用社自成立起，堅(jiān)持合作制原則，支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改革開放以來(lái)，逐步壯大起來(lái)的漢源農(nóng)村信用社持續(xù)加大了“三農(nóng)”支持力度，特別是針對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的新趨勢(shì)，積極主動(dòng)支持農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，貸款凈投放一直占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款投放總量的70%以上。在信貸資金投放中，重點(diǎn)支持了九襄-大田-富莊金花梨、蒜薹果蔬基地、清溪-建黎-西溪花椒基地、富林-大樹-萬(wàn)工-市榮和皇木蔬菜生產(chǎn)基地、小堡蠶桑基地的建設(shè)，并加大對(duì)相關(guān)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售領(lǐng)域的資金投放和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持，有力地推動(dòng)了漢源農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。

——專注小微實(shí)體，提升服務(wù)水平。積極對(duì)接縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，大力支持與城鎮(zhèn)化緊密配套的農(nóng)產(chǎn)品深加工、小微企業(yè)和工業(yè)園區(qū)建設(shè)。支持了一批縣域重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展。其中較典型的有漢源縣移民建設(shè)之需的配套重點(diǎn)項(xiàng)目——四川泰昌建材集團(tuán)有限公司新型干法水泥生產(chǎn)線技改項(xiàng)目貸款；同時(shí)，面對(duì)因瀑布溝電站淹沒(méi)區(qū)內(nèi)大量工業(yè)企業(yè)的遷復(fù)建設(shè)資金不足問(wèn)題，漢源聯(lián)社以未取得土地使用權(quán)證的土地資產(chǎn)和在建設(shè)工程作抵押，辦理預(yù)抵押登記，發(fā)放項(xiàng)目貸款，支持了九襄甘溪壩食品工業(yè)園區(qū)內(nèi)漢源縣永豐和食品廠、漢源縣長(zhǎng)行食品廠、四川黎紅花椒油廠、漢源縣味佳食品廠、四川省漢源緣通有限責(zé)任公司等企業(yè)的遷復(fù)建設(shè)；漢源農(nóng)村信用社還加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸投放力度，壯大和發(fā)展了如漢原化工總廠、漢源有色金屬總廠等一批規(guī)模以上民營(yíng)企業(yè)。

——簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，支持瀑電建設(shè)。漢源縣是唯一“災(zāi)區(qū)加移民縣城”，因國(guó)家重點(diǎn)工程之一的漢源瀑布溝水電站建設(shè)，漢源縣城需整體搬遷，涉及淹沒(méi)區(qū)內(nèi)的移民達(dá)到10萬(wàn)人。2008年7月，漢源聯(lián)社簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，制定了《城鎮(zhèn)職工建房貸款的管理辦法》，推出了“安居樂(lè)”住房貸款，對(duì)移民籌繳建房款不足部分給予信貸支持。僅2008年就發(fā)放新縣城集資建房貸款2960萬(wàn)元，2009年又累計(jì)發(fā)放新縣城各遷建集鎮(zhèn)移民住房貸款4700萬(wàn)元。

——支持災(zāi)后重建，勇?lián)鐣?huì)責(zé)任。2008年“5·12”地震后，災(zāi)后重建三年來(lái)，該社累計(jì)發(fā)放災(zāi)后恢復(fù)重建專項(xiàng)貸款12431萬(wàn)元，其中一般農(nóng)戶農(nóng)房重建貸款2717萬(wàn)元， 特困農(nóng)戶災(zāi)后重建房貸款1666萬(wàn)元，企業(yè)恢復(fù)重建貸款8048萬(wàn)元。

2013年“4·20”蘆山地震，漢源聯(lián)社制定了《‘4·20災(zāi)后重建設(shè)操作實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)受災(zāi)對(duì)象清單及時(shí)發(fā)放重建房貸款。10月16日，發(fā)放首筆“4·20”災(zāi)后農(nóng)戶重建貸款，截至2017年8月，共計(jì)發(fā)放“4·20”災(zāi)后農(nóng)戶重建貸款4217戶，金額17613.67萬(wàn)元。

