龍禹橋，許偉強(qiáng)，蔡 劍，董馨馳，肖 敏，楊 梅，王紅偉， 王志娟，焦振輝，羅 超，柳德軍，吳元?jiǎng)?/p>

（中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司，四川成都610041）

0 引言

“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是關(guān)系中國(guó)社會(huì)穩(wěn)定和發(fā)展的全局性問(wèn)題，解決“三農(nóng)”問(wèn)題歷來(lái)作為黨中央和政府工作重中之重。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是典型高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)［1］，絕大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然處于“靠天吃飯”的現(xiàn)狀，作為防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展方面起到了積極作用［2-3］，也是WTO“綠箱政策”中部分允許國(guó)家體系對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策。

2004年至今，每年“中央一號(hào)文件”都提出“大力發(fā)展，積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。從2007年開(kāi)始，我國(guó)中央財(cái)政補(bǔ)貼政策性農(nóng)險(xiǎn)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。到2018年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入572.6億，為近2億戶次農(nóng)戶提供3.46萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種從最初的5個(gè)增加至16個(gè)，地方財(cái)政補(bǔ)貼特色險(xiǎn)種超過(guò)200個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品、地方特色農(nóng)業(yè)的保障覆蓋。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本保障和風(fēng)險(xiǎn)管理作用，使其成為包括農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)科技在內(nèi)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三大體系之一［4］。

盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得飛速發(fā)展，但由于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理粗放和信息不對(duì)稱(chēng)等原因［5］，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)存在產(chǎn)品過(guò)于單一、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇嚴(yán)重、虛假承保和虛假理賠等一系列問(wèn)題，亟需提高信息化水平，賦能科技管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使承保理賠流程公開(kāi)、公平、公正，使財(cái)政補(bǔ)貼資金更加精準(zhǔn)高效、業(yè)務(wù)更加便捷快速、產(chǎn)品種類(lèi)更加豐富，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。具體應(yīng)用上，中國(guó)人保與第三方公司合作，建立 4 333萬(wàn)hm2耕地圖斑庫(kù)，提高種植險(xiǎn)作業(yè)精準(zhǔn)性；中國(guó)平安構(gòu)建牲畜臉部數(shù)據(jù)庫(kù)，利用AI進(jìn)行標(biāo)的識(shí)別，識(shí)別結(jié)果直接輸出，實(shí)現(xiàn)標(biāo)的管理；中保信建設(shè)全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)，匯集所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。但已有的農(nóng)險(xiǎn)信息化平臺(tái)普遍存在管理成本高、數(shù)據(jù)共享難、實(shí)時(shí)性差等問(wèn)題，這不僅需要從業(yè)務(wù)流程方面加強(qiáng)管理和改善，同時(shí)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)科技化、信息化水平提出了更高的要求。

近年來(lái)，信息技術(shù)的快速發(fā)展，其強(qiáng)大的帶動(dòng)性、滲透性和擴(kuò)散性已全面滲透到各個(gè)領(lǐng)域［6］。農(nóng)業(yè)信息化已成為我國(guó)建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提升農(nóng)業(yè)市場(chǎng)活力、加速農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然手段。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和3S技術(shù)等新一代信息技術(shù)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)信息化正從傳統(tǒng)的數(shù)字化、線上化向智慧化、集成化的多部門(mén)、多學(xué)科綜合方向發(fā)展，進(jìn)入農(nóng)業(yè)4.0時(shí)代，即智慧農(nóng)業(yè)。伴隨著智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展，智慧農(nóng)險(xiǎn)的概念應(yīng)運(yùn)而生。

智慧農(nóng)險(xiǎn)是復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及多部門(mén)、多領(lǐng)域、多學(xué)科的集成和交叉，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的線上化、數(shù)字化、智能化、智慧化管理，在多學(xué)科技術(shù)支持下，逐步完善過(guò)程監(jiān)控，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，有效控制系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)信息化建設(shè)不斷升級(jí)和完善，以數(shù)字化、自動(dòng)化、精準(zhǔn)化和智能化為基本特征的智慧農(nóng)險(xiǎn)將成為未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新模式。圍繞智慧農(nóng)險(xiǎn)已開(kāi)展系列研究并取得了一定成果，如2018年中國(guó)平安提出“AI+農(nóng)險(xiǎn)”新模式，2019年中國(guó)太保推出“e農(nóng)險(xiǎn)5.0”，均為智慧農(nóng)險(xiǎn)構(gòu)建和發(fā)展起到了促進(jìn)和示范作用。

我國(guó)智慧農(nóng)險(xiǎn)建設(shè)正處于起步階段，缺乏融合科技屬性和金融屬性的發(fā)展內(nèi)涵，應(yīng)用尚處于碎片化，缺乏統(tǒng)一管理平臺(tái)、規(guī)范化數(shù)據(jù)范式和核心技術(shù)能力。文章基于文獻(xiàn)調(diào)研方法，分析了智慧農(nóng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀，對(duì)關(guān)鍵技術(shù)及其應(yīng)用狀況進(jìn)行了歸納整理，并對(duì)我國(guó)智慧農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展做出展望。

