陳燁 中國建設(shè)銀行沈陽于洪支行

互聯(lián)網(wǎng)金融是2013年開始急速走進(jìn)公眾視野的，行業(yè)內(nèi)也把這一年稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有低成本、快發(fā)展、廣覆蓋、高效率等特點，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為手段進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理，基于點對點直接交易完成金融資源分配，能夠很大程度上降低信息處理成本與資源浪費，提高市場傳遞效率，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)第三方支付結(jié)算。到2017年底，我國已經(jīng)擁有了網(wǎng)上支付用戶4.75億人，較之前年有了巨大的增長，與2015年同期相比增長了近6千萬人，漲幅為14.0%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從誕生之初就吸引了大批人群，網(wǎng)上商城和各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的相繼出現(xiàn)更是在社會上引起了巨大的反響。到2018年，我國網(wǎng)絡(luò)資金支付更是接近6萬億元。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展的必然趨勢

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展與更新?lián)Q代為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更新與功能優(yōu)化提供極大便利，商業(yè)銀行的資金處理可借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大幅提高工作效率，從而提升客戶對于傳統(tǒng)金融服務(wù)的滿意度。對于網(wǎng)絡(luò)便捷性與安全性要求較高的金融客戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大優(yōu)勢。為把握這一部分客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，能夠最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程操作帶來的便利與快捷。對于商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融也加以學(xué)習(xí)應(yīng)用并繼續(xù)完善，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與現(xiàn)代化設(shè)備都使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)時代得到更大強(qiáng)度的開拓與發(fā)展。

對于中小微企業(yè)而言，從商業(yè)銀行借貸往往較為困難，所需資質(zhì)水平高且放款時間長，而互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方面極為靈活迅速。相對而言，對于資金需求較為急切的中小微企業(yè)將會傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資等金融活動。各類用戶均促使互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)蓬勃開展起來，相關(guān)業(yè)務(wù)也逐漸豐富與優(yōu)化。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進(jìn)行調(diào)整，將為用戶帶來標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化更高的金融產(chǎn)品，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長足動力與持續(xù)支持。

綜合而言，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)，在相互學(xué)習(xí)借鑒中優(yōu)化升級，對于其本身而言具有極高價值，對于社會來說也是進(jìn)步的訊號。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求與短板促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生并優(yōu)化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生也使得商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)得到改進(jìn)和提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的互惠共生機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的發(fā)展有很大沖擊，但是其優(yōu)惠快捷等優(yōu)勢促使商業(yè)銀行對其業(yè)務(wù)能力與技術(shù)手段加以改進(jìn)和調(diào)整。只有順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，才能夠使得商行企業(yè)立于不敗之地。四大行壟斷金融行業(yè)的時代已經(jīng)過去，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下必須革新以穩(wěn)住市場地位。這種沖擊對于商業(yè)銀行來說，也可看做是一次挑戰(zhàn)，只有不斷出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)才有可能發(fā)掘出新的經(jīng)濟(jì)增長點與業(yè)務(wù)創(chuàng)新之處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行各有優(yōu)勢，兩者之間相互借鑒學(xué)習(xí)將得以互惠互利。

互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展離不開傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)龐大的客戶基礎(chǔ)與運(yùn)營體系的支撐，兩 者的互補(bǔ)不僅滿足了金融體系多樣化的金融 需求，更削弱群體對單個金融機(jī)構(gòu)的依賴，促進(jìn)金融脫媒，從而具有實現(xiàn)整個金融體系的健康發(fā)展。中國銀行、交通銀行、中國銀行手機(jī)銀行的成交金額是一個直觀數(shù)據(jù)，是所有商業(yè)銀行中增長值最高的銀行，其中中國銀行手機(jī)銀行的交易金額雖然不高，但是同比增長百分比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國銀行，最能夠展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融營銷帶來的優(yōu)勢與收益。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融互惠共生的優(yōu)化策略

（一）優(yōu)先構(gòu)建具有絕對公信力的我國信用信息體系

建成個體化征信系統(tǒng)，某種層面來看和公民隱私權(quán)有效權(quán)益互相矛盾，但實際上它們是能夠相制約的，在保證公民自身權(quán)益下饜足市場需求。應(yīng)當(dāng)在這方面多做努力，建立個人信用評價系統(tǒng)，平臺之間建立黑名單互通機(jī)制，并與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)共享，最大程度降低投資人及借貸平臺資金等方面損失風(fēng)險。

（二）盡快構(gòu)建可實施的我國信息保護(hù)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意味著更多信息將會在網(wǎng)絡(luò)上被共享乃至于泄露，商業(yè)銀行的金融數(shù)據(jù)等也存在一定的泄密風(fēng)險。同時，個人征信等方面的數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)時代下也極其容易被黑客等居心叵測之人惡意侵入，造成金融用戶的相關(guān)信息流出。對此，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建并完善我國信息保護(hù)制度，頒布相關(guān)政策法規(guī)規(guī)整網(wǎng)絡(luò)秩序，最大程度上保障信息化時代的信息安全。

結(jié)語：商業(yè)銀行的發(fā)展中促使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使得商業(yè)銀行自身的變革與升級。兩者為彼此帶來好處，存在的競爭并不妨礙共同生存與共同成長。在互聯(lián)網(wǎng)時代大潮下，應(yīng)當(dāng)緊跟時代發(fā)展步伐，趨利避害，加強(qiáng)各個金融平臺類型之間的合作與交流，最終實現(xiàn)共贏。