高職院校如何應(yīng)對非法校園貸

2019-01-15 21:12孔鵬皓

時代人物 2019年32期

□文｜孔鵬皓

（作者單位：廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院英語語言文化學(xué)院）

非法校園貸以其隱蔽的形式、多樣的套路和嚴(yán)重的后果已成為危害當(dāng)代大學(xué)生身心健康和成長安全的一顆毒瘤。高職院校學(xué)生的個性特點與學(xué)習(xí)環(huán)境，使他們在面對非法校園貸時更容易受到侵害。針對這一現(xiàn)象，高職院校應(yīng)從學(xué)校重視、課程培養(yǎng)、學(xué)生工作和資助政策等方面進(jìn)行全方位的預(yù)防和治理。

非法校園貸的現(xiàn)狀

“校園貸”的由來與發(fā)展

2002年招商銀首先開始針對大學(xué)生發(fā)行信用卡，此后其他銀行也都陸續(xù)開始推出類似業(yè)務(wù)。2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，通知規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源?！盵1]通知下發(fā)后，各大銀行機(jī)構(gòu)均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺開始面向在校大學(xué)生開展貸款業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會名文禁止商業(yè)銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，使得這些校園分期貸款獲得了向無信用卡人群發(fā)放分期消費(fèi)貸款的空隙。

2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》指出“隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。”[2]因此，非法校園貸特指此類不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺使用違規(guī)手段面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。

非法校園貸的特點與危害

當(dāng)前校園貸款主要有電商平臺提供的信貸服務(wù)；消費(fèi)金融公司提供消費(fèi)分期服務(wù)以及一定額度現(xiàn)金提現(xiàn)；P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺）；銀行機(jī)構(gòu)貸款等形式。校園貸是貸款的一種，屬于信用貸款，如果是正規(guī)途徑貸取得，利息在國家規(guī)定范圍以內(nèi)，則是合法的。但是非法校園貸除在表面形式上與正規(guī)貸款有相似點之外，還有其明顯的特征。

平臺多樣，形式隱蔽。大量不良“校園貸”產(chǎn)品、中介活躍于”QQ、微信、微博、貼吧等各類網(wǎng)絡(luò)社交平臺以及各類App廣告中，通過留言、評論、廣告推送等形式，進(jìn)行宣傳推廣。以“整容貸”、“消費(fèi)貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等變種形式，以“審核快、無門檻、低利息”等誘導(dǎo)性語言，宣揚(yáng)超前消費(fèi)、高品質(zhì)生活等誘導(dǎo)性觀念，吸引有資金需求或購買欲望學(xué)生的注意力，掩蓋其不良貸款本質(zhì)。

申請簡單，審核容易。為誘導(dǎo)學(xué)生申請，與正規(guī)貸款相比，多數(shù)非法校園貸貸款門檻極低，在程序和審核方面都很不正規(guī)。貸款機(jī)構(gòu)不會對申請資質(zhì)提出質(zhì)疑，只需貸款者簡單填寫相關(guān)資料，提供姓名、學(xué)校、身份證等個人信息等即可，借貸者僅僅依靠學(xué)生證、身份證等就能獲得貸款。為了逃避監(jiān)管，一些貸款平臺會以打借條的形式，誘導(dǎo)學(xué)生錄下“自愿借款”的證據(jù)，把借貸偽裝成正常借款。[3]有些平臺甚至讓學(xué)生在網(wǎng)貸前簽保證書，稱自己不是學(xué)生；有時還會偽裝成商品分期付款合同，以假裝購買物品的形式，讓學(xué)生簽分期付款合同，變相放貸。

虛假宣傳，利息極高。非法校園貸通常以短期、小額貸款形式展開，以貸款利息低、貸款門檻低等迷惑性手段，將高額的利息隱藏在各種生澀或?qū)I(yè)的表述中，依靠信息不對稱誤導(dǎo)學(xué)生，弱化還款難度、貸款利息，讓涉世未深的學(xué)生將問題簡單化。