1 智慧農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

智慧農(nóng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技發(fā)展的高級(jí)階段，是網(wǎng)絡(luò)農(nóng)險(xiǎn)、數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)、智能農(nóng)險(xiǎn)的延續(xù)和提升（圖1）。智慧農(nóng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)農(nóng)險(xiǎn)、智能農(nóng)險(xiǎn)、數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)有強(qiáng)關(guān)聯(lián)也有不同的發(fā)展模式。表1總結(jié)了這4種不同科技農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展模式的異同點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)農(nóng)險(xiǎn)、數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)、智能農(nóng)險(xiǎn)是將互聯(lián)網(wǎng)傳輸技術(shù)、數(shù)字化技術(shù)、3S等關(guān)鍵信息獲取技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)操中，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作業(yè)效率和準(zhǔn)確率的目標(biāo)。而智慧農(nóng)險(xiǎn)則實(shí)現(xiàn)將金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)決策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展決策、科技服務(wù)等多應(yīng)用模塊的整合，面向服務(wù)全流程、全區(qū)域、全鏈條的智能化［7-8］，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與主體提供個(gè)性、高效、便捷的應(yīng)用和服務(wù)。

圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技發(fā)展歷程［9］Fig.1 The development of science and technology in agricultural insurance

表1 4種科技農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展模式對(duì)比Table 1 Comparison of four kinds of science and technology in agricultural insurance development models

以“智慧農(nóng)險(xiǎn)”、“智能農(nóng)險(xiǎn)”、“數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)”、“遙感+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”、“氣象+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”等作為搜索關(guān)鍵詞在“CNKI”、“維普”等網(wǎng)站上進(jìn)行文獻(xiàn)檢索分析，時(shí)間涵蓋2010-2018年。相關(guān)論述論文數(shù)量從2013年開(kāi)始出現(xiàn)激增（圖2），其中“科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”主題的論文數(shù)量逐年增加?？萍嫁r(nóng)險(xiǎn)綜合解讀［10-12］、遙感、大數(shù)據(jù)、人工智能、氣象分析等技術(shù)應(yīng)用［13-16］和案例介紹［17-18］是當(dāng)前智慧農(nóng)險(xiǎn)研究熱點(diǎn)。

圖2 2010—2018年科技農(nóng)險(xiǎn)研究文獻(xiàn)數(shù)量Fig.2 The number of literatures of science and technology in agricultural insurance research published from 2010 to 2018

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心是數(shù)據(jù)，智慧農(nóng)險(xiǎn)也并不例外，其核心是數(shù)據(jù)整合驅(qū)動(dòng)平臺(tái)。圍繞“數(shù)據(jù)整合”發(fā)展這一主線，智慧農(nóng)險(xiǎn)的核心研究領(lǐng)域包括多源數(shù)據(jù)感知、傳輸、處理、應(yīng)用4個(gè)方面。感知是智慧農(nóng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，基于廣泛的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取；傳輸是智慧農(nóng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，將不同渠道采集的信息匯集到業(yè)務(wù)平臺(tái)；處理是智慧農(nóng)險(xiǎn)的核心，使用數(shù)據(jù)挖掘、模型等方式將平臺(tái)儲(chǔ)存的信息轉(zhuǎn)換為分析結(jié)果，獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律、評(píng)估農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)災(zāi)情，支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)和決策；應(yīng)用是智慧農(nóng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策、產(chǎn)業(yè)幫扶決策、科技服務(wù)等智慧化管理和輸出。每個(gè)環(huán)節(jié)都由一系列核心理論和技術(shù)方法支撐，共同組成了智慧農(nóng)險(xiǎn)的服務(wù)體系，是地理學(xué)、金融學(xué)、農(nóng)學(xué)、信息學(xué)等多學(xué)科的融合，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)、高效與智慧管理的基礎(chǔ)。

2 數(shù)據(jù)感知

2.1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是智慧農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取的關(guān)鍵技術(shù)之一，種植、養(yǎng)殖環(huán)境信息、標(biāo)的生長(zhǎng)信息等均可通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)進(jìn)行獲取，其中溫度傳感器、濕度傳感器、CO2濃度傳感器是目前在物聯(lián)網(wǎng)中應(yīng)用最為廣泛的傳感器。在智慧農(nóng)險(xiǎn)工作流程中，物聯(lián)網(wǎng)的主要任務(wù)是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和狀態(tài)進(jìn)行感知、識(shí)別，完成各項(xiàng)信息的快速、準(zhǔn)確采集和傳輸，為承保理賠決策提供科學(xué)依據(jù)［19］。作物生長(zhǎng)過(guò)程中，通過(guò)溫濕傳感器、氣象傳感器、圖像采集傳感器、土壤信息傳感器構(gòu)建種植物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，對(duì)各農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素進(jìn)行監(jiān)控，自動(dòng)快速獲取農(nóng)田參數(shù)和作物參數(shù)［20-21］，實(shí)現(xiàn)對(duì)高保額標(biāo)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)及全流程風(fēng)控決策。相關(guān)數(shù)據(jù)也可針對(duì)產(chǎn)品條款進(jìn)行修正和新型指數(shù)型產(chǎn)品設(shè)計(jì)，達(dá)到“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”的目的。牲畜養(yǎng)殖環(huán)境的氨氮傳感器、溫度傳感器、耳標(biāo)傳感器等，對(duì)被保牲畜身份、養(yǎng)殖信息、養(yǎng)殖環(huán)境進(jìn)行關(guān)聯(lián)，有效提高牲畜保險(xiǎn)工作的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化的程度，構(gòu)建牲畜保險(xiǎn)風(fēng)控范式，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)過(guò)程風(fēng)控難［22］，包括pH傳感器、渾濁度傳感器、溶解氧傳感器等組成的漁業(yè)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)中開(kāi)始普遍應(yīng)用，取得了較為理想的過(guò)程風(fēng)控監(jiān)測(cè)效果［23］。此外，智慧農(nóng)險(xiǎn)涉及農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸，物流過(guò)程環(huán)境變化信息也可通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)輸出，保證安全。然而，現(xiàn)階段物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)價(jià)格較高，增加保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本，限制了其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣使用。目前大多數(shù)傳感器僅應(yīng)用于單一場(chǎng)景，多傳感器并聯(lián)易造成數(shù)據(jù)冗雜，加大數(shù)據(jù)傳輸和處理壓力；此外由于環(huán)境因素干擾，傳感器性能下降也是普遍存在的核心 問(wèn)題［24］。

