薛盤棟　張佳佳

11月14日，受冷空氣影響的昆明氣溫驟降，冷意漸濃。而在人行官渡區(qū)支行的會議室里，卻氣氛熱烈，暖意融融。一大早，云南速鮮商貿(mào)有限公司副總經(jīng)理江水清將一面寫著“助推企業(yè)發(fā)展? 踐行初心使命”的錦旗送到了人民銀行官渡區(qū)支行行長馬駟手中，“在企業(yè)發(fā)展的關鍵時期，人行和官合行幫我們解了燃眉之急，銀行工作人員上門服務，現(xiàn)場辦公，盡心盡責，我們企業(yè)全體員工都發(fā)自內(nèi)心的感謝你們！”江水清激動地說。

近年來，人行官渡區(qū)支行靈活運用人民銀行貨幣政策工具，強化窗口指導，聯(lián)合轄區(qū)內(nèi)各家銀行機構發(fā)揮優(yōu)勢，各顯其能，圍繞小微企業(yè)發(fā)展中的難點、痛點，靶向發(fā)力、精準施策，取得了諸多亮眼成績。打造了縣支行支小再貸款管理業(yè)務“官渡模式”，開創(chuàng)了人民銀行昆明轄區(qū)縣支行中的“三個第一”：第一個發(fā)放支小再貸款，第一個獨立完成信貸資產(chǎn)質(zhì)押品審核，第一個開立常備借貸便利（SLF）賬戶，完成債券類資產(chǎn)質(zhì)押審核。2018年，人行官渡區(qū)支行支小再貸款管理工作榮獲云南省人民銀行系統(tǒng)“亮點工作”優(yōu)秀項目。

“金融是有溫度的”

江水清所在的云南速鮮商貿(mào)有限公司成立于2011年，經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)成為昆明市生鮮配送行業(yè)中的龍頭企業(yè)，在云南、廣西、西藏等省區(qū)和老撾、柬埔寨等國家均建有物流配送中心，年銷售額突破2億元。今年，公司從長遠發(fā)展考慮，打算在柬埔寨建設生鮮保障庫，但流動資金不足，尚有近200萬元的缺口。向銀行求援吧，公司缺少抵押物，特別是之前受到過行政處罰，按規(guī)定無法申請到銀行貸款。公司高管們一時陷入困境。

“企業(yè)的困難，我們看在眼里、急在心上。在‘不忘初心，牢記使命主題教育的感召下，為企業(yè)實實在在做事，能‘真金白銀見實效是金融機構和企業(yè)共同的希望?！?馬駟說。在銀企座談會上了解到企業(yè)的難處之后，馬駟立即帶人來到企業(yè)調(diào)研，緊接著，由人民銀行牽線搭橋，幾家商業(yè)銀行主動與之對接，最終確定由昆明官渡農(nóng)村合作銀行為企業(yè)提供支持?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，該企業(yè)之所以會背上行政處罰，并非是由企業(yè)內(nèi)部主觀惡意造成，而是由于上游企業(yè)酒水存在假冒被舉報導致。在這之后，公司也立即進行了積極整改。同時，我們在了解商超行業(yè)后發(fā)現(xiàn)，即便是國際知名企業(yè)，也難免會出現(xiàn)此類問題。因此，根據(jù)企業(yè)的規(guī)模流量、應收賬款、納稅情況等方面綜合考量后，我們決定用行里推出的特色產(chǎn)品‘銀稅貸放款給企業(yè)。”官合行常務副行長遲紅告訴記者。最終，調(diào)查、審核、放款一整套程序走下來，該公司7天后就拿到了190萬元的貸款?！坝辛诉@筆錢，公司的發(fā)展也就有了保障，這份雪中送炭的情誼著實令我們感動。以前公司和銀行打交道不多，后來聽了官渡區(qū)金融機構通過多種途徑的宣講，我們也對銀行產(chǎn)品有了更多的了解，現(xiàn)在又建立了這種誠信關系，以后有困難還是要靠銀行幫我們解決啊！”江水清說。