2016年9月21日，按照中央精準(zhǔn)扶貧工作相關(guān)部署，漢源聯(lián)社向貧困戶胡成均發(fā)放第一筆扶貧小額貸款，截至2018年10月末，累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸1686戶，貸款投放6307.5萬(wàn)元，覆蓋漢源縣全部63個(gè)貧困村，信貸投放量為全雅安市金融系統(tǒng)之最。

破冰探索，當(dāng)好開路先鋒

——產(chǎn)權(quán)改革，激活“一池春水”。按照《公司法》對(duì)法人治理的相關(guān)要求，積極構(gòu)建新的法人治理架構(gòu)，健全法人運(yùn)行機(jī)制，完善協(xié)調(diào)機(jī)制，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度的法人治理結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)改革穩(wěn)步進(jìn)行，2014年12月，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，引入雅安農(nóng)商銀行戰(zhàn)略投資入股，增資擴(kuò)股金額59，586，585元，持股比維持為40%。至2018年10月末，股本總額為187，844，992元，總股本構(gòu)成為新增股東主要由職工股股本和法人股股本構(gòu)成。

——政策助力，開啟“機(jī)遇之窗”。始終把握國(guó)家扶持農(nóng)信社改革發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，漢源聯(lián)社充分發(fā)揮協(xié)調(diào)服務(wù)功能，與相關(guān)部門密切配合，全面落實(shí)了票據(jù)兌付、財(cái)政扶持、稅務(wù)減免等專項(xiàng)政策，借助機(jī)制轉(zhuǎn)換與自身努力，積極化解歷史包袱，初步建立起自我約束、自我發(fā)展的良性機(jī)制。同時(shí)，向人行申報(bào)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制基礎(chǔ)成員，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化加速進(jìn)程下的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。

——管理轉(zhuǎn)型，緊跟“時(shí)代節(jié)拍”。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，以客戶為中心，按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化、運(yùn)營(yíng)管理集中化要求，推動(dòng)管理向扁平化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶“一站式”服務(wù)；落實(shí)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行公司治理指引，完善履職平臺(tái)，充分發(fā)揮理（監(jiān)）事會(huì)和專門委員會(huì)的作用；指導(dǎo)引入經(jīng)濟(jì)資本理念，運(yùn)用管理會(huì)計(jì)工具，建立資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理；轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)模式和外延式增長(zhǎng)方式，以推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為抓手，著力構(gòu)建以市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶為中心、信息化為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)管理新模式。

普惠金融，打造“民生工程”

——堅(jiān)持科技興社，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。全面實(shí)施“科技興社”戰(zhàn)略，不斷完善創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)體系，構(gòu)建打造農(nóng)村支付結(jié)算平臺(tái)、農(nóng)村信貸支持平臺(tái)和農(nóng)村代理業(yè)務(wù)平臺(tái)。2001年，漢源聯(lián)社營(yíng)業(yè)部接通單機(jī)版的匯兌系統(tǒng)電腦，用于接收各類跨行匯兌業(yè)務(wù)；2007年7月28日，SC6000系統(tǒng)上線，所有網(wǎng)點(diǎn)均接入大小額系統(tǒng)，并通過(guò)農(nóng)信銀系統(tǒng)進(jìn)行全國(guó)農(nóng)信的通兌。多年來(lái)，陸續(xù)推出移動(dòng)金服平臺(tái)、多功能智能清算平臺(tái)等便民服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目；成功上線管理會(huì)計(jì)、客戶關(guān)系管理、流動(dòng)性管理、產(chǎn)品定價(jià)等業(yè)務(wù)精細(xì)化管理系統(tǒng)。