實際上，非法校園貸平臺多會采用“砍頭息”、“開借條”、“陰陽合同”、“不平等條款”、“低利息高滯納金”等形式，利用學(xué)生相關(guān)法律知識和自我保護(hù)意識的淡薄，將其拉入“滾雪球”似的債務(wù)漩渦中。

極端催收，套路重重。非法校園貸在催收階段，一旦學(xué)生無法還款，便會采用“短信、電話轟炸”、“大字報”，甚至“上門堵截”、“威脅恐嚇”等手段向?qū)W生催收貸款。嚴(yán)重的會滋生故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等犯罪。

有些平臺會誘導(dǎo)學(xué)生“借新款還舊賬”，使其深陷“套路貸”“連環(huán)貸”的泥潭無法擺脫。甚至是強(qiáng)迫學(xué)生以不正當(dāng)手段償還，如“裸貸”“肉償”等，給貸款學(xué)生造成嚴(yán)重的身心傷害。

高職學(xué)生易陷非法校園貸的原因

現(xiàn)階段我國高職院校的學(xué)生來源主要有三種，“一是來自普通高中參加高考進(jìn)入高職院校的學(xué)生；二是來自職高參加對口招生考試進(jìn)入高職院校的學(xué)生；三是參加由各高職院校組織的自主招生考試進(jìn)入高職院校的學(xué)生?！盵4]不同生源學(xué)生之間既有共性也存在差異。在非法校園貸面前，高職學(xué)生的部分共性特征，使得他們更有可能面臨這類危機(jī)。

經(jīng)濟(jì)來源有限。我國高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源一般包括家庭給予的生活費(fèi)，學(xué)校獎助學(xué)金、勤工儉學(xué)收入，社會兼職報酬等。其中家庭生活費(fèi)是學(xué)生的唯一固定經(jīng)濟(jì)來源，大部分家庭給予的生活費(fèi)額度都是以滿足學(xué)生的日常生活需要為基準(zhǔn)，并無法支撐一定程度的高消費(fèi)行為或者昂貴物品的購買；學(xué)校獎助學(xué)金只針對特定的學(xué)生群體發(fā)放，其額度的制定標(biāo)準(zhǔn)是以鼓勵進(jìn)步以及保障基本生活需要；勤工儉學(xué)報酬則是參照當(dāng)下的基礎(chǔ)工資標(biāo)準(zhǔn)；由于高職院校多為三年制，在校期間學(xué)習(xí)任務(wù)安排較多，并無太多空閑時間供學(xué)生參加社會兼職，這一方面收入也不會過高。

在此背景下，學(xué)生的各類經(jīng)濟(jì)來源其實都無法滿足其過高的消費(fèi)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，淘寶購物、網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性使得消費(fèi)行為變得愈發(fā)簡單，人們的金錢觀念更加淡漠。無紙化的“一鍵支付”帶動著瞬間即可完成的“一念消費(fèi)”，加之形式各樣的推廣營銷和使得當(dāng)代大學(xué)生極易沖動消費(fèi)。在入不敷出或欲望驅(qū)使的時，便極有可能墜入非法校園貸的深淵。

貧富差距與個性心理影響。當(dāng)前時期的在校高職學(xué)生，年齡多處于95后至00后之間，其成長的社會和家庭環(huán)境導(dǎo)致了這一群體多有以自我為中心的性格特點。他們注重自我和個性，很多是社會消費(fèi)潮流的追逐者。根據(jù)我國高職院校的招生特點，大部分高職院校的本地生源學(xué)生和外地生源學(xué)生比例相當(dāng)，而且根據(jù)調(diào)查其中有相當(dāng)一部分外地生源來自貧困家庭，異地求學(xué)的陌生感以及與其他學(xué)生的家庭情況的貧富差距，使這部分學(xué)生容易更加注重自我存在感和個性彰顯。