“金融是有溫度的，制度也是有彈性空間的，我們絕不能一刀切。通過我們的金融支持，能為小微企業(yè)的發(fā)展出一份力，我們也覺得很幸福?！边t紅對此也感觸頗深。其實金融的溫度，來自于金融人對國家和人民的滿腔赤誠，來自于金融人與實體經(jīng)濟發(fā)展患難與共的一片熱心。正是有了這樣的溫度，他們發(fā)自內(nèi)心地急小微企業(yè)之所急，千方百計地解小微企業(yè)之所難。對于金融的溫度，昆明智旺實業(yè)有限公司總經(jīng)理彭南君真切地感受到了。

“是官合行的1000萬元貸款給公司帶來了轉(zhuǎn)機，有了貸款支持，我毫不猶豫地建了這個新廠。當時，官合行的工作人員了解到我有貸款需求后，主動上門提供服務，很快就放款了，而且利息也不高，以前沒和銀行打過交道，這1000萬元打開了我和銀行合作的大門?！迸砟暇拥卣f，“官合行的優(yōu)質(zhì)服務打動了我，我現(xiàn)在會主動介紹一些有資金需求的朋友找官合行貸款，離我們廠不遠的建隆達石材有限公司就是在我的推薦下找官合行貸了600萬元的款?！?/p>

在這之前，該公司的發(fā)展充滿坎坷。“2001年我創(chuàng)辦了這家以塑料制品、金屬制品的生產(chǎn)、加工為主營業(yè)務的公司，受限于生產(chǎn)規(guī)模小以及裝備水平落后，公司發(fā)展慢。以前有一些臺灣的企業(yè)家想給我們公司投資，但是考察過老廠后，認為公司的硬件設施達不到要求，都沒了投資、合作的意愿?！迸砟暇貞浧鸸镜钠D難發(fā)展歷程，頗感無奈，“我一直想建一個標準化新廠，引進新設備，把企業(yè)做強做大，但苦于資金不足，新廠的建設遲遲不能上馬?！?/p>

現(xiàn)在有了1000萬元的貸款，彭南君多年來束之高閣的愿望終于變成了現(xiàn)實。他興致勃勃地帶領記者參觀新廠區(qū)。記者看到，廠區(qū)占地33畝，生產(chǎn)車間內(nèi)舊機器設備已經(jīng)在生產(chǎn)，新的機器已經(jīng)安裝完畢正在調(diào)試，倉庫里整齊地堆放著生產(chǎn)出的標準化塑料制品?！?0月份廠房剛建好，我們就搬到這里來了，以現(xiàn)在的生產(chǎn)能力，預計未來3年左右公司產(chǎn)值將達到1.5億元?！闭劦焦疚磥淼陌l(fā)展，彭南君喜上眉梢。

“四兩撥千斤”

“沒想到會這么快，僅用7天時間100萬元貸款就下來了?！痹颇峡谍埐视“b有限公司副總經(jīng)理張劉峰對于貸款的辦理速度之快，顯得有些不可思議，“這是我們公司第一次從銀行貸款，之前以為至少要一個多月才能拿到貸款，況且我們還沒有抵押物?！?/p>

記者在官渡區(qū)采訪了5家小微企業(yè)，這些企業(yè)的負責人在發(fā)自內(nèi)心地感激向他們伸出援手的金融單位的同時，對銀行向他們敞開貸款大門，以及放貸速度之快、服務質(zhì)量之好都頗感吃驚。記者深入采訪后發(fā)現(xiàn)，按過去的老規(guī)矩，銀行都可以找到一些理由將這些企業(yè)拒之門外，如今卻大開綠燈，何也？支小再貸款等一批政策工具確實發(fā)揮了“四兩撥千斤”的巨大效應。

