人保財(cái)險(xiǎn)哈爾濱市郊縣分公司 張?zhí)N東

在這個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為主流的社會(huì)環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代將金融與電子商務(wù)牢牢結(jié)合在了一起，互聯(lián)網(wǎng)作為我國經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大載體，在金融行業(yè)的發(fā)展可謂是處在至關(guān)重要的環(huán)節(jié)之中?；ヂ?lián)網(wǎng)影響范圍逐漸加大，人、物、數(shù)據(jù)三者之間的關(guān)系正不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展依靠科技的創(chuàng)新，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合也促進(jìn)著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。居民生活因互聯(lián)網(wǎng)而更加方便快捷，消費(fèi)方式也無形中作出了改變。在此種社會(huì)背景之下，我國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)正不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，已達(dá)到多樣化發(fā)展的目的。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的關(guān)系做了梳理，詳細(xì)敘述了互聯(lián)網(wǎng)金融對電子商務(wù)影響方式。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)關(guān)系概述

互聯(lián)網(wǎng)金融固然給電子商務(wù)的發(fā)展帶來了契機(jī)，但同時(shí)電子商務(wù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的要求也隨之提高，兩個(gè)共同合作協(xié)同發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

(1)技術(shù)環(huán)境層面?；ヂ?lián)網(wǎng)作為當(dāng)前時(shí)代下的主要發(fā)展載體，因此孕育而生了許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大量社會(huì)資源向此靠攏。電子商務(wù)本就與傳統(tǒng)商務(wù)有著顯著的差別，越來越多的企業(yè)為了適應(yīng)社會(huì)發(fā)展而紛紛向電子商務(wù)轉(zhuǎn)型，以此推動(dòng)電子商務(wù)的加速發(fā)展。時(shí)至今日，作為被大眾所默認(rèn)為主要商務(wù)模式的電子商務(wù)，影響力不可小覷，但也暴露出了其技術(shù)環(huán)境層面的劣勢：第一，目前我國的金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對象是大型客戶，中小型群眾的資金信貸需求難以得到滿足；第二，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息匹配度較低，中小型企業(yè)缺乏足夠抵押物作為貸款憑證；第三，法律法規(guī)未全面完善。

(2)技術(shù)手段層面。電子商務(wù)提供給用戶的不僅僅只是一個(gè)簡單的交易平臺(tái)，其在交易之中還扮演者監(jiān)督者與中介方的角色，但最值得一提的還是其充分利用了互聯(lián)網(wǎng)金融下的銀行支付功能。在互聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)，買房無法對商品質(zhì)量作出準(zhǔn)確評價(jià)，賣方也無法對買房信譽(yù)作出判斷，在此種交易背景下電子商務(wù)引入了第三方支付手段，由電子商務(wù)平臺(tái)對其進(jìn)行直接管理與控制，確保交易雙方對交易結(jié)果一致后再對資金進(jìn)行流動(dòng)。由此看來，電子商務(wù)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。

(3)市場融合層面。市場融合顧名思義就是講互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與電子商務(wù)市場進(jìn)行融合，形成共同合作的局面。此舉雖對傳統(tǒng)商務(wù)模式產(chǎn)生一定的競爭，傳統(tǒng)商務(wù)受到制約，但從長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制看來，電子商務(wù)發(fā)展是必然的，其能完美利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，在市場中占領(lǐng)主導(dǎo)地位，控制市場發(fā)展導(dǎo)向。例如，阿里巴巴推出阿里小貸等金融服務(wù)，由此便可看出電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合是一種必然趨勢，要適應(yīng)社會(huì)發(fā)展必先適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(4)技術(shù)融合層面。電子商務(wù)交易需通過第三方支付功能，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展這么久以來，人們對金融服務(wù)要求越來越高，無形中推動(dòng)著電子商務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)難以持久下去，要適應(yīng)市場交易趨勢就得加強(qiáng)與電子商務(wù)的合作，做好轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備。由電子商務(wù)提供信用數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供金融服務(wù)，兩者協(xié)同合作，促進(jìn)技術(shù)的融合。