2.2 遙感技術(shù)

遙感技術(shù)具有快速獲取作物和土地信息、宏觀性強(qiáng)、觀察面積大、收取信息范圍全面等特點(diǎn)，是智慧保險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取的重要技術(shù)之一。遙感技術(shù)利用光譜傳感器，采集地面作物光譜信息，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保期內(nèi)，根據(jù)光譜信息，進(jìn)行空間變化、環(huán)境反演，提供大量時(shí)空變化信息，為“按圖承?！焙汀鞍磮D理賠”提供支撐。目前遙感技術(shù)在智慧農(nóng)險(xiǎn)的應(yīng)用主要包括確定農(nóng)作物承保面積和分布、評(píng)估作物長(zhǎng)勢(shì)、預(yù)測(cè)未來(lái)產(chǎn)量、監(jiān)測(cè)和評(píng)估農(nóng)業(yè)災(zāi)害、預(yù)估損失面積和災(zāi)損等［25］。這些遙感應(yīng)用的技術(shù)體系已相對(duì)成熟，應(yīng)用結(jié)果為智慧農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)作業(yè)提供了可靠且豐富的數(shù)據(jù)支撐，能輔助保險(xiǎn)公司做出正確的經(jīng)營(yíng)決策。近幾年隨著大疆等無(wú)人機(jī)公司的快速成長(zhǎng)，無(wú)人機(jī)技術(shù)逐步成熟，小型機(jī)甚至微型機(jī)憑借其操作平臺(tái)簡(jiǎn)單、便捷、靈活性高等特點(diǎn)，在農(nóng)險(xiǎn)承保理賠中發(fā)揮了重要作用，提高了作業(yè)的時(shí)效和精準(zhǔn)性，得到政府和農(nóng)戶的認(rèn)可［26］。但遙感采集大量的數(shù)據(jù)也帶來(lái)了數(shù)據(jù)融合標(biāo)準(zhǔn)一致性問(wèn)題，此外農(nóng)險(xiǎn)精細(xì)化作業(yè)的要求，基于遙感完成地塊精細(xì)劃分，實(shí)現(xiàn)地塊尺度上的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也是未來(lái)熱點(diǎn)。

2.3 北斗導(dǎo)航

北斗導(dǎo)航系統(tǒng)是農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)作業(yè)的重要技術(shù)支撐［27］。無(wú)人機(jī)精準(zhǔn)作業(yè)是北斗導(dǎo)航的重要應(yīng)用之一。通過(guò)在無(wú)人機(jī)上配置北斗導(dǎo)航裝置，可實(shí)現(xiàn)無(wú)人機(jī)作業(yè)航線規(guī)劃、自動(dòng)定點(diǎn)拍攝，此外，結(jié)合手持智能終端設(shè)備的導(dǎo)航和定位，可實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)的邊界的核實(shí)和信息采集；在遇到突發(fā)情況下，通過(guò)無(wú)人機(jī)搭建的應(yīng)急中轉(zhuǎn)平臺(tái)，能及時(shí)報(bào)險(xiǎn)并自動(dòng)向應(yīng)急部門(mén)發(fā)送災(zāi)害發(fā)生位置，提高了救援能力和保險(xiǎn)服務(wù)效率。同時(shí)，北斗導(dǎo)航與運(yùn)輸車(chē)輛相結(jié)合，能夠提高農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸和溯源的管理能力，搭載了北斗導(dǎo)航的智能配送系統(tǒng)能實(shí)時(shí)將農(nóng)產(chǎn)品位置發(fā)送給遠(yuǎn)程處理中心，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的空間位置和運(yùn)輸路徑監(jiān)控能力［28］，還可以根據(jù)市場(chǎng)需求實(shí)現(xiàn)路徑匹配最佳運(yùn)輸策略，拓展銷(xiāo)售 渠道［29］。

2.4 RFID技術(shù)

RFID（Radio Frequency Identification）技術(shù)廣泛應(yīng)用于智慧農(nóng)險(xiǎn)各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，包括養(yǎng)殖險(xiǎn)標(biāo)的確認(rèn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量溯源和物流。農(nóng)牧場(chǎng)通過(guò)為每頭牲畜佩戴RFID身份標(biāo)識(shí)卡，為牲畜分配了唯一的身份ID，建立了牲畜的詳細(xì)履歷，使承保理賠更加有據(jù)可查、客觀公平。RFID標(biāo)識(shí)在農(nóng)產(chǎn)品追溯流通中的應(yīng)用，使各個(gè)環(huán)節(jié)的產(chǎn)品信息得到采集、監(jiān)控和管理，增加了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力，提升了產(chǎn)品的附加值。目前部分保險(xiǎn)公司已普及智能電子耳標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)標(biāo)的鎖定的基礎(chǔ)上，通過(guò)RFID+傳感器把記錄的溫度反饋至終端平臺(tái)和移動(dòng)端，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析和專(zhuān)家決策分析，精準(zhǔn)分析每頭牲畜生長(zhǎng)狀況［30］，同時(shí)展示當(dāng)前牲畜養(yǎng)殖信息，實(shí)現(xiàn)標(biāo)的真實(shí)可控。但目前RFID技術(shù)存在標(biāo)準(zhǔn)化、信息安全等問(wèn)題，造成RFID成本高、數(shù)據(jù)保密性能差。提高RFID使用效率和安全性，是未來(lái)RFID擴(kuò)大應(yīng)用的關(guān)鍵。