人行官渡區(qū)支行作為云南省首家使用支小再貸款的縣支行，從2017年6月17日向官合行發(fā)放首筆額度為1億元的支小再貸款算起，近三年來，人行官渡區(qū)支行已累計發(fā)放支小再貸款7億元。而官合行作為轄區(qū)內(nèi)唯一一家獲得支小再貸款的農(nóng)村合作銀行，積極運用支小再貸款，取得了驕人的成績。今年9月19日，人行官渡區(qū)支行向官合行發(fā)放1億元支小再貸款，該行僅9天時間就向急需資金的50戶縣域小微企業(yè)發(fā)放貸款2646.5萬元，戶均獲貸52.93萬元，貸款突出了‘短急快和覆蓋面廣的特點：涉及小微企業(yè)7戶、微型企業(yè)9戶、個體經(jīng)營戶34戶;用途主要是經(jīng)營周轉(zhuǎn)、購原材料、購置設備;行業(yè)包括包裝印刷、商貿(mào)物流、設備制造、建筑建材、文化傳播、電力工程;單戶貸款最高金額555萬元，最低金額5萬元，貸款期限94%在1年內(nèi)。

2017年至今，官合行申請支小再貸款6次，共計獲批金額7億元，累計支持了290戶小微企業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)節(jié)約融資成本達538萬元。截至10月末，官合行支小再貸款余額4億元，目前已全部使用完畢。其中，投向普惠口徑的小微企業(yè)貸款為2.3億元，占支小再貸款余額的57.5%。

有了支小再貸款這一政策工具，官合行大膽探索，勇于創(chuàng)新，針對小微企業(yè)貸款難的實際，有針對性地推出了一系列新產(chǎn)品。云南康龍彩印包裝有限公司獲得的100萬元貸款，就是官合行使用剛開發(fā)出的“銀稅貸”產(chǎn)品對該企業(yè)放的款。

“‘銀稅貸是今年4月官合行結(jié)合小微企業(yè)納稅特點及信貸風控要素，與云南銀稅通技術服務有限公司合作推出的。通過對小微企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)進行提取、整理、分析后，對企業(yè)整體經(jīng)營情況進行多維度的分析及打分，得出申請人是否符合授信主體要求的結(jié)論，官合行整合外部數(shù)據(jù)，對申請人進行定性分析，最后完成貸前調(diào)查結(jié)論及授信方案設計?！边t紅介紹，“‘銀稅貸的特點就是利率低、審批快、靈活方便，其辦結(jié)時限為6.5個工作日，該產(chǎn)品推出后市場反應較好，截至10月底，官合行通過‘銀稅貸累計發(fā)放73筆貸款，金額5600萬元。”

“官合行不僅只有‘銀稅貸產(chǎn)品，近年來，結(jié)合小微企業(yè)融資需求，還推出了‘微保貸‘擁軍貸‘房抵貸‘農(nóng)易貸‘商易貸‘租金貸等產(chǎn)品，并根據(jù)各類貸款產(chǎn)品特點進一步明確了貸款業(yè)務的辦結(jié)時限，極大地提高了貸款辦理效率?！边t紅舉例說，“微保貸”辦結(jié)時限也僅為8個工作日。遲紅介紹，官合行利用技術手段還于6月上線了個人貸款“智能審批系統(tǒng)”，實現(xiàn)了線上審查審批，最快單筆辦結(jié)時長為2個小時。

在官合行借用再貸款期間，人行官渡區(qū)支行加強對其使用再貸款的管理：根據(jù)臺賬記錄對官合行使用支小再貸款情況進行非現(xiàn)場監(jiān)管;按季度對其使用支小再貸款的真實性進行現(xiàn)場核查，有效保證了支小再貸款的政策效果，促進了民營、小微企業(yè)擴大融資總量，降低融資成本。同時，根據(jù)政策調(diào)整，人行官渡區(qū)支行及時對官合行進行政策引導。2018年，人行昆明中心支行將質(zhì)押合同由貨幣信貸處與金融機構簽訂，調(diào)整為由縣支行與地方法人金融機構簽訂;質(zhì)押品的范圍也有所擴大，將小微企業(yè)1000萬元以下、民營企業(yè)3000萬元以下的“普惠口徑”貸款，列為合格質(zhì)押品。新調(diào)整也意味著新挑戰(zhàn)和更高的要求，人行官渡區(qū)支行在實踐中逐一克服和解決再貸款工作中的新難題。

