李婷

（青海民族大學(xué)工商管理學(xué)院，西寧810000）

1 引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行數(shù)量的不斷增多，我國(guó)商業(yè)銀行之間所面臨的業(yè)務(wù)壓力和競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，要想使得商業(yè)銀行能夠持續(xù)穩(wěn)定地生存并發(fā)展下來(lái)，必須要通過(guò)創(chuàng)新改革的方式，不斷拓展銀行的收益渠道和改善商業(yè)銀行的利潤(rùn)，提高商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟(jì)效益。因此，需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)改革的研究，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使得銀行能夠可持續(xù)的發(fā)展與進(jìn)步。

2 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

2.1 缺乏對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新改革的意識(shí)

受到我國(guó)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制的影響，商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)都是以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的形式運(yùn)轉(zhuǎn)的，存在著嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行的自主驅(qū)動(dòng)力存在明顯的不足，影響商業(yè)銀行后續(xù)的發(fā)展與提升。具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)考核時(shí)，考核指標(biāo)僅僅以存款和貸款的指標(biāo)為參考，而沒(méi)有科學(xué)地進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考核與評(píng)估，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中只是以是否完成存款與貸款的業(yè)務(wù)指標(biāo)為自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向，影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展。銀行員工的工作的積極性和主動(dòng)性也存在嚴(yán)重的不足，從而影響后續(xù)商業(yè)銀行的盈利和經(jīng)濟(jì)效益。另外，商業(yè)銀行普遍缺乏對(duì)利益追求的動(dòng)力，在經(jīng)營(yíng)的自主性、獨(dú)立性以及創(chuàng)新性方面存在較大欠缺，這就會(huì)造成商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展缺乏動(dòng)力支撐和壓力逼迫，影響商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定進(jìn)步[1]。

2.2 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理不科學(xué)

我國(guó)商業(yè)銀行依托于原有的專業(yè)銀行進(jìn)行行政區(qū)域的機(jī)構(gòu)設(shè)置，形成了管理與經(jīng)營(yíng)相統(tǒng)一的組織模式。但是這種組織模式?jīng)]有充分考慮到經(jīng)濟(jì)因素和市場(chǎng)因素的影響，只是考慮是否方便進(jìn)行行政管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行卡的運(yùn)轉(zhuǎn)沒(méi)有按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行受歷史因素的影響通常實(shí)行垂直管理的模式，業(yè)務(wù)審核與貸款業(yè)務(wù)存在混淆問(wèn)題。銀行相關(guān)工作人員不僅需要負(fù)責(zé)項(xiàng)目的貸款，還需要進(jìn)行項(xiàng)目的篩選，上級(jí)主管部門(mén)主要負(fù)責(zé)項(xiàng)目的審批，這就會(huì)造成這種借貸行為和評(píng)估行為缺乏有效的制約因素，影響銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、安全性，容易造成銀行資產(chǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)人員比較繁雜，機(jī)構(gòu)設(shè)置過(guò)多，人員與機(jī)構(gòu)存款指標(biāo)和平均利潤(rùn)指標(biāo)與國(guó)外發(fā)達(dá)銀行業(yè)相比仍然存在較大差距[2]。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，也在很大程度上影響了我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)活力以及發(fā)展動(dòng)力。

2.3 銀行監(jiān)管存在嚴(yán)重不足

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立起了合乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，但是仍然以基本的分支行管理體系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理與經(jīng)營(yíng)，這就會(huì)造成在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中存在信息轉(zhuǎn)化效率低下、資源浪費(fèi)嚴(yán)重、成本收益核算風(fēng)險(xiǎn)以及定價(jià)機(jī)制相對(duì)薄弱等各種各樣的問(wèn)題。從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，外部監(jiān)管不力以及內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制欠缺在一定程度上誘發(fā)了金融腐敗行為。有的銀行領(lǐng)導(dǎo)人為了獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益，而通過(guò)一些不合理的手段獲得客戶，這就會(huì)造成我國(guó)金融資源的配置出現(xiàn)錯(cuò)位，影響銀行的可持續(xù)發(fā)展和整體金融環(huán)境的穩(wěn)定性[3]。