3 數(shù)據(jù)傳輸

3.1 移動(dòng)終端技術(shù)

移動(dòng)終端技術(shù)的出現(xiàn)和普及使農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體可隨時(shí)隨地進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集和瀏覽，業(yè)務(wù)發(fā)展不再受到地域和時(shí)間限制。在承保理賠環(huán)節(jié)采用集成了各項(xiàng)工具的移動(dòng)終端開(kāi)展業(yè)務(wù)，能幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各參與主體擺脫傳統(tǒng)紙質(zhì)手工錄入數(shù)據(jù)的方式，提高效率。移動(dòng)終端通過(guò)OCR識(shí)別功能實(shí)現(xiàn)了將承保理賠等影像資料電子化，并實(shí)時(shí)傳輸至保險(xiǎn)公司內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)，保險(xiǎn)公司可通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等方式查看承保、驗(yàn)標(biāo)、核損的工作現(xiàn)場(chǎng)，監(jiān)管業(yè)務(wù)人員作業(yè)流程規(guī)范，邀請(qǐng)農(nóng)技專(zhuān)家在線定損，實(shí)現(xiàn)了對(duì)承保理賠環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的控制；投保戶可通過(guò)移動(dòng)終端隨時(shí)查詢投保信息、理賠進(jìn)展，自主高效報(bào)案并采集出險(xiǎn)信息；科技公司可通過(guò)移動(dòng)終端共享天氣、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格和各類(lèi)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品信息，實(shí)現(xiàn)智慧農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化增值服務(wù)。移動(dòng)終端技術(shù)的應(yīng)用，克服了傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)承保理賠過(guò)程中紙質(zhì)材料易丟失、易出錯(cuò)、攜帶保存不易、不利于后續(xù)分析的局限性，提供了高便捷、多尺度、立體化、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了智慧作業(yè)。

目前，國(guó)內(nèi)如平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等紛紛推出自身業(yè)務(wù)特色的移動(dòng)終端APP。如平安APP“AI農(nóng)寶”涵蓋了客戶信息管理體系、標(biāo)的信息管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和互聯(lián)網(wǎng)+金融管理體系四大綜合管理體系，實(shí)現(xiàn)了客戶信息、標(biāo)的信息的快速識(shí)別、錄入和管理；實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，強(qiáng)化了防災(zāi)防損工作；提供了農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)、農(nóng)資電銷(xiāo)平臺(tái)、農(nóng)技服務(wù)平臺(tái)以及氣象、價(jià)格等數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)。利用手機(jī)APP和微信小程序，能提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)收集和服務(wù)的時(shí)效性，解決基層業(yè)務(wù)人力不足的問(wèn)題。

3.2 通信技術(shù)

通信技術(shù)的發(fā)展使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)主體均成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)和數(shù)據(jù)端口，通過(guò)專(zhuān)門(mén)的傳感器和接收器，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的數(shù)據(jù)采集、傳輸和互聯(lián)互通，進(jìn)行多方協(xié)作的遠(yuǎn)程操作、管理、決策及反饋。目前通信技術(shù)主要有有線傳輸和無(wú)線傳輸方式。有線傳輸技術(shù)具有信號(hào)傳遞穩(wěn)定、快速、安全、抗干擾性強(qiáng)、數(shù)據(jù)傳輸量大等優(yōu)點(diǎn)，但有線傳輸多使用于固定場(chǎng)所，如三農(nóng)服務(wù)站等具有有線傳輸條件的場(chǎng)所，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要位于野外、郊區(qū)，無(wú)線傳輸技術(shù)更加適用此類(lèi)場(chǎng)所。

無(wú)線傳輸技術(shù)主要有藍(lán)牙（Bluetooth）、紅外通信（IrDA）、WIFI、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等。常見(jiàn)的無(wú)線傳輸技術(shù)如表2所示［31-32］。不同的無(wú)線傳輸方式具有不同的特點(diǎn)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和WIFI覆蓋不全的情況下，支持中短距離數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃{(lán)牙技術(shù)具有成本低、價(jià)格便宜、普及率高等特點(diǎn)，在當(dāng)前農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)傳輸?shù)膽?yīng)用中較為廣泛。此外，3G、4G、5G等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使傳輸速度、傳輸距離不斷突破，逐漸成為智慧農(nóng)險(xiǎn)的重要傳輸技術(shù)。綜合考慮應(yīng)用距離、范圍和成本，目前智慧農(nóng)險(xiǎn)傳輸技術(shù)主要依靠無(wú)線傳輸和有線傳輸結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“線上+線下”雙通道傳輸。

圖3 智慧農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)承載傳輸示意圖Fig.3 Schematic map for data bearing and transmission of smart agricultural insurance