從2019年對第一筆信貸資產(chǎn)質(zhì)押品審核開始，人行官渡區(qū)支行就通過向人行昆明中支貨幣信貸處及其他兄弟支行學習和加強自身業(yè)務研究等方式，率先在中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示平臺開設賬戶和常備借貸便利債券賬戶，填補了操作空白，并不斷對支小再貸款發(fā)放過程的操作進行調(diào)整。以往，支小再貸款貸前審核會議中，由貨信部門工作人員重復陳述貸前審核的基本情況，對政策變化的要求僅作口頭說明，這對支小再貸款審核領導小組人員來說，不僅不夠直觀，也增加了審核工作的難度。針對這些情況，人行官渡區(qū)支行自行設計了《再貸款審核意見表》，將申請人的基本情況、管理政策要求等細節(jié)一一在表中列明，并提供相關資料供參會人員進行審查，大大提高了支小再貸款審核的效率和準確性。

“帶著感情做好每一次服務”

“我從2008年創(chuàng)立公司開始就得到官合行的貸款支持了，今年又貸了2500萬元用于擴大生產(chǎn)。一路走來，可以說公司的發(fā)展離不開官合行的支持?！痹诶ッ魇薪?jīng)開區(qū)王家營火車站旁的昆明珍味香工貿(mào)有限公司里，總經(jīng)理喻國良指著公司里的食用油儲備罐說，“如今像這樣容量為20000立方米的儲備罐，我們公司有22只，可儲存食用油18000噸?！?/p>

昆明珍味香工貿(mào)有限公司成立于2008年4月，主要經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品收購、飼料原料銷售以及食用植物油加工、分裝等。成立時注冊資金150萬元，發(fā)展到2017年末，資產(chǎn)總額5646余萬元。2014年在云南省安寧市投資2000余萬元建成云南順吉隆油脂有限公司，年可加工油菜籽30000噸，是昆明市僅有的三家大型油脂加工企業(yè)之一。

“11年來之所以一直找官合行貸款，是因為他們的服務很好，能及時為公司解決資金難題。”喻國良舉例說，2009年公司想要在政府政策優(yōu)惠時間段內(nèi)采購2萬噸菜籽為原料，但當時還有400多萬元的資金缺口，官合行了解情況后加班處理我的貸款申請，趕在政策優(yōu)惠的窗口期把貸款放了下來?！庇鲊几屑さ卣f，“現(xiàn)在張行長經(jīng)常會帶著客戶經(jīng)理來公司了解情況，我很少因為貸款的事跑腿，官合行就像親人一樣，我們已經(jīng)對官合行有感情了?！?/p>

喻國良口中的張行長就是官合行大板橋支行的行長張玉?！肮俸闲惺冀K堅持以支持小微企業(yè)發(fā)展為己任，作為分支機構，我們要求每一個員工要帶著深厚的感情做好每一次服務工作，才算恪盡職守。”張玉接著說，“我2017年擔任大板橋支行行長以來，切實感受到是官合行完善的內(nèi)部機制建設讓具體辦理貸款業(yè)務的人員‘敢貸、愿貸”。

“官合行近年來細化小微企業(yè)貸款業(yè)務辦理流程，精簡了貸款資料，明確了貸款調(diào)查、審查重點，以及辦結(jié)時限，此外，對客戶經(jīng)理及小微金融運營團隊實行計件考核激勵辦法，2019年又制定下發(fā)《昆明官渡農(nóng)村合作銀行小微企業(yè)授信業(yè)務盡職免責管理辦法》，進一步明確小微企業(yè)貸款產(chǎn)品不良貸款容忍度，明確對小微貸款不良率未超出容忍標準的經(jīng)辦機構及從業(yè)人員免予追責，將授信盡職免責與不良貸款容忍制度有機結(jié)合，這些舉措極大調(diào)動了小微客戶經(jīng)理辦貸積極性和主動性?！边t紅介紹，官合行為了全力推進服務小微工作，還組建了專業(yè)團隊：1月31日，官合行成立了由5名客戶經(jīng)理、2名管理人員組成的螺螄灣小微服務中心，專門服務螺螄灣商圈小微企業(yè);8月23日，又成立了由5名客戶經(jīng)理、1名管理人員組成的小微金融運營團隊，下設在官合行公司業(yè)務部，專營小微新產(chǎn)品“銀稅貸”。