隨著筆記本電腦、智能手機(jī)、運(yùn)動裝備、化妝品、名牌箱包手表等價格動輒數(shù)千元的消費(fèi)品走進(jìn)城市青年的日常生活，在大學(xué)校園里也逐漸成為常見消費(fèi)品。在非法校園貸的套路宣傳和社會上散播超前消費(fèi)觀的影響下，這一部分學(xué)生群體更容易受到影響，為突出自我個性、獲得關(guān)注，更可能會去觸碰非法校園貸的紅線，從而越陷越深，造成嚴(yán)重后果。

法制觀念淡薄、風(fēng)險意識薄弱。在我國當(dāng)前的教育模式下，學(xué)生大學(xué)階段之前的學(xué)習(xí)主要還是以備考所需的各科目基礎(chǔ)知識為主，很少有對于法律知識或法制觀念的專門性學(xué)習(xí)培養(yǎng)。有關(guān)知識的獲得也多是來源于新聞、報道、書籍、影視作品等，不全面也不準(zhǔn)確，有些甚至?xí)a(chǎn)生誤導(dǎo)。在進(jìn)入高職院校后，非法學(xué)專業(yè)的學(xué)生只能通過公共基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)和學(xué)校法制教育宣傳獲取相關(guān)知識，途徑和內(nèi)容都十分有限，目前來看培養(yǎng)效果并不好。

由于缺乏專業(yè)知識和有關(guān)意識，在接觸到非法校園貸的時候，本身就有消費(fèi)或金錢需求的高職學(xué)生就很容易失去正確的判斷，存在僥幸心理，沒有風(fēng)險意識。一方面，不能認(rèn)清非法校園貸的真實面目和背后目的，只顧眼前的金錢收益或物品獲得，沉迷于低成本換取的金錢寬?；蛱摌s心滿足，而忽視了背后隱藏的巨大危機(jī)；另一方面，不會使用法律武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，當(dāng)自身合法權(quán)益受到非法校園貸的侵害和威脅時，不去尋求法律援助，而是受到不法分子的蒙騙和拉攏，企圖以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式解決眼前危機(jī)，殊不知將從而陷入“套路貸”、“高利貸”等更深的陷阱。

學(xué)制較短，較早接觸社會。高職院校是?？疲ù髮＃哟蔚钠胀ǜ叩葘W(xué)校，其主要從事的是職業(yè)教育，高等職業(yè)教育專業(yè)的基本修業(yè)年限為二至三年，相對于普通本科院校，高職院校的學(xué)制更短。同時，由于高職院校主要從事的是職業(yè)教育，其教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)活動更多的面向社會，學(xué)生學(xué)習(xí)期間，有一定比例的時間要離開學(xué)校到企業(yè)或單位參加實習(xí)培訓(xùn)等社會實踐教育。

在離開校園面向社會的過程中，由于部分學(xué)生的知識、心智、意識等方面的發(fā)展尚未成熟，在更高的開銷、更開放的氛圍以及更復(fù)雜的人際環(huán)境中，這些學(xué)生十分容易受到廣告宣傳和周圍人群的影響，在面臨經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或者困難境地時，非法校園貸宣稱的“快捷、高校、低門檻”就會產(chǎn)生十分強(qiáng)烈的誘惑力，從而使他們做出錯誤選擇。

高職院校應(yīng)對非法校園貸的對策探究

學(xué)校高度重視，形成工作合力。在學(xué)校層面，要高度重視“非法校園貸”對學(xué)生的危害，提升學(xué)校各部門的重視程度，提前做好防治工作。學(xué)校管理層面要高度重視，建立強(qiáng)有力的組織領(lǐng)導(dǎo)。積要極開展防范和打擊“非法校園貸”專項工作推進(jìn)會，成立專項共工作小組，學(xué)校主要校領(lǐng)導(dǎo)及分管校領(lǐng)導(dǎo)要提出要求，對非法校園貸的風(fēng)險防范做好部署和安排。

同時，學(xué)校以及校內(nèi)各部門要積極同社會金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安系統(tǒng)等開展聯(lián)動協(xié)作，形成工作合力，以統(tǒng)一戰(zhàn)線集中整治打擊非法校園貸。要充分發(fā)揮各方職能業(yè)務(wù)優(yōu)勢，將擾亂教學(xué)秩序、侵犯學(xué)生合法權(quán)益、影響校園安全穩(wěn)定的非法校園貸驅(qū)逐消滅。