4 數(shù)據(jù)處理

4.1 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈本身是一個(gè)分布式公共賬本［33］，其技術(shù)特征包括去中心化、可集體維護(hù)、可靠等。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將所有數(shù)據(jù)記錄在紙上進(jìn)行存檔，數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中有篡改風(fēng)險(xiǎn)，理賠結(jié)算過(guò)程繁瑣、耗時(shí)耗力。區(qū)塊鏈技術(shù)為農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的處理、農(nóng)險(xiǎn)作業(yè)流程的優(yōu)化、農(nóng)產(chǎn)品追溯提供了全新的思路。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)采集標(biāo)的信息和位置并上傳至區(qū)塊鏈，一經(jīng)上傳，數(shù)據(jù)后臺(tái)處理加密實(shí)現(xiàn)防篡改，確保標(biāo)的唯一；環(huán)境傳感器、氣象傳感器等各種感知設(shè)備對(duì)環(huán)境進(jìn)行全方位監(jiān)控，采集氣溫、空氣濕度、污染物、土壤相關(guān)指標(biāo)等信息并傳輸?shù)絽^(qū)塊鏈中進(jìn)行發(fā)布存儲(chǔ)；出險(xiǎn)理賠時(shí)，自動(dòng)統(tǒng)計(jì)出險(xiǎn)數(shù)量并和區(qū)塊鏈中承保數(shù)據(jù)比對(duì)，特有的智能合約根據(jù)理賠條件自動(dòng)觸發(fā)理賠，實(shí)現(xiàn)快速理賠［34］；區(qū)塊鏈還可以同時(shí)加入運(yùn)輸、市場(chǎng)等節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品供應(yīng)鏈全過(guò)程的溯源［35］。但區(qū)塊鏈技術(shù)較為復(fù)雜，參與方較多，數(shù)據(jù)尚無(wú)統(tǒng)一模式，使得共享程度較低，此外成本高昂也導(dǎo)致目前區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)上的應(yīng)用程度較低。

4.2 地理信息系統(tǒng)

地理信息系統(tǒng)（GIS）的空間數(shù)據(jù)管理和分析功能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和運(yùn)用提供了數(shù)據(jù)支撐和交互式運(yùn)用平臺(tái)，為智慧農(nóng)險(xiǎn)中農(nóng)業(yè)災(zāi)害監(jiān)測(cè)、評(píng)估和數(shù)據(jù)庫(kù)建立提供了基礎(chǔ)。江斌［36］將GIS技術(shù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，開(kāi)發(fā)了基于GIS的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，利用GIS空間分析和屬性信息管理等功能，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等業(yè)務(wù)工作進(jìn)行有效結(jié)合，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的科學(xué)性；梁鳳娟等［37］構(gòu)建了GIS和農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害時(shí)空分布規(guī)律，對(duì)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害影響進(jìn)行分析、預(yù)估、評(píng)估，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的評(píng)估及處理能力；馬亮旭［38］通過(guò)WEB GIS開(kāi)發(fā)了“見(jiàn)地承保，地單關(guān)聯(lián)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保方案。此外，還有部分研究與遙感結(jié)合，構(gòu)建“農(nóng)業(yè)一張圖”，例如農(nóng)作物產(chǎn)量長(zhǎng)勢(shì)圖、病蟲(chóng)害監(jiān)測(cè)圖、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃圖，為政府、保險(xiǎn)公司提供決策，也是目前我國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司積極探索的智慧農(nóng)險(xiǎn)重要用途。未來(lái)，GIS還將在農(nóng)產(chǎn)品物流管理過(guò)程中，協(xié)助物流分析、產(chǎn)品溯源、最優(yōu)路徑等［39-40］，提升智慧農(nóng)險(xiǎn)的服務(wù)價(jià)值。

4.3 模擬反演模型

災(zāi)害預(yù)警、產(chǎn)量預(yù)估等農(nóng)業(yè)模擬反演模型為智慧農(nóng)險(xiǎn)提供了智能決策服務(wù)。農(nóng)業(yè)反演模型通過(guò)多元線性模型、logistic模型、自回歸移動(dòng)平滑模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、支持向量機(jī)、隨機(jī)森林等方法構(gòu)建了環(huán)境信息與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間的潛在定量關(guān)系，建立了作物產(chǎn)量預(yù)測(cè)、病蟲(chóng)害預(yù)測(cè)等應(yīng)用模型［41-42］。郭建平［43］系統(tǒng)性介紹了目前農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警的函數(shù)模型，指出各類(lèi)預(yù)測(cè)模型在不同災(zāi)害、不同氣象原理上都有應(yīng)用場(chǎng)景，但精細(xì)化程度有待進(jìn)一步提高。近幾年隨著遙感技術(shù)的發(fā)展，各類(lèi)物理反演模型應(yīng)運(yùn)而生，基于模型和遙感技術(shù)可實(shí)現(xiàn)作物產(chǎn)量、土壤環(huán)境和農(nóng)業(yè)災(zāi)害等實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和模擬預(yù)測(cè)，為農(nóng)戶提供智慧化專(zhuān)家咨詢和保險(xiǎn)風(fēng)控建議。

4.4 大數(shù)據(jù)技術(shù)