金融機構員工帶著深厚的感情去做好每一次工作，小微企業(yè)得到的不僅是服務態(tài)度好、貸款審批流程快、放款時間短等體驗，而且貸款利率也明顯降低，有效減輕了企業(yè)負擔。記者在官渡區(qū)采訪時，所碰到的小微企業(yè)負責人都有這樣的感受。

“我們公司于2010年在國際包裝印刷城購置了18畝土地，并投資2000多萬元新建現(xiàn)代化廠房。但因買地、建廠消耗了大部分資金，公司出現(xiàn)了周轉(zhuǎn)資金短缺的情況。在這關鍵時刻，官合行伸出援助之手，自2017年起該行向我們公司發(fā)放480萬元和280萬元兩筆貸款，獲得這兩筆貸款后，公司還購買了一批先進設備——全自動五色印刷機，全自動膜切機，全自動覆膜機，全自動切紙機等?！崩ッ鲄f(xié)和包裝印務有限公司董事長王金明侃侃而談，“用貸款購買的現(xiàn)代化設備增強了公司的市場競爭力，公司現(xiàn)在發(fā)展成為云南省內(nèi)為數(shù)不多的專業(yè)食品包裝生產(chǎn)廠家，并通過了國家食品包裝QS認證?！?/p>

“公司所貸的480萬元和280萬元的貸款分別是2年和3年授信，可以循環(huán)使用，無需每次重新審批，節(jié)約了公司每次辦理貸款手續(xù)的時間和人力成本?！蓖踅鹈鲃忧榈卣f，“更讓我感動的是兩筆貸款年利率都是5.65%，低于其他貸款年利率2個百分點左右，為公司節(jié)約近12萬元財務費用?！?/p>

“官合行按照可持續(xù)、保本微利的原則，盡量壓低貸款利率，為小微企業(yè)節(jié)約成本?！边t紅介紹，官合行對貸免扶補等政策性貸款執(zhí)行比正常利率水平低約0.5-1.2個百分點;對“擁軍貸”產(chǎn)品按照正常利率優(yōu)惠15-38個浮動利率比;對“普惠貸”產(chǎn)品按照正常利率優(yōu)惠5-30個浮動利率比;對“房抵貸”產(chǎn)品，實行6.5%優(yōu)惠利率;對與省融資擔保公司合作的“微保貸”產(chǎn)品，實行按對外執(zhí)行利率調(diào)減0.5%計收小微企業(yè)客戶利息，調(diào)減部分作為擔保費用，節(jié)約客戶融資成本。截至9月末，官合行的小微企業(yè)貸款平均利率為6.53%，低于該行對外執(zhí)行利率。

官合行千方百計為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務，僅是官渡區(qū)內(nèi)眾多銀行助推小微企業(yè)發(fā)展的一個縮影。從2017年開始，人行官渡區(qū)支行就開啟了解決小微企業(yè)貸款難的探索。每年年初，人行官渡區(qū)支行就對各家銀行推出的針對小微企業(yè)特色產(chǎn)品進行篩選，繼而通過“銀政企”見面會、銀行信貸產(chǎn)品推介會等形式，為銀行、小微企業(yè)、民營企業(yè)搭建起信貸產(chǎn)品“直通車”，目前已有近百家企業(yè)參與其中。2018年以來，達成初步貸款意向的銀行有20多家，涉貸金額達100億元。

在各家銀行的助力之下，官渡區(qū)內(nèi)一大批小微企業(yè)擺脫困境，揚帆起航，增強了全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展活力。2018年，官渡區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值躍升至1223.2億元，比上年增長8.1%，增長幅度居全市第一，被評為云南省民營經(jīng)濟10強縣第一名。2019年三季度末，全區(qū)金融機構各項貸款余額1577.34億元，同比增幅11.41%，其中70%投向了小微企業(yè)。