2 電子商務(wù)平臺(tái)中的模式分析

(1)第三方支付。在傳統(tǒng)商業(yè)模式中，消費(fèi)者采用的消費(fèi)方式一般是現(xiàn)金支付或刷卡支付而如今新增的一種新的支付方式——掃碼支付例支付寶或微信支付，則與傳統(tǒng)支付方式完全不同。此種支付方式也成為第三方支付，就是在供應(yīng)商與銀行之間建立一個(gè)第三方商業(yè)機(jī)構(gòu)，這個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)一邊與銀行聯(lián)通；另一邊則與商戶聯(lián)系。以支付寶支付為例，支付寶的支付主要是通過用戶綁定銀行卡的方式與眾多商業(yè)銀行進(jìn)行合作，滿足各個(gè)供應(yīng)商的產(chǎn)品需求與供應(yīng)需求，利用支付寶支付可大大提高資金流通效率，快速對賬戶中的錢財(cái)進(jìn)行提現(xiàn)或者充值，在可用額度范圍之內(nèi)的支付工作都可快速運(yùn)行。

(2)金融產(chǎn)品銷售。眾所周知的余額寶服務(wù)，該服務(wù)是由阿里巴巴公司于2014年正式推出的，用戶將資金轉(zhuǎn)入至余額寶中，余額寶根據(jù)利率對余額寶中的資金進(jìn)行利息計(jì)算，相當(dāng)于用戶在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的過程。余額寶作為資金儲(chǔ)存的渠道，既可當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品增加余額，又可在消費(fèi)時(shí)選擇余額寶進(jìn)行消費(fèi)支付，其實(shí)質(zhì)上雖是一款網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，但在我國群眾之中影響深遠(yuǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告指出，我國使用余額寶的用戶人數(shù)已超過我國股民數(shù)量。

3 消費(fèi)者角度互聯(lián)網(wǎng)金融對電子商務(wù)影響方式分析

(1)影響消費(fèi)者消費(fèi)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融作為在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營時(shí)代下的子服務(wù)，對消費(fèi)者來說無形中增大了其消費(fèi)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶需求為主體，為客戶提供快速融資服務(wù)，這是傳統(tǒng)信貸服務(wù)難以比擬的地方。作為新興金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)相結(jié)合，提高消費(fèi)者資料審批效率，具有放款快，額度可循環(huán)等特點(diǎn)，消費(fèi)者可根據(jù)自己的消費(fèi)需求設(shè)置額度，提高消費(fèi)者滿意程度。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的消費(fèi)已結(jié)合至一起，在電子商務(wù)交易之中，可利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行消費(fèi)支付。在我國，這種消費(fèi)方式已經(jīng)得到了廣泛的普及，例如，淘寶或天貓下單時(shí)利用螞蟻花唄支付，網(wǎng)易考拉訂單利用網(wǎng)易白條下單，京東訂單也可使用京東白條進(jìn)行支付。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還根據(jù)消費(fèi)者群體的特征推出分期還款選項(xiàng)，只需交納一定百分比的利息或手續(xù)費(fèi)，即可進(jìn)行分期還款，降低消費(fèi)者的還款壓力。再有就是互聯(lián)網(wǎng)借款的功能，例分期樂上有樂花借款，阿里巴巴有螞蟻借唄，這種額度變現(xiàn)的服務(wù)就是根據(jù)消費(fèi)者以往消費(fèi)信用進(jìn)行額度評估，判斷消費(fèi)者是否適合額度變現(xiàn)，解決消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)中對他人借款的尷尬處境，也未縱容其消費(fèi)行為。

(2)影響消費(fèi)者消費(fèi)方式。目前采用第三方支付手段基本都得通過移動(dòng)客戶端的支持，例如智能手機(jī)。這種新型消費(fèi)方式在使用智能手機(jī)用戶中已廣泛普及，強(qiáng)有力地推動(dòng)著電子商務(wù)發(fā)展。對于其移動(dòng)支付的優(yōu)勢，可簡單概括為以下三個(gè)方面：第一，解決了空間和時(shí)間的限制，傳統(tǒng)消費(fèi)需要消費(fèi)者自行走到商店中用現(xiàn)金購買需求商品，而現(xiàn)在，消費(fèi)者只需在手機(jī)上簡單操作幾番，在手機(jī)上就可下好單并可派送到指定地址，節(jié)省了時(shí)間與人力。第二，不需要在身上帶大量現(xiàn)金，在移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，主要支付手段都是通過現(xiàn)金流通。而如今可利用微信或者支付寶掃碼付款，不管是在大商場中或是街邊小攤，移動(dòng)支付都已普及甚廣，也因此現(xiàn)如今的人只需帶個(gè)手機(jī)出門就可解決各類大小事務(wù)。第三，利用移動(dòng)支付也更加安全可靠，若是攜帶現(xiàn)金出門，可能會(huì)面臨假鈔或被人偷竊搶劫的威脅，風(fēng)險(xiǎn)較大，而利用手機(jī)的第三方支付，保密性強(qiáng)，不用擔(dān)心任何資金安全問題，提高消費(fèi)者信賴程度。