智慧農(nóng)險(xiǎn)涉及海量數(shù)據(jù)，處理不當(dāng)易造成數(shù)據(jù)冗余和丟失。大數(shù)據(jù)技術(shù)的核心是數(shù)據(jù)挖掘，即從數(shù)據(jù)庫(kù)中識(shí)別出潛在有用、新奇、高效的信息［44］。智慧農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘不僅僅是尋找數(shù)據(jù)規(guī)律，更是基于人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、模式識(shí)別等多學(xué)科，深入探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)隱含的知識(shí)、模式、決策，輸出其中有價(jià)值的數(shù)據(jù)（圖4），提取有用的農(nóng)業(yè)信息為農(nóng)業(yè)服務(wù)［45］。常見(jiàn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)包括聚類(lèi)分析、人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹(shù)等。智慧農(nóng)險(xiǎn)系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)服務(wù)主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、承保理賠業(yè)務(wù)規(guī)律的挖掘，幫助決策者做好決策服務(wù)。鄭軍等［46］針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)高、逆選擇現(xiàn)象嚴(yán)重等問(wèn)題，提出了基于人工智能的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，在業(yè)務(wù)監(jiān)管、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化等方面進(jìn)行了應(yīng)用。目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)險(xiǎn)的應(yīng)用還處于探索階段。智慧農(nóng)險(xiǎn)框架涉及海量異構(gòu)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和融合是智慧農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)需要解決的重要問(wèn)題；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有時(shí)效性，高效并行的數(shù)據(jù)處理方法是智慧農(nóng)險(xiǎn)未來(lái)的研究熱點(diǎn)之一。

4.5 云計(jì)算技術(shù)

云計(jì)算的動(dòng)態(tài)可拓展、便捷、高效、低成本等特點(diǎn)，降低了系統(tǒng)終端的需求，提高了數(shù)據(jù)的利用效率［47］。智慧農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)面向各個(gè)對(duì)象，包括政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)相比，云計(jì)算以其便捷強(qiáng)大的計(jì)算能力最大程度地降低了數(shù)據(jù)計(jì)算成本，提高了不同對(duì)象的專(zhuān)有需求滿足率，拓展了信息服務(wù)的廣度，解決了農(nóng)業(yè)資源信息分散、收集難度大、整合困難等問(wèn)題，在智慧農(nóng)險(xiǎn)中具有廣闊的發(fā)展前景。目前我國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司引入云計(jì)算技術(shù)，通過(guò)將客戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料信息、生產(chǎn)狀況、歷史保單購(gòu)買(mǎi)情況、理賠狀況等信息集成，分析客戶面臨的各種自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，建立用戶畫(huà)像，有針對(duì)性地為客戶提供產(chǎn)品和增值服務(wù)，滿足客戶的多種要求；農(nóng)戶在出險(xiǎn)后可實(shí)現(xiàn)自主報(bào)案，通過(guò)上傳圖片自動(dòng)評(píng)估損失程度；通過(guò)微信小程序等隨時(shí)進(jìn)行保單查詢，理賠進(jìn)度查詢；圍繞農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，通過(guò)云平臺(tái)自主向農(nóng)戶推送農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和價(jià)格分析服務(wù)。各保險(xiǎn)公司部署的“公有云”、“私有云”豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景，為農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和統(tǒng)一管理提供了平臺(tái)，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的信息化成本，是未來(lái)智慧農(nóng)險(xiǎn)的重要數(shù)據(jù)處理方式之一。但云計(jì)算平臺(tái)的訪問(wèn)穩(wěn)定性和信息安全問(wèn)題是目前普及應(yīng)用的瓶頸。

圖4 智慧農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用Fig.4 Application of intelligent agricultural insurance data mining

5 應(yīng)用場(chǎng)景

智慧農(nóng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化發(fā)展提供的新視角，有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，提高合規(guī)監(jiān)管力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，使農(nóng)戶農(nóng)業(yè)活動(dòng)得到有效的風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

5.1 基于天空地立體服務(wù)的種植險(xiǎn)業(yè)務(wù)

以3S技術(shù)（RS、GIS、GPS）為核心的天空地立體化種植保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)種植險(xiǎn)、森林險(xiǎn)實(shí)務(wù)“按圖承?！薄ⅰ熬珳?zhǔn)風(fēng)控”和“按圖理賠”?！疤臁保春娇招l(wèi)星遙感，憑借航空遙感大尺度、多時(shí)空分辨率的優(yōu)勢(shì)，可對(duì)農(nóng)業(yè)種植區(qū)實(shí)施大范圍、長(zhǎng)時(shí)間序列不間斷觀測(cè)?！翱铡?，即無(wú)人機(jī)低空遙感，憑借無(wú)人機(jī)靈活、實(shí)時(shí)性強(qiáng)等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)小范圍農(nóng)業(yè)環(huán)境信息高精度獲取，對(duì)航空遙感圖像缺乏區(qū)域、人力無(wú)法到達(dá)區(qū)域提供重要數(shù)據(jù)補(bǔ)充?！暗亍保吹孛娣?wù)網(wǎng)絡(luò)，包括農(nóng)險(xiǎn)作業(yè)人員和車(chē)輛，利用帶電子地圖和北斗導(dǎo)航的移動(dòng)終端，配合高性能野外調(diào)查車(chē)，可在野外實(shí)時(shí)精準(zhǔn)獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植信息、標(biāo)的信息、環(huán)境信息等。

