◎文/本刊記者 何玲

2019年1月1日，百行征信發(fā)布公告稱，按照監(jiān)管部門關(guān)于征信體系建設(shè)和構(gòu)建“政府+市場”雙輪驅(qū)動征信框架的總體部署要求，為配合做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，服務(wù)社會信用體系建設(shè)，正式啟動個人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單平臺和信息核驗平臺三款產(chǎn)品的上線驗證測試工作。

業(yè)內(nèi)人士表示，這意味國內(nèi)首家市場化個人征信機構(gòu)百行征信迎來了業(yè)務(wù)落地。隨著百行征信加快步入實際運作階段，困擾行業(yè)已久的多頭借貸、惡意騙貸以及P2P 惡意逃廢債問題有望得到緩解。

從實操層面解決數(shù)據(jù)分散問題

據(jù)了解，此次上線的三款產(chǎn)品中，“個人征信系統(tǒng)”是百行征信生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)產(chǎn)品，能夠有效幫助接入機構(gòu)解決信息不對稱問題，防范信用風險，提升授信服務(wù)效率；“特別關(guān)注名單平臺”主要為了解決機構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，其中包括了經(jīng)有關(guān)方面認定的P2P 惡意逃廢債借款人信息，向接入機構(gòu)提供第一道風控屏障；“信息核驗平臺”旨在解決市場上征信數(shù)據(jù)核驗困難，整合了多家第三方數(shù)據(jù)資源，為接入機構(gòu)提供合規(guī)、安全、權(quán)威、高質(zhì)量的多項接口核驗服務(wù)。

據(jù)了解，上述三款產(chǎn)品，旨在解決非傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風控管理上的信息不對稱問題。有分析人士認為，隨著三款產(chǎn)品的上線，今后或再無“信用孤島”。

“作為首批接入百行征信的企業(yè)，樂信始終按照要求開展數(shù)據(jù)報送等工作，目前也正積極參與上述三款產(chǎn)品的上線驗證測試，為后續(xù)平臺的接入提供經(jīng)驗?！睒沸攀紫L控官劉華年表示，這三款產(chǎn)品將從實操層面解決分散在各個平臺上數(shù)據(jù)的單一化、片面化問題，加強各平臺征信數(shù)據(jù)的完整性，降低各平臺的壞賬率。

“過去，由于缺乏有效的信息共享，導(dǎo)致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)。百行征信填補了個人征信對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的空白，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險防控水平，防范系統(tǒng)性金融風險。”業(yè)內(nèi)人士表示。顯然，百行征信及其上線的三款新產(chǎn)品，旨在通過共享個人征信信息，化解行業(yè)信息孤島的困局，緩解個人征信產(chǎn)品有效供給不足的問題，與央行征信中心形成重要補充。

百行征信表示，將在堅守業(yè)務(wù)合規(guī)、信息安全和個人隱私保護的前提下，通過產(chǎn)品驗證測試，進一步提高安全水平，完善產(chǎn)品功能，加強數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品迭代開發(fā)能力。

著力解決網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風控痛點

近年來，由于網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低、手續(xù)簡單、放款快捷，導(dǎo)致網(wǎng)貸信貸市場野蠻發(fā)展，產(chǎn)生了大量的逾期壞賬。同時，伴隨著網(wǎng)貸，催生出了一系列網(wǎng)貸中介、暴力催收團伙，嚴重影響了經(jīng)濟和社會的正常秩序，所以，百行征信這幾款產(chǎn)品的誕生，可以說是規(guī)范網(wǎng)貸發(fā)展的必然產(chǎn)物。

公開資料顯示，2018年6月28日，百行征信與宜人貸、拍拍貸以及樂信等15家企業(yè)簽署合作協(xié)議。接入代表機構(gòu)將向百行征信系統(tǒng)全面、準確、及時地報送征信信息，百行征信將對信用信息進行采集、整理、保存和加工，并向接入機構(gòu)提供信用信息的查詢及相關(guān)增值服務(wù)。截至2018年9月底，百行征信已經(jīng)與241家機構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議。

同年10月，百行征信公告稱，征信系統(tǒng)已初具雛形，接入測試工作已于日前啟動。樂信、一汽汽車金融有限公司、拍拍貸、新網(wǎng)銀行等多家機構(gòu)參加了首批接入測試，測試機構(gòu)類型涵蓋了小額貸款公司、汽車金融公司、民營銀行等典型新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。

劉華年介紹，目前，樂信平臺促成貸款的不良率長期保持在1.5%以下，低于中國持牌消費金融機構(gòu)的平均水平。隨著加入百行征信，平臺促成貸款的不良率有望繼續(xù)走低。

記者在梳理中發(fā)現(xiàn)，百行征信主要數(shù)據(jù)來源于互聯(lián)網(wǎng)、P2P、類金融等非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的放貸活動的信息和服務(wù)。除此之外，百行征信還有更深層次的模型，精準營銷，大數(shù)據(jù)服務(wù)。同時，百行征信是以個人負債信息為主，與負債密切相關(guān)的其他信息為輔，它的報告內(nèi)容涵蓋面更廣，包括各類公共信息，例如民事判決，個人欠稅記錄，個人公積金參繳情況，甚至包括電信欠費記錄。

業(yè)內(nèi)人士表示，以前“老賴”們認為網(wǎng)貸不會上征信，所以在網(wǎng)上這頭借完錢逾期后再去那頭借，這樣就導(dǎo)致多頭借貸、騙貸等行為經(jīng)常發(fā)生?，F(xiàn)在百行征信填補了個人征信對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的空白，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險防控水平，防范系統(tǒng)性金融風險。

實戰(zhàn)效果尚待時間檢驗

百行征信是在中國人民銀行監(jiān)管指導(dǎo)下，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構(gòu)共同發(fā)起組建的一家市場化個人征信機構(gòu)，在2018年3月19日注冊成立，注冊資本10億元，主要專注于個人征信業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)庫管理，征集、利用企業(yè)信息開展企業(yè)信用評估、評級業(yè)務(wù)等。

據(jù)介紹，為保障產(chǎn)品平穩(wěn)測試，百行征信與接入機構(gòu)共同合作，扎實穩(wěn)妥地開展信息采集、處理和傳輸?shù)南嚓P(guān)準備工作。也正是由于在中國人民銀行指導(dǎo)下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)起的征信機構(gòu)，百行征信的每一步走得也非常謹慎。除了測試產(chǎn)品功能的發(fā)布，并未有更多信息透露。首批合作的機構(gòu)目前還處在早期的信息報送環(huán)節(jié)，實戰(zhàn)效果還有待時間來檢驗。

百行征信稱，將嚴格執(zhí)行信息安全法規(guī)和監(jiān)管要求，努力發(fā)揮好個人信用信息服務(wù)共享平臺作用，與同業(yè)一道履行社會責任、適應(yīng)市場需求、提高服務(wù)效率，合力共建，增強信用風險管理能力，推動征信市場規(guī)范健康發(fā)展，助力小微金融和普惠金融成長。

記者注意到，2018年10月，中國人民銀行征信管理局局長萬存知在媒體溝通會上表示，繼續(xù)加大征信信息主體權(quán)益保護力度，提升人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。下一步，人民銀行要正本清源，開正門、堵邪門，抓好分類管控。