——堅(jiān)持惠農(nóng)興村，延伸服務(wù)“觸角”。以“農(nóng)信卡”為依托，以“轉(zhuǎn)賬電話”為載體，以“農(nóng)家店（超市）”為網(wǎng)點(diǎn)，以“信息員”為主體，精心優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局，打造村組服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建“三農(nóng)”金融服務(wù)站。截至2018年10月末，全縣鎮(zhèn)鄉(xiāng)行政村和社區(qū)共計(jì)安裝EPOS機(jī)（電話支付終端）231臺(tái)、POS機(jī)290臺(tái)（非NPOS） 、ATM機(jī)63臺(tái)；構(gòu)建起了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、自助銀行、電話銀行等立體化、多渠道服務(wù)體系。

——堅(jiān)持資源積聚，打造人才隊(duì)伍。漢源農(nóng)村信用社在農(nóng)行代管期間，采取委托銀行校培養(yǎng)教育、向社會(huì)公開招收錄用較高文化水平的高、中專畢業(yè)生等方式提高員工素質(zhì)。行社脫鉤后，農(nóng)村信用社又引進(jìn)了一批大中專畢業(yè)生，通過(guò)崗前培訓(xùn)、自學(xué)考試、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、在職函授等再教育方式，以及參加全國(guó)專業(yè)技術(shù)資格職稱的考評(píng)，員工隊(duì)伍整體素質(zhì)得到較大提高。

嚴(yán)格管理，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系

——以建章立制為綱領(lǐng)，抓住規(guī)范管理“牛鼻子”。堅(jiān)持以制度管人、管事、管風(fēng)險(xiǎn)的理念，強(qiáng)化制度建設(shè)與執(zhí)行；以建立健全法人治理為切入點(diǎn)，完善法律事務(wù)組織體系和法律風(fēng)險(xiǎn)防范制度體系，著力強(qiáng)化法人單位領(lǐng)導(dǎo)班子的法治思維；全面建立黨委統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)下的法人治理結(jié)構(gòu)和“三重一大”事項(xiàng)決策制度及程序，推動(dòng)公司治理由“形似”向“神似”轉(zhuǎn)變。以流程管理為依托，激活精細(xì)管理“原動(dòng)力”，推進(jìn)組織架構(gòu)、公司治理等一系列精細(xì)化管理建設(shè)工作，全面打造現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)。

——以風(fēng)險(xiǎn)管控為基準(zhǔn)，嚴(yán)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)“生命線”。堅(jiān)持底線思維，嚴(yán)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)和不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的紅線。推進(jìn)授信管理集中化、標(biāo)準(zhǔn)化，防范信用風(fēng)險(xiǎn)；推進(jìn)運(yùn)營(yíng)集中管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和預(yù)警，提升集中授權(quán)交易范圍，強(qiáng)化印章和檔案管理；持續(xù)提升全社合規(guī)風(fēng)控水平，以案件專項(xiàng)治理為抓手，通過(guò)加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)排查、合規(guī)管理督導(dǎo)，持續(xù)推進(jìn)從業(yè)人員持證上崗等多種措施，增強(qiáng)合規(guī)管理的主動(dòng)性和前瞻性；推進(jìn)審計(jì)體系建設(shè)，提升內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量。

——以提升質(zhì)效為目標(biāo)，堅(jiān)決打好不良“攻堅(jiān)戰(zhàn)”。漢源聯(lián)社通過(guò)建立“一把手”負(fù)責(zé)制、領(lǐng)導(dǎo)班子成員包收制、黨政監(jiān)管聯(lián)動(dòng)機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、市場(chǎng)化處置機(jī)制等，堅(jiān)決打好打贏不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)；以攻為守，堅(jiān)決打好資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)。建立了“統(tǒng)籌管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、一戶一策”的授信風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，并充分利用債務(wù)重組、依法清收、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等多途徑多手段清收化解存量不良資產(chǎn)，加大對(duì)訴訟保全資產(chǎn)的清收處置。1978年12月至2018年10月末，40年間，該社不良貸款除受國(guó)家調(diào)控政策影響外，余額和占比均隨商業(yè)化和公司治理的推進(jìn)，持續(xù)向好發(fā)展。