整個(gè)業(yè)務(wù)圍繞種植險(xiǎn)精準(zhǔn)管理、利用天空地立體服務(wù)技術(shù)，以地塊為基本作業(yè)單元，以“保單、地塊、農(nóng)戶”三者實(shí)現(xiàn)強(qiáng)關(guān)聯(lián)為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新（表3）。以中國(guó)平安農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，從承保端入手，在承保前期利用衛(wèi)星遙感+無(wú)人機(jī)數(shù)據(jù)+土壤數(shù)據(jù)，結(jié)合手機(jī)、平板電腦、移動(dòng)電腦等終端平臺(tái)，進(jìn)行農(nóng)戶種植地塊確認(rèn)，并針對(duì)種植信息圖像和視頻采集［48］，智能獲取每個(gè)地塊的周邊環(huán)境因素、土地利用類(lèi)型、農(nóng)作物長(zhǎng)勢(shì)、農(nóng)戶生產(chǎn)決策信息等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)，科學(xué)地解答每年“保什么”、“保多少”等問(wèn)題，確保承保數(shù)據(jù)真實(shí)；在作物生長(zhǎng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)開(kāi)展遙感監(jiān)測(cè)，對(duì)作物長(zhǎng)勢(shì)、病蟲(chóng)害程度進(jìn)行反演，同時(shí)結(jié)合氣象數(shù)據(jù)對(duì)未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)，用于賠付預(yù)估和賠款調(diào)度；利用遙感、無(wú)人機(jī)和地面定點(diǎn)采樣的天空地結(jié)合技術(shù)，形成損失面積和程度一張圖，按圖開(kāi)展理賠，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，該方法使定損效率提高400%，準(zhǔn)確度提高60%。在智慧農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)的支持下，現(xiàn)階段實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害推送和專(zhuān)家決策服務(wù)，能提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控；實(shí)現(xiàn)了對(duì)種植全流程的精細(xì)化管理，包括農(nóng)資精準(zhǔn)管理、作物生長(zhǎng)感知、農(nóng)機(jī)租賃等，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村資金和物資流通的信息化；實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)土地資源的監(jiān)測(cè)，疊加承保數(shù)據(jù)、種植結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，減少了虛保騙?？赡苄裕?9］。以天空地立體服務(wù)為支撐的業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)，是未來(lái)智慧農(nóng)險(xiǎn)核心組成部分和發(fā)展趨勢(shì)，可以實(shí)時(shí)獲取更加豐富、精準(zhǔn)的多源空間數(shù)據(jù)，將保險(xiǎn)公司從勞動(dòng)密集型模式中解放，推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加合規(guī)。

表3 天空地一體化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)Table 3 Agricultural insurance big data platform from satellite，aerial，and ground integrated

5.2 基于精細(xì)化數(shù)據(jù)采集的養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)

目前養(yǎng)殖險(xiǎn)的創(chuàng)新研究大多集中在利用智能電子耳標(biāo)、傳感器、無(wú)線傳輸技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等建立一整套標(biāo)的真實(shí)性前、中、后相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)采集、管理、決策、追溯的機(jī)制和系統(tǒng)，確保標(biāo)的真實(shí)、過(guò)程可控、理賠有據(jù)、保后增值等。協(xié)保員利用手持移動(dòng)設(shè)備采集養(yǎng)殖場(chǎng)位置和范圍，保險(xiǎn)公司可通過(guò)養(yǎng)殖場(chǎng)大小預(yù)判養(yǎng)殖規(guī)模，出險(xiǎn)后要求農(nóng)戶自主采集標(biāo)的照片、定時(shí)、定位，做到理賠真實(shí)有據(jù)；在傳統(tǒng)作業(yè)方式的基礎(chǔ)上，引入人工智能技術(shù)支撐建立養(yǎng)殖險(xiǎn)標(biāo)的特征數(shù)據(jù)庫(kù)（圖5）。研發(fā)基于人工智能的牲畜臉部和身體花紋識(shí)別技術(shù)，保險(xiǎn)公司工作人員可通過(guò)移動(dòng)拍照上傳云端數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)云計(jì)算技術(shù)識(shí)別特征并建立特征數(shù)據(jù)庫(kù)，理賠時(shí)再次掃描標(biāo)的，發(fā)送到特征庫(kù)中進(jìn)行智能識(shí)別，確定死亡標(biāo)的身份［18］；利用傳感器網(wǎng)絡(luò)和智能電子耳標(biāo)結(jié)合可以實(shí)現(xiàn)牲畜生理特征和健康信息的監(jiān)測(cè)、豬舍等養(yǎng)殖環(huán)境的信息監(jiān)測(cè)以及牲畜運(yùn)動(dòng)軌跡監(jiān)測(cè)，將信息傳輸?shù)皆品?wù)器后，通過(guò)分析判斷養(yǎng)殖環(huán)境變化情況并實(shí)時(shí)進(jìn)行反饋調(diào)控，使養(yǎng)殖環(huán)境保持最優(yōu)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理［50-51］。從總體趨勢(shì)上看，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖險(xiǎn)承保標(biāo)的全流程精準(zhǔn)化管理是整個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，過(guò)程監(jiān)控專(zhuān)業(yè)化、決策服務(wù)便捷化將是智慧農(nóng)險(xiǎn)為養(yǎng)殖場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)提供必要的風(fēng)險(xiǎn)保障和科技服務(wù)的未來(lái)趨勢(shì)。

以中國(guó)平安在德陽(yáng)試點(diǎn)運(yùn)用的生豬養(yǎng)殖智能監(jiān)管平臺(tái)為例，該平臺(tái)通過(guò)AI輪廓識(shí)別、運(yùn)動(dòng)軌跡識(shí)別、豬臉位置識(shí)別等多項(xiàng)技術(shù)，快速收集生豬養(yǎng)殖信息，及時(shí)掌握生豬入欄、出欄時(shí)間，保證標(biāo)的數(shù)量的準(zhǔn)確性；通過(guò)遠(yuǎn)程視頻追蹤，實(shí)時(shí)獲取生豬體溫并發(fā)出警報(bào)，一方面及時(shí)通知用戶進(jìn)行查勘，另一方面減少疫情風(fēng)險(xiǎn)。用戶可通過(guò)視頻進(jìn)行查勘，自動(dòng)預(yù)估死亡標(biāo)的重量，減少人力成本；該平臺(tái)通過(guò)多維監(jiān)控，能實(shí)現(xiàn)生豬精準(zhǔn)承保和理賠。