2.4 業(yè)務(wù)效益下滑

從當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了軟著陸，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度變慢，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行的扶持力度減少，導(dǎo)致銀行的商業(yè)紅利降低。我國(guó)當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過(guò)剩，發(fā)展前景黯淡，這就會(huì)造成信貸業(yè)務(wù)的良性比例大大下降。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革的不斷推進(jìn)，相關(guān)銀行的制度紅利將會(huì)逐漸消失，各種各樣的民營(yíng)商業(yè)銀行逐漸產(chǎn)生并發(fā)展起來(lái)，原有國(guó)有商業(yè)銀行一家獨(dú)大的發(fā)展情況將不復(fù)存在，這就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力將會(huì)進(jìn)一步加大，影響商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展前景。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢(shì)也將逐漸喪失，對(duì)存款與貸款利率限制的取消會(huì)對(duì)使得商業(yè)銀行失去低成本負(fù)債的優(yōu)勢(shì)，成本上升的趨勢(shì)無(wú)法避免[4]。

3 我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的改革方向

3.1 建立起更加規(guī)范科學(xué)的商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)制

結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，需要對(duì)銀行體制進(jìn)行深化改革，建立起現(xiàn)代的銀行制度，從而為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造動(dòng)力支撐。要明確我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)家的財(cái)產(chǎn)關(guān)系，通過(guò)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)和出資人所有權(quán)的分離制度的落實(shí)為我國(guó)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。轉(zhuǎn)變我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)家之間的關(guān)系，使其逐漸演變成商業(yè)銀行法人和出資人之間的關(guān)系。作為商業(yè)銀行的所有者，國(guó)家只享有重大方針制定權(quán)力以及所有者資產(chǎn)收益潛力，銀行法人則享有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)和運(yùn)營(yíng)權(quán)。

3.2 規(guī)范政府與商業(yè)銀行之間的關(guān)系

在進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)改革的過(guò)程中，還需要進(jìn)一步明確政府和商業(yè)銀行權(quán)利的界限，將政府與商業(yè)銀行之間的關(guān)系轉(zhuǎn)變成間接管理者與被管理者之間的關(guān)系，從而可以使得我國(guó)商業(yè)銀行能夠朝著正確的方向進(jìn)行發(fā)展。明確政府的金融職能，使得政府可以綜合調(diào)控金融市場(chǎng)，保證投資結(jié)構(gòu)的合理性和科學(xué)性，維持宏觀金融總量的平衡。通過(guò)制定相關(guān)法律法規(guī)的形式創(chuàng)造良好的金融秩序和市場(chǎng)環(huán)境，避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生。建立健全金融保障機(jī)制，促進(jìn)社會(huì)公平與合理競(jìng)爭(zhēng)，避免金融市場(chǎng)的波動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)。作為金融機(jī)構(gòu)的主體，商業(yè)銀行需要能夠充分地融入市場(chǎng)中，目的在于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和整體的經(jīng)營(yíng)活力，并按照市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律開(kāi)展經(jīng)營(yíng)組織活動(dòng)。政府需要通過(guò)間接調(diào)控的方式實(shí)行對(duì)銀行的管理，不可以直接參與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和干預(yù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)事務(wù)。另外，還需要對(duì)商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步的革新，建立起新型權(quán)力機(jī)構(gòu)與組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的人事任免制度，聘請(qǐng)高級(jí)經(jīng)理人和專業(yè)高水平的人才參與商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理。

3.3 促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類更加綜合

我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)規(guī)模和體量較大，但是存在資產(chǎn)質(zhì)量低下以及業(yè)務(wù)種類單一的問(wèn)題。因此，在未來(lái)商業(yè)銀行改革的過(guò)程中，需要以業(yè)務(wù)種類綜合化作為改革方向，不斷拓展商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，提高我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益。商業(yè)銀行可以通過(guò)增加投資品種以及國(guó)債買(mǎi)賣的方式對(duì)投資組合進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)。從當(dāng)前實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行絕大多數(shù)的資產(chǎn)是通過(guò)貸款的方式實(shí)現(xiàn)的，相對(duì)來(lái)說(shuō)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式比較單一，導(dǎo)致銀行抵御資金風(fēng)險(xiǎn)的能力較差?？梢詫⑸虡I(yè)銀行的部分資金轉(zhuǎn)變成盈利比較高、風(fēng)險(xiǎn)比較小的國(guó)債等投資品種，并大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，在保證銀行正?？沙掷m(xù)經(jīng)營(yíng)的前提之下，不斷增加銀行的收入來(lái)源，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有效支持。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行需要不斷吸收國(guó)外商業(yè)銀行成功的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)擴(kuò)展不同業(yè)務(wù)的比例，提高業(yè)務(wù)的整體收入，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展在為商業(yè)銀行提供更加寬容和開(kāi)放的金融環(huán)境的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人和員工必須要結(jié)合當(dāng)前金融環(huán)境特征進(jìn)行有效的改革，為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件與內(nèi)部條件，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。