(3)影響消費(fèi)者消費(fèi)體驗(yàn)。據(jù)可靠調(diào)查報(bào)告顯示，用戶的喜愛度更傾向于線上消費(fèi)方式，體驗(yàn)更加滿意。在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)結(jié)合之中，用戶可免去對款項(xiàng)的消費(fèi)與存儲(chǔ)的比例煩惱。以阿里巴巴金融行業(yè)中的余額寶服務(wù)為例，當(dāng)用戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)可利用余額寶中的余額進(jìn)行支付，未進(jìn)行消費(fèi)時(shí)余額寶會(huì)根據(jù)利率產(chǎn)生利息，用戶可直接獲取金融收益。再加上近年來外賣服務(wù)的興起，美團(tuán)和餓了么的外賣服務(wù)受到年輕人的追捧，在手機(jī)上簡單操作就可受到由商家或?qū)ｉT的配送員送上門的美食，多方面滿足了消費(fèi)者的消費(fèi)需求，提高了消費(fèi)者體驗(yàn)。

4 供應(yīng)商角度互聯(lián)網(wǎng)金融對電子商務(wù)影響方式分析

(1)對中小型企業(yè)的影響。在電子商務(wù)之中，商務(wù)主體永遠(yuǎn)是消費(fèi)者與供應(yīng)商，經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢也是依照現(xiàn)有用戶發(fā)展水平而判斷的。消費(fèi)者的消費(fèi)能力通過金融服務(wù)被放大之后，供應(yīng)商的供貸能力也被放大，保持消費(fèi)者與供應(yīng)商之間的供銷平衡。從傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)看來，放貸一直對中小型企業(yè)是極其不友好的，放貸要求高、放貸手續(xù)多、放貸速度慢已經(jīng)是老生常談的話題，自從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)推生之后，中小型企業(yè)融資問題得到了有效的緩解，互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)中小型企業(yè)的大數(shù)據(jù)分析，判斷是否可對其放貸，提高了放貸效率，使企業(yè)貸款更加便捷。

(2)對產(chǎn)品接入的影響。產(chǎn)品衍生與用戶需求是息息相關(guān)的，只要需求存在，產(chǎn)品和服務(wù)就可推生出來，例如共享單車與外賣行業(yè)的大肆興起?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對解決了消費(fèi)者與供應(yīng)商之間的誠信與支付問題，共享單車的押金可根據(jù)支付寶中芝麻信用分的多少而免除，提高了消費(fèi)者對產(chǎn)品的認(rèn)可度，也解決了供應(yīng)商對消費(fèi)者的誠信問題。除此之外，外賣行業(yè)的壯大原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷滿足著用戶體驗(yàn)，也促進(jìn)著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

(3)對營銷方式的影響。電子商務(wù)市場雖只有一個(gè)，但其中卻包含著千千萬萬個(gè)供應(yīng)商，想要從這群供應(yīng)商之中脫穎而出，就必須采取能抓住用戶消費(fèi)的營銷模式進(jìn)行營銷。供應(yīng)商應(yīng)提高其銷售的針對性和客觀性，要做到這兩點(diǎn)可以采用當(dāng)前十分流行的大數(shù)據(jù)手段。根據(jù)消費(fèi)者近月以來的消費(fèi)數(shù)據(jù)或消費(fèi)趨勢，可對其推薦相關(guān)商品或理財(cái)產(chǎn)品，提高營銷精確度。除此之外，也可通過電子商務(wù)與線下實(shí)體店的共同合作而達(dá)到這一目的。

5 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)行業(yè)兩者相互依靠、相互發(fā)展、相互促進(jìn)，電子商務(wù)的發(fā)展利用了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的契機(jī)，結(jié)合了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，在市場競爭中占據(jù)了主要地位，對于傳統(tǒng)商業(yè)模式來說是一個(gè)新的創(chuàng)新革命。由于電子商務(wù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率加大，對于個(gè)人和中小型企業(yè)來說更是提供了巨大的便利，精確掌握客戶資料，滿足個(gè)人需要且促進(jìn)中小型企業(yè)的融資進(jìn)程?？梢耘袛?，互聯(lián)網(wǎng)金融對電子商務(wù)影響深遠(yuǎn)，且互聯(lián)網(wǎng)金融也能在電子商務(wù)的促進(jìn)下有著更廣闊的的發(fā)展前景。