圖5 牲畜識(shí)別原理示意圖Fig.5 Schematic diagram of livestock identification

5.3 基于集成科技的扶貧業(yè)務(wù)

2016年原保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域作為精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)方向之一，定義為：助力脫貧攻堅(jiān)，以保險(xiǎn)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品、管理模式的不斷創(chuàng)新，為“農(nóng)險(xiǎn)+科技”的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件?？萍贾妻r(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，智慧農(nóng)險(xiǎn)通過(guò)打造一個(gè)全新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)，有效提升精準(zhǔn)扶貧的水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收［52］。智慧農(nóng)險(xiǎn)扶貧業(yè)務(wù)應(yīng)用主要包括大數(shù)據(jù)身份識(shí)別、AI產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、區(qū)塊鏈資金透明管理和物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)過(guò)程監(jiān)控等。

青海省城關(guān)鎮(zhèn)在2018年建成全省首個(gè)精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，貧困戶基本情況、惠農(nóng)補(bǔ)貼和社會(huì)救濟(jì)等11大類(lèi)54項(xiàng)100個(gè)子項(xiàng)的綜合信息一目了然。系統(tǒng)實(shí)行一戶一臺(tái)賬管理，高效完成日常數(shù)據(jù)管理，精準(zhǔn)定位扶貧對(duì)象，為全鎮(zhèn)精準(zhǔn)扶貧“精準(zhǔn)”發(fā)力。華風(fēng)象輯公司聯(lián)合平安產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)展茶葉積溫指數(shù)保險(xiǎn)，基于AI挖掘氣象數(shù)據(jù)指數(shù)，突破單一以成本為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品。西藏金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)“區(qū)塊鏈+扶貧項(xiàng)目”的框架方案，避免資金流動(dòng)不明，用途不明，實(shí)現(xiàn)了扶貧資金的透明使用、精準(zhǔn)投放和高效管理。平安產(chǎn)險(xiǎn)探索保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)接國(guó)家食品安全追溯管理機(jī)制，在寧夏建立基于智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)溯源平臺(tái)，使產(chǎn)中與產(chǎn)業(yè)扶貧合作企業(yè)在飼料、環(huán)境、免疫、生長(zhǎng)狀態(tài)、屠宰、包裝、物流等核心環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)監(jiān)控，以優(yōu)化生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)定時(shí)定量喂食、按時(shí)免疫、保證活動(dòng)量、統(tǒng)一屠宰、低溫排酸等規(guī)范化生產(chǎn)操作，提升牛肉的口感和品質(zhì)，同時(shí)將所有信息上鏈后對(duì)接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)，提供養(yǎng)殖保險(xiǎn)，降低承保風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)扶貧閉環(huán)發(fā)展。

6 總結(jié)

在“鄉(xiāng)村振興”的戰(zhàn)略背景下，智慧農(nóng)險(xiǎn)成為未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的根本方向。總體上看，各級(jí)政府、專(zhuān)家學(xué)者、保險(xiǎn)公司在智慧農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展上做了較多嘗試，但總體上處于起步階段。智慧農(nóng)險(xiǎn)的理論研究、核心技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景有待進(jìn)一步探索研究，因地制宜并與市場(chǎng)融合，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化發(fā)展水平。

首先，智慧農(nóng)險(xiǎn)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，普及信息傳感器感知或移動(dòng)終端設(shè)備采集等現(xiàn)代信息技術(shù)的使用，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、連續(xù)的信息感知，行業(yè)間共建溝通合作平臺(tái)，共同探索關(guān)鍵數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集模式和業(yè)務(wù)流程，共同打造智慧農(nóng)險(xiǎn)生態(tài)圈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠業(yè)務(wù)辦理得到改進(jìn)，減少了成本，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理將逐步走向規(guī)范化，支撐國(guó)家“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”的要求。

其次，智慧農(nóng)險(xiǎn)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)信息化發(fā)展水平。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等將是未來(lái)研究的重點(diǎn)。融合物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)集標(biāo)的精細(xì)化管理、創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、氣象風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、養(yǎng)殖過(guò)程預(yù)警、歷史保險(xiǎn)數(shù)據(jù)等為一體的技術(shù)平臺(tái)是推動(dòng)智慧農(nóng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。構(gòu)建基于地塊尺度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)和牲畜個(gè)體標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)將是未來(lái)智慧農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建設(shè)的又一個(gè)重要方面，其中天空地一天化和精細(xì)化養(yǎng)殖數(shù)據(jù)獲取是重要技術(shù)手段；整合農(nóng)產(chǎn)品流通、溯源等信息化手段，深化信息化應(yīng)用領(lǐng)域也是未來(lái)研究?jī)?nèi)容之一。

最后，智慧農(nóng)險(xiǎn)在控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上發(fā)揮重要作用。智慧農(nóng)險(xiǎn)著力于整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息、農(nóng)業(yè)自然環(huán)境信息、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)信息等，利用各類(lèi)信息化工具預(yù)測(cè)生產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展變化，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)智慧農(nóng)險(xiǎn)框架體系搭建是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，政府和保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)做好頂層設(shè)計(jì)，把握未來(lái)發(fā)展應(yīng)用的方向，因地制宜做好具體設(shè)計(jì)，發(fā)展高效推廣和戰(zhàn)略性規(guī)劃，探索合適的智慧農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展模式。