開設(shè)有關(guān)課程，消除知識盲點。當(dāng)前時期的高職院校的培養(yǎng)計劃中，新生入學(xué)后立即就開展公共基礎(chǔ)課和相關(guān)專業(yè)課程的學(xué)習(xí)。在法律法規(guī)、社會知識、價值觀念等方面的培養(yǎng)教育和宣傳相對欠缺。針對非法校園貸的現(xiàn)象特點和發(fā)展趨勢，高職院校在應(yīng)對過程中，要注重從知識教授和意識培養(yǎng)方面入手。

一方面，可開展法律法規(guī)知識課程，在《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》這一公共必修課之外，可針對校園和社會生活中可能遇到的不法侵害和侵權(quán)情形，開展“校園貸”的危害及防范知識講座、案例解讀剖析、法律知識競答等相關(guān)活動，提升學(xué)生防范意識。通過數(shù)量多、覆蓋面廣的課程設(shè)置，將必備的知識、技能以灌輸或熏染的方式內(nèi)化到學(xué)生頭腦中，使其成為常識性的知識，在面對相關(guān)情形時便可正確應(yīng)對。

另一方面，做好經(jīng)常性的金融風(fēng)險防范教育，學(xué)校宣傳部門要及時利用官方網(wǎng)站、平臺等發(fā)布非法校園貸預(yù)警提示信息?！案咝？山Y(jié)合對應(yīng)主題，開展金融、理財、貸款的必修、選修課程。全面普及金融安全方面知識。把消費(fèi)觀教育融入到校園文化建設(shè)中去，讓學(xué)生學(xué)會合理理財，樹立理性消費(fèi)意識?！盵5]

做好學(xué)生工作，全面掌握信息。學(xué)生工作是高職院校在育人過程中的基礎(chǔ)性工作，是做好教學(xué)和培養(yǎng)工作的保障，而輔導(dǎo)員則是學(xué)生與學(xué)校聯(lián)系的“第一中間人”，處于學(xué)生工作的最前沿。推動輔導(dǎo)員工作有效開展，及時全面掌握各類信息，是應(yīng)對非法校園貸的基礎(chǔ)防范措施。

輔導(dǎo)員在工作中要深入學(xué)生內(nèi)部，細(xì)致開展全方位排查，對班級、年級學(xué)生進(jìn)行細(xì)致排摸和深入了解，全方位掌握學(xué)生動態(tài)。針對家庭情況特殊、經(jīng)濟(jì)狀況較差的學(xué)生要重點關(guān)注，可以通過談心談話、社交網(wǎng)絡(luò)、走訪調(diào)查等方式，在生活動態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣等方面留心觀察，出現(xiàn)反常現(xiàn)象及時記錄、分析。要提高對非法校園貸的警惕性和辨識力，及時發(fā)現(xiàn)、及時止損。一旦學(xué)生遭受不法侵害，要第一時間介入，幫助其用法律手段保護(hù)自己。

落實資助政策，消除根源隱患。目前，我國在高等教育階段建立了以國家獎助學(xué)金、國家助學(xué)貸款為主的多元國家資助政策體系，從制度上保障了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利就學(xué)。高職院校要充分落實國家資助政策，做好精準(zhǔn)資助，從根源上杜絕因經(jīng)濟(jì)困難而觸碰的非法校園貸的情形。

要充分發(fā)揮國家助學(xué)貸款作用，國家助學(xué)貸款是以幫助學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實困難的學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)為目的，運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。[6]要教育學(xué)生認(rèn)識國家助學(xué)貸款的便利性和優(yōu)惠性，明確國家助學(xué)貸款與非法校園貸的本質(zhì)區(qū)別。對確有需要的學(xué)生，要引導(dǎo)其通過有效途徑，合法合規(guī)辦理國家助學(xué)貸款。